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“百万”医疗险 千万别入“坑”。

“每月一杯奶茶的钱，就能换来百万医疗保障”。听起来是不是很动心？近日，一种短期健康险“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手段成了“网红”，主要通过移动互联网等渠道迅速打开销路。公开数据显示，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。

　　这种低保费、高保额的投保，有“套路”吗？广州日报全媒体记者对此进行了调查。

　　“百万医疗险”迅速蹿红
　　“低保高赔”难实现

　　记者走访发现，“百万医疗险”这类产品保障期多为1年，保费在一两百元之间，保额在百万元甚至千万元之上，号称对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿，主要在保险网络销售渠道发售。

　　记者随机打开一些保险公司网站或者第三方销售平台，就看到五花八门的“百万医疗险”产品，如“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600万元，不限医保，续至80岁”“500万元高端医疗保险，保费110元起，住院500万元，100种重疾0免赔”等。

　　最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网险企众安保险。据众安保险公布的数据，去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。

　　众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品，市场很火。但记者走访专业人士了解到，百万医疗险至少已暴露出“续保”“免赔额”及“营销噱头”等问题。

　　百万医疗险市场乱象，最终被监管部门“揪”出来了。

　　今年5月，银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

　　6月份，银保监会再度发布风险提示，称要“明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

　　近期银保监会发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头,夸大产品功能,扰乱市场秩序。”

　　银保监会还明确,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款。

　　未来方向：
　　加大重症医疗保障作用

　　截至昨日17时，记者发现大多数寿险公司对照负面清单涉及相关问题的产品进行了下架，有一些引入长期险概念的“终身给付”的“百万医疗险”在网上停售或者经整改后重新上市。

　　市场净化后针对一小部分自付医疗费用较高的住院情况还能派上用场。

　　因此，“百万医疗险”的真正产品定位，应在于用很少的保费支出，保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用。“百万医疗险”产品被称为“重症医疗保险”或更贴切。

　　同时，行业人士认为，一般重症的治疗和康复时间比较长，如若能够做到一直续保“百万医疗险”，被保险人在重病之后还可以继续享受医疗费用保障，保险公司也不拒保，对消费者而言是利好的。

　　套路一： “连续投保” 不等于“保证续保”

　　保险行业人士告诉记者，虽然市面上各种“百万医疗险”动辄宣传续保到80岁、99岁、100岁，但“续保”存在着保证续保、连续续保两个概念。按照《健康保险管理办法》，“保证续保”条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定；“连续续保”是指，前移保障期间届满后，投保人可以申请再次投保，而保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算。

　　简而言之，保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保，连续续保则是保险公司掌握主动权，续保可能要看他们的业绩和心情了。

　　短期健康保险不含有保证续保条款。目前网销短期健康保险的合同中，虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。

　　对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时消费者将会面临不能续保的风险。

　　套路二： 万元“免赔额” 买时容易理赔难

　　多数百万医疗险都规定了1万元甚至2万元的免赔额。

　　如果是小病的话,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,如果罹患大病或者慢性病,第二年又会因既往症不能再保。

　　顾先生最终醒悟：“保险公司给出的这种高保额没有现实价值。如果属于大病，到了第二年该病种保险公司通常不保。”

　　这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买，至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额,其实几乎不大可能出现，因此往往是实际赔偿与百万赔偿之间有很大距离。

　　“百万医疗险”还设有免责条款，不同产品的免责条款不同，如果不仔细分辨，一旦申请理赔，保险公司不赔都有可能。

　　套路三： “百万保额” 实为营销噱头

　　行业人士透露，“百万医疗险”的“提保额”已是业内公认的“营销噱头”。“一方面保额的提高能够更好地引起关注，过去300元保费购买100万元保额，如今同样的价格能买到300万元保额，看上去更划算；另一方面由于百万医疗险是报销型产品，百万元以上的额度很少用得到，公司并不会因此而大大增加赔付成本。”有不愿透露的业内人士表示。

　　银保监会此前发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中，就重点提出此类保险设计时严重缺乏经验数据、定价基础。

　　此外，也有行业人士指出，此类产品的保险金额虽高，但适用范围限定在普通三甲公立医院，而从公立三甲医院的实际花费来看是远达不到的。

大洋网

好不好都是相对来说的。

高杠杆率：高保额价格便宜，报销限制少，可作为社保补充

百万医疗属于费用报销型的保险，可报销保单范围内合理的医疗费用，以保额为限。

百万医疗的保障内容一般包括一般医疗保险金+恶性肿瘤保险金。经常使用如下宣传口径——“不限社保用药、不限治疗方式、不限疾病种类”。

符合合同约定的必须的医疗费用都可报销，具体来说一般就是社保内用药、自费药、进口药，一般疾病、恶性肿瘤、意外伤害医疗费用，住院、特殊门诊、住院前后门急诊可报销。百万医疗条款有异，以具体产品的条款为准。

百万医疗险杠杆率非常高。以平安e生保2017版为例，100万保额，有社保的话，16岁男青年每年只需交费174元。

价格便宜，社保外费用也可以报销，可作为社保的有效补充。

最大短板：无法保证续保，恐面临保障中断

百万医疗保障期限大多1年，无法长期保证续保。

我们通常所说的“保证续保”必须满足两个条件，一是条款不变，二是费率不变。

目前市面上暂时没有长期保证续保的百万医疗，最多是3、5或6年内保证续保。

我们以平安e生保2017版为例了解下。

平安e生保2017版续保说明

平安e生保可连续续保至99周岁，续保时不因被保险人的个人身体状况或使用保险情况而单独调整费率。也就是说，如果当前保险年度患病了未理赔或者患病且理赔了，都不会不续保或者单独调整费率。

换言之，保险公司依然有权调整保障内容：可将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任；有权调整产品费率，可根据经营情况、通胀水平和赔付率来调整整个产品的费率，或者干脆停售该产品。

也就是说连续续保≠保证续保，消费者面临着费率调整或产品停售、保障中断可能。

这对消费者意味着什么？

假如A在30岁时，花300元购买“百万医疗险”，连续投保3年后，保险公司下架该产品，保险公司无需承担续保责任。

A如果在3年间发生过疾病，选择其他产品时可能被拒保；再购买长期医疗险，则因年龄增加，保费上涨。

如发生在超过60岁的消费者身上更为不利，可能无法买到短期健康险产品，或者需要高额保费支出。

为什么百万医疗无法保证续保？

这需要回归到百万医疗的产品性质，与重疾险一起对比更直观些。

重疾险属于给付型保险，给付的是约定金额。假如民民在3岁买了一份30万终身重疾险，80岁发生赔付，不管通胀、不论实际花费多少，保险公司只给付30万。

百万医疗是费用报销型保险，报销金额以最高保额为限，定价依据来源于当前实际发生的医疗费用。

由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且赔偿发生在一年内的医疗费用，当前治疗水平下百万、千万的超高保额实际上很少发生。且1万免赔额也是根据当前实际治疗水平制定的合理额度，所以短期内，保险公司维持着低保费高保额总体还在可承受范围内。

未来随着生活水平和医疗水平提高，整体医疗费用可能大幅度上升。举个例子，现在发烧住院可能花费不到1万，当前1万的免赔额可以剔除掉大部分的理赔可能，因此得以实现高保额低保费。未来假如整体医疗费用上升，普通发烧住院也要花费2万，1万的免赔额无法起到提高报销门槛的作用，所以保险公司得考虑提高免赔额或保费，这也就是百万医疗无法保证续保（费率和条款不变）的原因。

小到发烧感冒，大到癌症治疗。随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。未来整体的实际治疗费用无法估计，再考虑到通胀水平，没有保险公司能够长期保证续保。

如何应对百万医疗无法保证续保

百万医疗保证续保重要吗？重要。但当前并没有保险公司能够长期保证续保，因此我们可先考虑短期保证续保的产品，比如复星联合健康的5年保证续保百万医疗——乐享一生百万医疗，5年累计1万免赔额，5年内无涨价和停售风险。

但5年期满后依然面临续保和停售问题？不用担心，这一款产品停售了，总会有同一公司或不同公司的新产品可替代。从2016年第一款百万医疗问世以来，不到两年时间，包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上有超过30多个百万医疗险产品。

尽管无法长期保证续保，但百万医疗对于当前的保障作用还是非常明显的。百万医疗覆盖自费部分，通过设置较高的免赔额，有效控制赔付水平，降低保险费，百万医疗可作为社会医疗保险的有力补充。

业内人士表示，尽管无法长期保证续保，但百万医疗高保额低保费的这种业务逻辑是不会变的，可能会通过提高免赔额（提高报销门槛）、一定程度提高保费来保证高保额。

还有不少人对百万医疗信心不足？其实在实际操作中，百万医疗的续保还是很人性化的。

以安联臻爱医疗保险为例，产品三年期间，从2016版升级到2018版，安联财险明确，保险合同期满，投保人可申请连续投保，续保免等待期，不需重新填写健康告知（除外续保升级保障额度）。也就是说，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。这也是目前百万医疗续保的一种方式。

还有像前海健康宝百万医疗这样同业转保可减免等待期的——被保人持有同业保险公司百万医疗保单的，其已经过的等待期可用于扣减本产品约定的等待期！

因此大家无需过分担心百万医疗的续保问题，尽管百万医疗存在不保证续保的短板，但是依然有同类或升级产品作为替代，对大家的保障影响不大。

目前，百万医疗对大部分人来说还是性价比很高的医疗保险，值得投保。当然，有意投保者也注意下，切勿盲目投保，投保前应该认真了解保单内容。

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我个人认为百万医疗是一款很好的产品，是真正体现了花小钱保障低概率的事情。但是这是我个人的角度，不代表诸位的意见的。因为我知道百万医疗的实用性的确很低，能派上用场的时候很少，所以很多人其实会认为这种医疗险买来一点用处都没有。

可能直接说百万医疗的实用性低，题主你会没有概念。直接堆数据吧：百万医疗一般免赔额为1万，而这一万很多医疗险是不包括社保支出的。所以说当进行住院医疗的时候，医疗费用不仅是超过1万就能够得到赔偿，还需要扣除社保报销部分以后才可以理赔。假如社保报销比例为60%，住院医疗费用为2.5万，那么社保报销比例为1.5万，个人支出为1万，不超过免赔额，所以不理赔。

坑吗？如果理解错免赔额规则的朋友肯定会说坑，但我觉得这很正常。理解错条款不代表保险合同坑人，只能怪自己不懂得规则，只能怪自己太自信，在投保的时候不找一个人来解读条款。但回过头来看，这种百万医疗是个坑货吗？我觉得不是的，百万医疗的出现大大的扩充了我们的医疗保障。因为在大病医疗上，我们所花费的医疗费用必然不是区区的两三万就能够解决，而且大病医疗会产生很多社保外用药，这对于个人而言也是一笔不菲的支出。而百万医疗的报销范围为合理且必须的医疗费用（含社保外用药），因此在这种情况下我们如果拥有百万医疗的，那我们自身因疾病所承担的费用就只有1万了。

所以这是我认为百万医疗很好的地方，真正的体现了保险的意义。

巴兰理财

这个问题，我想说是“钱不多，就当丢了吧”。这两年，各家公司都纷纷推出类似的产品，动辄号称百万保额，300万保额。。。。。

面对几百元的保费，虽然是消费型的，但是保额几百万，还是值得的。下面我来帮大家分析一下这些东西是什么鬼，有哪些好处和不足!这类保险大多是有1万元免赔额，也就是说，普通小事你是用不上的。再有，它每年有赔付上限，不是一次性200万，而是每年50万或者70万。保险公司说保证续保到70岁甚至更高年龄。这里是有些模糊的，目前行业内也没有一个强有力的声音声明哪家公司一定会让续保一辈子。当然，保费也是随着年龄而增加的。

个人感觉这类产品更像是一个噱头，目的是宣传自己的公司，而理赔需要邮寄到指定的地方。还有很多公司限制购买地区。最大的隐患是号称不计既往症，这里我很少怀疑，因为保险是很严谨的法律合同，一般对于被保人的健康条件要求都比较严格，未来是否会找出你以前的治疗记录给你搞个拒赔，真的不得而知，我不诋毁哪家公司，只是怀疑。希望行业予以澄清。

最后呢。给大家科普一下重疾险与这百万医疗些的区别，主要集中在两个地方:重疾险是确诊可以做到提前给付，现代家庭负债很多，很少有家庭有几十万的闲置资金专门拿来看病，一旦有事，重疾险可以提前给钱或者治疗就给钱，而这些百万医疗是事后报销的，换句话说，没钱治也就无从谈起报销问题。第二点是收入补偿，疾病严重到耗费数十万时，人往往无法再继续工作，就算是费用可以报销，但是收入已经中断只能吃老本。而重疾险可以在健康时多买些，万一有事。除了应对看病费用外，还可以弥补收入损失，以免生活、房贷或者孩子教育等问题无法解决!

谢谢!如果选择相信这些百万医疗，可以与重疾险配合购买。更安全!

独立理财师

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说起百万医疗险，人们更多的是将它和重疾险作为比较，所谓的“好、坏”大多也是和重疾险相比之下的优劣势而已，下面我就总结几点关于这二者的区别。

保障范围：

重疾险的保障范围是以规定的25种重疾作为基础，然后进行种类扩充，有些产品种类多达上百种。

而百万医疗险不规定疾病种类，只要是在合理的医疗范围内都是在保障责任之内的，百万医疗险相比重疾的保障范围更加宽泛。

保额：

重疾险的保额就是出险后，保险公司赔付的金额。

而医疗险的保额是实际花费的报销限额，也就是说，医疗险的赔付额度不大于实际支出、也不大于医疗险保额。

免赔额：

现在市面上销售的百万医疗险产品通常有1万的免赔额，既个人超出1万医疗费用的的部分，才能按照约定比例进行报销，目的是避免道德风险。

而重疾险没有免赔额，无论医疗费用支出多少，到会赔付保额。

保障期限：

目前市面上的百万医疗险基本是一年保障期限，支持续保，但是，如果遇到产品停售的情况，保障将无法继续。而重疾险包含短期、长期、终身等多种保障期限的形式，以终身为例，基本交20、30年保费就可以保障终身，即使产品停售，保障依然有效。

保费费率：

目前我国重疾险遵循均衡费率的缴费，它所缴交的保费在交费期间里都是一样的。举个例子，有个人30岁开始投保终身重疾，缴费20年，保费以年缴的方式缴纳，在这20年间，他所交的保费都是一样的。

而百万医疗险遵循的是自然费率，自然费率指的是所交保费会随着年龄的变化而变化，交一年一保的，通常会随着年龄增长而升高。

通过以上分析，可以了解到，产品险种决定了保障效果，百万医疗险的作用在于补偿高额医疗花费，而重疾险的作用在于解决重疾带来的家庭压力。在此认知的基础上再进行产品的选购，也就容易的多了。

年轻时保费预算有限，百万医疗险可以作为基础保障转移疾病带来的经济风险；如果有了一定的经济基础，还要将重疾险作为风险对冲的主要配置。

险管家

百万医疗类产品近期在保险市场非常活跃，凭借价格门槛低、保障额度高、适用范围广三大特点已经成为保险产品中的网红。

很多代理人朋友为客户带去的第一份保险就是百万医疗险，所以这款险种对于缴费能力不是特别强的普通老百姓是很划算的，对代理人打开市场也是有很大帮助的。市面上现有产品有很多，如众惠百万医疗、尊享e生（众安）、臻爱（安联）、全民e保（信泰）和e生保（平安）等都是比较不错的百万医疗。

关于百万医疗的特点简单分享几点吧：

1、性价比高；保障额度高保障范围广，缴费低。百万医疗实际上算是中端的医疗险，几百元可以享有300万-600万保障，当然是否有社保和保费价格有关系，还可以保障重疾、恶性肿瘤等医疗等，大部分恶性肿瘤是零免赔额。

2、续保时间长；一般可以续保到80周岁，2017年下半年出来的百万医疗一般可以续保到99或100周岁。但大部分险种是不能保证续保的，这也是行业监管部门规定的。一般可以分为连续投保、不保证续保等，所以一旦投保就不要轻易停保，记得每年到期续交保费。

3、就医绿通服务；这项服务也是区别于普通医疗的一些优势，向高端医疗在靠拢，所以我叫它们中端医疗，不同的公司绿通具体服务项目不一样。

4、家庭投保，全家共享保障；我觉得这个功能特别好，但目前支持的产品不多。虽然是共享保额，但是也共享免赔额啊，谁随便住个院就要花上百万呢？百万保障额度对于一般人绰绰有余。但是免赔额是个问题，一万的免赔额，你想想您那边一般住院是多少钱？超过一万的多不多，如果你只花了9000元，那“恭喜你”在免赔额以内，是无法报销的。而家庭单是全家四口人共享一万免赔额，相对获得赔付容易多了。

总体而言，以上是百万医疗的基本功能，但比这些基本功能更全，性价比更高的百万医疗险，我知道的险种里有，众惠百万医疗、享e生（众安）的功能相对全面一些，大家可以对比看看。如果二者只能选一个我肯定选众惠百万医疗。

高端医疗保险

这类产品对于收入比较低的人，购买了一份可以给自己拥有一个较高的保障，但是这类产品最大的缺陷也很明显那就是不保证续保，我们购买百万医疗险的初衷是什么是为了解决我们大病来临的时候高额的医疗费用，而人们出现大病的风险一般来讲是发生在60岁以后，如果这些产品不能够保证续保的情况下那么它仍然是个鸡肋，在年轻的时候我们换大病的几率很低那么也就意味着我们需要交纳保费尽管不多，但也是一直给保险公司做贡献如果我们到了60岁以后，需要用到他的时候呢这款产品却下架了或者是停售了，那么我们交了这么多年购买这款保险有什么意义呢？我们购买这类保险他最大的问题是要帮助我们解决60岁以后出现重大疾病，解决60岁以后的高额的医疗费用？因此保证续保是我们选择这类产品优劣的最重要的一个考核指标，第二就是报销额度的问题，免赔额一万是否能够用社保抵扣，如果能够抵扣那么这款产品就值得我们购买如果不能够抵扣，也就意味着我们个人还要承担1万元的费用，第三是否能够保持终身

这什么钱主流的百万医疗险的主体公司在这里我们可以挑选出保证续保的产品

太康的百万医疗缴费到第三年以后就可以拥有终身的保证续保的保障至九十九岁。也欢迎大家争取其他公司有保证续保的产品。

余勇亮泰星风险规划师

一顿饭钱就可以把家庭无限的医疗风险，确定的限制在每个家庭都可以承受的1万元以内。只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。

这是我对于百万医疗价值的评价。

自从平安健康、众安财险推出高免赔额、高保障额度的百万医疗后，迅速网红被誉为“国民医保”。

百万医疗的特点在于高免赔额，高保额

我觉的买百万医疗的人一定不是那种，有小聪明而无大智慧之人，一万的免赔额抵挡了很多报销的机会，很多小的理赔是用不上的，但也正是这样大大降低了我们解决大风险的成本。

每年少报销1万家庭破不了产，一次大几十万的医疗费就有可能让一个家庭的命运从此改变。

保险一定是解决，发生概率不高，但只要发生就会产生万劫不复后果的风险。具体可以参考《带不带伞，与买不买保险无关》(关注保险管家微信公众号可阅读)。

百万医疗的特点在于可以报销自费药

曾经多时老白姓沉浸在“我有社保呢”的虚幻安全感之中，轻松筹让大家认识到了，原来有社保的人也需要支持。

曾经多时保险公司的附加医疗，像鸡肋一样的存在，社保报销的公费药它报销，社保不报销的自费药它也不报。

能解决自费药的开销，真正解决了老百姓的大额的医疗负担。

百万医疗的特点在于不会因为个人健康问题不让续保

以某公司31-40岁有社保人群附加住院医疗为例，保额1万元每年需要保费280元，如果十年不发生风险保费支出就2800元，如果“幸运的”十年内发生风险了，社保报销后，最多也就报销1万元，而且很有可能保险公司觉的风险大，不让再续保。

百万医疗很多都不会因为身体原因，而不让再续保。

百万医疗真正体现了保险的互助本质

为轻松筹捐钱我们是在做慈善，每年捐个三五百我们奉献了一份爱心，但当有一天自己需要帮助的时候，不一定会有人像我们一样帮助我们自己，而且我们也不清楚我们的善心是不是，施舍给了比我们还富有的人。

我们买百万医疗也是每用年投入三五百块，我的保费也是给了哪些生病的人，当有一天自己需要帮助的时候，一定会获得千千万万人的帮助。

如果一个人能买百万医疗而没有买，当他以后有病需要众筹的时候，一定是不值得可伶的。

百万医疗当然也有它的缺点，除了社保和税优健康险，没有哪一款医疗险能真正做到“保证续保”。

所有的百万医疗无论怎么承诺，一旦停售都是会有不能再续保的风险的，即便突破监管规定，在合同上写上“保证续保”，保险公司照样可以变相来停售。

医疗费用是有通胀的，所以费率不可能是一成不变的，对于医疗险保险公司都会保有整体调整费率的权利，如果把费率调整的很高，那么即使没停售，可能因为价格你也会放弃续保。

选择百万医疗一定不能只看性价比

平安e生保、众安尊享e生网红后，各公司纷纷效仿竞争。很多公众号也在对比各家公司百万医疗的性价比，我要说的是选择百万医疗一定不能只看性价比。

百万医疗本身是一款一年期的产品，而且各公司也在不断的更新换代，今年有劣势的产品，明年更新后可能就有亮点。

性价比太高的产品往往也容易赔穿，我们经历过太多高性价比的医疗险，来年不能再续保的例子了。

我选择百万医疗不会太在意性价比的优劣，我更看重销量。

销量越大理赔率就会越接近于精算，保险公司赔穿的可能性就越小，停售的可能性就越小。

销量越大，保险公司网罗的客户就越多，保险公司就越不愿意放弃这笔资源。

最后，百万医疗只能解决有钱看病的问题，比如只能去公立医院普通部，也就是适合普通大众。

对就医有品质要求的人士，比如要求去公立医院的国际医疗部、去私立医院看病的，还是需要配置高端医疗的。

侯会军

好的百万医疗险一般医疗和重疾是分开的，一般医疗是一万免赔额，而25种重大疾病是0免赔的。保外医疗性价比非常高。10到20周岁，一百出头就能保一般医疗一百万，重疾三百万。有钱可以任性直接配终身重疾，但是如果只想交一千块以下的保费，那这个是不二之选，不想一万免赔可以买个一万保额的住院医疗补充，免赔额可以降到一百。

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