五月，年度恐怖片——升學季，已在全國各地陸續上映。無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環都撕扯著無數家長的心。
為了能讓孩子進入心儀的學校，很多家長已經開始摩拳擦掌，給孩子報補習班，打點關係，每一步都是燒錢的節奏。孩子就像是戰場上的士兵，能走多遠，取決於家長的“糧草”是否充足。
浩軒今年2歲多，正準備上幼兒園，預計私立幼兒園每月花費在4000以上。而這些年上早教，浩軒爸媽已經花費了2-3萬，將來還想送浩軒去重點小學，擇校費保守估計需要7-8萬，這讓生活在一線城市、身為普通白領的浩軒爸媽感到壓力山大。
孩子從入學到高考，補習班的費用是無底洞，將來上大學的花費更是難以估量。也許你當年上大學只花了幾萬塊錢，看起來小菜一碟，但如果按照每年5%的通脹，將來孩子上大學的花費可能就是幾十萬乃至上百萬。
高昂的教育成本，讓人望而生畏，這也讓很多打著教育金儲蓄的金融產品在市場上熱銷。當然，有些家長可能會選擇更加激進的方式如買股票炒樓，或者求穩妥乾脆存銀行，這些方式合適嗎？我從理財的專業角度幫大家剖析一下。
1、昏招一：存銀行
很多70後、80後朋友都有這樣的經歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說，“先幫你存著，等你以後上大學用。”
其實，存教育金的觀念很早就已經在我們父輩的意識裡生根發芽，只是那時國內金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最傳統、最普遍的理財方式。
在父輩那個年代，存銀行其實是合適的，為什麼這麼說呢？
首先，沒有別的選擇。另外，當時銀行的定期存款利率是非常高的。你們可以回去問問爸爸媽媽，在90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。作為無風險資產，這個年化收益率是相當不錯的。雖然，當年通脹也高達兩位數，但是教育的通脹很低， 國家還補貼大學生的學費和生活雜費。
但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低於3%，而物價和學費卻在節節攀升，所以錢放在銀行等同於貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標的。
2、昏招二：高風險投資
既然存銀行不划算，有些朋友開始將資金用於炒股炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。
那這種方式的弊端又在哪裡呢？
首先，風險與收益是並存的。如果有人跟你說，我有一個高收益的產品，但是風險很低，那一定是騙人的。世上不存在高收益低風險的產品，高收益，必然伴隨著高風險。否則，金融機構就完全不需要研發產品，用自己的資金不是利益更大化嗎？
其次，教育金儲蓄的兌現，在時間上是不可更改的。如果你把錢都用於炒股炒樓，試問，你怎麼知道自己孩子讀大學那一年，股市是在2007年還是2008年呢？你又怎麼知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？難道要和孩子說：“兒啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？”還是說：“目前房地產行情不好，房子脫不了手，等房子一賣，咱就去交學費？”
如果只是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內選擇收益更高的方式，但在教育金儲蓄上，這種方式是非常不可取的。
3、昏招三：教育金保險
現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，“給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，實在是給孩子最好的禮物。” 其實，我已經在過往很多文章中闡述過，教育金保險是保不了教育金的。
若干年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產品的設計。目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業金等。
以“小太陽”教育金保險為例，十萬元的保額，等到孩子上大學時，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創業金。總保費約八九萬元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產品，但我從來沒有購買過這類型的產品。
教育金保險是個偽命題
教育金保險的主險是壽險，而孩子是沒有壽險需求的，壽險應該只給大人買。因為壽險的用處是當不幸來臨時，我們可以繼續為家庭提供財務支持，而孩子本來就沒有家庭的財務責任。 說句理性但不近人情的話，如果孩子沒了，你要教育金做啥？所以說，教育金保險就是個大忽悠。
教育金保險的收益太低
國內這類保險產品的分紅收益非常低，與儲蓄收益相差無幾，大概在3%上下。講真，這樣的收益率，還不如存銀行，因為它根本無法對沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動性。萬一資金緊張，中途退保還要承擔損失。唯一的好處就是強制儲蓄，讓你為孩子未來存一筆錢。
4、昏招四：忽略保障
近年，重大疾病呈低齡化趨勢。據統計，我國大約有3億14歲以下兒童，平均每1萬個兒童中，就會有1個惡性腫瘤患兒，且發病率正以每五年5%的速度上升。
統計數據是冰冷的，但降落在每一個家庭，災害程度都不亞於原子彈。孩子是父母的心頭肉，一旦患病，父母往往會全力以赴。一旦孩子遭遇不幸，別說教育金，父母為救孩子傾家蕩產都有可能。
所以，給孩子存教育金前，我建議保障先行。而保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優先”，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。
為什麼要這麼做呢？歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。試想，如果你不幸遭遇意外或患病，收入來源永久中斷了，或者說還要消耗家庭的資金儲備，孩子的教育金又從何談起呢？如果你的資金足夠多，即使孩子患病需要醫治，你也有能力支付，不需要借錢。所以，給家庭配置保障，需要遵循“先大人，後孩子”的原則。
孩子教育金的儲備週期是漫長的，可能長達18年。在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發。所以，要想順利實現教育金儲蓄目標，你需要先為自己和家人做足保障，規避教育金漫長儲備週期所面對的非金融風險。
有些家長盲目樂觀，對風險感知不強，光顧給孩子存教育金，卻忽視了自己和家人的保障，這種做法是非常不可取的。
5、隱藏昏招：活在當下
還有一些朋友，沉浸在新派的教育理念之中，迷信微信上的雞湯文章，認為快樂教育就是要多帶孩子出去旅行，這樣陪伴孩子才是最好的愛。
一提到存教育金，就說自己沒有錢，或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。
我絕不是反對多陪伴孩子。陪伴孩子，言傳身教，絕對是為人父母的責任。
但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應有的責任。
無論是帶孩子四處旅行，還是送孩子去各種輔導班、培訓班，我們的目的都是想將孩子培養成才。然而，如果孩子在我們的精心培養下，踏出國門，走向世界的舞臺，而我們卻無法提供足夠的財力支持，這最終會不會給我們和孩子帶來遺憾呢？
有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應該將財務責任甩給孩子。試想，如果孩子將來拿到了哈佛的錄取通知書，卻沒有申請到獎學金，最終因家庭財力不足而與名校失之交臂，你難道不感到遺憾嗎？
昏招拆解完了，真正的教育金規劃路線圖應該是怎樣的呢？
確定目標，釐清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內上大學還是留學，上普通學校還是名校？
瞭解費用現狀及學費走勢。如哈佛的學費目前是4年20萬美金，那到孩子上大學時大概是多少？
梳理家庭的財務狀況。當前的收入、支出，以及每月能有多少結餘。
制定合理的家庭風險保障方案，規避教育金漫長儲備週期所面對的非金融風險。
對風險承受能力進行評估，確定合理收益率。
根據家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置，解決怎麼存的問題。
在家庭財務狀況與風險承受能力之間，調適出一個合理的方案，並馬上行動。
最後講個我身邊的故事。在兒子的家長會上，我認識了一位姓陶的家長。他擁有美國戴維斯大學電子工程碩士學位，2007年回國發展，現在一家跨國公司擔任高級工程師。
從孩子兩三歲開始，他就給孩子做教育金規劃，每個月給孩子存1萬元教育金。這一點讓在場的家長感到很震驚。
我問：“你的孩子不是已經是美國人了嗎？美國的孩子享有這麼多的教育資源，還有必要存這麼多？”
他說：“你錯了，如果孩子將來要追逐自己的夢想，還需要有額外的教育資源投入。”
他分享了自己的真實故事。
1995年，他剛到廣州中山大學學習不到兩個月，就收到國外大學的錄取通知書，但遺憾沒有獎學金。
父親傾盡所有，湊齊了首年學費，將他送往加州留學。臨出發前，還給了他1400美金生活，愧疚地對他說：
“仔，爸沒用，只有這些了，你先用著，爸再想辦法！”
那一夜，他感到自己瞬間長大了。
出國後，他戒掉了大手大腳的花錢習慣，開始做零工掙生活費，日子過得相當清苦。
“至今記得，我曾經在三藩市的一家小餐館門口來回走了三遍，猶豫要不要花1美金買個燒賣做零嘴！直到最後，我還是忍住了沒買，因為按當時匯率，1美金相當於9塊錢人民幣！那是父母在國內的一頓午餐錢啊！1塊錢難倒英雄，說得有點誇張，但錢真的難倒了我。”
在選專業時，他的內心也掙扎過。他的媽媽是製圖師，從小就送他去學畫畫，原本成為像貝津銘一樣的建築設計師是他的夢想。但是，要在三藩市學建築設計，花銷是高昂的。SAN FRACISCO ART SCHOOL是一所很有名的私校，學費比其他公立學校貴一倍，學建築設計還需要花很多額外的錢，比如做作業製作模型每次花費需要1000美金以上。且要在建築設計上有所成就，並不樂觀，不像電子工程專業，硅谷有大量需求。迫於經濟壓力，他最終選擇了電子工程。
"有錢的話，也許命運會完全不一樣”，他笑著無奈地說。畢業多年，儘管收入頗豐，但他坦言，自己並沒有從專業和工作中找到快樂，感到很遺憾。
“我希望我的孩子可以學自己喜愛的東西，她比我幸運，我可以支持她的選擇。
我一直都忘不了爸爸愧疚的樣子， 我很感恩我爸， 我知道他已經竭盡全力了。 但是，我，絕不要用愧疚的樣子面對我的妞妞。”
延伸閱讀：
孫明展（微信公眾號ID：zhenlicaiapp），專注家庭理財規劃7年，候選北美精算師，中山大學金融系、統計系專業導師，點擊“瞭解更多”，可進行諮詢提問。
閱讀更多 孫明展真理財 的文章
