一位投資人說。“三年辛苦存的錢，全雷掉了。”
最近一段時間，網貸行業平臺爆雷頻繁，基本保持著每天三至五家爆雷的速度在增長，搞得投資人風聲鶴唳，整個行業聞雷喪膽，大批投資人受其所害。
這些爆雷的平臺，大部分是野雞小平臺，屬於三無產品，但是也有一部分平臺銀行存管、風險評估、電子簽章樣樣齊全，但依舊是雷。
當投資人看中了高收益時，騙子們看上了投資人的本金。選擇合理的利率區間平臺就成為一個重要的風控環節。
今天我們來聊聊P2P投資理財年化利率這件事，作為投資人都是希望利率能高點再高點，而借款人則希望利率低點再低點，然而對於P2P平臺來說投資利率低點，借款利率高點日子才能好過點。利率三角體
01
投資利率
P2P跟其它理財方式不一樣，P2P作為互聯網金融的一員，自2016年824文件出臺以來，網貸行業便受到整改的影響，綜合收益也一直下滑。不過自去年7月份起，網貸行業的綜合收益率為9.41%，略有反彈的意味。
P2P投資利率受到多方面因素影響，出現了不斷下滑的現象，截止至2018年6月P2P網貸行業的綜合年化收益率是9.63%。利率相對於5月份來說略有下降，根據網貸天眼的數據來看現有平臺利率主基調還在8%-12%之間。
根據行業近幾年發展的趨勢看，P2P收益率的下降乃大勢所趨。我斷定16%-24%利率區間平臺將會成為歷史。
（數據來源網貸天眼）
02
借款利率
p2p貸款利率受到信息不對等，行用等級，等多方面因素影響貸款利率一直高居不下，普遍區間在6%—24%之間。其中20%以上算高息;12%—16%算中息;8%以下算低息。同時，一個p2p理財平臺的貸款利率往往比較固定，不會有太大起伏。
所有投資心裡都應該明白，只有給足借款人足夠的空間發展，才能形成良性循環。實現安心收益。
03
平臺利息差
行業P2P平臺一個月的利差在3 %- 5 % 區間，我們可以簡單的來算下一個平臺一年能賺多少錢。
拿10億待收來算：
一年的利差按 5 %來計算，一年就是 5000 萬的利潤。
除以 12，一個月就是 400 萬的費用。
10 億待收的平臺人員規模大概要到 100 人，有些牛逼的團隊可能更低。
這部分員工的成本，大概需要 150 萬左右。
100 人按人均 5 平來計算辦公面積吧，所以需要 500 平。
在上海平均日租金為 7 元左右一平，500平也就是10500元一個月。
平臺的銀行存管費用，平均下來到每個月，10 萬一個月。
支付費用，按一個月 2 億交易量計算，按千 1.5 來結算，30 萬一個月。
平臺活動成本按極限的，年化 1 %來計算， 80 萬一個月。
這就 330 萬的費用了。還有日常的行政支出、各種合規支出等......
我曾聽一個待收13億平臺的老總，他們純做居間業務，資產端都是A類機構提供的資產端。平臺的利息已經控制到不能再高的範圍內了。
你知道一個月純利潤能有多少麼？不到20萬！這還是不怎麼花錢推廣的情況下。
總結：如果你對於所選的投資P2P理財產品收益有些猶豫，請根據行業平均數據作為參考值去推算出該平臺投資理財平均年化利率在什麼區間才算合理，只要不高出或低出太多，都是相對安全的收益區間。
儘管經過政策整改，整個行業逐漸合規化發展，但也不能忽略其中的仍然存在的風險。選擇平臺時，不應選擇提供過高福利的平臺，因為實際上平臺能承受的收益率區間是比較固定的，超出之後平臺的運營必定比較吃力，而在這個基礎上，還提供較高的攬客福利，極有可能導致長期無法實現盈利。這樣的平臺猶如走鋼絲。
米叔個人建議：應根據自己的風險測評結果來判斷自己的風險承受能力。在安全係數同等的情況下，選擇最高息平臺。
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作者簡介：米叔，yimi-cn互聯網金融從業者， 專欄作者。茫茫海洋中，你找到了這裡，我相信，這便是緣分…… 米叔財道
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