表面上，商業銀行和擔保公司實現了共贏，但是，擔保公司同樣“魚龍混雜”，一些巧立名目收費侵害消費者的行為屢禁不絕。由於投訴數量的暴增，一家國有大行明確表示已經在清理汽車金融外部擔保合作機構。不到一年時間，清理的數量已經過半。
一輛在寧波買的車，銀行貸款卻在臺州。突然冒出來的擔保公司在未通知車主的情況下直接將車從安徽蚌埠拖到了浙江台州……這其中處處透露著時下車貸的亂象。
伴隨著汽車消費近年的高速發展，商業銀行紛紛殺入汽車金融搶佔市場。通過貸款來購車已經不鮮見，但是不少購車客戶卻有著被坑的遭遇。
據《中國經營報》記者瞭解，在汽車金融粗放發展時期，商業銀行往往藉助第三方擔保拓展市場。擔保公司在市場前端衝鋒陷陣“打市場”，而銀行則在後端專注於資金的風控。
車貸“埋坑”
汪麗貸款逾期的第四天，她意外地接到了一個擔保公司的電話，稱擔保公司已經把她的寶馬Z4從安徽蚌埠拖到了浙江台州，讓她有時間去台州處理。
家住上海的汪麗（化名）最近為了車貸的事煩透了心。原本打算一次性把車貸還清，結果車卻被悄無聲息地拖至了外地。
2017年8月16日，汪麗在寧波的二手車市場相中了一輛寶馬Z4，當時這款車的報價是22萬元。
為了減輕買車的壓力，汪麗在諮詢車商後選擇了找銀行貸款。“貸款15萬元，期限是兩年，每月還款7500元錢，這樣壓力要小很多。”汪麗告訴記者，貸款的對象是一家國有大行，利息也比較合理，所以當時沒在意。
據她所說，二手車市場負責貸款的人給到她的是一份銀行的空白合同，上面的約定也是按照之前商定的。“就是交了接近一萬元的保證金，但是對方也開出了收據，承諾貸款償還後一定退還。”
汪麗出於對銀行的信任，在辦理相關的手續後就提車了。“買的車一直放在老家安徽蚌埠，並沒有經常開。”汪麗表示，她的工作地點在上海，老家有輛車也就偶爾用一下。
直到2018年3月25日，汪麗又該償還每月的分期貸款了。“我當時在考慮過陣子將車貸提前一次性都還清了，就打電話跟銀行的工作人員商量了還款事宜，但是每月分期的貸款逾期了。”
事實上，汪麗對此一直也沒在意。2018年4月初，汪麗貸款逾期的第四天，她意外地接到了一個擔保公司的電話，稱擔保公司已經把她的寶馬Z4從安徽蚌埠拖到了浙江台州，讓她有時間去台州處理。
“都不知道他們怎麼把車拖走的，也沒有提前通知我。”汪麗表示，直到車被拖走了才知道這筆車貸裡面還有一家擔保公司。
更讓她奇怪的是，在寧波買的車，銀行貸款卻在臺州，車也被從安徽蚌埠拖到了台州。
“貸款沒有說明有擔保公司，我只是看到了銀行。拖車也沒有提前通知，拖完後直接讓我去交錢處理。對此事銀行方面也推給了擔保公司。”汪麗認為，這筆車貸碰到“套路”了。
其後的一週多時間，汪麗安排了一下上海手頭的工作，隨後趕到台州處理車貸的事情。“在一個小區裡面，幾個桌子，一臺電腦，幾個人聲稱是擔保公司的負責人。”汪麗表示，擔保公司讓她承擔蚌埠到台州的拖車費和車貸違約金，張口就是4萬元。
“通過幾次的交涉，擔保公司讓她交5000元的拖車費，然後買車時的5000元保證金不退了，再把車貸全部還清才能把車開走。”汪麗稱，在多番交涉中，擔保公司也是反反覆覆地變卦，導致她在臺州這個陌生的地方待了十幾天。
“浪費了不少時間，上海的工作耽誤了，銀行也根本不管。”汪麗表示。
2018年6月12日，在溝通沒有達成一致時，她去了趟台州銀監局投訴銀行和擔保公司。“消費者太弱勢了，只能讓監管介入去給銀行施壓。”汪麗稱，投訴到銀監局後，銀行後來有打電話向她瞭解詳細情況，並表示與擔保公司商量解決方式。
“如果不是去銀監局投訴，可能事情還會一直拖下去。”汪麗認為，很簡單的一筆車貸卻給她帶來了不少的麻煩。
實際上，汪麗的遭遇並非個例。台州的孫先生買車也碰到了糟心事。據他介紹，他在買車時向銀行貸款20萬元，結果貸款明細上顯示的卻是21.3萬元，與銀行溝通時也被推到了擔保公司。“感覺銀行和擔保公司是一夥的，而自己被坑了也沒人管。”孫先生稱。
清理擔保合作
此前銀行在汽車金融業務擴張上大多采用與外部第三方合作的模式，這兩年弊端越來越明顯，投訴越來越多。
記者在調查中瞭解到，很多擔保公司在購車客戶貸款時總會有各樣的“套路”。
有的擔保中介巧立名目收費，有的擔保公司保證金難退還，有的擔保公司提前償還貸款面臨高額違約費，甚至搶車等惡性事件也偶有發生。“很多擔保公司的業務並不規範，往往侵害了客戶的權益。”一家股份制銀行人士坦言，此前銀行在汽車金融業務擴張上大多采用與外部第三方合作的模式，這兩年弊端越來越明顯，投訴越來越多。
據瞭解，商業銀行在汽車金融業務擴展上通常藉助了擔保公司的“觸角”，能夠在帶來大批量業務的同時給予貸款增信。通過擔保公司，商業銀行的業務從“零售”做成了“批發”，能夠快速地實現規模化，也更有利於風控的把握。
該人士告訴記者，江浙地區的汽車金融在全國都是比較活躍的，多數銀行的業務在模式上大同小異，也都在做與擔保公司中介的合作。然而，銀行對客戶一端的權益保護則有所缺失，行業亂象也相伴而生。
“最典型的就是購車時讓消費者先繳納保證金，退還時則在銀行和擔保公司之間‘踢皮球’。”該人士表示。
據記者瞭解，汽車消費類的投訴近兩年數量增長幅度較大。河南、四川、浙江等地區披露的該類投訴數量增長均在30%以上。
“汽車消費的崛起和消費者保護意識的缺失讓車貸近兩年的投訴非常多。銀行方面也注意到了這個趨勢，並且分析了內在原因。”一家國有大行人士表示，考慮到業務規範和銀行聲譽，該銀行已經在清理與外部擔保公司的合作。銀行定期會對擔保公司進行評估，將有違規行為和不符合條件的擔保公司從合作名單中剔除。據他透露，作為一家國有大行，目前已經清理了接近一半的第三方外部合作公司。“如今情況已經有所好轉，但是清理工作目前仍在進行中。”
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