如何正確的給小朋友配置保險？這是一個值得思考的問題！
在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，默認已有少兒醫保。
保險這個商品雖然特殊，總歸離不開理性購買的：
第一步：理清需求
第二步：挑選產品
我們對保險的需求，無非就是兩方面：保障和理財。
而從優先級看，保障明顯應該在理財之前，畢竟風險管理是財富管理的基礎。
另外，我們一般建議將保障和理財分開，保障的歸保障，理財的歸理財，儘量不要投保理財和保障綁定在一起的產品，除非你自己有足夠的信息來評估套餐產品的好壞。
人身基礎保障有四大類：壽險、疾病險、醫療險和意外險。這四類險種，保障功能有少部分的交叉，更多的是互為補充。
● 壽險，是接替投保人在不得不離場的情況下對於整個家庭經濟支柱對家庭的責任；
● 醫療險，是對醫療費用支出的補償（主要是住院醫療險）；
● 意外險，考慮到意外傷害，則兼具了部分壽險和醫療險責任，獨有傷殘保障功能。
大人作為家庭經濟支柱，最好是四項搭配，保障齊全。
小朋友不涉及家庭經濟負擔，疾病險、醫療和意外險三項就可以。
具體到保險配置時，我們的需求還分為保額需求和保費需求。
最理想的情況，就是用最少的保費預算，配置最全的保障。
一般建議家庭收入的5%-10%左右，用作整個家庭的保險規劃預算，其中大人佔大頭，孩子的保險相對便宜，佔比也小。
每個人、每個家庭的情況不一樣，對保險的需求也不一樣，但是需求的基本框架大體一致。
結合我們之前建議的規劃方案，我們整理了三種具有代表性的兒童保險方案，分別稱之為正品、高仿和9塊9包郵。
一、高仿方案
這個高仿方案，基本涵蓋了孩子風險保障的各個方面，保額相對足夠，保障全面。
10週歲以下兒童，保費預算3000~3500元，獲得的保障：
● 重疾保障：保障終身，80種重疾賠付50萬，50種輕症賠付15萬/次，3次輕症賠付以及輕症豁免後期保費。
●住院 醫療保障：1萬-200萬普通住院醫療+200萬的惡性腫瘤醫療，不限社保範圍，100%報銷，5年保證續保。1萬元以內住院醫療費用報銷，不限社保範圍，100%報銷（社保報銷後）。
● 意外保障：20萬身故/傷殘保障+1萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。50萬身故/傷殘保障++2萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。
二、9塊9包郵方案
如果保險預算緊張，可以在上面高仿的基礎上，縮減部分保障。
6-10歲兒童，保費預算可在高仿方案的3000~3500元左右的基礎上，壓縮至1000元上下，而獲得的保障：
● 重疾保障：30年內，50種重疾賠付50萬，其中8種少兒高發重疾保額翻倍100萬（包含白血病），35種輕症賠付15萬及輕症豁免後期保費；
●住院 醫療保障：1萬-200萬普通住院醫療+200萬的惡性腫瘤醫療，不限社保範圍，100%報銷，5年保證續保。
● 意外保障：20萬身故/傷殘保障++1萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。50萬身故/傷殘保障++2萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。
三、正品方案
正品方案，在高仿的基礎上，增加了79週歲前重疾的保額，以及將純重疾險換成含身故責任的重疾險。
6-10歲兒童，保費比高仿方案增加3000-4000元左右，預算6200~7400元，獲得的保障：
● 重疾壽險保障：保險期間70週歲-終身，重疾保額100萬，輕症保額10萬，以及輕症豁免後期保費，18歲後壽險保額50萬；
●住院 醫療保障：1萬-200萬普通住院醫療+200萬的惡性腫瘤醫療，不限社保範圍，100%報銷，5年保證續保。1萬元以內住院醫療費用報銷，不限社保範圍，100%報銷（社保報銷後）。
● 意外保障：20萬身故/傷殘保障+1萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。50萬身故/傷殘保障+2萬的意外醫療(0免賠，100%報銷)，不限社保範圍。
以上三種方案，基本能滿足大部分家庭的需求，不同的家庭情況，可以參照三種方案的配置思路，再結合個人的喜好進行調整。
對於家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，在大人保險沒有足夠配置之前，請謹慎為孩子花費太多的預算購買保險。
關於文中保險方案請聯繫，你身邊的保險經紀人或者勾搭作者都可以哦
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