如何正确的给小朋友配置保险？这是一个值得思考的问题！
在做任何商业保险规划时，一定不要忘了，我们最最基础的保障——社保，也就是城镇居民当中的少儿医保，这是我们可以薅国家羊毛的一个机会。因为医保是国家给每个人保底的尊严。我们下文所做儿童保险方案，默认已有少儿医保。
保险这个商品虽然特殊，总归离不开理性购买的：
第一步：理清需求
第二步：挑选产品
我们对保险的需求，无非就是两方面：保障和理财。
而从优先级看，保障明显应该在理财之前，毕竟风险管理是财富管理的基础。
另外，我们一般建议将保障和理财分开，保障的归保障，理财的归理财，尽量不要投保理财和保障绑定在一起的产品，除非你自己有足够的信息来评估套餐产品的好坏。
人身基础保障有四大类：寿险、疾病险、医疗险和意外险。这四类险种，保障功能有少部分的交叉，更多的是互为补充。
● 寿险，是接替投保人在不得不离场的情况下对于整个家庭经济支柱对家庭的责任；
● 医疗险，是对医疗费用支出的补偿（主要是住院医疗险）；
● 意外险，考虑到意外伤害，则兼具了部分寿险和医疗险责任，独有伤残保障功能。
大人作为家庭经济支柱，最好是四项搭配，保障齐全。
小朋友不涉及家庭经济负担，疾病险、医疗和意外险三项就可以。
具体到保险配置时，我们的需求还分为保额需求和保费需求。
最理想的情况，就是用最少的保费预算，配置最全的保障。
一般建议家庭收入的5%-10%左右，用作整个家庭的保险规划预算，其中大人占大头，孩子的保险相对便宜，占比也小。
每个人、每个家庭的情况不一样，对保险的需求也不一样，但是需求的基本框架大体一致。
结合我们之前建议的规划方案，我们整理了三种具有代表性的儿童保险方案，分别称之为正品、高仿和9块9包邮。
一、高仿方案
这个高仿方案，基本涵盖了孩子风险保障的各个方面，保额相对足够，保障全面。
10周岁以下儿童，保费预算3000~3500元，获得的保障：
● 重疾保障：保障终身，80种重疾赔付50万，50种轻症赔付15万/次，3次轻症赔付以及轻症豁免后期保费。
●住院 医疗保障：1万-200万普通住院医疗+200万的恶性肿瘤医疗，不限社保范围，100%报销，5年保证续保。1万元以内住院医疗费用报销，不限社保范围，100%报销（社保报销后）。
● 意外保障：20万身故/伤残保障+1万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。50万身故/伤残保障++2万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。
二、9块9包邮方案
如果保险预算紧张，可以在上面高仿的基础上，缩减部分保障。
6-10岁儿童，保费预算可在高仿方案的3000~3500元左右的基础上，压缩至1000元上下，而获得的保障：
● 重疾保障：30年内，50种重疾赔付50万，其中8种少儿高发重疾保额翻倍100万（包含白血病），35种轻症赔付15万及轻症豁免后期保费；
●住院 医疗保障：1万-200万普通住院医疗+200万的恶性肿瘤医疗，不限社保范围，100%报销，5年保证续保。
● 意外保障：20万身故/伤残保障++1万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。50万身故/伤残保障++2万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。
三、正品方案
正品方案，在高仿的基础上，增加了79周岁前重疾的保额，以及将纯重疾险换成含身故责任的重疾险。
6-10岁儿童，保费比高仿方案增加3000-4000元左右，预算6200~7400元，获得的保障：
● 重疾寿险保障：保险期间70周岁-终身，重疾保额100万，轻症保额10万，以及轻症豁免后期保费，18岁后寿险保额50万；
●住院 医疗保障：1万-200万普通住院医疗+200万的恶性肿瘤医疗，不限社保范围，100%报销，5年保证续保。1万元以内住院医疗费用报销，不限社保范围，100%报销（社保报销后）。
● 意外保障：20万身故/伤残保障+1万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。50万身故/伤残保障+2万的意外医疗(0免赔，100%报销)，不限社保范围。
以上三种方案，基本能满足大部分家庭的需求，不同的家庭情况，可以参照三种方案的配置思路，再结合个人的喜好进行调整。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，请谨慎为孩子花费太多的预算购买保险。
关于文中保险方案请联系，你身边的保险经纪人或者勾搭作者都可以哦
选保险，是个文字条款、专业技术活。
想不被忽悠；想货比三家；
想节约保费；想快速好赔；
想保单托管；想维护权益；
因为专业独立的经纪人不代表任何一家保险公司的利益，
只推荐适合客户的保险方案。
閱讀更多 悅悅說險 的文章
