或许你还没考虑过养老问题，但每个人都会老。中国的养老问题，远比你我想象的严重。如果不想晚景凄凉，强烈推荐你看下本文。
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荒唐背后的真相
宜春市有一位老年大学学员，日前发邮件给社保局，竟要求强制市民主动放弃领养老金。
信中提到市民要多为国家着想，现在养老金短缺，不能只顾自己利益。
前面的还算正常，后面雷人的就来了：他认为拒绝放弃领钱的人都不配做人，应该先关起来，抄家后驱逐出境！
不出意外的，老人被网友痛骂：
但老人看似荒唐的言论背后，却真实道出了这个国家的最大隐忧：养老金短缺到令人发指。
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入不敷出
养老问题自古就存在，有很多原始的解决方案。
比如中国，养儿防老，但子女负担加重；日本人更狠，干脆不养老，到了70岁直接把老人丢山沟里自生自灭。
所以传统的养老模式，等于都把压力转嫁给子女。要是子女坑爹，就只能认栽了。
现代养老方案的设计思路，有两点创新：
首先，把养老压力留给年轻的自己。像我们现在交的养老钱，在退休后会发还给我们，等于是现在的自己在养活未来的自己。
其次，是互助模式。现在工作的年轻人每月交的养老钱，用来养现在的老人。作为回报，未来这些年轻人老了后，可以享受新一代年轻人爱的供养。
设计的貌似完美，但问题恰恰就出在这里。
如果年轻人比老人多，说明交钱的比拿钱的多，自然没问题。但反过来，如果拿钱的老人超过交钱的年轻人，就会出现亏空。
中国由于人口老龄化，从2010年开始，缴社保的劳动人口断崖式下跌。
到了2014年，这个平衡点终于被打破，当年领钱的比交钱的多了1321亿，养老金第一次出现了入不敷出。
2015年，亏空扩大到2797亿；
2016年，进一步扩大到5086亿！
2017年，继续亏空2746亿。
今年沸沸扬扬的中美贸易战，就算特朗普祭出大招：2000亿美元商品加征10%，也只亏1300亿人民币。
养老金的问题，其实要比贸易战大得多。
在剧烈抽水的情况下，各地养老金池子几乎被吸干。黑龙江的池子已经见底，12个省连续支付的能力已经撑不到12个月，弹药最充足的广东省最多也只能顶2年。
为了维持盈亏平衡，政府每年对养老金进行补贴，金额从每年的3500多亿飙升到去年的8000多亿！
这是什么概念呢？上海17年的财政收入也只有6000多亿，全部上缴都不够。
15年为啥批准养老金入市？因为之前的20多年养老金主要存银行和买国债，年利只有2%，连通胀都跑不赢，更别提迅速扩大的亏空了。
只有冒更大的风险，才能换取更高的收益，于是股市这个万能法宝就出场了。
中国的养老体系，在世界上只能排23名，还比不上卖大豆的巴西：
3
遇见未来
人口老龄化，导致养老金入不敷出。在老龄化问题解决之前，这种情形只会不断恶化。
不要指望国家会无限的补贴下去，哪怕像集成电路这种核心升级产业，政府提供的支持也只有2000亿左右。
去年8000亿已经令人发指，如果所有财政收入都用来补贴养老，那么经济也不用发展了。
既然开源做不到，那就只能节流：
首先，延长退休年龄，说白了就是多干活少领钱。这个政策从2014年养老金亏空当年就开始酝酿了；
其次，降低每年涨幅，少发钱。2006年最豪的时候涨幅20%多，之后9年涨幅都在10%左右，2016年以后每年涨幅就只有5%上下了；
因此，退休年龄会越来越大，而养老金涨幅会越来越小，甚至跑不赢通货膨胀，这就是比较确定的未来。
这绝非危言耸听。
以韩国为例，虽然是个发达国家，但由于老龄化养老金入不敷出，采取了降低涨幅的办法控制流出。
现在韩国一半的老年人每月只能领到1200元人，民，币！在吃碗面都要50大洋的韩国意味着什么生活水平，不解释。
为了维持生活水平，韩国人平均要工作到71岁才能退休，60多岁还要参加招聘会找工作：
在韩国，没有快递小哥，只有快递大爷。下图这个小快递点，年龄最大的快递大爷已经78岁高龄：
甚至，在某韩国街头，有超过200名老奶奶站街卖淫，年龄最大的已经超过80岁！
她说：“为了生存，我只是闭上眼睛。“
这句简单的话特别震撼，有些人只是活下去就已经拼尽全力。
韩国人的平均寿命只有81岁，比实际退休的71岁晚10年。有乐观的韩国人调侃说：这辈子盼的就是这10年。
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生存手册
所谓基本养老金，就是最基本的保障，覆盖居住和饮食后基本也就没啥了。再叠加以后养老金年涨幅会越来越小，千万不要指望靠养老金维持现在的生活质量。
要想不和韩国人一样70岁还在工作，复盘君有以下建议：
- 继续保持中国人喜欢存钱的优良传统。这里说的不是存银行，而是消费习惯，不要过度透支。如果为了当下的享受花光积蓄，老了下场参照上面的韩国人；
- 存钱只是第一步，第二步就是增值，这就要求一定要学习投资。中国养老体系还不健全，只能保障基本生活品质。再想提高，就看自己的投资水平了。
如果以养老为投资目的，首先要明确不能承担较大风险。复盘君建议，可以去参考一下各国养老金的配置比例。
因为他们也是养老金，同样无法承受巨大亏损，风险偏好上是一致的。一般来说，养老金配置是：60%债券、30%股票、10%现金及其他。
之前复盘君也讲过一个低风险的投资组合：桥水基金的全天候策略。构成比例是55%债券、30%股票、15%黄金及商品。
是不是很像？其实低风险偏好的都长一个德行。
事实也证明，这套确实管用。桥水的全天候策略经历数次金融风暴，86%年份都是盈利，最大回撤只有2%。
- 养儿不防老，这里的儿包括儿女。这样说貌似和国策有点冲突，但不说也得说了。
调查显示养育一个孩子的总成本占家庭收入的50%，如果你完成了二孩任务，那么恭喜你50%*2=100%。
收入全被娃给粉碎掉了。
而且，为了写这篇文章复盘君去看了很多韩国例子。大部分年老还在工作的，都是年轻时候把积蓄全部倾注给了孩子。
孩子长大后面对低迷的就业和高企的房价，自己都顾不上，哪里还会去管老人？过去15年，韩国认为应该赡养父母的比例从90%暴跌到37%。
这就是残酷的现实。
结语：
写完全文，复盘君心情比较沉重。从一场闹剧开始，撕开养老金的重大隐忧。再通过韩国日本等”过来人“的经验，看到没有任何准备的晚年，只能用凄惨来形容。
要说韩国这代老人，是最有资格休息的一代，韩国经济的起飞，全是他们一手打拼的成果。
但一将功成万骨枯，大家只会记得周郎赤壁，羽扇纶巾，谁又会记得被赤壁火焰吞没的无名小兵？
到了最后，养老还得靠自己。
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