財富管理是一個重要的話題，而且跟我們的生活息息相關，當我們在追求財富時其實是在追求
在投資的時候，每個人都希望能夠做到，在控制風險的同時，增強收益。
而這個目標，普通投資者無論是依靠自己的市場判斷，還是依靠經濟大趨勢指導，都是無法長期實現的。
唯一可行的做法，就是依靠科學的資產配置。
資產配置最怕姿勢不對中年人的每一次朋友聚會上，理財都會成為熱門話題。
酒足飯飽過後，諸如誰的股票踏準了360借殼上市，前半年買的基金淨值漲了多少，二線城市的房子還能不能投資……賺了錢的說起來自然是眉飛色舞，虧了錢的就只有男默女淚的份了。
老王就是個活生生的例子。身為老股民的他，92年揣著10萬塊錢就開始炒股了，多年下來，賺賺虧虧。股市漲了他高興，股市跌了他難過，心情全寫在臉上。
幾次老王想往股市裡加點錢，都被老婆拒絕。因為業餘，老王做了這麼多年的股票，幾番起起落落，現在賬戶裡還是那10萬元錢。要知道，25年過去了，以5%的複利來算，10萬塊錢已經變成34萬了。
生活中像老王這樣的朋友有很多，平常忙於事業，沒有太多的時間研究股票。多數操作都是公開信息跟風買入，能做到基本面選股的少之又少。
不少老股民在股市摸爬滾打了很多年，但能做到不虧不賺就算是不錯了。
這樣的投資既影響了心情，又看不到收益。其實大多數人通過配置權益類資產來博取豐厚收益的做法並沒有錯，問題在於把過多的資金放在了“生錢的錢”上面，忽視了“保本升值”賬戶對於家庭資產配置的重要性。
凡事都有兩面，用權益類資產進攻，就要適當配合固定收益產品做好防守。
對於大部分的中國家庭來說，房地產等實物產權既是消費品又是重要的固定資產，在全部資產中的佔比很高。其次，高風險高收益的股票和基金等權益類資產也受到大家的青睞，其實投資的心理跟買彩票差不多，看重短期波動帶來的浮盈。
合理的家庭資產配置，應該這樣做房地產配比過高，會讓家庭資產過多暴露在房產價格下跌的風險上。如何合理地分配家庭資產呢？
流傳已廣的標準普爾家庭資產象限圖給了我們答案：
標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
要花的錢（10%）吃飯、購物等日常開支，一般應控制在家庭資產的10%左右。比如家庭資產有1000萬，那每年家庭的日常開支以控制在100萬以內為佳。考慮到每年都有收入產生，收入的10%也可以劃撥到“要花的錢”賬戶。
這一部分資金可以放在銀行卡的活期賬戶，方便隨時用於取現、歸還信用卡、刷卡消費等開支。
保命的錢（20%）“保命的錢”主要用於購買意外重疾保障，避免當意外發生時，大額的資金開支對家庭資產造成重大的衝擊。
資產實力雄厚的家庭，意外的發生不會對其資產有太大的影響；資產很少的家庭，根本沒有多餘的財力用於購買重疾險；但對中產階級來說，保命的錢就變得尤為重要了，可以防止家庭資產出現大起大落的情況。
生錢的錢（30%）這部分資金為家庭創造高收益，投資品種不限於股票、基金、房產、股權等。筆者前面提到，股票、基金、股權等專業性較強，個人在不影響自身事業的同時，很難對這一類高風險高收益的資產有專業的認識。
對這一類產品的投資，正確的打開方式應該是找一位專業的投資顧問來協助操作，事先評估好家庭的風險承受能力，依據對市場的預判構建合理的資產配置組合。
保本升值的錢（40%）保本升值的核心要點是風險低、收益穩定、持續增長。這部分資金佔比最高，一方面是風險低，可以為家庭資產帶來穩定性；
另一方面是相信複利的力量，複利俗稱“利滾利”，即把每一個計息期的利息都變為生息的本金，以利生利。
今天的10萬——
▷ 以5%的複利計，30年後就是43.2萬；
▷ 以10%的複利計，30年後就是174.5萬；
▷ 以15%的複利計，30年後就是662.1萬。
保本升值，助力財富穩定增長中國家庭在做理財時，普遍進攻性較強，不願選擇低風險收益穩定的產品。
小D原本家境富足，前年股市大漲時，小D的父母把家裡大部分資產投入到了股市，為了博取高收益，還加了一倍的槓桿，最後在股災來臨時，大部分資產都灰飛煙滅，僅剩一點零頭。
小D父母的問題在於把過多的資金放在了“生錢的錢”賬戶，忽視了“保本升值”賬戶的重要性。
保本升值的錢可以投資於債券、信託、保險等，其中尤以保險為佳。
終身壽險，最大的作用是財富傳承，長期來看，保單的有效保額以複利的方式不斷增加。
股票樓市的投資，雖然收益回報高，但太過集中也存在一定的風險，把一部分的錢放在“保本升值”賬戶，才是穩健的投資之道。
通過複利，年復一年賺取穩定收益的理財產品，集腋成裘、聚沙成塔。才能更好的傳承財富。
感謝您的閱讀，祝您生活愉悅！
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