兒童意外險評測，被催到想表演鐵鍋燉自己，今天終於來還債了！這次錢多多一鼓作氣扒了45款兒童意外險產品，滿口老血欲噴濺又咽了回去。
爹媽們如此重視意外險完全能理解，孩子好奇心極強，上天入地、花式作妖、防不勝防。同時，熊孩子的安全意識又極為薄弱，一不留神出點么蛾子就可能悔之不及。且看這串觸目驚心的數字↓
▲數據出處：2017年全球兒童安全組織《“讓夢想高飛，兒童無傷害”-中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》
意外發生的概率雖小，然而一旦遇到，對家庭的打擊可能是慘痛的！家長們能做的，就是在全力護孩子周全的同時構建一道“保險牆”，當意外不期而至時，有能力提供實實在在的保障。
為什麼要給孩子買意外險？
看完第一張圖，想必你已經有答案。相對於成人，孩子確實更容易受到意外傷害。
針對意外可能造成的後果，意外險都可以提供相應的保障。捶黑板！看下圖，瞭解意外險能保障啥↓
▲看得雲裡霧裡？沒關係，搭配下文內容服用效果更佳。
兒童意外險，應該怎麼選？
存圖↓
詳解↓
▎優選一年期、消費型的綜合意外險
按照保障期限
兒童意外險主要分為三類
短期意外險：保險期限往往只有幾天甚至更短，一般是在外出旅遊時，為孩子購買一份以規避旅途中的各種風險。
一年期意外險：最常見的一類意外險，多為消費型，保險期限一年，滿期消費掉，無返還。
多年期意外險：多指長期返還型意外險，保費交10年保30年，到期返還110%-120%保費。
為啥優選一年期、消費型、綜合意外險？
便宜，購買方便，買一年保一年，不存在續保問題，一年後市場上出現更優秀的產品可以及時換。另，相對於單項意外險（如交通意外險），綜合型意外險包含生活中絕大多數意外，保障更全面。
長期返還型意外險，保費高、保額低，宣稱的儲蓄收益還不如存銀行來得多，這筆賬我在《兒童保險怎麼選》裡算過，點藍字查看。
▎意外傷害（身故/傷殘）保額適當高
買保險就是在買保額，建議意外傷害保額至少在10萬元以上。
意外險的保額最重要的就是它的主險意外傷害的保額，通常同時包括意外身故、意外傷殘保額。兒童意外險常見的意外傷害保額有：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬不等。比如這款產品有4檔保額可選↓
孩子發生意外，保險公司怎麼賠付？
假設狗剩今年9歲，狗剩媽給他買了上圖計劃一的意外險產品，意外傷害保額為10萬。
情況一：狗剩發生意外，身故（死亡）了，保險公司會直接一次性賠付10萬。
注意，為了防範道德風險，銀保監會對未成年人死亡給付的保險金有明確限額規定：不滿10週歲，身故賠付不得超過20萬；10-18週歲，身故賠付不得超過50萬。
也就是說，即使狗剩媽給他買了50萬保額的計劃三產品，狗剩意外死亡也只能獲得20萬的身故賠付。
為啥？什麼道德風險？防止狠心爹媽，為了騙取高額保費而製造孩子“意外”死亡。
情況二：狗剩發生意外，沒有身故，但傷殘了，保險公司會按傷殘比例賠付。
傷殘賠付的比例咋定？按傷殘級別來定，傷殘級別的判定標準是統一的，按嚴重程度分為10級，第1級賠付100%、第2級賠付90%…第10級賠付10%。
為了便於理解，我們來舉幾個傷殘的情況↓
▲ 注：傷殘情況舉例僅為參考，詳情可見中國保險行業協會、中國法醫學會聯合發佈的《人身保險傷殘評定標準》。
實際生活中，意外致殘的概率要遠大於意外死亡。所以啊，買多少保額？要不要購買超過身故保額上限（20萬/50萬）的意外險？取決於父母是否願意付出額外的保費、去承擔孩子可能遇到的嚴重意外傷殘的風險。
錢多多建議，意外傷害保額至少在10萬元以上。
▎意外醫療優選高保額、0免賠、100%報銷，最好不限社保範圍
對於橫衝直撞的熊孩子來說，日常小磕小碰、貓抓狗咬或許更常見，所以意外醫療保障是關鍵。
意外醫療是實報實銷，投保時：優選0免賠額、100%報銷、不限社保範圍報銷的產品，保額越高越好。
專業名詞搞不懂？請看人話版↓
人話版
0免賠額：0元起賠；
100%報銷：起賠線以上都能報；
不限社保範圍：社保不報的自費藥也能報；
高保額：報銷封頂線高。
▎優選有意外住院津貼、並附加合適的增值保障的
意外住院津貼，可以補償一定的住院花費、家長陪護的誤工費用等。
有些意外險會附加增值保障，比如監護人責任，有些也稱作“第三方責任”，說白了就是熊孩子險，當孩子因為意外給別人造成損失時，保險公司會代替你進行賠償。自家孩子特皮的，心裡要有數，關注一下。
其他附加項目，比如走失慰問金、法律費用、接種意外等，屬於錦上添花的選項，價格差別不大的話，加上也行。
此處坑多，也是理賠糾紛高發區，務必細看。
看清保障內容和具體條款，以免利益受損↓
▲ 以某意外險為例，條款裡特別提到，乘坐非營運性機動車意外身故及傷殘保障未成年人不適用，也就是說，孩子乘坐自家車出了意外的話，條款中附加的駕乘險保額是不適用的，僅能賠付主險的保額。
重點看除外責任，意外發生後才發現無法理賠，此時找保險公司扯皮，保險公司也挺慘。
45款兒童意外險評測
來了來了，終於來了。錢多多潛伏多個平臺，最終蒐羅到45款18歲以下兒童可買的一年期綜合意外險↓
- 上下滑動查看 -
▲多數意外險產品有多個保額可選，這裡統一選擇10萬意外傷害保額來對比。其中2款產品無10萬額度，以20萬額度進行比較。
以下是評測推薦邏輯↓
推薦結果↓
以下16款，0免賠額、100%報銷，其中不限社保範圍報銷的5款產品為五星推薦！
頒獎時間！
不限社保範圍、優中選優的5款如下↓
都是兒童綜合意外險，為何你一枝獨秀？賜你性價比之王稱號別拒絕！保障全面，保費卻低到沒朋友，10萬保額只要29塊，110塊能撬動50萬保額。錢多多掐指一算費率，保險公司可能在虧錢賣，想買趁早，說不定哪天就下架了。
需要注意的是，產品中的第三方責任險限定在公共場所，並且把熊孩子騎單車撞壞機動車、不慎摔壞別人電子產品等常見情況除外了，這方面的保障略打折扣。
眾安保險大家都知道，螞蟻金服、騰訊、中國平安的“三馬”聯合投資護航。這款意外險我們在成人意外險評測時也推薦過（50W致優型、100W尊享型），全家人都能買，可以說相當優秀了！
兒童可以投保基礎型，保額上限是10萬，另有2萬意外醫療、不限社保用藥，如果發生交通意外，在10萬元主險之上還有疊加賠付。
這款呢，該有的都有，附加保障還挺多！除了常規保障，它的亮點在於含意外住院和ICU病房津貼、救護車費用、第三者責任險等，保障範圍非常全面，保費也不貴，性價比高。
第二款相對第一款來說，附加保障更多，保費當然也相對高。
Q&A
Q：什麼是學平險？跟意外險有什麼區別？
學平險，即中小學生平安保險，限在校生投保，保障範圍涵蓋意外傷害、意外醫療、疾病醫療等。相對於綜合意外險，學平險保障範圍更全面、但每項的保障額度有限，心理安慰大於實際功能。
▲感受一下某學平險的保障和保額，看似全能，實則雞肋。
當然，學平險保費也比較便宜，價格在幾十到一百多不等。如果家庭經濟拮据，又想給孩子全面保障，可以選擇學平險過渡；不差錢的，直接買意外險、重疾險、醫療險，保障上更充分。
“求鏈接！”
“在哪兒買？”
“君君求私戳XX保險的購買鏈接！”
回覆“兒童意外險1”，獲取 國泰產險萌寶保少兒綜合意外險 購買渠道；
回覆“兒童意外險2”，獲取 眾安保險個人綜合意外險2018基礎型 購買渠道；
回覆“兒童意外險3”，獲取 天安財險明亞天安個人意外綜合保障計劃 購買渠道；
回覆“兒童意外險5”，獲取 安聯保險明亞專享安逸高端意外保障計劃 購買渠道。
- END -
買保險是未雨綢繆
願您買了卻永遠用不上
保險評測
兒童重疾險 | 82款兒童重疾險評測，3分鐘，為孩子做個正確的選擇
成人重疾險 | 75款成人重疾險評測，轉移幾十萬的大病風險該選誰？
成人意外險 | 34款成人意外險評測，性價比最高的一年不到兩百
百萬醫療險 | 幾百塊=百萬保障？測了53款百萬醫療險發現沒那麼簡單…
高端醫療險 | 掛號難？服務差？107款高端醫療險評測拯救你
成人壽險 | 家庭經濟支柱必買的壽險，該怎麼選？
保險科普
保險入門 | 我該不該買保險？買哪種保險比較好？
兒童保險攻略 | 火急火燎給娃買保險？先避開這些坑
保險方案 | 花10分鐘，為你的家庭配置一份保險方案
理賠寶典 | 理賠難？保險公司坑？手把手教你理賠
更多評測文章，後臺回覆關鍵詞獲取！
閱讀更多 放心選 的文章
