天龍扛巴子
難度比較大的大三陽是這個情況。
一般我會先建議人買醫療險再考慮其他，但大三陽如實告知後，獨立醫療險普遍無法投保。
這時候較為需要的是重疾，如果能附加醫療一定要求附加醫療（出險的話，醫療險負責醫療費用報銷，重疾負責一次性賠付）不管內地或者香港買，肯定都需要半年內的體檢報告。
體檢顯示肝功能正常，肝B超正常，HBV-DNA陰性，乙肝表面抗原（HBsAg）陽性，乙肝e抗體（HBeAb）陽性的話，加費承保可能性較大。
另外，這次投保時，所有險種請一定記得同時投保，不要先嚐試A家後嘗試B家，要同時嘗試投保多家。以最後給出的加費條件最優者為先。
內地買是重疾+醫療。
香港買應該只有重疾，但應該是帶一點分紅，可以讓老年的保費更高。
可以同時去測，哪家加費不多承保就買哪家，儘量別買除外承保。
壽險則是投保人死亡或者全殘後給付的一筆保費，用於轉嫁投保人的負債和養家責任，有家小，有養育責任，家裡貸款多的家庭，主要勞動力比較需要購買。瑞泰瑞和定期壽險可以在線購買，最高好像可以到150w左右。中民君康一生顯示，如果你是肝功能始終良好從未異常的乙肝攜帶者，可以直接投保。最高大概可投保50萬，當然，槓桿不算高，但這是不管生病還是去世都有賠償的一個險種，輕症還能賠償多次。估計會符合相關用戶的要求。但我覺得重疾+醫療更有價值些。
程蟬
我國是擁有1.3億乙肝病毒攜帶者的“乙肝大國”，慢性乙型肝炎患者也有好幾千萬人。
這部分人群如何通過保險獲得保障？大白去年寫過文章。
不過，保險更新換代很快，當時推薦的一些產品，有的已經不是性價比最高的，有的則調整了對乙肝的核保規則。
加上帶智能核保功能的產品上線了不少，有乙肝問題，在線核一下，幾分鐘就能拿到結論，非常方便。
很有必要再來聊一聊這個話題。
文章將分三部分
一、有乙肝別擔心，這些產品可以投保
1.1 意外險哪些產品可以買？
1.2 壽險哪些產品可以買？
1.3 重疾險哪些產品可以買？
1.4 醫療險哪些產品可以買？
二、關於乙肝投保的四個補充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按這個順序投保最安全
2.3 別忽視健康告知
2.4 保險公司有可能調整健康告知
三、乙肝四個基本知識你必須掌握
3.1 為什麼說乙肝病毒攜帶≠肝炎？
3.2 如何判斷有無乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃飯是否會被傳染？
一、有乙肝別擔心，這些保險照樣可以買
乙肝分很多類型，常見的有乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、慢性活動性肝炎……不同狀態，保險公司的核保寬嚴程度是不一致的，論嚴格程度，醫療險>重疾險>壽險>意外險。
以下是大白整理的乙肝核保指引
分項說明。
1.1
意外險
意外險由於不含疾病責任，所以不用健康告知，那隻要客戶能正常工作和生活，不管是乙肝小三陽、大三陽、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
產品推薦清單
安意保
大金剛
眾安個人綜合意外險
小米意外險
1.2
壽險
乙肝病毒感染與肝癌發生存在相關性，而肝癌會影響人的壽命，所以大多數壽險，會在健康告知中對肝病進行詢問。
產品推薦清單
1）瑞泰瑞和
去年大白推薦的是瑞泰瑞和，現在依然是首選。
瑞泰瑞和的健康告知，對於肝臟相關疾病，只詢問了肝硬化，那不管是小三陽、大三陽、慢性乙型肝炎，都可以正常標準體投保。
瑞泰瑞和健康告知
當然，前提是未被其他保險公司拒保或延期、除外、加費過，大白接觸過好幾例，因此被瑞泰瑞和給拒保了。
2）金鐘罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考慮
金鐘罩：僅詢問“肝硬化”，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽可投保。
擎天柱：嚴重肝病（如肝硬化、慢性活動肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶，可正常投保。目前擎天柱已開通智能核保功能，有其他異常情況，可去測試一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
以上產品的測評，戳這裡可複習。
1.3
重疾險
部分重疾險只允許肝炎病毒攜帶者投保，對普通肝炎患者一概拒絕。
但也有產品比較合理，會根據病情不同給出不同的核保結論。雖理論上大三陽病情並不一定比小三陽嚴重，但保險公司核保實務中，論嚴格程度，大三陽>小三陽>乙肝病毒攜帶。
推薦產品清單
1）君康一生終身壽險附加重疾
這款產品去年也上榜過，今年依然非常推薦，其健康告知對乙肝挺友好：肝功能從未異常過的乙肝攜帶者，包括大三陽、小三陽，均能以標準體直接線上投保。
2）健康一生、哆啦A保
兩款都是弘康人壽旗下的重疾險，健康告知基本一致，雖然對乙肝比較嚴苛，大白依然推薦因標準非常清晰，且都支持在線智能核保。
哆啦A保的健康告知明確了乙肝哪些情況不能直接投保
就測試結果看，若肝功能正常，乙肝攜帶、大小三陽，健康一生、哆啦A保難標準體可加費承保。
以下是哆啦A保對於乙肝的核保結論：
3）康惠保、康樂一生、陽光隨e保
對於乙肝，三款核保其實都偏嚴格。
康惠保：大小三陽不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒攜帶者可申請核保。
這裡的“病毒性肝炎”，應該是指一大類疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康樂一生：健康告知僅詢問“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康樂一生將乙肝攜帶包含在了“肝炎”裡，同樣需要走人工核保。
陽光隨e保（含輕症版）：老版的乙肝病毒攜帶、小三陽可以直接投保，但新版調整了健康告知。
就大白諮詢陽光人壽客服的情況看，“肝炎病毒攜帶”就是“乙肝病毒攜帶”，也就是說，乙肝病毒攜帶、小三陽，都需要走人工核保。
對於康樂一生、百年康惠保，大白想說的是，由於乙肝病毒攜帶和肝炎是有區別的，那健康告知中僅出現“肝炎”字樣，相對於弘康人壽明確定義乙肝哪些情況不能投保，其實很不嚴謹。康惠保還好一點，投保須知對乙肝投保有進一步限制，而康樂一生則無任何提示。
這很可能引起用戶誤會，以為乙肝攜帶、大小三陽也可以正常投保。如果客戶因此未如實告知，理賠時又剛好是肝癌，糾紛就難以避免了。大白強烈建議康樂一生調整相關的健康告知。
1.4
醫療險
醫療險的健康告知普遍比重疾險更嚴格。即使是乙肝病毒攜帶，絕大多數醫療險都是拒保。
以下是四款帶智能核保功能的百萬醫療險：尊享e生旗艦版、平安e生保plus版、微醫保、復星樂享一生關於乙肝的核保結論：
總的來說，乙肝能買的保險其實不少：
意外險：只要能正常工作或生活，可以隨便買。
壽險：瑞泰瑞和、金鐘罩、擎天柱、唐僧保等都可以考慮；
重疾險：可以考慮君康一生重疾險、弘康健康一生、哆啦A保等
醫療險：可以嘗試尊享e生、復星鋼鐵俠、微醫保等支持智能核保功能的產品。
二、關於乙肝的四點Tips
只要是帶病投保，那以下四個注意事項，小夥伴可牢記。
2.1
多家投保、多家核保
線上投保，優先考慮帶智能核保功能的，幾分鐘拿到結論，可以直接節省你人工核保的時間和成本。
對結果不滿意？那就多家投保、多家核保，線上買不到更合適的，還可以聯繫線下代理人。
一般來說，線下相比線上，核保會更靈活，有可能線上除外責任承保或拒保，線下可以加費或除外責任承保。
總之，別放棄希望。
2.2
購買順序
除意外險，人身險的健康告知普遍會詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄"。
所以，如果同時有買壽險、重疾險、醫療險的計劃，安全的投保順序為：壽險-重疾險-醫療險。
2.3
如實告知
有的代理人為了業績，會誘導你隱瞞病情投保，說有兩年不可抗辯，熬過兩年就不擔心理賠。關於兩年不可抗辯，大白詳細分析過，帶病投保依然有一定風險。建議你如實告知。
即使買不到保險，也不必太灰心，畢竟保險只是轉移經濟風險的方式之一，並非唯一方式。
4
保險公司有可能調整健康告知
公司完全可以根據風控需要，隨時調整健康告知，就像陽光隨e保，老版乙肝攜帶、小三陽可以正常投保，但新版上線後，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保時還是要認真研究條款，尤其是健康告知，不給理賠留隱患。
三、關於乙肝的4個基本知識你必須知道
對於乙肝，大家或多或少都有一些瞭解，但其中存在的誤解和錯誤認知也挺嚴重，所以大白這裡也稍微講下關於乙肝，大家要了解的四個關鍵點。
3.1
乙肝病毒攜帶=肝炎嗎？
答案是不等於。
當乙肝病毒首次進入人體後，一般會發生三種情況：
病毒感染強度乙肝病毒被機體清除，機體不會患病；
感染強度>免疫力：乙肝病毒不能被機體清除，機體患病，這就是臨床上的急性乙肝;
感染強度非常大，機體免疫力也很強，旗鼓相當：這反而非常危險，極有可能引發肝衰竭導致患者死亡，臨床上稱其為爆發性肝炎。
而急性肝炎根據病情發展，有兩種情況：
1、機體痊癒，產生抗體，對乙肝病毒終身免疫；
2、肝炎持續超過6個月仍不能痊癒，演變為慢性乙肝。
而我們日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有兩種類型：乙肝病毒攜帶狀態和慢性活動乙型肝炎。
乙肝病毒攜帶狀態：乙肝病毒與免疫系統和平共處，各項肝功能檢查正常，且經半年觀察後，無變化者，一般包括乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持續反覆感染肝細胞，機體出現肝炎症狀和體徵，如厭食、乏力、發熱、噁心、黃疸等。
從定義可見，乙肝病毒感染並非都是肝炎患者，判斷標準主要是看肝功能是否正常，換句話說，肝炎一定有肝臟的炎症性表現。
比例上，慢性乙肝病毒攜帶者約25%發展為肝炎，約75%是穩定的慢性攜帶者。
3.2
乙肝常見的檢查項目有哪些？
感染乙肝病毒後，大部分人無症狀，直到在學校做健康檢查、婚檢或獻血時才發現。
Ps：此前體檢是要查肝乙肝五項的，但國家發現社會對乙肝歧視嚴重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有無肝炎？
從上圖可見，乙肝兩對半和肝功能檢查側重點完全不一樣，前者主要排查是否感染乙肝病毒，後者則重點關注是否有肝炎表現。保險公司要求你乙肝查體時，記得看清是哪項檢查，弄錯了，浪費錢不說，還影響核保進度。
以下是乙肝兩對半檢查結果：
有四種情況要重點注意下：
若第1項陽性，其餘4項陰性：乙肝病毒攜帶；
若第1、4、5項結果陽性：乙肝小三陽，此階段乙肝病毒複製減弱，傳染性弱。
若第1、3、5項結果陽性：乙肝大三陽，此階段乙肝病毒在快速複製，傳染性強。
若5項均為陰性：說明未感染乙肝病毒，建議接種乙肝疫苗。
要說明的是，大小三陽只反映感染者體內的抗原、抗體狀況，並不能用來判斷病情的輕重，也就是說，大三陽並不一定比小三陽嚴重，還得結合HBV DNA檢查、肝功能指標來綜合分析。
而肝功能檢查，常見的有如下5種肝功能檢查項目：
如果血清HBsAg陽性、HBeAg陽性或陰性、HBV DNA陽性，ALT持續或反覆升高，或有肝組織學病變，即能確診乙型肝炎。
3.3
3、要注意警惕“乙肝可以轉陰，徹底治癒”的說法，就目前的技術，乙肝病毒攜帶者和慢性乙型肝炎多數無法治癒，乙肝病毒被完全清除的可能性也較小。
至於普通人，預防乙肝最有效的途徑是接種乙肝疫苗。
3.4
乙肝傳染性強嗎？
乙肝是一種體液傳播疾病，主要通過血液、母嬰垂直、性接觸來傳播。
我國現在的慢性乙肝患者一多半是由母嬰傳播感染的，這部分人群感染以後病程比較漫長，有90％將發展成慢性感染。
不過，自2002年起國家開始大力推廣乙肝疫苗，已使少年兒童中慢性乙肝感染下降了97%。
由於乙肝主要通過體液而非空氣傳播，換句話說，它並不是一種很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、擁抱、咳嗽，哪怕是母乳餵養也不會傳染。對乙肝人群，平常心看待就好，千萬不要歧視。建議大家都去接種疫苗。
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大白保
如果有乙肝，申請投保的話，無非有以下幾個結果，一，拒保。沒有什麼說的，認了吧！二，除外責任，不太理想，但也可以接受，三，加費承保。這是最值得慶祝的結果了，乙肝，未來的結局已經註定，肝硬化，肝癌，如果保險公司還願意承擔這個風險，就意味著保險公司一定會理賠，所以有機會一定要保。
講一講我身邊的幾個案例，
我遠房舅舅，我媽媽帶大的，感情很好，28歲罹患乙肝，60歲肝硬化輕度，64歲兒子兒媳鬧離婚，他發現肝臟兩個結節，甲胎蛋白指標高，後介入療法，目前指標正常，但消化不好，脹肚子，胃口差，精神狀態也差。媽媽打電話給我也會提到舅舅，很難過。
明星裡面也有的，chyuf，sxb都是，而且已經到達肝硬化的程度了，看他們的臉色就知道了。
所以如果你有乙肝大小三陽，經濟情況允許，去購買大病險。加費是最理想的結果，除外責任也可以接受，拒保就最糟糕了。
飛刀削麵機
乙肝問題我是相對專業的，前期也為乙肝病毒攜帶者設計過產品，乙肝分為健康攜帶與乙肝病患。如果已經是乙肝患者只能說購買產品少之又少，目前大特保有一款，可帶病購買。但是是消費型，低保費，保額也不算高，如果是乙肝病毒攜帶者，那還是很大選擇的，
保險的健康告知是屬於詢問告知，就是上面問到了就回答，沒有問到可以不用回答。 那我們看不同保險公司是如何詢問的：舉簡單的一個常見病：乙肝。 許多保險公司是將乙肝，乙肝病毒攜帶，慢性乙肝除外的，但也有例外的，比如這家公司：
這種明顯將乙肝病毒攜帶但長期肝功能正常的人員納入可保範圍，是很大的進步的。
還有這樣的保險公司沒有明確將健康乙肝病毒攜帶者提出。比如這家保險公司：
這家公司只提到這麼一條。只提到肝炎，沒有提到乙肝病毒攜帶。健康告之相對寬鬆。
當然也有保險的投保條件是嚴格的，一般所謂大公司都是拒保的，這樣的重疾險，如果是乙肝病毒攜帶者萬一購買了，以後也無法得到理賠的， 所以健康告之要認真看，產品比較不是單一的看價格。目前來看，市場上對乙肝病毒攜帶者可選的產品還是比較少的。據不完全統計我國有1.2億乙肝病毒攜帶者（也有人說每12個人中就有1人），其中75%為健康攜帶者，終身可能不會發病。當然也存在高風險的可能。許多人終身壓根不知道自己是乙肝病毒攜帶者，除非在體檢時才發現。 購買保險產品還要是專業的知識的。今天就先聊到這裡。歡迎大家討論留言。
保魚君
無論有沒有異常狀態，百萬醫療險和重疾險都是有必要購買的！
目前百萬醫療，和重疾險許多已經開放線上核保！好處在於方便快捷，沒有拒保風險！
根據具體的身體情況，哪怕大三陽也是有辦法承保的！建議諮詢專業的保險經紀人協助核保！
