尹家俊
买保险怎样缴费最划算？
选20年缴还是选30年缴？
当然时间越长越划算。
我们在投保产品时，投保页面会要求我们选择缴费年限，主要包括趸交、3年缴、5年缴纳、10年缴、15年缴、20年缴、30年缴几种方式，并且每一种缴费方式，对应的总保费还各不相同。
一.那究竟哪种缴费模式最合算呢？
1.如果是寿险或重疾险，缴费方式越长越合算。
较长缴费年限有以下2个优势：
前期保费压力小
文继以30岁男性，投保某50万保额重疾险产品为例：
30年缴费下，每年缴纳5085元，总保费152550元
20年缴费下，每年缴纳6465元，总保费129300元
30年缴费下，前20年可以每年少缴纳1380元保费，保费下降21%，可以释放出1380元的保险预算。多出的预算，可以用来提高保额，保额做高21%即60.5万元，夯实自己的保障，也可以留给其他家庭成员，尤其是老人购买保险。
提高产品杠杆率
对于重疾险或者寿险，最核心的指标是杠杆率，杠杆率越高越好。
杠杆率=保额/已交保费
保额，在投保时已经固定，在上述案例中保额为50万元。所以，已交保费越少，杠杆率越高。另外，已交保费会根据是否出险有所变化，我们仍然以上述案例举例：
（1） 假如40岁不幸出险，此时保险公司理赔，投保人无需缴纳后续保费：
如果选择20年缴费，已交保费是64650元，获赔50万元。
如果选择30年缴费，已交保费是50850元，获赔50万元。
显然，如果缴费期内出险，30年缴费杠杆率更高一些。
（2）60岁后出险或交完所有期保费后出现：
如果选择20年缴费，已交保费是129300元，赔50万。
如果选择30年缴费，已交保费是152550元，赔50万。
显然，如果60岁之后出险或缴费期届满后出险，20年缴费杠杆率“似乎”更高些。
所以，如果选择更长的（30年）缴费期限，可以提高缴费期期间内的产品杠杆率，更多实现保险“以小保大”的保障功能。
（3）保险合同中的豁免功能。
缴费期限内如果发生合同约定的风险，免交余期各期保费，合同继续有效。举例如果选择30年交，每年所交保费要低于20年期缴交保费。这时发生合同约定的风险，前期所交的保费少，豁免更多的余期保费。这样产品杠杆率不是更高，更能实现“以小博大”的保障功能。
总结
文继倾向30年缴费，因为，缴费方式越长，不仅前期保费压力小，至少在前30年杠杆率更高，更划算。
文继说
保险缴费期限有几种？
常见的缴费方式有以下几种：
目前国内的情况，重疾险、寿险、年金险等长期险一般采用趸交或年缴的方式，缴费时间可达20年—30年。
对于一年期的产品，比如意外和医疗保险，都是每年一次性交清的方式。
有一些电话销售的保险产品采用的月缴的方式，不过主要是为了显得保费没有那么高，套路居多。
保障性保险如何缴费最划算？
首先说结论，重疾险、寿险等保障型保险，缴费时间越长越好，最好的是保多少年缴多少年。
理由：
1、 缴费时间越长，年缴保费越少，杠杆越高；
下面的图标是根据天安健康源尊享的费率表，整理的不同缴费时间的表格：
从上图可以看出，我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。同样50万保额，趸交撬动的杠杆为2.8倍，而20年缴费为40.2倍。
所以对于保障型的保险选择最长缴费期，可以降低每期交费的压力，获得最高杠杆。
一定会有人问，虽然杠杆提高了，但是总保费多了7.1万，这个怎么看？
的确看起来总保费是贵了7.1万，但是金钱是有时间价值的，也就是说现在的钱要比未来的钱更值钱，所以不同时间点上的钱是无法比较大小的。
需要把未来的钱全部折现到现在这个时间点来进行比较，财务上将这个称之为净现值，折现的利率越高净现值越小。
如果按照3.5%的折现利率，对不同缴费期间的保费进行折现，20年缴费的净现值和趸交差别不大。
2、 缴费期越长，在缴费过程中触发保费豁免条件的可能性越大，杠杆就越高。
目前很多保险都提供了特别好的保费豁免条款，以现在比较通行的被保险人保费豁免来看，只要在缴费时间段被保险人发生了轻症，那么后期的保费就不用再交了。
缴费期越长，在缴费过程中遇到轻症的可能性越大，理赔时的杠杆就越大。
如果我们还附加了投保人豁免，当投保人轻症、重疾险、全残、身故时，可以免缴余下的各期保费。
所以，选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。
理财型保险如何缴费最划算？
首先说结论，总保费相同的情况下，理财型保险缴费时间越短，回报越高。
因为理财保险的核心是投资回报的问题，在目前投资的利率相差不大的情况下，本金的投入越早越多，由于复利获取的收益当然就越大。
所以理财保险非常适合有短期大笔资金入账，而又追求未来多年能够取得稳定收益的人群，比如一些企业主。
不过，保险是一个非常个性化的事情，没有标准答案的，一定要根据自己的家庭经济状况、身体情况、实际需求等来决定，只有这样才能买到最合适的产品。
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缴费时长越长越好
