你好，今天我想和你聊聊萬能險。
之前我寫了一篇文章《4600億投資收益！保險公司是如何做到的》，裡面介紹了保險公司的投資優勢。
於是就有粉絲留言問：如果想在保險公司的投資收益中分一杯羹，有辦法嗎？
當然有了！
作為普通保險消費者參與保險公司投資的渠道主要有三種：分紅險、萬能險和投連險，它們各有千秋。
而萬能險介於分紅險與投連險之間，具有既重保障又重投資的特性。
萬能險是什麼？
你可能會有疑問：同是理財型保險，三種保險都有保障和投資屬性呀，為啥要說萬能險既重保障又重投資呢？
沒錯，三種保險都同時具備保障和投資屬性，但分紅險和投連險有自己的側重點，前者更注重保障，後者更注重投資。
你買分紅險交的保費裡面包含保障和分紅兩種，但它把錢混到同一個賬戶去投資，會承諾給你一個固定收益。
而投資渠道也多是國債、大額銀行長期協議存款等這類比較安全的資產，投資收益扣除必要費用之後，70%拿給投保人去分紅。
所以，分紅險的側重點是在保障，投資風險低，收益也低，主要適用於希望能獲得長期連續保障的投保人。
假如你買的是投連險，保費會分成兩部分進入一個保障賬戶和多個投資賬戶，但投資收益和風險都要由你自己承擔，保險公司是不負責的。
因為投連險可以做債券投資，也可以拿100%的資金投資股票二級市場，所以它的風險是比較高的。
這種保險是以投資為主，保障為輔，主要適用激進型的投保人。
再說回萬能險，和其他兩種保險相比，它有3個優勢：
第一它本質還是一款壽險，只不過它兼顧了保障和理財2種功能，你交的保費分別進入保障賬戶和一個單獨的投資賬戶。
第二保險公司拿著單獨投資賬戶的錢去投資，由投資專家運作，投資收益和風險由保險公司和你共同承擔，一般會給你一個保底收益，另外根據投資情況還有個浮動收益，每月或每個季度公佈投資收益，比較透明。
第三保障額度、投資額度的設置主動權都掌握在自己手中，後期可以根據自己的需求調節。而且繳費也很靈活，你可以任意選擇變更繳費期。
所以說，和分紅險、投連險相比，萬能險兼顧了保障和投資屬性，而投資收益和風險也介於分紅和投連之間。
當然，我並不是說一定要讓你去買萬能險，而是要根據自己的需求和風險承受能力去選擇合適的產品。
年金+萬能賬戶
現在市面上有一種流行的萬能險模式，是年金+萬能賬戶。
你想一下，單純的年金險大多不是快速返還型產品，比如養老年金保險30多歲開始交錢，50多歲開始零錢，領取方式和領取的金額在買的時候都已經確定好了，靈活性比較差。
如果這筆錢你就是用來做養老金，那沒有問題，如果你不確定什麼時候會用到這筆錢呢？那就需要找到更加靈活的領取方式。
就比如年金+萬能賬戶，你的選擇更加多元，每年返的年金，你用不到的話，可以不取出來，放到萬能賬戶裡，繼續複利生息，如果有閒錢沒有合適的投資渠道，那可以追加到萬能賬戶。
這種模式有些類似於餘額寶，裡面的資金可以隨時領取，靈活性比較高。
除了隨時領取，這種模式還有3個優勢：
第一領取手續費減免，申請領取萬能賬戶裡的資金時，保險公司會按提取額度收取一定比例的手續費，前5年費用逐年遞減，5年之後提取或者退保就不再收取任何費用了。
第二萬能險一般都會一次性收取一定比例的初始費用，一般是1%的保費，但如果是年金+萬能賬戶，會在後續會返還給你，就等於不收費了。
第三保單可以貸款，你可以拿著保單去找保險公司貸款貸出萬能賬戶裡的錢。
收益演算
年金險附加萬能賬戶後的投資表現如何呢？
我們通過“控制變量法”來對比演示下，也就是年金險不附加萬能賬戶和年金險附加萬能賬戶的收益演示對比。
以一款市場熱銷的可附加保底利率為3%的萬能賬戶產品來演示（現行利率為6%，一般以中檔利率4.5%為參考）。
客戶案例為6歲女孩，年交10萬，交3年。
經利益測算，在女孩30歲時年金險累計返還320700元，而如果是附加了萬能賬戶，則最低可達到631627元的賬戶價值，按中檔收益可達631627元。
在女孩80歲時，經過了較長時間的複利增值後，對比就更加明顯了：此時年金險累計返還了389700元，而萬能賬戶的保證價值為2441875元，中檔賬戶價值為6239367元，差距為16倍。
這就是萬能賬戶二次複利增值的魅力了。
