目前人身險拒賠案例中，有七成以上的拒賠原因是帶病投保。究其原因，既有保險公司核保不嚴的責任，也有投保人不誠信的原因。
但是，並非所有“帶病投保”的都該拒賠。
最有代表性的不該拒賠的“帶病投保”情形有如下幾種：
1、保險公司明知被保險人帶病仍承保
2、所謂的“病”未列在詢問事項中
3、不足以影響承保決定的“病”
4、投保人“不明知”的“病”
5、投保前按要求體檢，但未查出有病
下面結案司法判決案例，來分析上述5種“帶病投保”為什麼不應拒賠。
不應拒賠情形1
保險公司明知被保險人帶病仍承保
王大姐買了份重疾險，9個月後被診斷為甲狀腺乳頭狀癌。保險公司任務她帶病投保，作出解除合同並拒賠的決定。
雖然王大姐在投保時患病，她在填寫《投保單》時也沒有如實告知，但是根據錄音證據顯示，王大姐在投保時已向保險公司的保險業務員提交了出院記錄等材料，該出院記錄明確載明王某某的入院診斷病情為冠心病。所以法院認為王大姐主觀上沒有向保險公司隱瞞病情的故意，並無不當。保險公司在收到王大姐的出院記錄時，就可認定保險公司已知道王某某患有冠心病的事實。在這種情況下，保險公司仍簽訂《保險合同》還收取保費的，應該視為明知被保險人帶病仍承保，保險公司不得再以未如實告知拒賠。
類似的還有保險公司知道王大姐患病，但未在30日內解除合同，之後保險公司就不得以被保險人帶病投保、未如實告知這一事實解除合同並拒賠。
不應拒賠情形2
所謂的“病”並未列示在詢問事項中
周大娘買了份壽險保單，後住院搶救無效死亡。周大娘的女兒趙小姐向保險公司索賠，但是保險公司以周大娘沒有履行告知義務為由拒絕賠償，因為周大娘多年前即患有自身免疫性溶血性貧血。
趙小姐稱其母親在投保時，已經履行了如實告知義務，對投保單上列明的告知事項均進行了填寫。法院最終認定，雖然周大娘投保前已患病，但該病不屬於投保單上告知事項列明的病因，保險公司應負賠償責任。
這也告訴我們，保險法規定的如實告知義務是有限的告知，告知僅限於保險公司問到的情形。其他的未告知，是保險公司的疏忽，保險公司無理由拒賠。
不應拒賠情形3
不足以影響承保決定的“病”
張先生買了終身壽險和兩全保險，張先生死亡後，保險公司查出他在投保前曾有到醫院診斷的事實，故意隱瞞了病情而拒賠。
但本案中，儘管張先生隱瞞了自己曾到醫院診斷的事實，但並無證據證明他患有嚴重疾病，我們不能據此推斷他患有嚴重疾病，不能認定他隱瞞的事實足以影響承保決定或提高保險費率。加上醫院門診未確診病因，也無法證明與張先生死因有直接關係，所以保險公司該賠。
當然，在投保時如實告知，還是能儘量避免不必要的糾紛，你們覺得呢？
不應拒賠情形4
投保人“不明知”的“病”
周大哥買了一份重大疾病保險，隨後被發現存在腦膜瘤。並於同年行神經導航下左顳開顱腫瘤切除術，經病理診斷為顳部非典型腦膜瘤（WHO II級）。保險公司以周大哥投保時已患有糖尿病、高血壓病，在投保時未履行如實告知義務，嚴重影響了保險公司的承保決定為由，解除保險合同並不承擔保險責任。
法院認為：投保人應如實告知的內容，是其在投保時明知的有關情況。本案中，周大哥投保前的體檢報告上雖顯示相關檢測指標有偏高狀況，但因檢測指標偏高可能存在多種誘因，並非唯一指向已患有相關疾病，即便指標偏高，也無法認定周大哥在投保時已經得知患有高血壓病、糖尿病；周大哥在體檢後，並未對相關指標偏高的狀況予以關注，其飲食習慣甚至與相關疾病的控制和治療背道而馳，直至到醫院就診。可見，周大哥在就診前並不認為自身已患有相關疾病。投保人的故意未履行如實告知義務，強調的是投保人的主觀心態，在其自身都未認為已患相關疾病的情況下，很難認定其在投保時故意隱瞞相關情況，即保險公司的拒賠理由難以成立，保險公司應該賠付。
不應拒賠情形5
保險公司指定醫院對被保險人進行了體檢，但未查出被保險人有病
李女士給女兒苗苗購買了一份重大疾病保險。4個月後苗苗因先天性心臟病發作搶救無效身亡。保險公司認為李女士的女兒在投保時患有先天性心臟病，李女士事先一定知道此事，卻未如實告知，因而拒賠。
李女士認為，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點醫院進行體檢，整個過程都是按保險公司規定程序進行的，並不存在欺詐和作弊的可能。而且，女兒生前也沒有什麼病態反應，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱未履行如實告知義務並無道理。法院認定，保險公司應承擔賠付責任。
本案中保險公司認為投保人故意隱瞞病情，就需要舉證證明投保人在投保時已經知道被保險人得病，但保險公司未能提供。從醫學理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯症狀，被保險人投保前在保險公司指定的醫院按照規定程序進行了體檢，因體檢偏差導致的風險應由保險公司承擔。
保險法的一個重要原則就是誠信原則，不僅針對保險公司，也針對各位買保險的保戶。在購買保險時，大家一定不可抱有僥倖心理，或刻意隱瞞，否則拒賠將導致買的保險不保險。
但若被保險公司認定為帶病投保，自己覺得冤，此時您也別慌神，在下方給我們留言吧~
