由同學情懷公司支持、第一財經廣播與上海財經大學創業和投資校友會聯合推出的《財智講堂》，在順利播出前二季後，開啟第三季論道系列——“經略匡時：後2020展望”。
“君子之言，信而有徵，故怨遠於其身”。有一本名叫《徵信與大數據》的書裡寫到，20世紀60年代，計算機技術的出現“加速了徵信機構的整合”，90年代的數據庫技術“真正推動行業的‘集中’”，誘發21世紀初3大徵信巨頭的壟斷格局——也就在這時，徵信開始用到了房貸、車貸和各種消費貸款的“自動審批“過程中。
國內這幾年，爆發性增長的互聯網金融對個人徵信業的發展與整個社會信用體系建設提出了極高的需求，並得到了政策支持。近兩年，個人徵信牌照也被資本市場專業人士視為“重中之重”，不僅從非專業的角度設置標的股票，還給出了個人徵信市場千億的估值空間。
無論是國內還是國外，技術的興起為徵信業務發展帶來的是前所未有的新機遇。但不可否認的，新技術下的徵信業務也面臨更嚴峻的風險，如尚有隱私信息保護、數據安全等問題無法迴避，這就需要更多企業正視責任、宏觀政策正視風險，大家攜手努力，儘快在技術與風險二者中找到平衡。
第一財經廣播 王俊稷
在我們的日常消費生活中，“金融科技”帶來的便利和保障隨處可見。2020年疫情當前，隨著新零售和線上消費額、交易量的“爆發式增長”，越來越多的業內人士發現，我國目前的徵信產品和服務，也許已經不能滿足市場“幾何級擴容”的需求，或者應對“突如其來”卻“可以理解”的“計劃外逾期”。
那麼，我們該如何有效、安全、全面的建立及管理個人徵信體系呢？對於身邊給予我們“保駕護航”的金融科技，我們又瞭解多少？這個週末，主持人崔琦與兩位專業人士落座《財智講堂》節目錄制現場，從熟悉、又陌生的“個人信用”問題開聊。兩位嘉賓分別是：
上海財經大學金融科技研究中心主任 鄧辛教授
上海碩恩網絡科技股份有限公司總經理 韋南
點擊音頻可收聽完整節目：
金融科技與被“顛覆”的傳統金融世界
電影《蜂鳥計劃》海報
曾經有一部名叫《蜂鳥計劃》的影片，講述了一對名叫文森特與安東的紐約高風險高頻次交易操作員，夢想建造從堪薩斯州到新澤西州之間的直線光纖電纜，以賺取百萬財富的故事。現有的光纖由於地形原因不是完全直線的，文森特兄弟要做的就是不管山還是河，不管是公路還是私宅，在地下鋪設一條完全筆直的光纖，通過這樣，他們將比競爭對手早幾毫秒收到交易信息，每年就可以有百萬美金的收入——就像“蜂鳥揮動一次翅膀只需一毫秒”。
上海財經大學金融科技研究中心主任鄧辛教授告訴大家，當代意義上的“金融科技”的起點，是從1866年由愛爾蘭的瓦倫西亞島鋪到加拿大紐芬蘭小鎮的一條跨大西洋海底電纜開始的。雖然這“世界上第一條成功運營的電纜”每分鐘僅能傳輸8個英文單詞，但發展到19世紀末，歐洲和北美已經被緊密地連結在同一個電報通信網絡之中。
直到20世紀50年代，信用卡在紐約誕生、1967年，世界上第一臺自動取款機在倫敦北郊安裝……當代金融科技的主角藉由為“吃飯忘了帶錢”、“趕不到銀行提錢”等種種實際問題提供更便捷迅速的解決方案而一一粉墨登場，在顛覆人們司空見慣的傳統金融的固有模式的同時，也幫助了越來越多的國家主體迅速發展，駛上高速發展的快車道。
英國倫敦街頭銀行自助取款機
| 專家釋疑
金融科技、科技金融，傻傻分不清楚？
“金融科技”指的就是技術驅動的“金融創新”，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效；
而“科技金融”則是站在產業角度，通過創新財政科技投入的方式，引導和促進銀行業、證券業、保險業金融機構及創業投資等各類資本，實現科技創新鏈條與金融資本鏈條的有機結合，主要指“以技術服務金融、賦能金融產品服務效能的技術手段”。
——上海財經大學金融科技研究中心主任 鄧辛
鄧辛教授提問主持人：“設想這樣一個場景——如果有一天，作為日常社交工具的微信擁有了和傳統金融機構一樣的業務，您將如何選擇自己辦理業務的方式呢？”
“有人可能因為安全性和習慣的原因選擇傳統金融機構，有人則更偏愛方便、高效、低成本且具備定製化服務的微信。但若能將安全性提高到傳統金融機構同樣的水平，不難想象，大多數用戶群體將會轉向‘生活中更親切、熟悉’的微信。進一步來說，考慮到微信10.8億的月活躍用戶，這對傳統金融機構有很大壓力。”鄧辛說。
新時代，金融科技對傳統金融那個業態的顛覆已是勢不可擋。鄧辛教授告訴大家，其實，為了避免被客戶所拋棄，現已有不少傳統金融機構加入到佈局金融科技市場的行列中——它們或加大自身技術研發，或和科技公司合作，或“直接投資金融科技公司”。
在金融科技時代，我們的個人信用報告有啥價值？
俗話說，“世界上沒有免費的午餐”。什麼樣的收益率就對應著什麼樣的風險。上海財經大學金融科技研究中心主任鄧辛教授指出：雖然我們的投資標的豐富起來了，但是潛在風險也不容忽視，“金融科技也不能平白的帶來免費的午餐”。
“比如說p2p。先不說其業務邏輯本身就值得商榷，其資本鏈上的‘借款方’有很多可能就是銀行‘撿完不做’的，加上信用兜底剛性兌付的業務模式上，吸引了大量老百姓去買，但百姓本身風險承受能力低，風險判斷能力差。這麼個匹配法，到最後就一定會出各種問題。” 鄧辛說，“另外值得注意的是，現在市場上的信貸服務也多樣化了。不要被信貸服務‘牽著走’，進入到‘過度消費’的惡行循環。”
當然，徵信產品和服務的基礎就是“數據”。豐富和可靠的數據雖然不能杜絕徵信中的潛在失誤，但充足的相關數據可以有效降低信用評估不準確的風險。長遠看能夠降低金融交易成本。
“目前徵信業使用的數據分為三類，分別是信貸數據、以稅務數據為代表的其他國家職能部門數據，和以電子商務數據為代表的生活數據。
央行的徵信系統可以說是現在世界範圍內覆蓋數量最大的徵信系統，具有其他第三方互聯網徵信機構不具備的天然優勢——不過，由於系統裡均為歷史信息，央行的信貸記錄無法針對首次申請貸款的借款人提供有效的信息。截止2019年4月，該系統已採集9.9億自然人的信息，全國仍有4.6億自然人無信貸記錄。”鄧辛坦言。
因疫情“逾期還款”？碩恩韋南：我們理解、幫助
當然，在高度重視信用的今天,個人信用將是每個人身上重用的標籤，整個社會也在為構建良好的社會信用體系積極賦能。近年來金融科技的發展，為整個金融行業帶來了發展紅利，個人也應多多思考如何利用金融科技助力個人徵信體系的構建及個人隱私保護。
上海碩恩網絡科技股份有限公司總經理韋南說，平時，他們的工作就包括通過個人徵信報告評估個人信用風險。疫情期間，他們就經歷過多次相關貸款個人因疫情緣故暫時失業而無奈出現輕微的“失信”行為的情況。對此，碩恩在進行審慎分析調查後，於疫情防控、復工復產復市大背景下，針對那些“長期信用良好的個人，採取了“智能化的寬容操作”。
“就是說，我們根據全國疫情實時分析情況，對受疫情影響的重點地區、相關防疫人員進行‘信用放寬’。比如原來我可能分析兩年的歷史，現在可能拉到五年的長度。相關金融的工作是嚴謹的，但科技賦能的服務應該是人性化的。”
| 企業背景
碩恩科技是一家數據分析企業，核心產品是數據挖掘引擎，專業名稱為“特徵變量庫”。在金融科技領域就是指人民銀行個人信用報告的特徵變量庫，是幫助金融機構深度挖掘數據價值的利器。能夠幫客戶洞察潛在風險，也可以智能化和人性化地提示客戶可能出現惡意逾期或偶爾忘記導致的偶爾逾期等情況。
目前，碩恩計劃在2021年申請進入新三板創新層，在2022年申報新三板精選層，然後擇機轉板科創板。
韋南表示，為疫情做出一定貢獻的企業，他們主動減免了部分收費，同時推動客戶合作流程簡化工作，以助力相關行業戰勝疫情。
“資本一定是為實體經濟服務的，是為產業發展服務的。在當前市場格局下，站在金融科技的角度，我們團隊認為，未來的行業窗口應該偏重於‘運用技術創新解決當前的行業痛點’。那些技術優勢明顯，應用場景明確，尤其是成長性好的一些技術主導型公司，應該重點關注。”
韋南說，基於自身的AI背景，碩恩正在不斷探索新型技術，希望繼續幫助合作單位，掃除阻礙行業發展的障礙。
那麼，金融科技企業的 “下一個努力目標”是什麼？
當然，隨著金融科技的發展，用“行話”來說，“大數據量級”正不斷增加，在不久的未來，“數據治理”也會變得越來越困難，那麼，如何形成一套“成熟的數據/變量管理體系”，就顯得尤為重要。
上海碩恩網絡科技股份有限公司總經理韋南舉了“數據融合”為例。
“就拿個人徵信報告來說，雖然目前已是‘二代升級’，可覆蓋大部分的信息，但是我們仍然不可能僅僅通過一份報告去了解相關人‘全方位’的信用情況。那麼我們就希望通過技術，把二代徵信報告、銀聯賬管、運營商詳單等客戶可以提供並授權給我們的數據進行融合，此後，就可以更加準確的評估個人風險了。”
韋南坦言，隨著數據隱私法的日臻完善，監管機構已在2019年底處罰了一批數據使用不合規的公司，這導致現在很多公司處於“有數據也不敢用”的狀態，他們的目標，是希望在合規的基礎上，原則上不接觸客戶數據，僅僅向客戶提供“使用工具”：“我們的產品屬於基礎級，為了測試，我們還開發了仿真數據庫產品，它是嚴格按照數據源格式，人工製作的高度仿真真實數據的數據集。可以有效解決數據隱私問題和模型上線測試需求。”
韋南說，現在看來，業內大多數特徵工程都是“項目式一次性”的，通俗說來，這就導致工程勞動“無延續性”，如果需要再建一個同類模型，就等於得將整個工程“再做一遍”，這通常需要消耗數月的時間做幾乎重複的工作。因此，無論是對降低時間成本、資金成本、還是人力成本來說，模型的複用性都極為重要。
“如果在二代徵信報告更新窗口期，把二代徵信特徵工程沉澱為產品，在滿足大部分銀行的剛需的同時，還可以解決模型複用性的問題。” 韋南說，比如碩恩的主要產品“徵變量庫”，它就是利用大數據和深度學習算法，針對上述痛點，不斷迭代優化，“與大多數項目制模型相比，這麼做不僅成本更低，數據挖掘效果也會更好。我相信長遠來看，這也一定是項目研發立項的一大思路。”
| 嘉賓支招
1、個人信用報告包括哪些內容？
信用身份證包含歷史信用行為、個人信用狀況、身份信息、信貸信息、非信貸信息
借債還錢、合同履行、遵紀守法信息等。
良好的個人信用報告，可以促進相關主體進行金融交易、降低金融風險，幫助公眾節約融資成本、創造融資機會,提升社會信用意識，並防控“假離婚式購房”、及時發現“養卡套利”行為、堵上“銷戶洗徵信”漏洞、防止“併發多頭借貸”等情況發生。
2、我的個人徵信報告到哪裡去查？
線下：中國人民銀行分支機構；各級商業銀行
線上：中國人民銀行徵信中心官網：http://www.pbccrc.org.cn
3、作為個人如何保護好自己的個人信用記錄？
人無信不立，信用是經濟生活通行證，切勿過度負債，按時足額還款。定期查詢報告，注意各類用戶協議，防範個人信息洩露，並且妥善保管個人身份證件，使用複印件最好註明用途。
4、當個人信用報告出現問題時，該如何補救？
在個人信用報告查詢方面，按照法律規定，必須獲得本人授權才能查詢，因此本人在授權時，要謹慎，僅授權給大型正規金融機構查詢，不要授權給無權單位。
個人信用記錄由個人自己的信貸行為構成，主要是三個方面：及時還款、合規用卡、及時更新信息。首先，不要盲目貸款或者辦理信用卡，及時註銷不使用的信用卡；其次，不要經常使用網貸和小額貸款，儘量去銀行等金融機構。另外，還有大多數人不太注意的一點，個人的生活行為也會影響個人徵信，比如拖欠各種生活繳費、交通違約等。再者就是，不僅僅需要關注個人，自己直系親屬的信用情況也要關注。
如果個人信用報告出現問題，務必請及時處理，就是儘快針對逾期的借款進行償還，逾期1-2天的還款是會獲得金融機構的諒解的。目前疫情的特殊時期，徵信修復相較於平時會相對容易，如果逾期時間比較短，建議打電話跟銀行先行協商，逾期拖得越久越難處理。
——上海碩恩網絡科技股份有限公司總經理 韋南
上海碩恩網絡科技股份有限公司總經理 韋南（中）、上海財經大學金融科技研究中心主任鄧辛教授（右二）與節目組在廣播大廈“球體”直播區合影留念。
第一財經廣播《財智講堂》朋友圈再添一張靚照
作者：唐漪薇
編輯：Nina
監製：魏雪雯、王俊稷
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