挽梦亦清歌Tr
家庭保险投保攻略
一个完整的保险保障体系一般包含四类险种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。下面逐个险种进行分析。
重疾险
重疾险，保障的是重大疾病，属于给付型产品，只要符合合同约定，就能获得约定的保额，并且不限赔偿金用途。家庭中的每个人都有患重疾的概率，相对而言，年龄越大患病的几率也越大保费也越贵。所以每个家庭成员都应该配置重疾险。在选择重疾保额上，建议根据家庭年收入水平来确定，特别是家庭经济支柱，建议保额可以投保至50万元。因为重疾的发生率与年龄有着很大的关系，尤其是60岁之后，患病的概率增加，预算不足的建议优先保证保额，保障期限只要能覆盖家庭经济风险的最大阶段就可以，等后期预算充足了再加保也不迟。如果预算充足，可以考虑投保终身重疾险，总之，买重疾险要综合衡量，量力而行。
医疗险
虽然社保也有医疗保障的作用，但社保有用药、报销比例等限制，作为基础保障还可以，但是要想更好的保障，还是建议搭配一份医疗险。医疗险一般是短期险，相对重疾险来说，例如比较火爆的百万医疗险，保费不高，往往几百块就可以买到上百万的保额，性价比还是不错的。但是在投保时要关注续保条件、报销范围、免赔额以及报销比例等。目前市面上的这类产品也比较多，具体产品可参考“定心丸”乐享一生百万医疗险（家庭计划），一次投保五年保障，最多可保障一家六口，且全家共用一万免赔额，还是值得推荐的。
意外险
意外风险无处不在，且无法预料，所以意外险是家庭保险中不可或缺的。意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗，但并非所有的意外险都包含以上三种责任。意外险一般无需填写健康告知，但一般会对被保人的年龄、职业有要求，相对来说，投保还是比较宽松的。
寿险
寿险主要适合承担家庭经济收入的人群购买，这样可以防止家庭经济支柱发生不幸，从而导致家庭后续生活以及子女抚养、老人赡养等难以维持。整个家庭的寿险保额应该按照家庭年收入进行比例分配寿险保额，一般要考虑到家庭现在的负债情况、孩子的教育、老人的赡养费用、家庭的生活费用支出以及应急资金等。当然每个家庭的实际情况不同，要根据实际需求来考虑。寿险在保障期限上要能覆盖家庭经济风险的最大阶段，这样才能更好的规避风险。
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一、确定家庭的重点保障对象
其实对于一个家庭而言，重点保障对象就是家里的经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。
他为家庭提供了主要经济来源，假如说家里没有了经济来源，那么后果不堪设想。
所以说，上有老下有小的家庭经济支柱是家庭最应该买保险的人，也是家庭里重点的保障对象。
二、买什么保险
我们这一生面临的主要风险有身故、大病和意外，谁也无法预测这些风险什么时候来临，所以，这些也是我们最应该先买的保险，也就是寿险、重疾险、医疗险和意外险。
寿险主要保障身故和全残，一般情况是给经济支柱配置，如果不幸身故或者全残，保险公司按照合同约定给付保险金，可以留一笔钱给家人或者治疗残疾，寿险也是保险中最有温度的险种，主要是为了家人，不是为了自己。
重疾险保障重大疾病，主要作用是弥补收入损失，如果罹患了重大疾病，并且符合理赔条件，保险公司按照合同约定一次性给付保险金，可用于治疗疾病、后期康复、家庭日常支出等。
医疗险保障意外医疗和疾病医疗，如果发生医疗费用支出，可以按照合同约定报销相关费用，主要防止出现灾难性的大额医疗支出。可以根据就医习惯选择百万医疗或者中高端医疗。
意外险保障意外身故、意外残疾和意外医疗，重点是解决伤残的风险，如果不幸发生意外事故，可针对意外医疗费用进行报销，或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等。
以上这四个险种是最基础的保障，是重点考虑购买的险种。
如果家人没有社保，建议给家人购买社保，这也是国家很好的福利。
如果预算充足，还可以考虑购买理财类的保险，比如教育金、养老金等，但这类保险不是优先考虑的险种。
三、不同年龄段如何搭配购买
家里得经济支柱：寿险、重疾险、医疗险、意外险。
小孩：意外险、重疾险和医疗险。
老人：意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险。
这些也只是一般情况购买保险的搭配建议，最终还是要根据自己的实际情况、家庭结构情况、收入支出负债等综合考虑而定，不可盲目购买。
希望以上对题主有所帮助，如有其他疑问，可在评论区留言或私信！
明亚李光辉
题主的家人都有哪些成员呢？一般家庭都有小孩和老人，还有为家挑大梁的中年人。要说家庭保障方案，都是不尽相同的，一看个人需要，二看家庭经济条件，还要看工作和生活环境，还有，每个年龄段所需的保障也不同。从刚出生的娃娃开始到百岁老人，一般每过十年需求就有变化，要配的保险种类不一样，规划的着重点不也一样。
家庭保障规划，要遵循以家庭主要经济支柱为主的原则，然后再考虑老人与孩子。许多人就弄反了，觉得自己身体好，无所谓。心疼孩子，给孩子买一大堆，我发现有好些人花几万元为孩子买终身寿险的，无语，心疼两秒钟。
普通家庭应该怎么样规划呢？这里我就以小孩、中年人和老年人三个类型，大概说一说。
首先，家庭所有成员都配好社保、意外险与医疗险。这是陪伴每个人一生的基础保障，需优先考虑和完善，每年交，保费不贵，平均都在每天几毛钱之内，但保额很高，意外险和医疗险都可高达几百万的保额，有了这三个保障，可以抵御人生路上绝大部分的风险。社保按规定邀，医疗险一人买一份就够了，多买没用，意外险可以多买几份，保障更全面些。
第二，重疾保障不可忽视，人到中年发生重疾的概率比较高，患有重大疾病会使家庭背负沉重的经济负担。重疾险会随着人们年龄的增长，保费会不断提高，越早买越好，40岁后会贵很多，50岁后更贵，而且需要体检，部分重疾或许已经免除了，到60岁基本上已失去了购买的资格。因此，小孩先买短期重疾险，30岁以后的人考虑中、长期的重疾险产品，作为对以往短期产品的补充，考虑20年交或30年交，采取夫妻互保的方式，可以最大程度享受投保豁免。老人无论之前有没有重疾险，配个防癌险。
第三是寿险，寿险主要作用是防止家庭经济支柱突然崩塌，造成家庭状况一泄千里，小孩和老人不需要买。人到30岁后，已经成为家庭最重要的成员，一份寿险是给整个家庭的保障，是一份最大的责任和爱心，家庭收入占比越大就越要配上。寿险分定期寿险和终身寿险， 30至40岁之间，购买定期寿险，基本保额在家庭年收入的十倍，或以上，如果有房贷或其他债务，要加上这部分保额。通常定期寿险的保障期有10年、20年、30年，具体买哪一种，简单的方法就是从60岁左右往下推算。缴费方式分为趸交、5年、10年、20年、30年，可以灵活选择，寿险不会很贵，一天几毛钱，女性投保会更低。购买寿险需注意的的是保险责任和免责条款，免责条款越少，对于投保者越有利。
第四、养老保险和教育基金，为了提高家庭和孩子的生活质量，在保障完善之余，中年人可以考虑投保一份合适的投资理财保险，建议以分红型的养老保险为主，产品安全稳定，强制存款不会被挪用，保证领取。最后，经济条件允许的话，可以给孩子考虑买个教育基金。
这里只是按普通家庭经济条件规划，没钱的人再穷也要把社保和医保上了，特别有钱的人，那就另一套方案了。
希望我的回答对您有点参考作用。
