今天，我講一點：記賬一定不能中斷。
不過，以我多年理財規劃的經驗，剛開始記賬的朋友們經常會出現三天打魚兩天曬網的現象，他們會說：“記賬啊，是一個我多少次都沒有養成的好習慣”，為什麼會這樣，我總結了一下，主要原因是這麼幾個：
1、對記賬的意義不清晰，沒有明確的目標
2、成就感太低，沒有及時的正向反饋
3、花銷較大，內心有逃避心理，不敢面對
來，我們一個一個解決。
一、思想上要深刻認識記賬的意義
我要告訴你，都說知識改變命運，我認為不對。我認為思維方式才能改變命運。我這裡給你教一種理財的思維方式，在你以後的理財甚至人生的各個方面都可以運用這個思維方式來指導你的各種選擇——這就是投入產出比。我們做任何事，尤其是關於投資之類和錢有關的事，首先要考慮這個投入能產出多少。常常將這個意識放到腦子裡，可以逐漸改變我們的生活。
你是否經常會發現這樣一類人：他們似乎在每個方面都很成功，不僅僅是他們賺的錢比我們多，他們寫東西寫得快，受過良好的教育，有美滿的婚姻......仔細研究這些人，你會發現他們在生活中很注重自己的投入產出比。
例如，很多人半年去一次超市，每次買齊半年可能需要的東西；回到家時將手機鑰匙放在的固定的地方，走的時候從來不用再去找；離開屋子時，馬上關閉電燈，可以節省電費等等。
我們的生活中有很多事情都有其投入產出比：去銀行取錢需要在路上消耗時間，但是一次取得太多既可能會丟，又可能浪費利息；好的包太貴，但是不好的包，又容易壞，到底該怎麼辦呢？
面對這樣種種問題，我們必須考慮投入的資金與產生回報之間的關係，而如何使“投入產出”最大化，正是投資理財追求的基本目標，也是我們必須具備的理財意識。而只有記賬，才能清晰的知道，我們投入了多少，產出是多少，如何合理分配資金，什麼選擇才是最優。可以說，記賬是真正擁有理財意識的基礎，這是我要著重強調的。
記賬還有其他一些意義：
1、掌握個人或家庭收支情況，合理規劃消費和投資。
記賬最直接的作用就是摸清收入、支出的具體情況，清楚地看到自己一個月賺了多少錢，花了多少錢，也能看到每筆錢都是怎麼花出去的，知道哪些錢是維持日常開支所必需的，而哪些錢又是可花可不花的。只有瞭解自己的所有經濟狀況，才能決定每個月應該花多少，還有哪些是可以省下來作為投資用的。
比如，月薪10000元，覺得按揭買套房子每月還貸4000元壓力應該不大。但是通過記賬發現，自己每個月必須的日常支出就達到了7000元，只有3000元能省下來，那就要重新考慮購房計劃了。
2、促進家庭成員和睦相處
社會學家調查發現經濟糾紛是家庭破裂的重要原因之一，日常生活的開支需要家庭成員共同負擔。若是時間長了，不記家庭賬，就難免會互相猜疑，你說我出錢少，我說你吝嗇。如果有一本流水賬，誰掙多少、誰花多少一目瞭然，家庭成員自然也就無話可說。
話說我有一個朋友，一直保持著記賬的習慣。他家有一個詳細的賬本，夫妻兩人每個月收入加起來超過5萬元，但是連早飯吃了3元錢的豆腐腦也要記下來，這讓一些朋友頗有疑問，覺得這人實在是太摳門了。依照他的經濟實力，記個大概就差不多了，用得著這樣帳無鉅細嗎？
對此，他卻微笑作答：“如果不是這麼詳細記賬的話，我？可能早就離婚了！”朋友們很詫異：“這話如何說起？”於是他給我們講起了家裡的事：“有一次單位發了1萬塊錢，我就拿回家給媳婦了，結果她順手還了她閨蜜3000，剩下的就放床頭櫃裡了。後來再用時，她竟然忘了這事，發現少了3000塊，以為是我私拿了，當時我倆互不相讓，為了3000塊錢互放狠話，吵得差點離婚。幸虧在她跟閨蜜訴苦時，閨蜜提醒了她，我們倆這才算是和好如初。從那時起，我們就非常仔細地記下家裡的每筆支出，這樣可以減少家庭摩擦啊！”
3、控制衝動消費
一次，我偶遇到以前的一個老鄰居，閒聊起來，他跟我訴苦：“我覺得自己賺的也不少，怎麼就是存不下錢來呢？前些天我家小孩上大學交學費，我居然拿不出來，還跟父母借的錢，你說到底是什麼地方有問題呢？”問起他的消費習慣，有幾句話引起了我的注意：“你說賺錢不就是要滿足自己的需求嗎？我小時候家裡窮，碰到喜歡的東西就不敢買，現在只要是自己喜歡的，不管多少錢都要滿足自己。再說錢是靠賺的，不是攢起來的。”
其實這種心理很多人都有，我知道當時很難說服他，就對他說：“你先回去記帳吧，把每筆花出的錢都記下來。試試看有沒有作用。”
幾年後，有一次遇見他，他興奮的對我說：“你說也怪，自從你告訴我開始記賬以後，買什麼東西我都會三思而行了。前一段時間我本來特別想給自己換一部手機，可是一想到孩子再過兩個月交學費了，就沒捨得買，覺得那不是特別著急的事兒。現在我們家最重要的是要滿足小孩上學，其次是存一部分錢,最末才是滿足自己的消費。”當時他告訴我，在我最初告訴他記帳的時候，他還有點認為我是在搪塞他求助，他心想記賬與改正不良習慣，怎麼會扯上關係呢？現在他可明白了。
4、當備忘錄用
親友借債、人情往來隨禮這類事我們一般都不會寫字據，時間長了就難免遺忘，記賬，就可以做到有賬可查，心中有數。
5、通過記賬製作出屬於你自己的財務報表，為下一步的理財規劃打好基礎
我們知道一家公司通過平時賬目的記錄最後生成它的財務報表，通過財務報表的分析再結合其他因素來制定公司的發展戰略；同樣的，我們每個人也都應該通過平時的記賬生成你自己的財務報表，通過你的個人財務報表來做你的未來人生投資、發展等規劃。
二、樹立目標，提高記賬驅動力
首先，可以在記賬之前給自己樹立記賬目標，給自己一個動力，比方說，我要在2021年存夠5萬塊，我要攢錢去旅遊等這些小目標，然後設置一個目標賬戶，為了能達成目標，記賬之前要做好這個月的預算，預算大致的消費支出，定期檢查是否超出預算，並做好調整。
目標，就是希望。每個人給自己定一個目標，並不是那麼艱難的事。但是目標所能給你帶來的動力，可能你自己都沒有意識到多麼強大。而且完成目標會給人帶來戰勝自我的巨大成就感，類似於一種獎勵機制，能夠很好地鼓勵你繼續堅持。人都是需要鼓勵的，哪怕是自己給自己的，特別特別小的一個鼓勵，也可以成為我們堅持做一件事的動力。
比如健身的時候，同一個動作，教練跟我說 " 做 100 次"，與跟我說 " 做到力竭 " 相比，我往往能完成前一個具體的目標，而後一個我一般做到 80 次就覺得自己不想再動了。因為力竭實話說是一個相當主觀的判斷，而且，與" 我完成了 100 次 " 的自豪感相比，" 我盡力了 " 這個設定，似乎反而會給人帶來一種挫敗感。
同樣，攢下 100 塊，對照賬本的時候，有預算的你會覺得：哇，我這個月一點都沒亂花錢，比預計的多攢了 100 誒。沒有預算的你則會認為：我拼命壓縮開支省吃儉用，也不過攢了 100 塊，值得嗎？不過，預算對照年度季度月度就行了，不要傻乎乎地平均到一週或者每一天。否則，哪天買了個大件用掉了半個月預算，就算你有心理準備，也會有一定的挫敗感和壓力，總覺得接下來都不敢花錢了。那就更沒記賬的動力了！
我相信當一個小目標實現之後，你能體會到記賬帶給你的快樂，因此會更有動力。或許，你會發現：原來我挺能掙嘛，原來我一個月攢500很輕鬆呢，能堅持攢一年就能東南亞遊啦。
如果咬咬牙，每月少出去吃1~2次大餐，攢個1000是可行的，堅持一年下來，歐洲遊也輕鬆實現啦……這麼想下，記賬就有動力了是不？
三、一定要勇於面對你的賬單，才能解決你的財務問題
有些朋友記了兩天的帳，就不記了。原來是大手大腳慣了，沒記賬沒感覺，記了幾天帳一看，我的媽呀！原來我每天花費這麼大，不敢再記了。其實，你記不記，錢已經花掉了，害怕、愧疚、惋惜都沒有用。
經濟學裡面有一個詞叫“沉沒成本”，是指已經失去、無法挽回的成本、所謂“沉沒成本不是成本”，你的決策要聚焦於未來的收益和成本。你已經花掉的錢就是典型的“沉沒成本”。
所以，正確的選擇是不再去想自己已經失去的錢，要展望未來。而記賬就像在照鏡子，可以讓你看清真正的你自己，避免重蹈覆轍。你的錢花在哪裡，相應的你的時間就花在哪裡。
西方有一句諺語是這麼說的：人如其食，你的飲食可以反映你的性格和生活環境。財務數據其實也可以反映。你大部分錢都花在護膚美容上，你一定很在意形象；你大部分錢花在社交聚會上，你一定很在意人脈的建設；你大部分錢給了馬雲爸爸的話，你的時間也都在淘寶。錢和時間花在任何地方，其實都可以，每個人都生活的看法和追求不同，側重點自然不同。但是記賬可以讓你在一段時間後審視自己：我花的錢和時間帶給了我什麼？
這不是功利，貨幣本身就是一種價值尺度和流通手段，錢是我們辛苦賺來的，我們和錢沒有仇，把錢花在刀刃上，最好還能讓錢生錢，不要想都不想就像踢足球一樣把錢踢飛。所以我花了這麼多錢和時間在買衣服上，我的衣品提升了嗎？我的時尚感是不是很足？我花了那麼多錢在健身，身體狀況和精神狀態是不是很棒？我花了很多錢看書學習，是不是成長了很多？不要害怕賬單，親手花的錢，哭暈也要看完。你的賬單就是你的財務報告、就像你的體檢報告一樣，它們都是你的朋友、你的衛士。你的賬單反映出來你的財務狀況不健康，我們才好對症下藥，讓你的財務狀況變得更好。如果只是逃避，就像得了病不看醫生一樣，最後病入膏肓。所以大膽記賬吧，沒什麼大不了的。
最後，給你佈置一個小作業：把你的賬本從頭到尾翻一遍，看看裡面的消費記錄。仔細想一想，挑出那些可花可不花的消費項目，尤其是那些沒必要的習慣性支出，作出標記。
作者：巴音。標籤：認真的理財規劃師。灑家在金融理財行業摸爬滾打十餘載，頗有些心得。現為一名保險從業者，是走投無路還是身懷絕技，您一睹我的文章便知。若有金融、投資、理財、保險等問題需要諮詢探討，請聯繫18599757683，電話微信同號。
