前幾天的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版》徵求意見刷屏了，在這種預期和背景下，重疾險的更新換代頻率其實比較快。消費型重疾領域，便利君盤點了一下，這幾款產品還是表現比較優秀的。
01 消費型重疾險是啥？
1.再說重疾險的屬性
消費型重疾險和儲蓄型重疾險，區別在於包括不包括“身故賠保額”責任。
如果一款重疾險，帶有“身故賠保額”責任，就叫儲蓄型。
如果一款重疾險，身故不賠保額，只返現價，或返保費，就叫消費型。
大概也沒有統一的行業規範叫法，但基本的區別就是這樣子。
2.消費型重疾險 並不是 真“消費掉了”：
消費型重疾險仍是終身型，或長期險保障，並不是一年一消費，所以也不能望文生義，以為消費型重疾險，每一年沒有啥利益，全都消費掉了？
其實並不是真的消費掉了，畢竟長期險，有很高的現金價值的。
便利君選擇了某消費型重疾險為例，做了通過2個不同保障時間，看一下現金價值走勢圖：
現金價值走勢圖：30歲女性，50萬保額
保障到 70 歲（紅色）
保障終身（藍色）
我們可以直觀的看出，消費型重疾險的現金價值走勢是從0到最高點，然後逐漸降低，直至變為0。如果選擇保障到70歲，那麼70歲滿期後現金價值為0。如果選擇保障終身，那麼在105歲後現金價值為0。
現金價值的最高點分別出現在52歲以及83歲左右。
中國人口平均壽命是76歲，剛好是消費型重疾險現金價值會達到最高，此時如果不需要保障了（或身故了），投保人可以選擇退保。拿回最高的現金價值。這部分錢會是累計已交保費的1.2-1.3倍左右。
所以消費型重疾險，真的沒有被“消費掉”，不要再被名詞的困擾了。
如果您真的活到106歲仍平安健康，消費型重疾險成了真消費，價值變為0了，也是不錯的，畢竟您是為數不多的重疾險的“真正的消費者”。
02 幾款消費型重疾險性價比PK？
1.新品：達爾文3號
（1）保險責任：
在目前單次賠付的圈子裡，達爾文3號更能打：保障全、賠的多、更實用。可以自由選擇切換 “消費型不帶身故責任模式”和“儲蓄型帶身故責任模式”。
（2）主要亮點：
60歲之前患重疾，可賠180%：
目前市面上重疾的增額賠付，60歲前患重疾一般多賠60%就是上限了，而達爾文3號竟然賠180%，目前是獨一無二。
如投保50萬保額，在60歲前罹患重疾，可以賠90萬，相當於贈送了一個40萬的定期重疾險保障到59歲~！太給力了。
60歲前正是家庭裡的中堅力量，揹負的家庭經濟責任往往也比較大，如果因為重疾失去收入能力，對家庭的打擊將是巨大的。
因此買的重疾險賠付的錢越多，家庭因重疾而產生的負擔就越小，也有更多機會選擇好的治療方式和優質的醫療服務。
自帶高發中/輕症二次賠，保障更實用
不需要額外加費，就有高發中/輕症二次賠，且不影響原來的中/輕症賠付次數。
- 確診中度腦中風間隔1年後，又新發中度腦中風，可再次賠60%基本保額。
- 確診極早期惡性腫瘤或惡性病變，後面又再次確診，只要不是同一器官，兩次都能獲賠45%基本保額。
- 確診不典型心梗/微創冠狀動脈搭橋術/微創冠狀動脈介入術，間隔1年後，再次確診其中一種或多種，可獲賠45%基本保額，前後可同種或不同種。
這些早期癌症和不嚴重的心腦血管疾病，都屬於發病率高且易復發的疾病。
特別是中度腦中風，我國總體腦中風發病率為39.9%，這意味著中國人一生中每５個人約有２個人會罹患腦中風。（《中國腦卒中防治報告2019》）
發病率高的同時，它的複發率也不低，中國國家卒中登記研究顯示，我國急性腦中風患者5年累積複發率在30%以上。
達爾文3號，針對這些高發疾病，都有二次賠付，物超所值。
可選惡性腫瘤、特定心腦血管疾病擴展保險金，二次賠150%
惡性腫瘤擴展保險金也就是二癌，特定心腦血管疾病擴展保險金就是二心。
市面大多產品的二癌、二心的賠付比例是120%，達爾文3號對這部分的賠付比例進行了升級，將二癌和二心的賠付比例都提升到150%。
二癌的賠付條件和市面上其他產品基本一致。
如果第一次確診非癌症，在180天后確診了癌症，可獲賠150%基本保額。
如果第一次確診癌症，3年後癌症依然持續，轉移或者新發了，也賠150%基本保額。
隨著醫療技術的發展，癌症的5年生存率不斷提高，已經不等同於死亡，它成了一種慢性病，未來，人們帶癌也能生存，這也意味著癌症的復發概率將持續存在。
2.新品：百年康惠保2.0
（1）保險責任：
（2）主要亮點：
保障靈活：可選保至70歲或終身，還可自由附加身故保障
保障全面：涵蓋重疾、中症、輕症、前症等，還有癌症二次賠，可選心腦血管二次賠
重疾額外賠付：60歲前確診重疾，額外賠付60%保額
疾病賠付比例高：中症賠付高達60%，輕症首次賠付40%，依次遞增最高可賠45%，對比市面多數產品賠付較高；
有前症：12種前症，並經約定的治療後，賠付15%基本保額，金賠付1次
（3）前症更容易獲賠：
據百年人壽介紹，添加“前症責任”，主要就是因為“重大疾病都不是一天就形成的，往往要經過一個漫長的發展過程，而且這個過程是連續的，是量變到質變的，期間有很長的階段是可以阻斷或大大延緩病程發展的。”
我們來看一下前症包括什麼？
從列表可以看出：
比如這個
“心房纖顫”，也對應扼殺了“腦中風後遺症、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術”等多種高發病。比如，這個“乳腺導管上皮非典型增生”，扼殺的就是非常高發的一種癌症，“乳腺癌”。
肺結節、萎縮性胃炎伴腸上皮化生、乳腺導管上皮非典型增生、宮頸上皮內瘤變都是常見高發的疾病，如果不加以處理，很容易發生癌變，但是通過醫療介入，可以很好地控制和逆轉，防止重大疾病的發生。
確診前症疾病/手術，符合保險公司的理賠條件，可以獲得15%保額賠付，比如50萬基本保額可以獲賠7.5萬元。
另外需要特別要提及的一點是，百惠保的被保險人豁免中，包含了前症豁免，也就是說，因前症獲得賠償後，後續保費不用再交了，保險合同依然有效，可以繼續保障輕/中/重疾等。
這樣，不僅把重疾的苗頭“掐死”在早期，獲得的前症賠付可以抵消一部分手術治療花銷，並且省下了後期的保費，免除了後顧之憂，保險公司的這一設計還是相當人性化的。
3.新品：超級瑪麗2號MAX
（1）保險責任：
信泰超級瑪麗2號 Max的保險責任如下：
（2）產品亮點：
由於信泰的達爾文3號即將上線，實際上超級瑪麗2號MAX在保險責任上的優勢不明顯，但價格仍是較低的。
60歲前患重疾額外賠付60%保額。
原本超級瑪麗2020Max是61歲前額外賠付50%保額，超級瑪麗2號Max賠付比例從50%提升到60%，保障時間從61歲縮短到60歲。縮小1歲？總體來說，保障是要更好的。
原位癌可累計賠付2次。
超級瑪麗2020Max輕症是賠付3次，但是每一種輕症只能賠付1次，超級瑪麗2號Max做了一點點升級，允許原位癌這一種輕症賠付2次，但也有要求，需要是不同器官的原位癌。總體來說，保障有提升。
心血管重疾二次賠付更全面。
超級瑪麗2020Max也有心血管重疾二次賠付，但是與惡性腫瘤二次賠付捆綁在一起的。這一次，
超級瑪麗2號Max心血管重疾是一項單獨可選的附加保障，與惡性腫瘤二次賠付分開。同時，保障的疾病也從原來的2種升級到3種：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症，增加了腦中風後遺症二次賠付保障。4.回顧：崑崙健康保多倍版（守衛者3號）
（1）保險責任：
雖然是一款不分組多次重疾險，但他打破了不分組重疾險的高高在上的價格，還可以不附加身故責任，變為消費型模式，非常親民。
從形態上來看，崑崙健康保多倍版（守衛者3號）的重疾不分組、有額外賠、自帶少兒特疾賠付、可附加癌症醫療津貼以及
身故保障，顏值還不錯。2.內涵亮點
亮點一：重疾不分組賠2次，還有額外賠
健康保多倍版（守衛者3號）是不分組重疾險，重疾二次的理賠概率更高，而且首次重疾在前15年還能額外賠50%保額！保障更好。（參考下圖）
亮點二：少兒重疾最高能賠300%保額
健康保多倍版（守衛者3號），自帶20種（如圖所示）少兒特疾保障，保到被保險人18歲前。
少兒保障除了首次重疾在前15年能獲得150%保額賠付，少兒特疾還額外賠150%保額，合計能賠300%保額！
可以說，健康保多倍版（守衛者3號）在少兒階段的保障，一點兒也不栽面兒。在投保的時候，也區分成兒童版和成人版，兩個版本。（點擊進入小程序）
亮點三：癌症二次賠，只要間隔 1 年
健康保多倍版（守衛者3號）可以附加癌症津貼，確診癌症1 年後，因為癌症接受治療，就能賠 30% 保額，再滿 1 年還能繼續賠 30% 保額，最多能賠 3 次。
- 目前市場上的癌症 2 次賠付產品，往往需要間隔 3 年以上，才能得到第 2 次賠付；守衛者 3 號的設計，相當於將間隔時間縮短，讓人更容易達到理賠條件。
健康保多倍版（守衛者3號）這個設計，比較討巧，其它同類產品，都是癌症間隔三年，無論是新發、復發、轉移、擴散持續都會 再賠保額。而守衛者3號，這個是其實是分三次的癌症津貼，第一年持續就能及時拿到30%的錢，然後最多賠3次。也相當於90%的保額了。
考慮的真實的情況下，許多晚期癌症患者可能不一定堅持到3年，所以守衛者3號這個設計，其實還是比較人性化的。更容易獲得賠付。
03 產品橫向PK
1.這幾款產品怎麼選擇？
這幾款產品都是 單次重疾險，身故可以自選擇，也就是 既可以 是“消費型重疾險”、“也可以是儲蓄型”，豐儉由人。
我們找到了這些產品對比：
- 信泰超級瑪麗重疾險2號MAX
- 百年康惠保2.0
- 信泰達爾文3號
- 國富嘉和保
- 多次不分組：崑崙健康保多倍版
前四款都是單次重疾險，第四款是多次不分組的最高形態，且也可以自選擇身故責任，相當有競爭力，我們一起對比如下：
我們看一下價格：
如果不包括身故：只選擇標準的“重+中+輕+ 二次癌症“。可以看出，嘉和保的價格最便宜。超級瑪麗2號MAX也是非常有優勢的。
令人難以置信的是，崑崙健康保多倍版，不分組的重疾險 的情況下，二次癌症僅1的就能先獲得30%，這樣的情況 下，價格仍有極高的優勢。
如果預算充足，想要保障全面：且感覺單次重疾險就夠用，當然可以考慮達爾文3號！腦中風，心梗，原位癌都有二次，而且贈80%的保額！
如果你是預算不足：那麼女性推薦買超級瑪麗max2號，男性推薦購買嘉和保。
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