“严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。”
2018年消费金融行业经历了由低迷到回暖的过程，持牌消费金融公司的普惠金融服务水平持续提高，成熟的商业模式正在引领行业快速发展。近日，财富红黑榜采访了马上金融创始人兼CEO赵国庆，请他展望2019年消费金融的发展趋势以及马上消费金融如何拥抱监管，迎来蜕变。
消费金融是消费升级的一个重要催化剂
从当前消费理念、消费模式、消费结构的变化轨迹来看，中国的消费分级时代正在到来。消费者对消费品的需求更加多元化，提前消费、分期消费的火热也体现出消费方式和消费理念的升级。赵国庆谈到：“消费升级将是未来中国重要的发展动能，消费金融是消费升级的一个重要催化剂，对提升人民消费品质和生活品质起到重要作用。”
《智观消费金融行业2018年报告》指出，2018年消费金融行业申贷规模112626万人次，在信贷行业整体中占比53.8%，同比小幅增长6.3%。从总体趋势来看，消费金融经历了由低迷到回暖的过程。
“2018年我们经历了非常多的挑战，比如企业遇到各种阵痛的检验，许多发展非常好的企业也在裁员，而这带来的就是信用风险。我们的客群都是银行服务的客群，也是信用类的贷款，客户的消费需求跟他们的就业、收入息息相关。”
赵国庆表示，2018年消费金融行业比较艰难，正规机构，包括持牌消费金融公司，网络小贷公司、互联网巨头都经历了用户信用环境变差。
“我们的客群是20多岁为主，他们还不是杠杆过高的客群，我们可能要特别谨慎。”赵国庆告诉财富红黑榜，马上消费金融的客户在初期挣钱不容易，风险是滞后的，所以公司更要承担很多的责任，高度关注居民负债的问题，继续优化收入模型，避免用户被过渡的消费。
关于2019年消费金融行业的发展趋势，赵国庆对此持有审慎的看法。“有挑战的一面，并且这些挑战是系统性的。比如，居民对收入预期的变化，居民负债和收入比，居民和GDP的占比。”
此外，他还提到了政策的积极一面，“2018年10月份以后出台了相当多的政策，今年出的政策，对小微企业的扶持，对民营企业的扶持，对证券市场支持的战略，包括财政政策，对居民的、员工的降税降费的举措等。”
马上消费金融将遵循5个坚持
赵国庆告诉财富红黑榜：“马上消费金融2019年将遵循5个坚持，包括小额分散、科技驱动、数据决策、与场景结合以及稳健的风控策略。”
赵国庆认为，消费金融本质是资产负债匹配的管理，当前行业面临的最大挑战就是用户体验，即对用户全生命周期的管理，尤其负债端受制于同业授信，容易影响客户体验和粘性。
财富红黑榜注意到，马上消费金融从创业至今3年多时间里，一直坚持了小额分散，并坚持与场景结合。“我们坚持不超过2000元的合同金额，而与场景结合，符合消费，不会被恶意抵触”，赵国庆这样说。
“消费金融最主要的价值链闭环就是体现在不外包。”赵国庆谈到马上消费金融一开始就坚持自主研发，也会继续坚持科技驱动。据悉，马上消费金融基于自主研发的金融云平台上线，利用云计算容器化技术，将消费金融业务中的数据、用户、流程、服务及价值通过数据中心、客户端等技术手段打通，实现系统化、统一化、自主创新的云平台运行。
消费金融公司需要运用大量的数据决策，没有数据将寸步难行，赵国庆也提到：“获客、审批、催收各个环节都要用到数据，当一个公司有一千多万的用户，两千万的活跃用户，活跃金额两千多块钱，第一是做不成，做成了也是灾难，我们坚持做数据决策。”
此外，马上消费金融坚持稳健的风控，建立稳定的风控策略。赵国庆认为，线上消费的风控不仅仅是风控自己，取决于获客，取决于资金端，自动的获客、自动的审批，自动的客服，智能催收。
“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境，我们十分关注用户收入和负债的比例，避免过度负债所带来的债务风险。消费金融业务的核心仍是风控，做金融经营的是风险，对风控怎么重视都不过分。作为整条业务链的核心命门，严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。”赵国庆表示。
