资深保险经纪人李胜兰
1，标准承保。保险保障期内出险符合保险责任的，保险公司按照合同约定赔付。
2，除外承保（除外已有疾病）。保险保障期间内出险符合保险责任的，保险公司按照合同约定赔付。但是出险的情况不包括除外责任。
3，加费承保（以高出正常费率的保费承保）。保险保障期间内出险符合保险责任的，保险公司按照合同约定赔付。这个只是保费高些。
4，延期（投保时疾病未愈，无法判断后期身体健康状况）。保险通常会有等待期，这个需要延期结束后出险才能申请理赔。
5，拒保（身体健康状况不符合核保要求，理赔风险大）。保险公司拒绝与你签订合同，后续没有理赔的问题。
税务顾问谈税法
很多朋友在投保健康产品之后，都会收到各种各样的核保结果，本文就给大家分析一下。
一般来说，健康类产品（医疗险、重疾险、防癌险等）有如下的投保结果：
1、接受投保：保险公司接受投保，受保人拿到一份标准保单，所有保单条款的保障事项均可以得到保障。
2、非标准投保：保单附有非标准事项，例如：
1）增加保费，但是完全受保；
2）有不保事项，即部分器官除外，其他保障正常；
3）增加保费同时附有不保事项：既需要增加保费，又附有不保事项。
3、搁置受保：暂不接受投保，后续健康状况有改善可以投保。
4、拒绝投保：保险公司直接拒绝投保。准受保人需要间隔相当一段时间方可以再次投保。
下面分别聊一聊。
一、接受投保 ACCEPTED
接受投保的保单，是标准保单。在保单合约上的所有保障事项均获得承保。
一份标准保单对于准受保人来说是最好的核保结果。
二、非标准受保 NON-STANDARD
非标准受保的意思，就是保单附有不保事项或者要求增加保费了。一般有三种情况：
1、加费承保：所有保障事项可以受保，但是需要增加保费。需要留意的是，增加的保费是额外的风险附加费，并不会产生任何的红利或者现金价值。
2、除外承保：保单不保障指定器官或者疾病，而保费则为标准。
3、既有除外条款，又需要增加保费。
附有不保事项或者要求增加保费的保单，是非标准保单。
这个非标准事项，如果之后通过受保人的努力，有明显的健康改善，是可以消除的。
例如：
某位男士投保重疾险计划，由于高血脂，被加收50%的附加费。半年之后，该男士提供新的验血报告，显示血脂已经恢复至正常水平，可以向保险公司申请取消该加费。请留意，具体如何取消附加条件，由保险公司来全权决定。而一般在申请取消附加条件的时候，必须申明自己其他的健康状况并无任何改变。
三、搁置受保 POSTPONED
搁置受保，POSTPONE，又称为“延期受保”，意思是指：
由于受保人的身体健康状况或者其他原因，保险公司现阶段不接受受保人的投保申请；受保人可以在健康状况明显改善的情况之下，再次投保。三个关键问题：
1、搁置受保对于受保人投保其他保险公司同类产品的影响；
2、被保险公司搁置受保之后，多久可以重新投保？
3、被保险公司搁置受保，是否可以申诉争取投保资格？
问题一：搁置受保对于受保人投保其他保险公司同类产品的影响
从核保结果来看，搁置受保的结果，好于直接拒保（DECLINED），差于非标准受保（Non-standard），例如加费、除外条款等。
如果被一家保险公司搁置受保，无论保单有没有缮发，在香港地区其他保险公司投保，都需要如实申报此次搁置受保的结果。如果并非在香港地区再次投保，则无任何影响。
问题二：被保险公司搁置受保之后，多久可以重新投保？
并无明确时间限制，需要被搁置受保的原因明显改善之后，才可以重新投保。
例如：
- 高血压：需要等血压恢复正常水平方可以再次投保；
- 原因不明的某器官结节：需要结节治愈，或者对于结节有明确定性，方可以再次投保。
等等。
问题三：被保险公司搁置受保，是否可以申诉争取投保资格？
可以！
但是需要提供清晰有力的医疗报告，反驳之前的核保结果才可以。
一般来说，被保险公司搁置受保，短期内申诉的机会并不是很大。
四、拒绝承保 DECLINED
由于准受保人健康状况不佳，保险公司目前拒绝接受承保。
拒绝承保是最为糟糕的情况，和搁置受保的差别在于，目前受保人身体健康状况更差一些，短期内均不会接受新投保申请。
总之，无论在哪里投保健康类产品，核保都是一个重要环节，可以有效地避免日后出现理赔纠纷。如果部分人士目前的健康状况不佳，可以先行治疗或者锻炼一段时间，再来投保，是可以提高拿到更好的核保结果的可能性的。
周小淇Colin
核保五种结果
1、标准体通过
标准体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是最好的一种情况，只要你愿意买，保险公司就愿意卖。
一般投保前身体无异常，被医院没有留下住院、疾病记录的人群可称为标准体。但如果体重超标，体检异常，酗酒，就不是。
2、延期受理
延期受理，是目前被保险人的健康状况不明，需观察一段时间再决定，是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。主要针对的是刚出院不久人群，这种情况还是很普遍的。被延期人群去除风险后，可再次申请。
3、加费承保
买保险被加费一般有两种原因：被保险人的健康有异常和被保险人的职业风险过高。健康状况异常的被保险人和标准体相比，患病率和死亡率更高，高风险职业的被保人也面临着更高的风险，理赔率比一般人高，所以保险公司进行加费处理。
4、责任免除
责任免除，又称除外责任，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。保险公司只承担未知的风险，对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担。责任免除不光存在核保过程中，每款产品的条款都会注明一些不负赔偿责任情况。如果申请者曾经因为乳腺方面住院治疗过，投保重疾险或防癌险时，乳腺方面的相关疾病保障会被免除。
5、拒保
拒保，指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。对于投保者来说，这是最坏的一种结果。不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。那么，哪些情况可能被拒保？保险公司通用拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
一、及时报案
其实，在报案之前，很可能被保人已经住进了医院。
我写过《从『好医保拒赔案』，谈谈医院在理赔中的重要性》，文中详细阐述过医院的重要性，希望不要因为进错医院而导致拒赔。
下面继续说报案。
根据《保险法》第二十一条：
投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
大多数的保险条款中也会注明：投保人、被保人或受益人应该在发生事故10天内通知保险公司。
及时报案，既有利于保险公司迅速调查事故情形，核定损失，也有利于我们及时取得保险赔偿。
那么如何报案呢？
最简单的办法就是拨打保险公司的客服电话，其次一些保险公司的官微、App也支持在线报案。
报案该说些什么呢？
主要有如下内容：
●出险人的姓名、身份证号码、身份（是投保人还是被保人）、报案人身份及联系方式；
●险种名称、保险合同号；
●出险的简要经过描述，就诊医院、病案号等。
当然了，客服也会在电话里面问到上述问题，提前做好准备即可。
报案后，保险公司的核赔人员将会对保险合同和保险事故进行初步审核。
审核不通过将告知我们不予立案。
审核通过了，则会通知我们理赔所需的资料，我们按照提示收集即可。
二、准备资料
前文已经介绍过，立案后，保险公司告知所需资料，本文也仅大致介绍一下，具体以保险公司为准。
理赔资料主要有两项：
详细介绍一下。
1、基础资料
基础资料主要用来证明合同和申请人的有效性，所有的报案理赔都要用到，主要包括：
●保险合同
●受益人身份证及银行卡复印件
●理赔申请书
●关系证明
1）受益人信息
保险合同就不说了，简单介绍一下受益人的问题。
所有的人身保险中，生存受益人（被保人还活着）都默认为被保人本人；
身故受益人则分为“指定”和“法定”两种，法定受益人一般为配偶、父母、子女。
如果有多个，一并提供多个受益人的信息。
2）理赔申请书
理赔申请书是需要自行下载打印并填写，相应的单证在保险公司官网都能下载。
3）关系证明
受益人之外的人申领保险金，则需要额外提供关系证明，比如户口本，另外还要签写一份理赔委托书，相应的单证同样能在保险公司官网下载。
2、证明材料
证明材料是起决定性作用的材料，能否理赔全靠他。
不同的保障责任，也需准备不同的资料，主要有5种保障责任：
●身故
●残疾
●重疾
●医疗
●豁免
下面逐一介绍。
1）身故
需提供被保人的死亡证明，一般由公安部门、医院开具。
如果是被宣告死亡，比如下落不明，失踪等，则需要向法院申请，按法律流程一般需要3-5年才可获得宣告死亡证明。
2）残疾
需要医院或专业的鉴定机构，出具伤残等级鉴定书。
3）重疾
包括重疾、轻症、中症、特定疾病等。
需出具病历、病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书；
保险公司对报告出具方的资质是有要求的，比如二级及以上的公立医院的专科医生出具，否则将不受认可，需格外注意。
4）医疗
包括门诊、住院、外购药等。
医疗险是用来报销医疗费用的，因此除了准备上述的病历、检查报告、出院小结等，还需要准备好
发票、药品处方、费用清单等。我们看病时，一般都是先经过医保报销，在之前，使用商业保险报销还需取得医疗分割单。
如今，部分地区已经取消了分割单，住院原始发票即相当于费用分割单，上面已详细注明报销金额及自费金额，可用于商业保险再次报销。
5）豁免
这还是一个比较特殊的保障责任，也往往被大家所忽略。
豁免也往往对应着多种出险情况，比如重疾、身故、全残等，我们按照具体的情况准备对应的资料即可。
针对一些意外事故，我们还需要额外提供事故证明，保险公司用于审核是否属于免责条款或保障范围之外。
比如交通意外，需提供交警开具的证明；工伤，则需要单位出具事故证明等。
资料准备好了，要么带到柜面，要么通过邮寄的方式给到保险公司。
保险公司会对我们的理赔资料进行审核，如果发现资料不全，将一次性通知我们补齐资料。
三、等
资料寄过去了，接下来能做的的无外乎一个字：等。
像一些小额医疗理赔，一般比较快，1-3个工作日基本能审核结束，保险金到账。
而大额的，比如重疾这种，保险公司的流程往往比较复杂，事故调查、撰写报告、复核等一系列流程走完了，快则十几天，慢的可能需要一两个月。
根据中国银保信发布的《2018年保险公司服务评级报告》来看，这类大额理赔的支付时效中位数为62天，大家心里也要做好准备。
另根据《保险法》第二十三条：
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
保险公司理赔时效实在太慢时，除了骂他们，我们也有权要求赔偿损失，比如期间的利息。
