~這是我的第51篇原創~
近日發生了一件挺令人難過的事，投保人為孩子投保了復星聯合健康保險的媽咪保貝重疾險，保額80萬。等待期剛過就被確診白血病，本來這款產品中白血病雙倍賠付，可以理賠160萬。但是被保險公司拒賠了，理由是投保時未如實告知，具體原因是被保險人出生體重2.4kg，因出生體重低了0.1kg而拒賠。
只是低了0.1kg，就拒賠？
是的。媽咪保貝重疾險投保時有明確的健康告知內容：
三週歲及以下兒童出生體重低於2.5kg，不可投保該產品。投保人因為種種原因沒有告知，所以保險公司的拒賠理由沒毛病。
略懂保險的朋友可能聽過「通融賠付」這個詞，就是即使不符合理賠條件，保險公司也賠或者賠一些。
於理，保險公司不需要通融賠付，因為不符合投保要求（或理賠要求）；於情，保險公司可以選擇賠付，但是注意的是，保險公司也可以選擇不賠付。通融賠付一般在小額理賠中會出現，因為小額案件中多賠幾百幾千塊對保險公司是九牛一毛，而且還可以獲得一個好口碑，何樂而不為呢。
但這是1000元的保費和160萬保額的案子，而且是因為體重未達到投保要求，甚至不涉及到醫學知識，屬於「故意未如實告知」。保險公司拒賠也就合情合理了。
責任在哪？誰該負責？
保險公司？拒賠合理。
保險業務員？也許保險業務員要負主要責任。作為一個業務員，如果知道被保險人的體況而不讓客戶如實告知，不論什麼原因，都是有責任的。在現實中，很多保險業務員對於客戶的異常體況都會說沒關係、不要緊、不重要，一方面是問的太多會發現客戶買不了保險，就沒有業績和收入，另一方面是，公司並沒有重視這個問題，業務員自己也不知道健康告知的重要性。但是話說回來，有幾個保險業務員能承擔160萬的責任？
保單銷售平臺？這張保單的銷售平臺是齊欣雲服，也就是慧擇，號稱會協助客戶理賠，現在出了理賠糾紛，不出來說兩句？其實這個案子都算不上理賠糾紛，明明白白的，都沒有哪個點好糾紛的，但是這麼基礎的問題出在自己的員工身上，不出來說兩句？
投保人？如果業務員有明確詢問過孩子的體況（或體重）而未如實說，投保人自己承擔；如果業務員讓不要告知，也許可以收集證據，起訴保險銷售平臺和業務員。
出生體重低於2.5kg的孩子，就不能買保險了嗎？
並不是。
保險公司對於2或3週歲以內的孩子買保險，在健康告知內一般會有「是否早產、出生體重是否低於2.5kg」的內容。一般互聯網產品對健康要求更高，很多產品需要完全符合健康告知內容或通過智能核保才可以投保，否則就會出現買了白買，發生保險事故拒賠的情況。
線下產品則會靈活很多，因為有專人核保（核保員），一般體重略低一點點，或者早產幾天這些健康告知有異常的內容，只要投保時如實回答，並提交相應的檢查報告，如果目前發育良好，一般都能正常承保。
健康告知真的非常重要，不要當不知道。
互聯網保險還能安心買嗎？
當然能，前提是你有一個非常專業靠譜的保險服務人員。
復星聯合媽咪保貝少兒重疾險就是一款經久不衰的網紅產品，去年年中產品剛上線的時候我就寫過測評文章，由於產品性價比極高，我也給很多客戶配置了此產品。
媽咪保貝這款產品很好，但是適不適合自己，符不符合購買條件，消費者們大多不清楚。
不論是互聯網還是線下，都不缺好產品，也充斥大量不適合你的產品，自己到底需要什麼樣的保險產品，還是需要找一位專業的保險服務人員來幫忙分析，專業保險經紀人的價值，不光是幫你找產品，還會幫你針對性地設計一整套屬於你的保險方案，包括保險諮詢、需求分析、方案設計、規範投保、後期服務以及協助理賠等等。
最後說一句，「通融賠付」是中國特色，在小額理賠中會出現，不要把通融賠付當成理賠的靠山，也不要相信業務員說的「我們公司大，更容易理賠之類的Pi話」，通融賠付越多，公司（市場）就越亂。
