一
前兩天有個讀者半夜給我打電話，讓我給她推薦一款重疾險，她得連夜買。
嚇死寶寶了……
我還以為有啥急事，原來把我叫醒，就是為了買保險啊
雖然心裡挺不開心的（半夜被叫醒確實很難受啊），不過她這次主動來聊保險，著實讓我意外。
這位小姐姐17年就是我們的鐵粉了，以前對保險可不待見，覺得自己年輕身體好，不需要買保險，固執得很。
不過她最近做了一個體檢，發現有些指標不太好，前段時間她媽又得了甲狀腺癌，這才想起給自己買份保障。
女孩子嘛，可能是拿到體檢報告後越想越著急，心血來潮後就半夜把我吵醒了……
不吐槽這個事兒了，其實很多問我保險的寶寶，也是等到身體檢查出小毛病後，才突然意識到保險的好。
不過商業保險可不是醫保，不是你想買就能買。保險要不要你，得核保說了算。
今天就來嘮嘮保險核保吧。
投保前，保險公司要先進行核保，看是否符合健康告知，之後才能確定是否有資格投保。
申請核保目前有兩種方式，智能核保和人工核保。
現在不少產品都支持智能核保，這也是最推薦的方式。
因為智能核保非常方便，直接進入自助核保頁面，按照頁面上的提問，如實選擇就好了。
它是保險公司事先形成的一套標準化系統，可以立刻知道核保結果。
而且智能核保還有一點好處，一般採用匿名的方式，不會留下什麼拒保記錄，也不會影響後續其他產品的購買。
不過，也不是所有健康異常都能智能核保。目前只針對甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝等一些常見的異常。
要是智能核保處理不了的，那就沒辦法，只能走人工核保了。
一般到了這一步，情況就比較複雜了。
二
人工核保分為郵件核保和線下核保，相對麻煩一些。
郵件核保，需要寫明自己的健康問題，並附上一些醫院開具的病例報告。
或者走線下核保流程，直接去體檢來完成。
最後，保險公司會根據你的健康情況給出核保結果，主要分為5種：
能正常承保當然好，但要是身體有些異常情況的，往往只能加費或者除外承保了。
碰到這種情況，有些寶寶會猶豫不決，要不要繼續買這份保險呢？
我覺得吧，都到了這個份上，也沒得挑了，趁還能買趕緊買了吧。
關於加費承保，保險公司是有一整套核保標準的，什麼疾病可以加費，加多少錢，都是事先規定好的，並不會漫天開價。
保險公司要求加費，也說明你的身體已經存在一些問題了，如果現在不投保，一旦有加重的跡象，以後很可能就拒保了，想買都買不了。
加費承保該保的都保了，保障部分並沒有缺斤少兩，多加些錢也就忍忍吧。
不是有些保險業務員常說，被加費，也是一種幸福麼
還有種常見的情況，就是除外承保。
保險公司考慮到某種疾病的風險較高，就將相關的保障排除在外，但是保費並不會給你打折。
比如最常見的就是甲狀腺結節投保，要是有除外責任的話，以後得了甲狀腺癌，保險公司就不會受理了。
其實這個我們還是可以接受的，像甲狀腺癌5 年生存率接近90%，整個治療的費用也不是很貴，社保就能報銷一大部分。
要是其他器官的除外承保，那麼也只能接受現實。
畢竟再怎麼說，總比拒保強吧。
三
有些寶寶檢查出了一些問題，聽到身邊朋友有因為這個被拒保的，就擔心自己也買不了保險了。
先不要著急，即使是同一種疾病，核保的結論也可能不一樣。
就拿乳腺結節來說吧，醫院的B超檢查會顯示BI-RADS 分級，一般分為6個等級：
這裡面級別越高，惡性的可能越大。
有些重疾險，在2級以下，是可以按正常體承保的。
但是到了3級，就要除外乳腺癌責任了，一旦到了4級以上，很有可能直接拒保了。
所以啊，能不能核保通過，有沒有除外責任，還要根據自己的疾病情況來看的。
另外呢，不同保險公司的核保標準也是不一樣的，對於同一種疾病，有的寬鬆，有的嚴格。
拿1級高血壓來說吧，有的可能會按正常體承保，有的會加保，而有的可能會拒保。
要是寶寶們對核保的結果不是特別滿意，先不著急買，可以多試試其他幾家的保險。
比如我最喜歡的康樂一生C2018版、達爾文1號，健康告知相對都比較寬鬆，也都有智能核保。
不過還是要提個醒，必須要如實告知啊。
健康告知問什麼，你就如實的答什麼，不要抱有僥倖心理。
現在的醫療信息，都是聯網的，瞞是瞞不過的。
要是因為沒有如實告知，導致理賠不了，那就得不償失了。
如果真感覺自己身體有些問題了，可以先買保險，等過了等待期再去體檢。
哈哈，這方法一般人不告訴他～
