苏晨24686
虽然享受养老保险必须要缴费满15年,医疗保险要满20年,但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础,因此我们要鼓励父母积极参与社保,如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。
2.意外险和健康险优先
相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”,健康险如重疾、医疗等则要提前配置,因为年龄越大费率越高,甚至可能拒保。相关专家建议,55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人,不建议再去支付高额的保费去购买此类保险,因为可能会出现保费“倒挂”的现象(指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和)。同时子女可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金,替代重疾险。
3.尽早投保
目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下,而且即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。
4.尽量避免一次性缴费
给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费(趸交),选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担;另一方面,保额不跟已缴纳金额挂钩,年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。
5.特定的老人险可考虑
目前保险市场上还有专门的老人险,常见的有老人意外险、长期护理险,这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害,以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害,需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽(常见的是50~70周岁),但保费大多需要在5年内或者一次性缴清,适合家庭收入波动比较大的家庭购买。
股痴猎手
买保险有两大门槛，一是预算，二是身体健康条件。
中老年人，一般都是有一定积蓄或者经济基础了，所以预算这一块相对而言不是太大的问题，关键在于身体情况。
一、健康险
1.身体情况较好的，没有高血压、糖尿病，BMI（体重/身高的平方）在18-30之间，没有生过大病的，首选医疗险。
2.身体一般，虽然没有高血压、糖尿病，但是有一些其他基础病，比如各种结节（甲状腺、乳腺、肺等）、囊肿（肾、肝）、脂肪肝、尿酸高、胃炎……重疾险可以看看，如果是超过45岁，保费容易倒挂（总保费超过保额），免体检的额度也不高了。
3.身体不太好，有高血压、糖尿病史，重点考虑防癌险，防癌险包括两种，一种是只保癌症的防癌重疾险，采用均衡费率（每年保费恒定），确诊即赔付保额；另一种是防癌医疗险，费用补偿型，可报销癌症治疗费用。保费随年龄增长而递增。
中老年人买健康险最需要根据自身健康情况，选择合适的险种。
二、意外险
中老年经常发生的意外包括摔倒骨折、车祸等，会发生意外伤残、意外医疗风险。可以选择意外险来防范此类风险。尤其要注意选择能保社保外费用的意外医疗产品。因为中老年人骨折的概率较大，医生通常会建议使用进口钢板，这种是需要自费的，如果有意外险能够报销，就没有后顾之忧了。
三、寿险
上有老，下有小，又是家庭主要赚钱者的中年人，需要考虑配置寿险。去年无锡高架桥被超载货车压垮，导致多人死亡，其中一个单亲爸爸就在其中。寿险就是在家庭经济支柱遭遇不幸时，代替他照顾家人，给予经济支持的一把防护伞。保额一般要做到十年家庭年支出的水平。
四、养老保险
做好基础保障后，就可以考虑养老保险了。虽然国家有基本的社会养老保险，但是只能保证最低的生活水平，想要晚年生活幸福康乐，家庭和谐，有余力的话还是可以另外准备一些养老资金的。
买养老保险，本金安全是肯定的，但是千万注意一点，超过4%的收益率都要警惕，看看是否写进合同里了，否则都是看上去很美的“海市蜃楼”。尤其是那些说什么20年以内可以翻倍的业务员，直接可以拉黑他们。甭管他们嘴上说什么，让他们在合同里找出依据来。
以上是中老年人买保险需要注意的主要地方，还有一些细节，有兴趣的可以再交流。
明亚番茄姐
我是一名保险经纪人，最近给一个客户的父母配置了一个综合的保险方案规划，值得大家参考一下。客户父亲53岁，母亲49岁。
一、给中老年人配置保险，最开始是要考虑他们身体是否健康，是否有投保保险的资格。所以在配置保险前，我先详细的询问过客户父母的体况，确定没有既往症史，没有手术史，近3-5年没有体检等等。
确定父母体况健康之后，首先考虑的是给父母配置重疾险。很多人说中老年人不适宜配置重疾险，因为保费太贵，而且保额也做不高。道理都对，但我不这么看，哪怕只能给父母配置10万的重疾，只要保费合理，也最好配置一份，最后要是真出险了，也能江湖救急一下，所以还是要考虑配置一下。
通过一番方案对比之后，客户选择了国x人寿的嘉x保重疾险，主要是这家保险公司的保险重疾险产品性价比更高，特别是男性的费率更优，而且癌症二次赔付的条款也更优。最后测算下来，10万保额，缴10年，终身保障，保费4275元/年，总缴保费也4.2万，相比于10万的保额，也有将近2.4倍的保单杠杆。
重疾险能够起到江湖救急的作用，父母真正的医疗费用如何解决呢？
答案是医疗险。
经过询问，客户父母都有买过农村医疗保险，算是有社保了。这个时候，就可以考虑给客户配置一份医疗险。我给客户提供了几个方案，平安e生保，众安尊享e生，太平医保无忧，安盛天平卓越百万医疗，其实保障都差不多，100万额度，200万额度未必能用到，最后客户选择了太平医保无忧，因为相比于其他医疗险，太平医保无忧的增值服务是最好的，除了百万医疗险中标配的重疾绿通服务，太平医保无忧还提供：
1、MDT多学科会诊服务；
2、重疾医疗直付服务（不是垫付），所有百万医疗险中，仅此一家；
3、院外靶向药直付，DTP药房直付，
4、癌症精准医疗服务，特别是基因检测服务
5、重疾外地就医，不用社保也可以100%报销
……
综合下来，父母两人每年的医疗险保费也在1000元/年左右
最后，还需要考虑的意外险。这个可挑选的方案就比较多了，我选给客户建议的是亚太意外守护保。涵盖责任：50万意外身故/伤残，25万猝死（这个比较有吸引力），3万元意外医疗，1500元救护车费用。一年下来保费258元/年。
以上是我给中老年客户配置保险的整个思路，一年下来，父母两人的保费开支在1万左右。相对来讲，在保证性价比的前提下，保障还是比较全面的。
最后还是强调一句：如果父母有条件投保重疾险，我个人还是建议投保一份，先保障一部分确定性再说。因为医疗险是短期险，不确定性实在太大，没准将来就无法投保了。
