前几天，趣读君一朋友家小孩住院了。
一个刚上小学三年级的小男孩，平时就非常调皮好动，这才刚开学没多久，就在学校里和同学打闹，结果把头给磕破了。
虽然及时去医院缝合了伤口，没啥大事，但人受罪不说，这去医院走一圈，钱可没少花。
说到这里，趣读君得表扬下这位朋友，从他家娃上学开始，他就一直给娃购买“学平险”。虽然这次意外花费了小几千块，但最后全都可以报掉，也算是聊表安慰了。
“学平险”对于有孩子的家庭来说并不陌生，每年开学的时候，部分学校会提醒家长给孩子购买一份学平险。之前有个别学校是强制统一购买，现在有的学校是代收保费或者家长自愿购买。
虽然学校和家长的初衷都是为了孩子安全，但学平险的口碑这些年来却一直两极分化，有人说好，有人说坑。那学平险到底值不值得买呢？
01
学平险也叫做“中小学生平安保险”。从名字就能看出，这款保险是针对中小学生推出来的。
虽然很多家长一直在买，但都是抱着“大家都买，那我也跟着买”的从众心态买的，其实压根没搞懂过这保险有啥用。甚至可能转头就给忘了，等到小孩子真有摔伤猫抓狗咬的时候，反而记不起自己买过学平险。
实际上，学平险保障的范围是非常广的。
目前市面上学平险的基本保障包括：意外身故/残疾、意外医疗、疾病住院等。在此基础上各家产品还增加其他的保障内容，比如重大疾病、第三者责任等。基本上孩子日常能遇到的风险他都能保。
买过学平险的家长都知道，别看保得这么全，保费却非常便宜。价格区间在几十元到两三百元不等，一年保费普遍只要百元左右，基本上属于福利性保险。
不过，看上去挺亲民的学平险，现实却略微有点“骨感”。
事实上，很多保险公司做学平险的初衷还是为了赚吆喝，孩子毕竟是一个家庭的中心，“宠孩狂魔”现实中可不少。以孩子为突破口，更容易招来大人对保险的关注，营造出向这个家庭销售其他常规险种的契机。
本来这也无可厚非，反而是种互利互惠的性质，但有些保险公司不仅想赚吆喝，还不愿“赔本”。于是，就偷偷挖了一些“坑”。
02
由于小孩子天性好动，学平险的绝大部分理赔都是摔伤、碰伤、划伤导致的意外医疗。
但在这个领域，保险公司为了控价，大多数都会限定社保范围才能报销。一般来说，常规用药都在社保报销范围内，但是如材料费和床位费这些属于服务设施费，是不能报销的。
而且学平险还会设置有一定的免赔门槛和报销比例限制，这是很容易被保险公司动手脚的地方。
趣读君专门找了两款放一起对比，上图是某两只学平险意外门诊的赔付规则，虽然二者交的保费都是差不多的，但在实际赔付时差距就大了。
比如趣读君朋友家的小孩上次花费在4000元左右，500元不在社保内，社保一共可以报销1800，那剩下的1700是需要学平险来报的。
通过A报销：（4000-500-1800-50）×100%=1650元；
通过B报销：（4000-500-1800-100）×80%=1280元。
花同样的钱，获得的保障效果却不一样，这就需要家长在购买时要注意甄别。而且，保险公司也会在保额上动手脚。
比如有的学平险会故意调高身故的保额，这样有利于宣传，但却把医疗费用报销设置一个很低的额度，甚至都不到1万元，这显然是不够用的。
可见，坑的不是学平险，而是保险公司。
03
然而，只要避开了保险公司的这些坑，学平险就值得买了吗？
趣读君一直说，没有最好的保险，只有最合适的。学平险最大的硬伤就是保额太低了，市面上大多数学平险意外医疗的保额只有1万元额度。
小孩子对世界的探索欲很强，对危险的感知很弱，而且运动能力还不够完善，因此，很容易出现意外受伤的情况。所以，对孩子来说，保险最重要的功能就是意外医疗了。
虽然学平险还可以保重疾，但由于价格过低，一般也只能给到3万元的保额，想要解决动辄十几、二十几万的重疾治疗费用还是杯水车薪，多少有点鸡肋。所以趣读君更建议直接买针对性更强的少儿意外险。
相比较学平险大多只能报社保内，意外险选择面更多。0免额、100%报销、不限社保等无疑优势更大。
而且少儿意外险保费并不比学平险高，一般也都在一百元左右，意外医疗保额却可以达到2万，身故保额在30万左右，已经远远超过学平险了。
虽说学平险买了也不会吃亏，但少儿意外险却显然更胜一筹。
其实吧，趣读君也有理由质疑一下，如果不是有个别学校明里暗里的强制或变相强制购买，学平险能有多大市场，趣读君得打一个大大的问号。
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