貸款簡單來說就是有利息的借錢。現在年輕家庭常見的困境就是錢不夠用，支出又很 多，經常入不敷出。而貸款呢，就可以很好地解決這個問題了。
比如現在買房，買車，以及一些提高生活品質的消費，奢侈品、旅遊等大項支出，你 就可以先貸款消費，然後再慢慢分期還款。剛才說的這些也是現在年輕家庭中最常見 的3種貸款，房貸，車貸以及日常消費貸。
貸款最大的好處，就是可以緩解家庭的經濟壓力，在需要大筆錢但是經濟狀況比較緊張的時候，貸款就可以幫你解決緊急的支付問題，同時還能給家庭留出現金流以備不 時之需。
不過，雖然說貸款可以緩解經濟壓力，但是也不建議大傢什麼都貸款，尤其要謹慎對待消費貸。我們這節課通過你在生活中最常接觸的房貸來講講貸款的一些常識和邏輯，比如還貸款有兩張方式，哪種方式最划算？其次，貸款肯定是有利息的，而你通過付出利息，獲得了資金的使用時間。我們一起來分析看看，什麼樣的貸款才划算？ 利息多少是唯一標準嗎？最後，我們要講講如果你後悔對銀行貸款了，怎麼辦？
首先，已經買了房或者計劃買房的人，既然已經要確定還貸了，那麼就需要知道如何 還房貸才划算這件事。
從還款方式上就有不同，一般分為等額本金和等額本息兩種還款方式。每期還款金額 都是分成本金和利息兩部分。
為了方便大家理解，可以看一下文稿中表格的案例。這張表格展示了等額本金會產生的每期的利息以及總利息，可以看出，利息有14萬7千8百多元。所謂等額本金， 就是每個月的還款金額中，本金的部分是固定的，利息部分會隨著貸款餘額而改變， 缺點就在於一開始的還款金額較高，後期隨著貸款餘額的減少而減少。這一點應該很好理解，因為你的本金開始越來越少，產生的利息自然也越來越少。
而等額本息，每個月償還的本金加利息的金額是一樣的，但缺點在於總繳利息會比等額本金高。比如下邊的表格，展示了等額本息會產生的每期的利息以及總利息，可以看出利息有16萬5千6百多。
那你的家庭應該選哪一種呢？
首先，你最在意的應該是利息。在表格中的案例，等額本金比等額本息一共少繳大約2萬元的利息，但每個月要多還幾百塊。計算來看，要七年後才能跟等額本息的月還款達成一致。那這七年間，採用等額本息方式，用每個月少還的錢做投資，收益兩萬並不是一件難事。從家庭承受能力角度來看，年輕家庭收入都是固定的，等額本金這種前期還款壓力較大的方式對家庭來說經濟負擔較重，所以相對來說，等額本息是讓家庭比較輕鬆的一種還款方式。
定下了還款方式，接下來就是還款方案了，怎麼還款才划算？
以房貸舉例：現在年輕家庭一般夫妻二人都有公積金，對於買房來說，公積金仍然是最便宜的選擇。公積金貸款利率低，按照政策來說，首套房子的首付要求也低。不過，一線城市買房多半都還會面對公積金不夠的情況，這種情況下我們就要選擇組合貸款，也就是公積金貸款+商業貸款。
接下來我要幫你解決的是，怎麼使用組合貸款最經濟?
我們先來說公積金的部分，公積金貸款當然是能貸多少貸多少。但是公積金有個特性，「他既是你的錢，又不是你的錢」，如果不是還房貸的話，躺在賬戶裡的利率只有1.5%,是無法創造價值的。所以，公積金貸款能多借就多借，比如說家庭房貸每個月是2500元，但現在夫妻二人每個月實際到賬已經5000多了，那麼就可以選擇把貸款年限縮短，比如30年等額本息改成20年甚至10年等額本息，或者你一次性把公積金賬戶裡的錢提取出來提前還款，這種操作銀行是允許一年執行一次的。總之，在公積金貸款買房時，不要讓公積金賬戶裡有過多的資金閒置，儘量提前還款。
商業貸款，就是找銀行貸款了。我建議的方式是採用三十年等額本息法，付最低的首付，然後月供定為自己月工資能承受的上限，因為這個時候你一定是個年輕人剛參加工作沒幾年，過幾年很容易就升職加薪了，而且後續很有可能會通貨膨脹。所以現在覺得壓力很大的每月還款金額，過幾年就會覺得沒什麼問題了。重點是，如果接下來你升職加薪了，不要提前還款，而是拿錢用來做一些收益不錯的理財，基金或者銀行理財什麼的，當投資機會出現或者家裡要用錢的時候再用，這部分資產的年化收益率哪怕低一點都可以接受。以當前這麼低的房貸利率而言，扣除了通貨膨脹率之後，真實利率極低，真的不如持有現金等候一些大機會，記住，機會成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。何況，現在你覺得算是大額支出的房貸，在10年後，對你來說很可能只是一筆小錢。所以貸款的原則是，時間儘量長，而且不要提前還款。
接下來有個問題，貸款後悔了怎麼辦?
聽到這裡，可能有已經辦理貸款的家庭會發現自己貸貴了，其他銀行可以提供更低的利率，後悔了怎麼辦呢？沒關係，你還可以考慮一下轉貸，也就是將剩下的貸款餘額轉到利率更低的銀行。不過這件事你需要和你的另一半一起坐下來好好算一算，現在的情況是否適合轉貸。因為從划算的角度來看，轉貸不僅要看利率，還要考慮辦理轉貸時產生的費用，一併計算才不會讓家庭多花錢。
說了這麼多，其實就是告訴大家這樣幾件事：年輕家庭最大的問題就是錢不夠，貸款其實可以很好的解決這個問題，暫時緩解家庭的經濟壓力，最常見的就是房貸、車貸以及日常消費貸。其次，雖然有的傳統觀念認為貸款是一種不健康的消費行為，但我們只要把貸款當成一種財務工具，並掌握正確的使用方法，就可以給家庭帶來方便。另一方面，我們要學會規劃貸款。這裡講到了兩個方法，一是計算利息，選擇最便宜的貸款方案，這個可以根據我們提供的第一個表格來計算。第二，如果貸款貴了，後悔也沒關係，我們在計算了轉貸的費用之後，是可以考慮轉貸的。
最後呢，還要再強調一下，一定要注意家庭的負債程度，不要讓家庭暴露在破產的風險中。
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