人民币自1948年12月1日诞生以来，已有72年的历史。不管人民币如何修改，其纸币的形式都没有改变。今年，人民币将迎来前所未有的升级-数字人民币即将与公众见面。各银行目前正在测试着陆方案。
什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币，支付宝和微信支付有什么区别？如何更换现金？每个人都必须了解这些问题。中央银行数字货币（DC / EP）正在内部测试付款等领域的应用场景。
DC / EP试点方案
许多业内人士指出，央行的数字货币仍处于内部研发阶段。中央银行一直在高度机密的情况下推进研发和情景测试。主要银行的内部财务研究与开发通常由总部网络财务部门负责。4月14日晚上，农业银行帐户中央行数字货币的照片在互联网上散发。据报道，该央行的数字货币已在四个试点城市进行了测试：深圳，雄安，成都和苏州。
从互联网流出的农业银行数字货币钱包的屏幕快照中，显示的主要功能基本上类似于银行电子帐户的日常付款和管理功能。例如，在农业银行数字货币钱包的主页上，有“扫描码付款”，“汇款”和“收款付款”。 ，“一键通”四种常用功能。
中国银行在一个名为“ 321项目”的项目中确定了几种试点数字货币的内部场景。经过许多先前的测试和准备，内部试点条件已经基本成熟。此业务情景是中国银行的内部应用程序情景。它尚未开发特殊的电子钱包应用程序，但已嵌入现有的应用程序中。用户的交易过程与现有的支付工具之间没有明显的区别：用户在绑定银行卡后即可使用银行卡充值DC / EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。
中央银行数字货币（DC / EP）试点区位于苏州相城区，各区机关和企事业单位的工资通过工农四家国有银行的建设将完成。央行数字货币数字钱包4月安装工作。 5月份，他的薪水交通补贴的50％将以数字货币的形式发放。
2020年它将在深圳广泛推广。试点机构包括工业，农业，中国和建筑业的四家主要国有商业银行，以及移动，电信和中国联通的三大主要运营商。试点方案包括运输，教育，医疗和消费。央行对数字货币发展的把握一直是“稳步发展”。
4月16日，中国人民银行办公厅研究组在《中国金融》上发表了题为《建立现代中央银行体系》的文章，称它将促进中国DC / EP法定数字货币的发展。 。
2020年全国电信会议要求“合法数字货币的稳定发展”。会议指出，2020年的首要工作是加强顶层设计，坚定不移地推进合法数字货币的研究开发，系统地推进现金发行和退还制度的改革，加快钞票加工业务的发展，仓库保管员的发行和资金的发行。去年8月，时任中央银行支付与结算部副主任的穆长春说：“从2014年至今，中央银行对数字货币（DC / EP）的研究已经进行了五年，现在“准备出来”。 9月6日，他正式出任中央银行数字货币研究所所长。
什么是央行数字货币
中央银行数字货币应用程序的实施无疑是一个大新闻。但是，中央银行的数字货币到底是什么，我相信许多人仍然感到困惑。中央银行数字货币是指中央政府发行的数字货币，属于中央银行的债务，具有国家信贷，相当于法定货币。中央银行的数字货币也不同于其他中央银行的数字货币。它的英文缩写为“ DC / EP”。（DC =数字货币 EP=电子付款）。中央银行数字货币研究所所长牟长春对此进行了明确定义，即“功能特性与钞票完全相同，只是数字形式”，“是具有价值的数字支付工具”。就定位而言，DC / EP是M0的替代品（纸币和硬币），而不是M1（M0 +定期存款），M2（M1 +定期存款）。
具体来说，中央银行的数字货币无需支付利息，可用于小型，零售和高频业务场景；使用时，它应遵守有关现金管理，反洗钱和反恐融资的所有现有法规。可疑交易会报告给人民银行。中央银行的数字货币是合法货币，在法律上应予赔偿，即它不能拒绝接受数字货币。就法律权力而言，其效力和安全性是最高的。中央银行的数字货币采用两层操作系统，该系统首先将数字货币转换为银行或其他运营机构，然后这些机构将其交换给公众。
但是中央银行的数字货币不一定与比特币和区块链有关。今年2月，中国人民银行数字货币研究所的区块链研究小组联合发表了题为《中央银行数字货币研究所的区块链技术的开发与管理》的论文。文章指出，区块链牺牲了系统的处理效率和部分客户隐私，但代价是同步存储和共同计算大量冗余数据。它尚不适用于高并发情况，例如传统零售支付。基于区块链的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，甚至缺乏真正的资产认可。他们主要专注于投机交易。一些做市商和投机者使用反攻和其他方法来操纵加密资产的价格。 ，导致市场剧烈波动并形成资产泡沫。
截至2019年9月底，包括比特币在内的共有2417种加密资产类型，总市值超过2192亿美元。同时，一些暗网交易网站使用加密资产来洗钱，行贿，逃税，恐怖分子融资以及其他非法犯罪，这些隐匿风险更大。区块链的分散性与中央银行的集中管理要求相冲突。中央银行提供的支付服务不能离开集中式账户安排，需要建立在集中式系统上，这与区块链的分散性相冲突。因此，目前不建议对基于区块链的传统支付系统进行改造。
央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。中央银行的数字货币取代了M0。它的功能和特性类似于纸币，但是形式是数字的。第三方互联网支付（如支付宝和微信支付）基于商业银行的存款货币结算。它们在M1和M2级别被数字化。它们没有M0级法律效力，不太可能取代M0。
M0：一般指流通现金
M1：通常包括M0 +每个单位的活期存款
M2：包括M1 +居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户存款。
穆长春在网上公开课程中说，中国人民银行提出的数字货币是纸币的替代品。它的功能和特性与纸币完全相同，但其形式为数字形式。“只要您和我的手机上都有一个DC / EP数字钱包，您甚至都不需要连接互联网。只要您的手机带电。DC / EP不会影响支付宝和微信支付的状态。目前，支付宝和微信支付也以人民币支付，实际上是商业银行的存款货币。引入中央银行的数字货币后，仅以数字人民币代替，即中央银行的存款货币。尽管支付工具已更改且功能已增加，但渠道和方案均未更改。将支付宝和微信支付与银行进行比较，您的钱将存储在该银行中，所有交易都将在银行中转移。尽管支付宝的微信数量足够大，但不能完全排除破产的可能性。毕竟，商业银行也将破产，因此无法保证数亿用户资产的安全。对于监控层，有必要提前计划。
中国银行保险监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军在11月的一次公开活动中表示，在中国，支付宝和微信支付远远超过了信用卡支付；自动取款机在2019年也首次出现下滑。人们不再依赖现金流了，许多银行柜台甚至都无动于衷。这些变化反映在银行的现金流量中。从2001年到2011年，中国现金流量M0的年增长率基本上超过10％，最高的是2010年达到16.7％。但是，自2012年以来，无论货币和信贷如何波动，M0的增长率都没有很大。近年来，它基本上保持了3％到4％以上的水平。“ DC / EP是M0的替代品，因此利息不是按现金计算的，不会引起金融中介，并且不会对现有实体经济产生重大影响。”
DC / EP取代M0的使命将逐步实现。二到三年内，将用央行数字货币代替M0的30％至50％，基本实现在全国范围内推广央行数字货币和普通现金。大多数用途将被替换。从中长期来看，目前国内的M0规模为8.3万亿（增速已降至不足5％）。作为M0的部分替代，预计央行的数字货币投资规模将达到数万亿美元。
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