人民幣自1948年12月1日誕生以來，已有72年的歷史。不管人民幣如何修改，其紙幣的形式都沒有改變。今年，人民幣將迎來前所未有的升級-數字人民幣即將與公眾見面。各銀行目前正在測試著陸方案。
什麼是數字人民幣？為什麼要發行數字人民幣？數字貨幣，支付寶和微信支付有什麼區別？如何更換現金？每個人都必須瞭解這些問題。中央銀行數字貨幣（DC / EP）正在內部測試付款等領域的應用場景。
DC / EP試點方案
許多業內人士指出，央行的數字貨幣仍處於內部研發階段。中央銀行一直在高度機密的情況下推進研發和情景測試。主要銀行的內部財務研究與開發通常由總部網絡財務部門負責。4月14日晚上，農業銀行帳戶中央行數字貨幣的照片在互聯網上散發。據報道，該央行的數字貨幣已在四個試點城市進行了測試：深圳，雄安，成都和蘇州。
從互聯網流出的農業銀行數字貨幣錢包的屏幕快照中，顯示的主要功能基本上類似於銀行電子帳戶的日常付款和管理功能。例如，在農業銀行數字貨幣錢包的主頁上，有“掃描碼付款”，“匯款”和“收款付款”。 ，“一鍵通”四種常用功能。
中國銀行在一個名為“ 321項目”的項目中確定了幾種試點數字貨幣的內部場景。經過許多先前的測試和準備，內部試點條件已經基本成熟。此業務情景是中國銀行的內部應用程序情景。它尚未開發特殊的電子錢包應用程序，但已嵌入現有的應用程序中。用戶的交易過程與現有的支付工具之間沒有明顯的區別：用戶在綁定銀行卡後即可使用銀行卡充值DC / EP電子錢包，通過電子錢包完成支付。
中央銀行數字貨幣（DC / EP）試點區位於蘇州相城區，各區機關和企事業單位的工資通過工農四家國有銀行的建設將完成。央行數字貨幣數字錢包4月安裝工作。 5月份，他的薪水交通補貼的50％將以數字貨幣的形式發放。
2020年它將在深圳廣泛推廣。試點機構包括工業，農業，中國和建築業的四家主要國有商業銀行，以及移動，電信和中國聯通的三大主要運營商。試點方案包括運輸，教育，醫療和消費。央行對數字貨幣發展的把握一直是“穩步發展”。
4月16日，中國人民銀行辦公廳研究組在《中國金融》上發表了題為《建立現代中央銀行體系》的文章，稱它將促進中國DC / EP法定數字貨幣的發展。 。
2020年全國電信會議要求“合法數字貨幣的穩定發展”。會議指出，2020年的首要工作是加強頂層設計，堅定不移地推進合法數字貨幣的研究開發，系統地推進現金髮行和退還制度的改革，加快鈔票加工業務的發展，倉庫保管員的發行和資金的發行。去年8月，時任中央銀行支付與結算部副主任的穆長春說：“從2014年至今，中央銀行對數字貨幣（DC / EP）的研究已經進行了五年，現在“準備出來”。 9月6日，他正式出任中央銀行數字貨幣研究所所長。
什麼是央行數字貨幣
中央銀行數字貨幣應用程序的實施無疑是一個大新聞。但是，中央銀行的數字貨幣到底是什麼，我相信許多人仍然感到困惑。中央銀行數字貨幣是指中央政府發行的數字貨幣，屬於中央銀行的債務，具有國家信貸，相當於法定貨幣。中央銀行的數字貨幣也不同於其他中央銀行的數字貨幣。它的英文縮寫為“ DC / EP”。（DC =數字貨幣 EP=電子付款）。中央銀行數字貨幣研究所所長牟長春對此進行了明確定義，即“功能特性與鈔票完全相同，只是數字形式”，“是具有價值的數字支付工具”。就定位而言，DC / EP是M0的替代品（紙幣和硬幣），而不是M1（M0 +定期存款），M2（M1 +定期存款）。
具體來說，中央銀行的數字貨幣無需支付利息，可用於小型，零售和高頻業務場景；使用時，它應遵守有關現金管理，反洗錢和反恐融資的所有現有法規。可疑交易會報告給人民銀行。中央銀行的數字貨幣是合法貨幣，在法律上應予賠償，即它不能拒絕接受數字貨幣。就法律權力而言，其效力和安全性是最高的。中央銀行的數字貨幣採用兩層操作系統，該系統首先將數字貨幣轉換為銀行或其他運營機構，然後這些機構將其交換給公眾。
但是中央銀行的數字貨幣不一定與比特幣和區塊鏈有關。今年2月，中國人民銀行數字貨幣研究所的區塊鏈研究小組聯合發表了題為《中央銀行數字貨幣研究所的區塊鏈技術的開發與管理》的論文。文章指出，區塊鏈犧牲了系統的處理效率和部分客戶隱私，但代價是同步存儲和共同計算大量冗餘數據。它尚不適用於高併發情況，例如傳統零售支付。基於區塊鏈的加密資產無法保證其錨定資產的穩定性，甚至缺乏真正的資產認可。他們主要專注於投機交易。一些做市商和投機者使用反攻和其他方法來操縱加密資產的價格。 ，導致市場劇烈波動並形成資產泡沫。
截至2019年9月底，包括比特幣在內的共有2417種加密資產類型，總市值超過2192億美元。同時，一些暗網交易網站使用加密資產來洗錢，行賄，逃稅，恐怖分子融資以及其他非法犯罪，這些隱匿風險更大。區塊鏈的分散性與中央銀行的集中管理要求相沖突。中央銀行提供的支付服務不能離開集中式賬戶安排，需要建立在集中式系統上，這與區塊鏈的分散性相沖突。因此，目前不建議對基於區塊鏈的傳統支付系統進行改造。
央行人士表示，數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。中央銀行的數字貨幣取代了M0。它的功能和特性類似於紙幣，但是形式是數字的。第三方互聯網支付（如支付寶和微信支付）基於商業銀行的存款貨幣結算。它們在M1和M2級別被數字化。它們沒有M0級法律效力，不太可能取代M0。
M0：一般指流通現金
M1：通常包括M0 +每個單位的活期存款
M2：包括M1 +居民儲蓄存款+單位定期存款+單位其他存款+證券公司客戶存款。
穆長春在網上公開課程中說，中國人民銀行提出的數字貨幣是紙幣的替代品。它的功能和特性與紙幣完全相同，但其形式為數字形式。“只要您和我的手機上都有一個DC / EP數字錢包，您甚至都不需要連接互聯網。只要您的手機帶電。DC / EP不會影響支付寶和微信支付的狀態。目前，支付寶和微信支付也以人民幣支付，實際上是商業銀行的存款貨幣。引入中央銀行的數字貨幣後，僅以數字人民幣代替，即中央銀行的存款貨幣。儘管支付工具已更改且功能已增加，但渠道和方案均未更改。將支付寶和微信支付與銀行進行比較，您的錢將存儲在該銀行中，所有交易都將在銀行中轉移。儘管支付寶的微信數量足夠大，但不能完全排除破產的可能性。畢竟，商業銀行也將破產，因此無法保證數億用戶資產的安全。對於監控層，有必要提前計劃。
中國銀行保險監督管理委員會國有重點金融機構監事會主席於學軍在11月的一次公開活動中表示，在中國，支付寶和微信支付遠遠超過了信用卡支付；自動取款機在2019年也首次出現下滑。人們不再依賴現金流了，許多銀行櫃檯甚至都無動於衷。這些變化反映在銀行的現金流量中。從2001年到2011年，中國現金流量M0的年增長率基本上超過10％，最高的是2010年達到16.7％。但是，自2012年以來，無論貨幣和信貸如何波動，M0的增長率都沒有很大。近年來，它基本上保持了3％到4％以上的水平。“ DC / EP是M0的替代品，因此利息不是按現金計算的，不會引起金融中介，並且不會對現有實體經濟產生重大影響。”
DC / EP取代M0的使命將逐步實現。二到三年內，將用央行數字貨幣代替M0的30％至50％，基本實現在全國範圍內推廣央行數字貨幣和普通現金。大多數用途將被替換。從中長期來看，目前國內的M0規模為8.3萬億（增速已降至不足5％）。作為M0的部分替代，預計央行的數字貨幣投資規模將達到數萬億美元。
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