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探險君從業以來，最怕被問到的問題是：
“能推薦那種有事賠錢，沒事返錢的保險嗎？”
往往此時，我都是默默無語兩眼淚...
因為，我真的不知道該如何作答。
我有時會長篇大論的解釋，人身健康險真的沒有不花錢又得保障的產品，只要購買健康險，都是一種消費行為。
然後就會被反駁，給我推銷的業務員都說了，他們公司的產品既保障大病，70歲後沒病還返錢，這不就是不花錢嗎又得保障嗎？
是啊，問題來了，那種幾十年後返還保費的重疾險是不花錢又得保障嗎？
我們在沒有讀懂這4條，不要購買重疾險一文中，對消費型重疾險、儲蓄型重疾險、返本型重疾險三種大的產品形態有過大概的介紹。
今天我們針對這一話題展開討論，深度解讀關於重疾險是"消費"還是"存錢"的秘密。
本文的重點：
1、為什麼重疾險會有"儲蓄、返本"這一說法？
2、重疾險儲蓄、返本到底是怎麼回事？
3、純重疾，儲蓄型重疾險，返本型重疾深度解讀
為什麼會有"儲蓄、返本"這一說法？
中國人歷來是喜歡存錢而不喜歡消費的，尤其是讓他為一個未來可能發生、也可能不發生的風險來付出一筆金錢，顯得尤為困難。
相對於吃飯、穿衣、住房等，保險是一種相對弱需求的商品，畢竟風險的發生是有一定概率的，在不發生風險的情況下，買不買保險對我們的生活並沒有大的影響。
保險公司為了開拓市場，迎合客戶喜歡存錢不喜歡消費的心理，在重疾險保障成本的基礎上，增加額外附加保費，用額外增加的保費來產生投資收益。
簡單舉個例子，本來5塊錢能解決的問題，收你10塊，用多收的錢來進行投資運作，將部分投資收益在幾十年後返還給你，這就是返還保費重疾險的本質。
我們看上面的保險產品的定價圖，實際上保險公司都已經把所有的成本就加到保費裡了，俗話講，羊毛出在羊身上。
因此，天上沒有掉餡餅的好事，也沒有不花錢的保險產品，保險保障是需要一定成本的，比如保險公司的運營需要花錢，保險理賠也需要花錢，保險公司還需要預留部分利潤，從而能長期經營。
三種類型重疾險的深度解讀
消費型重疾險
只保障疾病責任，只有在發生合同約定的輕症或重疾時，保險公司才賠付相應的保額，如果是死亡，保險公司只退回合同的現金價值。
如果合同到期沒有發生重疾、也沒有身故，則合同終止，也並不退還保費，因此又被稱為"消費型重疾險"。
儲蓄型重疾險
除了保障重大疾病責任，也都會帶有身故責任，即便不符合重疾險的理賠條件下死亡，保險公司也會賠付保額。
而死亡對於人來講是早晚會發生的，因此保險合同的收益人一定會拿到理賠款，只是時間早晚得問題，所以又被稱為“儲蓄型的重疾險”。
探險君再次強調一下，儲蓄型重疾險同樣也是消費型、保障型的產品，只是增加了終身壽險的責任，與銀行的"存款、儲蓄"沒有任何的關係。
需要注意的地方是，帶身故的重疾險，重疾和身故只賠一次，比如先得了重疾，獲得理賠後，合同就終止了，身故責任也沒有了。
返本型的重疾險
在儲蓄型重疾險基礎上，增加了生存返還的功能，一般約定被保險人生存至60歲/70歲時，將所交的保險費返還給投保人。
有的產品在返還保費後合同就終止了，重疾責任也沒有了，比如平安的安鑫保，有的產品在返還保費後合同還繼續有效，重疾責任還繼續有效，比如信泰的百萬無憂。
如果在這二者之前做一個選擇的話，還是要選返還保費後重疾責任繼續有效的產品。
返還保費型的更好嗎？
我們拿三款產品用來對比分析：
百年康惠保旗艦版
信泰百萬無憂
信泰百萬無憂附加兩全
友情提示：因為具體的產品在保障內容方面還是有差異，所以本次對比並不嚴謹，大家能明白我所表達的意思即可。
消費型重疾險VS儲蓄型重疾險
與儲蓄型的重疾險相比，消費型的百年康惠保的保費佔比在47%，每年節約保費5779元，30年合計節約17.3萬元。
而儲蓄型的重疾險帶有終身壽險的責任，50萬的保額也會在不罹患重疾而死亡的情況下賠償給受益人，因此，每年多付出的錢也是為身故責任準備的。
通俗點講，我們每年多花5779元，買了一個閹割的終身壽險的責任，因為重疾和死亡只能二賠一。
儲蓄型重疾險VS返本型重疾險
與儲蓄型的重疾險相比，返本型的重疾險，每年需要多付出9000元，30年合計多付出27萬元，也就是說我們需要多付出27萬元額外的成本，以獲得在70歲時，保險公司返還所交的60萬元保費。
我們用專業的計算器，計算一個30歲年輕人，每年多交9000元，交30年，在70歲獲得收益601500（返還的保費），實際收益在多少？
我們經過實際測算，其實際內部收益率在3.06%，不算高，不過也還可以，畢竟是幾十年的保證收益。
至於是否值得，還請各位根據自己的口袋裡錢參考，探險君反正不建議購買。
返本型重疾險，除了收益不算高之外還有如下缺點：
1、保費貴，相同的預算購買的保額低，買保險等於買保額，保額低了不解決問題
2、佔用過多的保費預算，普通家庭購買保險的預算有限，如果購買這種返本型的，將大大增加保費支出，增加經濟壓力。
3、重疾、身故、生存金返還，三項責任只賠一次，也就是說，如果先罹患重疾獲得賠付後，後續不僅身故責任沒有了，生存金也不再返還。
探險君最後再囉嗦幾句：
首先，我們購買重疾險目的應該是在重大疾病風險來臨時，保險公司能賠償我們一筆錢來轉移財務危機，當然是賠償的越高越好。因此，對於普通的家庭而言，用最少的錢購買更高的重疾險保額才是最重要的。
對於大部分預算不足的家庭，只推薦購買純消費型，保障型的重疾險，保額在50萬以上，有條件可以選擇保障終身，沒有條件可以選擇保障至70週歲，覆蓋家庭主要責任期。
如果是家庭的經濟支柱建議再另外搭配定期壽險，定期壽險便宜，性價比高。
選擇純消費型重疾險搭配定期壽險，還有一個優勢在於重疾和死亡可以賠付2次，比如罹患惡性腫瘤，首次確診噁心腫瘤賠一次，如果治療不好，死亡了，定期壽險再賠一次。而儲蓄型的重疾險賠完惡性腫瘤後合同就終止了。
對於小部分預算充足的家庭，可以選擇帶身故儲蓄型的重疾險，如果在不發生重疾賠付的情況下，可以把合同的保額作為"儲蓄"留給家人。
返本型的重疾險，探險君直接不推薦購買，無他，只因貴，你買不到充足的重疾保額。
寫在最後，我們買保險的目的是在風險來臨時獲得充足的保障，如果抱著一種不出險錢就打出漂的心態，那麼是還沒有真正的認識到保險的本質，還不適合買保險。
請記住：保障是保障、理財是理財。
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