把保險公司當傻子的人都是傻子。
想佔保險公司便宜的人，最後都吃了大虧。
任何陌生領域，心存敬畏，才是我們應有的姿態。
買保險，其實是選擇購買一份合同、契約，合同上說達到什麼條件賠，就怎麼賠，說什麼條件不賠，就不賠。
和銷售人員沒有任何關係，甚至和保險公司沒有任何關係，只和合同本身有關，最終解釋權歸合同上的白紙黑字。
那麼怎樣才是選合同的正確心態和正確姿勢？
下面通過小王在人生各階段所面臨的風險來選相應的解決辦法。
小王出生在一個普通中產階級家庭，是父母的心頭肉。
小王面臨風險：
1.新少兒體弱多病，患病幾率高，不過如今醫術發達，治癒率也很高。
一旦小王生病，父母砸鍋賣鐵也必須治，但是鍋鐵又值多少錢呢？
高昂的醫療費有可能像個無底洞拖垮父母。可總結為醫療健康風險。
2.熊孩子小王調皮搗蛋，容易摔著燙著，打鬧手裡沒輕沒重，容易碰著磕著。
一旦發生意外，不光父母照顧他無法工作，還要支付高昂醫療費。可總結為意外風險。
3.現在小孩的教育都是“百萬工程”，而且這部分是剛性支出，如果不提前準備，很可能到時捉襟見肘。
小王父母想提前籌備。可總結為教育恐慌風險。
應對方案：
1.針對醫療健康風險，首先必選少兒醫保。很多父母可能不知道少兒醫保，其實這類似我們大人的社保裡面含的醫保。是國家福利，必須優先選擇。
很便宜，每年自費幾百，國家再補貼幾百，就可以報銷大半醫療費用。
為什麼是大半不是全部？因為有可能還用到進口藥等醫保外用藥沒法報銷。
其次這部分沒法報銷的費用就用百萬醫療兜底。很便宜，每年也是幾百元。
最後選擇少兒重疾作為對父母一年收入損失的補償。30萬額度，費用一千左右，根據實際情況。
2.針對小王意外風險，選擇少兒意外險即可，品類很多，各保險公司都有。
保額選20萬即可（國家規定少兒意外有20萬限額），三百塊就可以搞定。
3.針對教育恐慌風險，小王父母可根據手頭餘糧選擇配置教育儲蓄金，多則多配，少則少配，無則不配，不可硬配。
以上，足矣從容應對未成年階段各風險。
保險配置原則一：任何時候、任何情況下只根據自己的需求和實際情況來選保險產品。
保險配置原則二：先保障，後儲蓄。且健康險繳費期儘量長，儲蓄險繳費期儘量短。
保險配置原則三：重疾險，越早買，越便宜，早買早享受。
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隨著小王健康成長，他也從小王變成了王總，擁有了自己的事業和美滿家庭，剛剛添了新成員王寶寶。
王總年收入二十萬，夫人十萬，在二線城市貸款買了房，買了車，房貸90萬，車貸10萬，每年支出十萬。
王總面臨風險分析：
1.表面上風光的王總，生活的壓力有多大他自己知道，天天加班，已明顯感覺體力大不如前。
如果自己或夫人患病，不光不能工作，手術後還要很長時間恢復也沒收入，最後還要面臨高昂醫療費。
2.王總經常全國出差，面臨的不確定性風險非常高。王總不擔心自己出事，擔心的是自己出事後，老婆孩子怎麼辦？
3.孝順的王總還每個月寄四千給父母養老，還有一百萬按揭貸款，萬一自己或者夫人患疾病可咋整？一個人面臨這麼多房貸車貸還要養活父母孩子，無力維持。
4.王總想到自己將來養老的問題，不想給子女添負擔。可是將來想要靠微薄的養老保險來解決，實在不能保證生活品質。
5.王總想給王寶寶充足保障。
應對方案：
1.針對醫療健康風險：
①必須購買醫保，這是國家惠民政策。必須享受，每年每人兩三百塊，可報銷大部分費用。
②百萬醫療兜底，這個年齡段每人兩百萬也就三四百塊。給自己和老婆都配上。
③重疾險作為收入損失的補償，一般為年收入的三到五倍。給自己配一百萬額度，費用一到兩萬，給老婆配五十萬，費用五千到一萬。
2.針對意外風險，給自己和老婆都配五十萬額度。每人四五百塊。
3.這麼多債要還，這麼多人要養，壽險能真正體現愛與責任。要買的額度應該能覆蓋所有的負債和未來十年的支出。
並且按收入比例分配給自己和老婆。負債一百萬，十年支出一百萬，贍養父母十年要五十萬，總計二百五十萬。
自己購買一百五十萬，老婆買一百萬到六十歲的定期壽險。預計兩人一年花費共三千多。
4.針對養老問題
①養老保險必須有，國家強制公司必須上，算是福利。
②商業養老保險，根據實際情況來。
目前家庭年收入三十萬，支出每年十萬，保險消費每年三到五萬，剩餘十五萬可將五萬購買儲蓄型商業養老保險。
另外十萬可另做投資，如果自己沒時間或者不太懂股票，建議不要碰，實在想做點也建議做基金類的投資，專業的事交給專業的人。
實在沒有好的投資渠道就存銀行卡里，沒有什麼不好的。
5.王寶寶就按小王的保障配置買。
以上，王總足矣從容應對中年階段各風險。
保險配置原則四：先大人，後小孩。大人永遠是小孩最好的保障。
保險配置原則五：先經濟支柱，後經濟小柱。
保險配置原則六：先足夠保額，再其他。（優先級：保額>多次給付>保障範圍>服務>品牌）
保險配置原則七：多公司多產品組合>單公司單產品。
保險配置原則八：保額科學，是根據實際需求算出來的，不是越高越好。
保險配置原則九：不看廣告，不看關係，只看白紙黑字合同本身。
保險配置原則十：因為需求是動態的，保險也是跟著需求動態配置的。
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白駒過隙，王總也隨即進入到了退休生活，王總呢，也變成了老王。
六十多歲的老王，隨著身體機能下降，免疫系統日益衰微，年輕時不敢造次的癌細胞等現在也隨時準備趁虛而入。腿腳不方便，反應也慢慢遲鈍了。
這裡不贅述，直接出應對方案：
1.社保醫療險，國家福利。兩三百。
2.百萬醫療兜底。年紀大了稍微貴點，一兩千，有的買就不錯了。
3.意外險，老年人腿腳不靈活，發生意外幾率高。幾百不等。
4.防癌險，降低老王對癌症的恐懼。幾千不等，額度不用太高，應付五年的生活支出即可，二十萬額度夠了，每年五千塊。
以上，給自己和老伴都配上，從容應對老年風險。
選保險誤區心理分析：
1.“先給孩子買，孩子是我的心頭肉，給我買不買無所謂。”
分析：表面上看是愛孩子，實際是沒有理解保險的作用和功用。
如果大人都沒有保障，出了問題，孩子要保險有何用？奶粉都喝不到嘴裡。大人才是孩子最好的保障。先大人，後小孩。
2.“我要保障多而全，一張保單保所有。”
分析：貪念在作怪，想佔保險公司便宜。每個人需求各不相同，一張保單不可能覆蓋所有需求。
就算真有這樣一張保單存在，消費者可能還為很多不需要的需求在埋單。
根據你的需求和實際情況定製的保單，才是你真正最需要最契合的保單。
3.“我喜歡返還型產品，其他都不要。”
分析：以個人需求實際為主，不可一概而論。
保障歸保障，理財歸理財，最好分開。保險公司利用了部分人的貪念，將兩者混在一起，讓部分人拎不清。
4.“等以後再買吧，現在身體健康，沒啥事。”
分析：貪念在作怪。想等身體出問題了再買，佔保險公司便宜。
真出了問題再去買，保險公司也不會當這個冤大頭。這種情況一般都是拒保。
每個人一生患重疾概率為72.8%，不可存在僥倖心理。
5.“保額買高一些，萬一要理賠，可以多賠一些。”
分析：貪念在作怪，想佔保險公司便宜。額度高，費用也高，徒添負擔，沒有必要。
6.“額度買低一些，省下來的錢可以做他用。”
分析：貪念在作怪。關鍵時刻起不到應對風險的作用。那還買他幹啥？不就是為了應對風險麼。
7.“我大表哥說了，只要撐過兩年，都會賠。（隱瞞健康告知，覺得兩年出險都會賠）”
分析：貪念在作怪，想宰保險公司一把。屬於騙保行為，行為惡劣。
別說隱瞞了，就是漏說了過往就醫情況，保險公司都能全扒出來。別說兩年了，二十年後保險公司也能扒出來。別說將來賠了，已經交的錢都不退。哭暈在廁所。
8.“我親戚怎麼可能坑我，多少年關係了。他說買什麼就買什麼，他說買多少就買多少。再說了，跑了和尚跑不了廟。”
分析：親戚可能連自己都不是十分清楚，可能連合同條款沒有認真的研究過幾遍。
對你的真實需求或者隱形需求可能也知道的不多。可能他也沒想坑你，確實是他不知道。但後果得你去承擔。
自己的惰性沒有去研究對比，就盲目的給家裡人買了三五萬的保險，這哪裡是三五萬的保險呀，這明明是六七十萬的保險，不信你去看合同，還要再交二三十年呢！
平時淘寶上買個幾百塊的東西對比來對比去，幾十萬的保險卻不認真研究對比，隨便聽別人的。對自己和家人不負責任。
買錯了再去找親戚，他也負不了這個責。白紙黑字明明是你籤的名，自己簽名買的保險，後面每年含著淚也得交完。如果真買錯了，也可斷保止損，這就要利益權衡了。
把保險公司當傻子的人都是傻子。
想佔保險公司便宜的人，最後都吃了大虧。
正確心態：咱也別想佔保險公司便宜了，正視自己的需求，分析面臨的風險（不懂時找懂的人幫你捋一捋），然後對症下藥。
否則本來想去買感冒藥，結果買來一個水龍頭。你能說水龍頭不好嗎？但它確實治不了你的感冒。
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