經常有許多小夥伴來諮詢，說自己買的保費會不會每年都上漲呀？保費到底是怎麼變化的？這個問題雖然不是保險規劃上的問題，但依然是許多小夥伴非常關心的，畢竟交的錢都是自己的錢呀。今天就來具體跟大家說一說保險的保費到底會不會上漲。
保費費率的兩種形式
研究過保險的都知道，保險產品的保費是需要精算師通過精算模型進行定價的，因此保險費率如何定價不是隨隨便便就可以定，而是要遵循一定的原理和準則的。通常來說，保險費率有兩種形式，一種是均衡費率，一種是一種是自由費率。
所謂均衡費率就是把每一年的保費進行平均計算之後得出一個平均值，從投保開始之後，每年的保費都不會變化。所謂自然費率就是隨著被保險人的年齡越來越大，身體狀況越來越差，保費將逐漸增加，也就是保費是會不斷增加的。理解了這兩種費率之後就很容易理解自己每年買的保險的保費會不會增加了。
那麼接下來就分別說說不同險種的保費到底是如何變化的。
首先說說重疾險
重疾險按照保障時間進行區分，主要可以分為長期型的重疾險和短期型的重疾險，長期型的重疾險通常是指保障幾十年甚至是終身的重疾險，而短期型的重疾險通常是指保障時間只有一年的重疾險。長期型的重疾險通常採用的是均衡費率的定價模型，而短期重疾險採用的自然費率的定價模型。
也就是說，如果你買的是長期型的重疾險，那麼每一年交的保費是不會變化的，簽訂合同的那一刻開始每一年交的保費就已經定了，不會擔心說後面交的保費會增加。如果買的是短期型重疾險，那麼所交的保費是會不斷增加的，因為一年期的重疾險的保費會隨著年齡的增加而不斷增加。
再來說說醫療險
目前中國的保險市場，醫療險都是短期消費型的，也就是基本上都是交一年保費然後保障一年的時間，採用的都是自然費率，所以醫療險的保費是會不斷增加的。但是醫療險保費的變化是按照年齡段來進行增加，每5年是一個年齡段，而不是每一年都增加。舉一個例子就比較容易理解，26歲到30歲是一個年齡段，31歲到35歲是一個年齡段，所以26歲到30歲期間每年的保費出不變的，31歲到35歲也是不變的，但是保費要比上一個年齡段增加一些。
明白了這個基本的原理之後，就會知道為什麼醫療險的保費會越來越貴，因為採用的是自然費率，年齡增加了，保費自然是會不斷上漲的。
壽險的保費變化
按照保障時間進行分類，壽險通常是分為定期壽險和終身壽險，所謂定期壽險就是保障一定的時間，比如保障20年、30年，或者是保障到一定的年齡，比如65歲、70歲等等，而終身壽險保障的時間就是終身，一直到被保人身故。因此，壽險其實都是長期型的保險，採用的都是均衡費率，所以簽訂了合同之後，每一年交的保費都是一樣的，不會有變化。
明白了不同險種期間採用費率的區別就能夠很容易知道他們費率的變化了，就可以理解為什麼能夠越早買保險越好，因為越早買保險保費越便宜，越早買保險能夠鎖定住將來幾十年的保費都是一個數值。所以，你清楚了自己買的保險保費是如何變化了嗎？
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