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其實一個好的保險代理人就像醫生。醫生靠自己的專業和經驗為病人診斷，並給出整體治療方案，單一的手術或者藥品無法驅走病魔。同理，好的保險代理人首先肯定不是個賣保險產品的，而是根據客戶需求，設計出一套個性化的保障方案（產品組合）。
就以剛出生的孩子為例，我給出的方案是這樣的：
首先，父母才是孩子最好的保險
01 父母特別家裡經濟支柱一定要有保險
在考慮給寶寶買保險這個問題前，先要先檢視一下自己有沒有保險！首先要有醫保，醫保能做到最低程度的醫療保障。然後再考慮如何靠商業險來解決“萬一”的問題。
02 身價保額
父母一定要通過商業險先把自己的保障做足。買保險不是買了就可以了，大人的壽險和重疾保額一定要買足買夠！這樣才可以保證無論父母是否有掙錢的能力、無論小孩有沒有保險，這個家都不會垮。可以這樣說，父母才是孩子最大最好的保險。
03 壽險和重疾選定期產品
這樣做的目的是儘量把保額做到最大，交的保費最低。以最少的錢撬動儘量大的保額，以求槓桿最大化。孩子出生後，一直到她/他成年，花錢的地方很多，也是整個家庭風險最大的階段。在這個時間段強烈推薦定期產品。
比如，一個28歲的新手爸爸，選擇一個繳費20年保20年的定期壽險，保額200萬，標準體年繳保費1500元左右。拿1500塊錢撬動200萬保額，這才是保險最大和真正的意義。孩子的保險方案
孩子的保險方案
大人的保障風險排除後，就可以考慮孩子的保險方案了，我通常會從以下四個方面來考慮：
01 醫保！醫保！居民醫保！重要的事情說三遍！
1，居民醫保最好在新生兒出生三個月之內辦理。
a新生兒出生三個月內辦理醫保卡的，享受醫保待遇從出生那天開始算起。
b如果超過三個月不到一歲辦理的，從辦理次月開始享受醫保待遇。
c如果超過一歲才辦理的，要等次年1月1日才能享受醫保待遇。
2，如果媽媽有醫保，前三個月寶寶是可以享受媽媽的醫保待遇的。
3，孩子剛出生，體質等各方面還比較弱，遇到的醫療問題會比較多，醫保越早越好。商業醫療險也是越早越好。
給孩子買商業險首選意外傷害和意外醫療
02 與醫保最搭的是商業意外險
給孩子買商業險首選意外傷害和意外醫療。因為醫保不管意外！確切的說，醫保不管由第三方造成的意外。但即便這樣，醫保特別是居民醫保報銷比例還是比較低的，並且僅限於醫療費的報銷。因為，醫保沒有意外傷殘責任。這部分缺口必須商業意外險來彌補。還有一點就是，意外的門診費用醫保不管，但商業意外醫療可以報。
03 商業醫療、重疾和壽險
1，商業醫療險是為了彌補因住院而產生的醫療費用（醫保不報銷的那部分）。醫療險和醫保是最佳拍檔。可以最大程度減輕家長對醫療費用的擔心。非常有必要買。
2，為防範投保人的道德風險，避免以傷害未成年人為目的來騙取保險金，銀保監會規定對未成年人實施限額投保。且不能重複投保。根據最新規定來看，10週歲以下兒童的最高身故保險額度是20萬元。
另外還應該知道的一個事實是，兒童患重大疾病的幾率是很小的。投保重疾和壽險個人認為意義不大。如果要投保建議選擇定期產品。
04 理財險
理財險它不像健康險是必需品
1，理財險可以為孩子未來的教育金，婚嫁金，創業金做儲備。如果家庭經濟條件有限，暫時就不要買。它不像健康險是必需品。孩子出生後用錢的地方非常多，如果因為買了理財險導致生活質量嚴重下降，將得不償失，失去購買理財險的初衷。
2，如果你是以下這幾種情況建議購買：
a，掙錢挺多但是存不下錢，購買一份合適的理財險就當強制儲蓄了
b，再婚家庭為了保證親生孩子有一筆確定的錢。這個離異家庭都懂的。
c，為了從小培養孩子的財商，用每年的壓歲錢存一個定期理財險。
d，家裡有閒錢暫時無投資方向，為資金安全分散投資，做最底層的資金安全保障。
除了以上幾種幾種情況，建議暫時不考慮理財險。寶寶還小，面臨的風險和壓力以後會很大，把每一分錢都用在刀刃上才是上策。
最後，我想提醒的是，孩子的保險越早規劃越好。買保險是分階段和逐步的。特別是孩子的保險更不是一勞永逸。好了，我的方案說完了，各位爸爸媽媽們對我提供的這套方案意下如何呢？如果有什麼疑問和不同意見請留言討論。
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