我们是输在了起跑线上的一代人

本文摘自《逻辑思维》

我们这一代人都生活在一个巨大的不确定性当中。因为秩序在重构，政治秩序，经济秩序、社会秩序都在重构。

那在这么大的不确定性下面，我们怎么才能过好这一生呢？这就需要有结构性的把握趋势的能力。也就是说，我们得有本事摆脱那些窄小的、当下的认知结构，跑到一个更大的结构中，你才能看得到确定性的东西。

比如说，其实我们这一代人，是输在起跑线上的一代人。什么起跑线？是养老问题的起跑线。

那为什么这么说呢？

你想，现代人的一生，基本是这样的：20岁成人，工作40年，60岁退休，80岁离世。大体上都是这样。那这种人生安排为什么可能呢？其实是靠家庭的代际扶持实现的。前20年靠父母，后20年靠子女。剩下40年靠自己。靠自己的40年，也要兼顾父母和子女。所以，从某种意义上说，家庭还是一个经济组织，解决人的一生收入与支出的期限错配难题。

今天成熟社会又多了一重安排，就是社保，政府安排下的养老保障。社保的钱不是政府变戏法变出来的，也不是从天上掉下来的，还是每个人自己工作所得。但是社保起到了两个作用，第一是强制储蓄。年轻的时候必须攒钱防老。第二个作用，在中国的意义就更大了，那就是让富人补贴穷人。

那为什么说我们这代人在养老问题上输在了起跑线上呢？因为我们这代人遇到了两个超级变量。

第一个超级变量是人口问题。

无论是哪个经济体，你总是想经济增长比不增长好吧？但经济一增长，生活水平提高，而生活水平一提高，生育意愿必然下降。人口增长速度下滑，极端的时候负增长。这两年中国的人口问题是一个大热门的话题。为什么？就是因为人口下滑，比学界原先预测的速度要快得多。而与此同时呢？则是生活成本上升，社保要保障温饱的成本也越来越高。

这意味着什么？意味着社保要出大问题。年轻人口少，社保的缴纳者就越来越少。生活水平高，社保的支出就越来越高。两头一挤，社保就难以为继了。

你看，过去40年，我们中国人都在享受经济快速增长的好处。好处是看得见的，负面作用虽然不明显，但是长期积累下来，会是一个超级大的问题。这是一个变量。

还有一个超级变量，就是我们这代人的寿命会变得超级长。我在今年的跨年演讲上就专门讲过，这代人的预期寿命会逼近100岁，甚至更长。

原来一个人正常是工作40年的收入管活80年的开支，到我们这一代人，变成了工作40年管100年的开支。这就麻烦了。你算啊，我们这代人80岁的时候，子女60岁，我们再活得长，子女也退休了啊。后面的20年开支，谁来支付呢？那个时候，到处都是老年人，年轻人很少，所以各种养老服务会非常昂贵。总之，我们这一代是指望不上下一代来养我们的了。

当然，我提醒一句，这是说整个社会的一般状况，不是说具体一个家庭的情况。

那怎么办呢？社保是一个国家稳定的基础，肯定不能让它出问题。

最简单的办法，就是延迟退休。你别觉得延迟退休就是多上几年班哈。延迟退休是意味着，要多交几年社保，迟领几年社保。比如，延迟到65岁退休，那按80岁平均寿命而言，你就是交45年社保，领15年。多交5年，少领5年，一出一入差10年钱，这样社保的账户就平衡了。

但是你也听出来了，可能延迟5年是远远不够的。我见过的最极端的讨论是，可能要延迟到80岁退休。整个社保才可能平衡，这只是纸面算帐。

最近看到一个网传的消息，世界卫生组织把人的一生分为五个年龄段，即：未成年人：0至17岁；青年人：18岁至65岁；中年人：66岁至79岁；老年人：80岁至99岁；长寿老人：100岁以上。我没有查证到准确的消息来源，估计是误传。但是这也提醒我们，从社会发展的方向上来看，我们这代人没准正在往这个方向演化。80岁以下，只要有劳动能力，只要还能创造财富，就必须为社会创造财富。

现在你明白了，为什么王烁老师说我们这代人输在了起跑线上呢？

你和我这一代人正好处在历史的转折点上：我们是既抚养老人又养育子女、但等我们自己年老后指望不上子女抚养的第一代中国人。这是一笔大账，不以人的意志为转移。不管世界有多少不确定性，我们这代人在养老问题上的命运，是注定的，是有充分的确定性的。

有了这样的结构性分析，我们这代人能不能过得好，有三件事，一定要做。

第一，必须储蓄。在有劳动能力的时候，多挣钱，而且要把其中更多的部分，存下来，为我们的老年做准备；

第二，储蓄必须用来投资。如果仅仅是存钱，那肯定抗不过长期通胀。所以必须投资。养老等于延期消费，你把现在的收入留到将来消费，假如输给通胀的话，未来的消费水平就得下降。对于上一代或者下一代人来说，长期投资打平通胀就够了。对于我们这一代人来说，我们输在起跑线上了，光打平通胀还不够，还得补足多出来的20年开支。因为我们可能要活100岁嘛。

按照王烁老师的算法，你的长期投资收益率得达到通胀的1.5倍。这在投资上是个大难题。打平通胀不难，合理多元化的指数化投资组合，多半能做到。但战胜通胀率50%在投资界，就没有既通用又靠谱又容易的做法。请注意，因为是为了养老做的投资，所以，任何高风险高收益的投资还要被排除在外。

第三，如果我们这代人已经输在了起跑线上，那更现实的办法，就是边跑边把差距弥补起来。最简单的算法就是我们这一代人多干10年，少开支10年。不管法定退休年龄是多少岁，我们实际得工作到70岁，甚至要做好干到80岁的精神准备。

什么工作可能干到80岁？这也是我们身体限定了的。如果是体力工作，不可能的。只能是各种脑力工作。所以，终身学习，保持自己的大脑不老化，还有贡献价值的能力，是我们这代人的必经之路。

这么一算账就清楚了。什么叫不紧急，但很重要的事？对于我们这代人来说，指望不上子女，必须终身学习、必须持续工作、必须大量储蓄、必须稳健高效地投资，这就是我们这一代人不紧急但是很重要的事。

因此，楼主我强烈建议大家，从现在开始，我们首要做的，就是强制储蓄。也就是做好自己的资产配置，运用各种金融工具，比如有多少比例的现金放银行，用多少比例的资产买养老保险（甚至包括健康险）、用多少比例的资产投资于基金、股票等各种高收益高风险领域……因为只有这样，你才能做到安心养老。

如果你自己不太懂，建议你最好多约几个不同公司的专业的保险经纪人，货比三家，你自然就会懂很多。（在此楼主我也提醒一下诸位，如果你约到的保险代理人或经纪人只会主推给你重疾险，请不要优先考虑他的建议）

有问题可私聊。