相互寶的經典拒賠案例！它真的不是保險…

相互寶的拒賠

去年3月27日，相互寶的首例賠審案件上線，5小時後卻被申請人“喊停”。5個小時中，有超過25萬相互寶“陪審員”參與了討論和投票，成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例。相互寶方面表示，尊重申請人的意願，後續將使賠審機制更人性化。相互寶的首例賠審案信息顯示，相互寶成員唐某因意外跌入洪澇溝中，隨後深度昏迷。於是，家屬向相互寶發起了互助金申請。但是，調查員在核查中發現，唐某在加入相互寶前因為皮肌炎需遵醫囑長期服用激素藥物。這一點不符合相互寶的健康告知要求，所以調查員做出了不給予互助金的初步審核結果。但在唐某家屬看來，皮肌炎並非導致意外和昏迷的原因，連續服藥的情況也早在兩年前，並不違背健康要求。因為存在爭議，這個案件交給了相互寶的陪審團來審議。賠審開始後，不到30分鐘就有1萬名陪審員進行了投票。開始5個小時後被喊停。最終，有25萬陪審員參與了投票，58%的陪審員投了反對票，42%的陪審員投了支持票。從投票結果看，申請人還是無法獲得救助金。

相互寶不能取代保險

雖然相互寶和保險設計理念基本相同，都是“人人為我，我為人人”的精神，但仍然無法取代傳統保險，我們都知道保險就是保障，就是在關鍵時刻一定能幫到你的，所以這筆錢必須100%安全才行，否則這和投資股票沒什麼區別了。

從這點上講相互寶在穩定性，確定性和安全性上和《保險法》是相悖的，所以監管出手治理就太正常了。

1.運行的不穩定性

根據《保險法》的規定，保險公司成立的時候都需要向監管部門繳納保證金，一旦公司經營不善，隨時拿出來履行保險理賠責任，即便你說保險公司再不靠譜，總比330萬陌生人靠譜吧？

而相互寶運營不下去，隨時都可以解散，萬一那時候你已經四五十歲了，就買了這一份保障。生病了，誰賠你？

2.理賠的不確定性

假如有一天保險公司自己經營不下去了，該怎麼辦呢？這時候，會有另一家保險公司進行兼併、併購。當然，如果沒有人願意出來攬下這一攤子的話，銀保監會就會指定某家保險公司進行兼併。

兼併後，原來保險公司的客戶保單依然有效，也就是說，放心買保險，我們買了保險以後，不必日夜擔心我們的錢肉包子打狗。因為總會有人出面替我們兜著風險。

相互寶它的理賠絕沒那麼容易，沒有鉅額的儲備金，單靠收取的管理費用，是無法保證每個買了的用戶都能“出險即賠”的。

這也就是為什麼，相互寶一再強調自己是互助計劃，而不是保險。無法保證出險即賠的相互寶，也就失去了大家想用它替代保險的意義。

3.保障額度明顯不足

可以看到，依據“相互保”參保規則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。

而在現實中，不在少數的大病患者所需要的治療成本遠不止於這一數字。數據顯示，國內癌症治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧佔貧困人口42%以上，換言之，當面臨治療費用過於高昂的重大疾病時，“相互保”能提供的保障金額其實是略顯杯水車薪的。

基於此，這就是為何我在前文中會將“相互寶”稱作對傳統保險業的一種補充，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業部總裁尹銘所言，

4.保障期限不夠長

相互保會在60歲後自動退出，而《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，”相互保“並不能起到作用。

所以就有好多小夥伴兒不幹了，我剛20歲，等我交了20年保費的時候，恰好40歲，正是身體走下坡路的時候，當我發生重疾的時候就只能獲賠10萬了，或者交了40年保費，年齡在60歲的時候，根據遊戲規則就要被強制退出，這坑挖的太大了。

5.道德風險巨大

因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功，會造成很多加入的人不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發病率就會增加，每個人承擔的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。

“相互寶”的這種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之後只有10萬保額，59歲之後就不給賠付，理賠可能性低的客戶，這一環節怎麼做到絕對的公平公正呢？真正需要幫助的人一定能拿到賠償嗎？如果有人故意搞事情呢，組隊騙保呢？

3

相互保只是一種補充

如果，您和家人已經購買了長期的重大疾病商業保險。可以加入“相互寶”作為補充，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時退出，多一份保障。今後，如果分攤費用不划算，可以選擇退出。

如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關的商業保險。也可以加入“相互寶”作為過渡，同時根據自身實際情況，積極配置長期重大疾病商業險和各種商業醫療險，防範經濟生命嚴重受損的風險，保障個人及家庭的財務安全。作為個人投保商業重疾險和醫療險的補充。

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