第3課：老人如何配置保險，買保險前要知道的5件事
大家好，我是微小保。今天是《微保保險訓練營》第三天。
昨天和前天分別介紹了 以及 可以點擊標題回顧一下！
在今天，我們會討論家裡老人如何配置保險，以及買保險前要知道的5件事。
買保險前要知道的5件事
一提到保險理賠，不少人會想到“理賠難”，甚至有人吐槽：保險就兩個“不賠”——這也不賠、那也不賠，但實際情況真的如此嗎？
我們整理了包括中國人壽、泰康人壽、太平洋人壽等多家保險公司2019年自願披露的理賠報告。數據顯示，險企理賠獲賠率/個人業務理賠獲賠率均在97%以上，也就是說，100件被受理的理賠案件中，至少有97件能夠獲得理賠。有多家保險公司的獲賠率甚至達到99%以上。
不要因為所謂的“理賠難”而拒絕保險，你看到的聽到的，有可能僅僅是那3%的人群發出的聲音。
即便是拒賠率很低，我們還要搞清楚為什麼還會有拒賠呢?其實，大多數是拒賠原因，都是因為投保時出現了問題。說到投保，我們要回去看看《保險法》的規定：
“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，如果足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除合同。”
那麼解除合同就意味著這張保單就不再有保障作用了。
那究竟什麼叫“如實告知”呢?它是指投保時，保險公司在紙質或者電子投保單，或者其他的相關文件中，向投保人所索取的相關信息，投保人必須全面、真實、客觀地回答。如果隱瞞既存疾病，會導致未來保險的拒賠，甚至解約。
在過去中國保險市場上出現不少的拒賠，也並不完全是投保人個人的意願。在很多情況下，保險銷售人員與客戶溝通的時候，為了儘快的讓客戶投保，往往有意無意的引導客戶隱瞞了某些情況，最後才導致了理賠糾紛。無法獲得賠付，最終受害的還是用戶自己。而不良銷售人員也要承擔相應法律責任。
如果大家瞭解這個情況，相信大家都會明白，在投保時，務必要“如實告知”。不要因為投保時沒如實告知而讓做了好幾年的保險計劃和交納的保費沒有產生它應有的保障作用。
如實告知後的幾種核保決定
可能大家會有這樣一種想法：如果如實告知，保險公司可能就不願意承保了，或者對我進行了加費，我的權利是不是受到侵害了?
恰恰相反，如實做好健康告知是對保障利益的最大保護，能最大程度的避免發生理賠糾紛。
我們要知道身體不健康的人相對於健康的人群，出現賠付的機會更多。所以保險公司對風險高的人，承保條件當然要更加嚴格，這對身體健康的用戶來說，是公平的。
帶病人群會得到哪幾種核保決定：
第一種是正常承保。
被保險人雖然身體不算非常健康，但是風險不高，費用影響不大，保險公司就會按照健康人群的標準予以承保，這叫“正常承保”。
比如最常見的，女性乳腺小葉增生一級或二級，如果沒有併發其他疾病，很多公司都會正常承保。
第二種是責任除外。
責任除外，指由於被保險人過往已經患上某些疾病和相關疾病，雖然保險公司接受了被保險人投保，但是針對已患疾病導致發生的事件，保險公司不負責賠償。
比如甲狀腺結節，如果體檢報告日期和保險公司承保決定日期之間，沒超過6個月，而且結節的大小不超過1.5釐米，大多數保險公司的核保會給出甲狀腺癌責任除外的承保決定。意思是甲狀腺癌不賠付了，但是如果發生了其他癌症，那麼還是正常賠付的。
第三種是加費承保。
加費，就是增加保費的意思，指的是在保險責任、年齡、保額與健康體相同的情況下，保險公司針對某些帶病的被保險人承保費率會有所提高，加費的比例有可能是從10%到100%不等。
有幾種最常見的情況，保險公司基本都會做出加費的決定：
最常見的情況就是，被保險人過度肥胖；或者是被保險人有高血壓，但收縮壓不超過150，舒張壓不超過90。
第四種核保決定是延期投保。
“延期投保'這種決定常見於那些治癒之後沒有後遺症的急症。不過，還有一種人群也常出現這種狀況，就是孕期的媽媽。一旦準媽媽懷孕到第八個月，保險公司經常會要求準媽媽在分娩之後兩個月再來投保。
第五種核保決定是拒保。當保險公司認為該被保險人風險太高，無法承保時，往往會做拒保的決定。
我們總結一下前面講的要點：保險本身並不是理賠難，大部分理賠糾紛都是因為不“如實告知”導致的，可能是因為被保險銷售誤導，也可能是自己主動隱瞞了身體狀況。總之投保時沒有如實告知，都會為未來理賠埋下禍根。
下一節：【3天學會配置全家保險】什麼樣的保險公司才不坑（第三課·下），說說買保險前要知道的剩下3件重要的事情是什麼。
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