但是不得不說老百姓算不過專業的金融機構！其實你會發現，最合適的就是目前基準利率4.9，然後央行上調就跟著上調！央行下調我們4.9就跟著下調，然後調完，我們改打九折還是九折；該上浮20%還是上浮20%，這麼是最合適的！

用數據說話：現在基準4.9，比如我的貸款利率上浮20%，那麼我的執行利率是5.88，如果執行LPR的話也是5.88！比如以後LPR降到了4，那麼LPR執行利率是5.08！但是如果按照現在的4.9變為4，我在上浮20%，執行利率是4.8！4.8和5.08哪個多？如果我們不執行LPR，那就是4.9上浮20%，執行利率為5.88！反之有利率折扣的客戶也是一樣！怎麼算都沒有以前的合適！

看完這組數據這回明白這裡面究竟咋回事了吧？

但是現在國家已經取消了這種政策，我們只能二選一！要麼定格在現在的利率不變！要麼就是LPR浮動！我們能做的就是在已經吃虧的前提下儘量合適一點！

說白了！銀行已經算準了未來利率會降，（不然搞什麼LPR）但是如果執行了LPR之後，降的比例將會縮小，如果你選擇不變，那LPR下降了更不合適了，就這個意思！簡單明瞭不？

iM房產小門

我是濟寧東東，我來回答。

這個問題的本質是，對於你來說，未來哪一種更省錢？

我不知道，因為我們沒有人知道未來LPR是漲還是跌。但是我猜，選擇LPR，會更好一些。

原因如下，

1，LPR在未來4年大概率繼續會下降，並且持續幾年低位，持這種觀念的人佔大多數。而LPR可以下降，自然選擇浮動的更省錢。

2，你的貸款利率上浮25%，6.12。在中國曆年利率排行裡絕對屬於高位。和其他國家利率相比，也是比較高的。選擇浮動利率，可以享受一段LPR低價運行的福利。

參考其他國家的房貸利率，丹麥房貸利率已經達到負0.5，日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、意大利2.03%。

但以上都是發達國家/地區，畢竟我國大陸還是發展中區域偏多，

而發展中國家的利率大概是：

阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰國5.75%、馬來西亞4.8%

我們總結一下：

越是發達國家，房價越高，價格越穩定，房貸利率越低，越處於低利率甚至負利率時期；

越是發展中國家，房價越低，價格越波動，房貸利率越高，越處於中高利率時期。

中國呢？

我覺得會降，所以我選擇LPR！

覺得我的回答有幫助的話，點個贊，給個關注。有買房賣房的問題隨時可以騷擾我！關注濟寧東東，專注新房次新房！

濟寧東東選房

判斷是否選擇LPR，主要是看剩餘期限內是升息通道還是降息通道，如果您判斷是升息，則選擇固定利率，反之選擇LPR。

關於利率走勢的兩個參考：

圖一是歷史貸款利率統計，可以看到進二十年基本都在降息過程中。

圖二，比較中國與其他發達國家的利率水平，目前還是較高。

租賃雜談

自2020年3月1日起，房貸族要選擇是否轉換房貸利率定價基準。

跟大家強調幾個關鍵要點。

1. 新政針對哪些房貸？哪些房貸族需要轉換？

1）在2020年1月1日前已經發放的貸款，或者已經簽訂借款合同還未發放的貸款。

2）是浮動利率（基本都是在每年1月1日調整）。

3）參考貸款基準利率定價，比如上浮10%或者打8折等等。

4）非公積金個人住房貸款。

如果不是符合上述四個條件的房貸，那麼與這次政策無關。

2. 什麼是利率定價基準轉換？兩個選擇——掛鉤LPR或者固定利率。

定價基準轉換就是將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

房貸利率已經都是在貸款基準利率上面打多少折或者上浮多少點，例如目前5年期貸款基準利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，後面跟隨貸款基準利率變動而變動。

現在國家的政策是逐漸引導利率掛鉤LPR，並且逐漸引導LPR利率下降，所以對原先掛鉤貸款基準利率的貸款提供了兩個選擇：

一是轉換為LPR為定價基準，然後加固定點，這個固定點可以是負值，這個固定值是根據目前的貸款利率和LPR利率計算得出的；（統一用2019年12月的LPR利率為轉換基準）

二是直接轉換為固定利率，這個固定利率是和銀行商討出來的。

ps：選擇掛鉤LPR的話，以後利率就會每年隨著LPR利率調整一次（只要LPR降低，貸款利率也就會降低）；選擇固定利率的話，以後利率就不變了。

3. 如果轉換為LPR定價基準，如何計算要加的固定點？舉兩個例子。

1）原先貸款利率是在5年期貸款基準利率基礎上上浮10%，現在的利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，這0.59%的利率就是以後固定的加點幅度。

如果在2021年1月1日利率重定價日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那麼2021年實際貸款利率就下降到4.7%+0.59%=5.29%；

如果2022年繼續降到4.6%，那麼2022年實際貸款利率就是4.6%+0.59%=5.19%。

2）原先貸款利率是在5年期貸款基準利率基礎上打9折，現在的利率就是4.9%*90%=4.41%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，這-0.39%的利率就是以後固定的加點幅度。

如果在2021年1月1日利率重定價日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那麼2021年實際貸款利率就下降到4.7%-0.39%=4.31%；

如果2022年繼續降到4.6%，那麼2022年實際貸款利率就是4.6%-0.39%=4.21%。

4. 其他注意事項

1）轉換為LPR的，重定價週期最短為一年，而不是每月調整（一般重定價日是1月1日）。

2）轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

3）目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發佈公告稱，於3月1日起啟動轉換工作，借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理（多家銀行表示暫不支持線下辦理），具體操作細節諮詢貸款銀行。

5. 要不要掛鉤LPR？

很多人問這個問題，我認為：

其一，政策引導之下，LPR利率大概率是要穩步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5個基點，到4.75%。

其二，怎麼計算掛鉤LPR之後的浮動利率已經跟大夥講清楚了，大家大致對比下這個浮動利率和銀行商討後的固定利率，如果不能商定一個滿意的固定利率，那還是掛鉤LPR利率比較合適，這估計也是以後主流的選擇。

李天曌

針對你的情況，上浮利率25%，可以考慮轉LPR，個人建議，僅供參考，不承擔法律後果。

下面談談具體看法。

銀行要求將房屋貸款利率轉換成LPR。以下三種情況除外：一是公積金個人住房貸款；二是2020年12月31日前到期的個人住房貸款；三是政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

中國人民銀行｛2019｝第30號令要求所有銀行在2020年3月1日---8月31日期間，把存量房貸客戶的利率調整為LRP利率，存量房貸客戶指的是2019年10月前簽訂貸款合同的客戶，2019年10月之後簽訂的貸款合同的客戶本身就是採用的LRP利率，因此不需要轉換。

原來的貸款利率是根據貸款基準利率浮動，現在的貸款利率將根據LPR變動。

一、什麼是貸款基準利率和LPR?

貸款基準利率是央行發佈給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。

貸款市場報價利率(LPR) 由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

二、央行為什麼要出這個LPR？

央行推出LPR目的是為了讓房貸利率與基準利率脫鉤。國家宏觀經濟發展與基準利率有關（基準利率對應的是各行各業的經濟，不僅僅是房地產）。對於央行來說，既要搞（刺激）經濟，又不想刺激房地產，所以推出了LPR+X（點）的形式。以後基準利率變化與房貸就沒有關係了。

三、房貸利率的兩種選擇

現在大家都面臨兩種選擇：1）LPR+X；2）固定值。這兩種形式以後都與基準利率沒有關係。選第一種，房貸利率會隨著LPR變化而變化，第二種是永遠保持不變。

四、LPR轉換方法。

舉例說明：比如張三個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%x (1+10%) =5.39%。

第一是轉化為固定利率。這筆貸款未來的利率不再變動，固定為5.39%，一直不變。

第二是轉換為LPR。首先確定利率加點，如果轉換時5年期LPR利率仍為4.8%，利率加點= 0.59% (5.39%-4.8%=0.59%)，那麼未來的貸款利率= LPR+ 0.59%，如果LPR上升到4.9%，貸款利率= 4.9%+ 0.59%= 5.49%，如果LPR下降到4.7%，貸款利率= 4.7%+ 0.59% = 5.29%。

五、LPR以後是上行還是下行呢？

LPR是銀行間的拆借價格，屬於隨行入市，他反應的是房地產市場投資的冷熱程度，市場過熱，LPR會升高，市場太冷，LPR會降低。長期看，LPR也許會跟隨基準利率下降，但是它也會波動，也就是說基準利率下降的時候，LPR也有可能因為過熱而升高，LPR也可能因為市場過冷而降低。不過，短時間內（2-3年），LPR有下降的趨勢。未來，LPR有可能上升，也有可能下降。

央行將房貸換成LPR，就是為了降低基準利率，如果LPR也同步降低，那就失去了此次變更的意義。

六、以下僅是個人觀點，不構成任何建議，不承擔任何法律後果。

對於打算長期持有，比如15-30年的人來說，穩定最重要，穩定壓倒一切，穩定可以降低風險。我們知道一個大的經濟週期是15-20年，在這個經濟週期內，什麼都有可能發生，有波峰也有低估，這就意味著你的LPR也會跟隨波動。我們老百姓最大的財富應該就是房產了，個人覺得沒必要為了LPR降低帶來的蚊子肉而去承擔風險，當然，風險也是一個概率事件。

幾種具體情況：

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否會長持，可以選擇固定值，因為在利率上已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

2、如果你的利率是1.x倍，且後面打算換房，那麼可以換成LPR+X的浮動，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你的利率是1.x倍，且想長持，可以選擇固定值，穩定最重要，沒必要為了每個月幾百塊去承擔風險，當然風險也不一定會發生。

4、如果你是房產投資者，每一套房子的持有時間基本在5年內，一般不會超過10年，所以選哪個都無所謂。

不管是選擇固定值還是LPR，短時間內看應該不會有太大的差別。

複利18

房貸利率計算究竟要不要轉為LPR？

先說結論：那就是“一定要轉”，不管你之前的貸款成本是基準利率上浮，還是打折，都應該換。

這個事情沒有什麼好糾結的，因為LPR未來很大概率會下降，那你說該換不該換呢？

很多人可能會說，那萬一以後漲了我不就虧了嗎？沒錯，誰也沒有把握說LPR以後100%不會漲，但是如果你知道他有80%的概率會跌，有20%的概率會漲，你願意去押哪個？

更何況LPR未來上漲的概率，可能連10%都不到。

為什麼呢？說兩點原因。第一，LPR只可能在央行“加息”的時候上漲，而加息會給經濟增長降溫，是“擠出經濟泡沫”的一種手段。除非中國經濟增長迅猛，GDP重回6%~7%的增速，或者是出現惡性通貨膨脹，否則在這個中美不斷角力對抗的階段，央行是不可能重回加息通道的。

第二，如果對比一些資本主義國家的利率水平，你就會發現，中國目前的市場利率水平已經在全球較發達地區處於高位了，美國和加拿大目前是不到3%，美聯儲3月可能還會降息，日本和歐盟一些國家現在是零利率或者是負利率，而中國現在是4~5%。

綜合以上，LPR未來中短期是幾乎不太可能上漲的。就算是十幾年後，全世界的格局都發生了改變，新一輪的經濟週期開啟，我們的房貸也還得差不多了吧，提前還貸也沒懲罰了吧，你說是不？

Breena

3月1日，房貸利率“換錨”如期而至。這是啥意思？就是你的房貸利率參考的基準變了。

以前，我們說房貸利率的時候，說的都是“基準利率打多少折”或“基準利率上浮多少”；現在，再來說房貸利率的時候，說的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。

我受不受影響？這上哪兒去辦？怎麼辦？疫情期間難道還得跑一趟銀行？

彆著急，看完本文你就明白了——

一、為啥要換？

這是利率市場化改革的重要一步。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率（LPR）。2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

二、哪些人受影響？

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；

2、固定利率貸款；

3、2020年底前到期的個人住房貸款；

也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受此次轉換的影響。

三、房貸利率高了還是低了？

1、2020年，存量房貸利率跟以前一樣

央行規定，轉換時點利率水平保持不變。

也就是說，在2020年全年，你的房貸利率水平和以前是一樣的，沒有變化。

2、那以後呢？

會變化。因為LPR利率是會變化的。

2019年，個人房貸掛鉤的5年期LPR利率下調了5個基點。

2020年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個基點。

央行規定，房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的週期，最短為一年。

也就是說，從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。

3、選固定利率還是浮動利率？

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；

第二個是，選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好？

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門槓桿率。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

生活小掌櫃

如果是基準利率，沒有必要轉。如果是浮動利率，建議轉，因為國際貨幣越來越寬鬆，利率也呈下降趨勢，很多歐美國家利率已經變成負利率，我國的利率進幾年也越來越低。下圖為我國近20年的利率變化情況

星河拾文

貸款基礎利率（Loan Prime Rate簡稱LPR）是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。銀行的絕大多數貸款需要將原來的以貸款基準利率為標準變成以LPR+加減點為標準。未來貸款基準利率將會被廢除。而以往的加息，降息也會從加減貸款基準利率改為加減LPR。客戶的貸款合同會以基準LPR加減點的方式確定貸款利率，未來貸款重訂價的時候會保持加減點不動。舉例說明：假設你的貸款利率是4.8%，而LPR目前是4.75%，那麼你的合同利率就是LPR+5個基點（0.05%）。一年以後如果LPR降到了4.6%，那麼你的貸款重訂價後執行利率就是4.6%+0.05%=4.65%。

喜歡巴特雷

個人觀點，如果還款年限還剩10年以上不轉，還剩5-10年看具體利率，5年以下的可以嘗試一下轉，不轉你按固定利率還完如果自己覺得當下還款對對自己沒啥壓力建議還是不要轉，轉了LPR就是別為刀俎你為魚肉

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關鍵字: 房貸 利率 建議

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