但是不得不说老百姓算不过专业的金融机构！其实你会发现，最合适的就是目前基准利率4.9，然后央行上调就跟着上调！央行下调我们4.9就跟着下调，然后调完，我们改打九折还是九折；该上浮20%还是上浮20%，这么是最合适的！

用数据说话：现在基准4.9，比如我的贷款利率上浮20%，那么我的执行利率是5.88，如果执行LPR的话也是5.88！比如以后LPR降到了4，那么LPR执行利率是5.08！但是如果按照现在的4.9变为4，我在上浮20%，执行利率是4.8！4.8和5.08哪个多？如果我们不执行LPR，那就是4.9上浮20%，执行利率为5.88！反之有利率折扣的客户也是一样！怎么算都没有以前的合适！

看完这组数据这回明白这里面究竟咋回事了吧？

但是现在国家已经取消了这种政策，我们只能二选一！要么定格在现在的利率不变！要么就是LPR浮动！我们能做的就是在已经吃亏的前提下尽量合适一点！

说白了！银行已经算准了未来利率会降，（不然搞什么LPR）但是如果执行了LPR之后，降的比例将会缩小，如果你选择不变，那LPR下降了更不合适了，就这个意思！简单明了不？

iM房产小门

我是济宁东东，我来回答。

这个问题的本质是，对于你来说，未来哪一种更省钱？

我不知道，因为我们没有人知道未来LPR是涨还是跌。但是我猜，选择LPR，会更好一些。

原因如下，

1，LPR在未来4年大概率继续会下降，并且持续几年低位，持这种观念的人占大多数。而LPR可以下降，自然选择浮动的更省钱。

2，你的贷款利率上浮25%，6.12。在中国历年利率排行里绝对属于高位。和其他国家利率相比，也是比较高的。选择浮动利率，可以享受一段LPR低价运行的福利。

参考其他国家的房贷利率，丹麦房贷利率已经达到负0.5，日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。

但以上都是发达国家/地区，毕竟我国大陆还是发展中区域偏多，

而发展中国家的利率大概是：

阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰国5.75%、马来西亚4.8%

我们总结一下：

越是发达国家，房价越高，价格越稳定，房贷利率越低，越处于低利率甚至负利率时期；

越是发展中国家，房价越低，价格越波动，房贷利率越高，越处于中高利率时期。

中国呢？

我觉得会降，所以我选择LPR！

觉得我的回答有帮助的话，点个赞，给个关注。有买房卖房的问题随时可以骚扰我！关注济宁东东，专注新房次新房！

济宁东东选房

判断是否选择LPR，主要是看剩余期限内是升息通道还是降息通道，如果您判断是升息，则选择固定利率，反之选择LPR。

关于利率走势的两个参考：

图一是历史贷款利率统计，可以看到进二十年基本都在降息过程中。

图二，比较中国与其他发达国家的利率水平，目前还是较高。

租赁杂谈

自2020年3月1日起，房贷族要选择是否转换房贷利率定价基准。

跟大家强调几个关键要点。

1. 新政针对哪些房贷？哪些房贷族需要转换？

1）在2020年1月1日前已经发放的贷款，或者已经签订借款合同还未发放的贷款。

2）是浮动利率（基本都是在每年1月1日调整）。

3）参考贷款基准利率定价，比如上浮10%或者打8折等等。

4）非公积金个人住房贷款。

如果不是符合上述四个条件的房贷，那么与这次政策无关。

2. 什么是利率定价基准转换？两个选择——挂钩LPR或者固定利率。

定价基准转换就是将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。

房贷利率已经都是在贷款基准利率上面打多少折或者上浮多少点，例如目前5年期贷款基准利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，后面跟随贷款基准利率变动而变动。

现在国家的政策是逐渐引导利率挂钩LPR，并且逐渐引导LPR利率下降，所以对原先挂钩贷款基准利率的贷款提供了两个选择：

一是转换为LPR为定价基准，然后加固定点，这个固定点可以是负值，这个固定值是根据目前的贷款利率和LPR利率计算得出的；（统一用2019年12月的LPR利率为转换基准）

二是直接转换为固定利率，这个固定利率是和银行商讨出来的。

ps：选择挂钩LPR的话，以后利率就会每年随着LPR利率调整一次（只要LPR降低，贷款利率也就会降低）；选择固定利率的话，以后利率就不变了。

3. 如果转换为LPR定价基准，如何计算要加的固定点？举两个例子。

1）原先贷款利率是在5年期贷款基准利率基础上上浮10%，现在的利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点幅度。

如果在2021年1月1日利率重定价日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那么2021年实际贷款利率就下降到4.7%+0.59%=5.29%；

如果2022年继续降到4.6%，那么2022年实际贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%。

2）原先贷款利率是在5年期贷款基准利率基础上打9折，现在的利率就是4.9%*90%=4.41%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整体利率不变的情况下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点幅度。

如果在2021年1月1日利率重定价日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那么2021年实际贷款利率就下降到4.7%-0.39%=4.31%；

如果2022年继续降到4.6%，那么2022年实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%。

4. 其他注意事项

1）转换为LPR的，重定价周期最短为一年，而不是每月调整（一般重定价日是1月1日）。

2）转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

3）目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理（多家银行表示暂不支持线下办理），具体操作细节咨询贷款银行。

5. 要不要挂钩LPR？

很多人问这个问题，我认为：

其一，政策引导之下，LPR利率大概率是要稳步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5个基点，到4.75%。

其二，怎么计算挂钩LPR之后的浮动利率已经跟大伙讲清楚了，大家大致对比下这个浮动利率和银行商讨后的固定利率，如果不能商定一个满意的固定利率，那还是挂钩LPR利率比较合适，这估计也是以后主流的选择。

李天曌

针对你的情况，上浮利率25%，可以考虑转LPR，个人建议，仅供参考，不承担法律后果。

下面谈谈具体看法。

银行要求将房屋贷款利率转换成LPR。以下三种情况除外：一是公积金个人住房贷款；二是2020年12月31日前到期的个人住房贷款；三是政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

中国人民银行｛2019｝第30号令要求所有银行在2020年3月1日---8月31日期间，把存量房贷客户的利率调整为LRP利率，存量房贷客户指的是2019年10月前签订贷款合同的客户，2019年10月之后签订的贷款合同的客户本身就是采用的LRP利率，因此不需要转换。

原来的贷款利率是根据贷款基准利率浮动，现在的贷款利率将根据LPR变动。

一、什么是贷款基准利率和LPR?

贷款基准利率是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

贷款市场报价利率(LPR) 由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

二、央行为什么要出这个LPR？

央行推出LPR目的是为了让房贷利率与基准利率脱钩。国家宏观经济发展与基准利率有关（基准利率对应的是各行各业的经济，不仅仅是房地产）。对于央行来说，既要搞（刺激）经济，又不想刺激房地产，所以推出了LPR+X（点）的形式。以后基准利率变化与房贷就没有关系了。

三、房贷利率的两种选择

现在大家都面临两种选择：1）LPR+X；2）固定值。这两种形式以后都与基准利率没有关系。选第一种，房贷利率会随着LPR变化而变化，第二种是永远保持不变。

四、LPR转换方法。

举例说明：比如张三个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%x (1+10%) =5.39%。

第一是转化为固定利率。这笔贷款未来的利率不再变动，固定为5.39%，一直不变。

第二是转换为LPR。首先确定利率加点，如果转换时5年期LPR利率仍为4.8%，利率加点= 0.59% (5.39%-4.8%=0.59%)，那么未来的贷款利率= LPR+ 0.59%，如果LPR上升到4.9%，贷款利率= 4.9%+ 0.59%= 5.49%，如果LPR下降到4.7%，贷款利率= 4.7%+ 0.59% = 5.29%。

五、LPR以后是上行还是下行呢？

LPR是银行间的拆借价格，属于随行入市，他反应的是房地产市场投资的冷热程度，市场过热，LPR会升高，市场太冷，LPR会降低。长期看，LPR也许会跟随基准利率下降，但是它也会波动，也就是说基准利率下降的时候，LPR也有可能因为过热而升高，LPR也可能因为市场过冷而降低。不过，短时间内（2-3年），LPR有下降的趋势。未来，LPR有可能上升，也有可能下降。

央行将房贷换成LPR，就是为了降低基准利率，如果LPR也同步降低，那就失去了此次变更的意义。

六、以下仅是个人观点，不构成任何建议，不承担任何法律后果。

对于打算长期持有，比如15-30年的人来说，稳定最重要，稳定压倒一切，稳定可以降低风险。我们知道一个大的经济周期是15-20年，在这个经济周期内，什么都有可能发生，有波峰也有低估，这就意味着你的LPR也会跟随波动。我们老百姓最大的财富应该就是房产了，个人觉得没必要为了LPR降低带来的蚊子肉而去承担风险，当然，风险也是一个概率事件。

几种具体情况：

1、如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否会长持，可以选择固定值，因为在利率上已经占了便宜，没必要去承担LPR的波动风险。

2、如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你的利率是1.x倍，且想长持，可以选择固定值，稳定最重要，没必要为了每个月几百块去承担风险，当然风险也不一定会发生。

4、如果你是房产投资者，每一套房子的持有时间基本在5年内，一般不会超过10年，所以选哪个都无所谓。

不管是选择固定值还是LPR，短时间内看应该不会有太大的差别。

复利18

房贷利率计算究竟要不要转为LPR？

先说结论：那就是“一定要转”，不管你之前的贷款成本是基准利率上浮，还是打折，都应该换。

这个事情没有什么好纠结的，因为LPR未来很大概率会下降，那你说该换不该换呢？

很多人可能会说，那万一以后涨了我不就亏了吗？没错，谁也没有把握说LPR以后100%不会涨，但是如果你知道他有80%的概率会跌，有20%的概率会涨，你愿意去押哪个？

更何况LPR未来上涨的概率，可能连10%都不到。

为什么呢？说两点原因。第一，LPR只可能在央行“加息”的时候上涨，而加息会给经济增长降温，是“挤出经济泡沫”的一种手段。除非中国经济增长迅猛，GDP重回6%~7%的增速，或者是出现恶性通货膨胀，否则在这个中美不断角力对抗的阶段，央行是不可能重回加息通道的。

第二，如果对比一些资本主义国家的利率水平，你就会发现，中国目前的市场利率水平已经在全球较发达地区处于高位了，美国和加拿大目前是不到3%，美联储3月可能还会降息，日本和欧盟一些国家现在是零利率或者是负利率，而中国现在是4~5%。

综合以上，LPR未来中短期是几乎不太可能上涨的。就算是十几年后，全世界的格局都发生了改变，新一轮的经济周期开启，我们的房贷也还得差不多了吧，提前还贷也没惩罚了吧，你说是不？

Breena

3月1日，房贷利率“换锚”如期而至。这是啥意思？就是你的房贷利率参考的基准变了。

以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。

我受不受影响？这上哪儿去办？怎么办？疫情期间难道还得跑一趟银行？

别着急，看完本文你就明白了——

一、为啥要换？

这是利率市场化改革的重要一步。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

二、哪些人受影响？

一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：

1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

2、固定利率贷款；

3、2020年底前到期的个人住房贷款；

也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。

三、房贷利率高了还是低了？

1、2020年，存量房贷利率跟以前一样

央行规定，转换时点利率水平保持不变。

也就是说，在2020年全年，你的房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。

2、那以后呢？

会变化。因为LPR利率是会变化的。

2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。

2020年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。

央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。

也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

3、选固定利率还是浮动利率？

在转换的时候，个人面临两个选择：

第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

那么，选哪个好？

无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。

生活小掌柜

如果是基准利率，没有必要转。如果是浮动利率，建议转，因为国际货币越来越宽松，利率也呈下降趋势，很多欧美国家利率已经变成负利率，我国的利率进几年也越来越低。下图为我国近20年的利率变化情况

星河拾文

贷款基础利率（Loan Prime Rate简称LPR）是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。银行的绝大多数贷款需要将原来的以贷款基准利率为标准变成以LPR+加减点为标准。未来贷款基准利率将会被废除。而以往的加息，降息也会从加减贷款基准利率改为加减LPR。客户的贷款合同会以基准LPR加减点的方式确定贷款利率，未来贷款重订价的时候会保持加减点不动。举例说明：假设你的贷款利率是4.8%，而LPR目前是4.75%，那么你的合同利率就是LPR+5个基点（0.05%）。一年以后如果LPR降到了4.6%，那么你的贷款重订价后执行利率就是4.6%+0.05%=4.65%。

喜欢巴特雷

个人观点，如果还款年限还剩10年以上不转，还剩5-10年看具体利率，5年以下的可以尝试一下转，不转你按固定利率还完如果自己觉得当下还款对对自己没啥压力建议还是不要转，转了LPR就是别为刀俎你为鱼肉

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關鍵字: 建议 财经 利率

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