牵挂你的我
说到保障型保险配置，我们该花多钱买保险？我们要买什么保险？找谁买？买不起怎么办？很多很多的问题，一时半会不知道从哪儿下“嘴”。
今天先说说及基础型保障产品怎么配置，也就是传说中的“最低配”，我们先要了解自己，然后看到需要多少保障，再行解决方案，来，分三步看看：
- 预算&家庭现金流&负债
- 风险保额
- 解决方案
一、预算，也就是一个家庭或者一个人准备用多少“钱”来解决保险配置。例如：扣除各种开销后年度剩余=净收入。这个钱拿出5-10%来配置保障型保险是合理的。
家庭现金流&负债，这个说白了就是，你挣了多少钱，花了多少钱，有多少负债，最终净收入是多少。
例如：
收入=家庭收入20万元（税后），含住房公积金和各种主业外收入。
支出=贷款（含房贷等各种贷款）+各种生活开销每月1万元，每年=12万。
净收入=20万-12万=8万元。
此时，清晰的认识到每年的净收入（现金流）是多少。
风险保额，自身已有的保障有多少，比如：社保，现有商业保险等等。再结合以上两点，可以清楚的看出，你的家庭的“财务状况”。计算出自身的“风险保额”。
例如：
二、风险保额：
重疾风险：罹患重疾后必然会失业，这个毋容置疑，没有救世主，这是铁一样的现实。罹患重疾一般需要很久的康复期，我们假设为2-3年的收入。以上面为例，20万*3年=60万，这个就是直接经济损失也就是保额=60万。
持续性医疗费用，我们拿癌症来说，5年左右的医疗费用，假设平均每年20万。20万*5年=100万。配置医疗保险，6年保证续保为优选。
债务风险，贷款，对，还有这个东西，假设家庭房贷是100万，20年还清。那么就需要配置100万的身故保额，且要覆盖贷款期限。定期寿险+意外险，覆盖意外身故和疾病身故风险，风险保额=60万+100万+50万=210万。
已有保障：社保可以解决近30万的基本医疗保险（以各地医保政策为准）。30万重疾网络互助金。互助这个东西，是好的，可以作为锦上添花的。但是不能严格计入已有保障。
理由：
- 不是保险，“平台”无法保证持续性。
- 理赔周期非常长，动辄3-6个月的“调查”。
- 理赔门槛很高，说好的30万，很可能会因为一个条款而“减半”-“最高互助金以实际筹款和当期互助人员计算为准，不超过最高互助金额”。
这里再次说明，“网络互助”是好东西，体现了“人人为我，我为人人”的初衷。但是不能“当最后的底牌”，不够“硬”，不能解决“刚性兑付”的需求。
保障缺口=210万-30万=180万。
那么现在非常清晰了，知道自己有多少风险，已经量化出来。下面我们看看怎么用最少的钱办“最大”的事儿。
三、解决方案：
总有人说，我“没钱”，我买不起。那么这一次我们就说说，怎么用“最少”的“钱”，给家庭配置“足额”的基础保障型保险方案。
场景1-初入职场单身方案：
25岁（男）初入职场小白领，未婚，月薪2500，扣除生活开销，每月剩余800元已经算是很不错了，拿出1000元做保障型保险方案是合理的。买不起动辄上万的“平安福”等“昂贵产品”，能不能有一些“买得起”，“量又足”的产品，覆盖“重疾”后的失业补偿、社保之外的医疗补偿、意外&疾病身故对家庭的损失补偿。
初入职场千元组合方案：
产品1：复星联合健康长期医疗险，产品详情：超越保，超越好医保？，可6年保障续保的百万医疗险，累计报销额度百万，作为社保的补充。大多产品只要满足“住院”，免赔1万元后，即可开始理赔，不论疾病。
产品2：意外险，亚太超人意外险。意外身故50万+15万猝死+2万0免赔意外医疗保障。
产品3：定期寿险，华贵大麦2020。寿险保额50万，覆盖疾病身故&意外身故，算是对父母的一点“保障”。
产品4：一年期重疾险，价格便宜，比终身重疾便宜很多，作为过渡型产品。重疾保额30万+6万轻症保额。详见下图：
每年976元，得到200万医疗保障（6年保证续保），50万意外身故+15万猝死+2万0免赔意外医疗保障，50万疾病身故（含意外，可叠加），1年期30万重疾+6万轻症保障，作为初入职场的年轻人，够用，而且不贵。
场景2-三口之家基础方案：
老公35岁，老婆30岁，5岁男孩。家庭年收入20万，100万房贷，扣除各种开销，子女教育等费用，每年剩余8万差不多。按照净收入5-10%的保障型保险支出，最高8000元/年是合理的。
产品1：复星联合健康长期医疗险，可6年保障续保的百万医疗险，累计报销额度百万，作为社保的补充。大多产品只要满足“住院”，免赔1万元后，即可开始理赔，不论疾病。
产品2：
成人意外险，亚太超人意外险。意外身故50万+15万猝死+2万0免赔意外医疗保障。
少儿意外险，亚太小超人意外险。意外身故10万（孩子的身故保额不用很高，最高20万，监管规定），0免赔不限社保用药意外医疗5000元。
产品3：定期寿险，华贵人寿大麦2020。夫妻各自保额100万。应对“贷款（房贷）”。
产品4：
成人重疾险：三峡人寿达尔文2号，产品详情：都叫达尔文，这是在挑战进化论吗？，保额30万，保障至70周岁，缴费30年，不附加身故责任。
少儿重疾险：复星联合健康妈咪宝贝，保额50万，保障30年，缴费20年。详见下图：
每年7884元，每人200万医疗保障（6年保证续保），成人保额50万意外身故+15万猝死保障+2万0免赔意外医疗，少儿保额10万意外身故+5000元0免赔意外医疗（不限社保用药），成人每人100万保障20年定期寿险，成人保额30万至70岁重疾险。基础保障型产品是足够了，覆盖了房贷中断，罹患重疾，意外&疾病身故等风险。后期随着收入的增加需要加保一些终身重疾险，意外险和定期寿险可根据负债和收入进行调整。
总结：
1. 预算&家庭现金流&负债，看清自己的处于什么样的情况。
2. 风险保额，知道自己要面对那些风险，且，这些风险是“客观的”，只是每个人的触发“几率”不一样。
3. 找到适合自己的保险方案。把“钱”花在“刀刃”上。
孙大圣历险记
问题太宽泛，没法回答
有易氏
对于家庭财务状况良好的，在控制好家庭必要支出及理财后，可以考虑购买家庭财产保险品种（最好包含家庭人身意外保险附加医疗保险及家庭住院补贴保险的险种）。
海上使者
家财险在国外几乎是每个房子都有，而在我国并不算多，很多人觉得自己住的房子安全的很，真发生什么事儿了会有人负责的，其实这是一种很错误的想法。
废话不多说，直接推荐一款吧，根据房子价值不同，选择基础版、经济版、高端版，即使是高端版一天也不到2块钱，保障范围也很全，当然了为了防止恶意骗保等风险，财产险产品常有一定的免赔额，相信大多数人都能够理解。
