怎么买保险才能保障自己的一生？

姜芸芸

平安同学会

《一封家书》- 伍治坚

儿子，

写这封家书的目的，主要是想和你聊一聊“保险”。为什么要聊保险呢，因为现在几乎每个人在成年之后都会遇到这个问题：我该不该买保险？我该买哪些保险？我该怎么选保险？我能不能相信那些卖保险的经纪的话？

当年老爸买第一份保险的时候，你爷爷奶奶没有给过我什么建议，因此我也走了不少弯路，吃了一些亏，被一些卖保险的忽悠过。所以今天写这封信，也想让你作为参考，可以从老爸的经验中吸取一些教训。当然，时代在变，保险行业也在变。你在读这封信时，其中的一些看法和数据都已经过时。希望你自己独立思考，去粗取精，通过自己的比较分析得出自己理性的结论。

首先我想跟你讨论的第一个问题是：我们为什么要买保险？要回答这个问题，我们需要首先明确保险的定义：什么是保险？下面是字典上保险的定义：

在这里，我提醒你需要注意以下几点：

1）保险不是免费的：你如果买保险的话，需要每年交保费；

2）保险只是在事件发生后对于被保人的一种补偿：它本身不能减少不幸发生的概率（人死不能复生）；同时它本身也不能增加财富（保险不是投资，保险从来就不以投资增值为目的）；

3）保险是负和的：因为保险公司能够支付的赔偿额，最多不会超过它收到的所有的保费的总额，减去保险公司的运营成本（所有保险公司雇员的工资，花红，大楼，旅行等等开销）。如果保险公司很赚钱，那么很可能是大家交的保费太多了。

那么我们在什么情况下需要保险呢？老爸的总结是：

当你面对几乎无法承担的意外的后果时

比如说你有一辆自行车：自行车也有被偷的可能性对吧？那么你是否需要为你的自行车上保险呢？在我看来大可不必。

因为首先如果你不想自己的自行车被盗，那么你自己应该竭尽全力做一些预防措施，比如每天把它搬到楼道里，用锁锁住，或者甚至放在自己家里等等。其次在你做了这些预防措施之后，如果自行车还是不幸被盗了，那么这个损失是你可以承担的。你可能需要省吃俭用一两个星期，就可以再买一辆自行车。因此在这种情况下，你不需要为你的自行车上保险。

但是如果意外造成的损失比较大的话，那么你就需要保险了。这些情况可能包括：

1）你的房子：如果你的房子被烧掉，那么损失可能过于巨大。因此为你的房子买火灾险是合理的；

2）你的汽车：如果你的汽车被盗，那么其经济损失可能也超出你可以承担的合理范围。所以汽车险需要购买；

3）你的身体：你的身体也像你的自行车，平时总有这样或者那样的小毛病，需要修修补补。但是如果你的身体不幸遇到重大疾病，比如癌症，中风，瘫痪等等，那么你所需要支付的医药费可能会远远超过你可以负担的程度。因此你需要为你的身体上保险。

当然一般来说，一个人在年轻时候身体都会比较好，如果你坚持锻炼，饮食健康，作息规律，那么你的身体真正出现大问题可能会在60岁以后，所以医疗保险的话，肯定是年龄越大越需要；

4）你的生命：这一点在你成家后比较重要，一般来说在你28-50岁之间最关键。这段时间一般来说你是家里的主要经济支柱（假设你太太是家庭主妇或者收入不高），而你的孩子（就是我的孙辈）可能还没有达到有自己独立的经济能力。

在这段时间里，如果你的生命发生意外，那么你的太太和孩子的生活很可能会受到影响（因为家里的主要经济收入没有了）。这是一个你无法承担的风险，因此即使概率再小也需要购买一定程度的保险。

基本上，上面这几点是一个人生命中需要考虑的最重要的几个风险。如果卖你保险的保险经纪再来忽悠你关于其他各种风险的险种，我建议你三思而后行，先花点时间研究研究再做决定也不急。

下面我就来说说应付上面这些风险的主要的保险类型。

先从最重要的说起：你的生命。

大致来讲，人寿保险有四种类型：定期，终身，年金和两全。你只需要购买定期寿险(Term)。原因如下：

首先要记住你如果意外身亡，你的最大风险并不是你自己（因为你都已经挂了），而是你的妻子和未成年的孩子。（其实还有你的父母，就是我和你妈妈。不过我们俩有自己的安排和计划，就不用你操心了）

因此你需要保的那种情况，是在你孩子未成年之前（比如你自己25-50岁这段年龄内），你发生意外身亡。定期寿险应对的就是这种情况，而且保费最低。

从上图中你可以看到，同样的购买终身寿险的话，其保费要远远高于定期寿险。主要原因是定期寿险是消费险，其功用简单明确：就是为了应对万一不幸丧命的可能性。而终身寿险除了保险以外，还有储蓄功能，在若干年后（比如10/20年后）可以作为一笔定期存款拿出来使用。

原则上来讲，保险就是保险，储蓄就是储蓄，投资就是投资。把这些概念和目的混起来并不是一个好主意。在美国有一个比较流行的说法叫Buy term and invest the difference，即购买定期寿险，并把余额投资。从上图中你可以看到，付出相同的保费，去购买定期寿险并用余额去购买国债，其回报总是高于购买终身寿险，并且年数越长差别越大。所以老爸对你的建议是：明确保险目的，只购买自己需要的（定期寿险），不要把保险和其他目的（投资/储蓄等）混淆起来。

当然，不买终身寿险，不代表你不需要储蓄。我们家信奉的原则是：节约光荣，浪费可耻。平时省一点，通过点点滴滴将家庭收入存起来，这样在遇到紧急情况（比如家人生病）时就不会慌张。如果你谨守这条原则，那么通过购买保险强制自己储蓄就完全没有必要。

在这里老爸要特别提一下购买寿险的保额问题。很多人都知道自己需要购买寿险，但是在应该购买多少保额这个问题上却有点糊涂。一般来说，保险经纪人的标准说辞是：保额应该是你的年薪的4-5倍左右。因为本身购买寿险就是为了应对自己因意外去世，留下家小没有人照顾这个风险。那么如果购买了年薪的4-5倍的保额，至少可以保障自己家人生活质量按照现在的标准至少维持四到五年时间。

这个逻辑对么？当然是错的啦。原因如下。首先如果一个家庭中领取高薪的家庭成员发生意外去世，那么这个悲剧当然对家庭造成了无可挽救的损失。不管你买不买保险，这个损失都是巨大的。希望通过买保险来弥补这样的损失有点缘木求鱼的感觉。更关键的当然应该是平时注意自己的行为习惯安全，比如开车绑安全带，不要超速，不要酒驾等等。

其次一个家庭的生活质量更大程度上取决于该家庭的日常开支，而非父亲/丈夫的年收入。比如一位40岁左右的爸爸年收入150万人民币左右，照保险经纪的逻辑，这位父亲需要购买保额为600万到750万之间的寿险。这样的买法确实是让保险经纪乐开怀了，但对于这个家庭来说未必合理。因为该家庭每年的开销并不一定都会达到这位爸爸的年收入（150万），更可能的情况是该家庭的年支出大概在30万-70万（每个家庭情况不同，消费观不同，有没有房贷造成的影响不同，等等）。

当然，每个家庭的情况都不同，在这里我很难给你一个短平快的简单总结。这就更需要你在购买保险之前分析清楚自己家庭的经济状况，搞清楚自己到底要保的是什么，而不是去盲目追求自己不需要的保险。

很多人在购买寿险时一味追求更高的保额，觉得我特地买个寿险，如果我死了，只赔给我几十万，甚至几百万岂不是太亏了，难道我的命才值这么几个钱？但是他们忽略了一个很重要的问题，即一个人发生意外丧命的可能性是很低的。这也是为什么保险公司愿意让你每年花看似不多的钱（保费）来为自己发生生命以外投保的原因：如果这是一个大概率事件，保险公司岂不是要赔死？

比如上图是新加坡一家比较大的保险公司(NTUC Income）的定期寿险(Term)的年保费和保额示意图。你可以看到一个个人如果投保25万新币左右的保额（定期寿险），需要支付的保费大概是5，000-7，000新币之间。我们取个中间数，6000新币保25万，大约是41倍。

现实生活中一个49岁的男性因为中风而瘫痪的概率是多少？比如美国每年大约有795，000人会患上中风，占总人口的0.26%。当然我这里的计算是非常粗略简单的（因为发生中风导致瘫痪只是定期寿险里赔付的一种情况，还有其他一些情况。同时发生中风的概率和年龄，基因，作息习惯，饮食习惯等都有关系）。真正的保费和保额计算由保险公司专业受过培训的精算师计算，相对来说要复杂一些。但是有一点可以肯定：由精算师算出的保费和保额肯定以保证保险公司盈利为前提。

按照上面这个例子，假设一位40岁的爸爸年薪150万，需要投保700万保费的定期寿险。那么根据41倍左右的大致计算，他需要在20年内支付的保费为17万人民币左右，约合每年8，500元（保20年）。8，500元相对于150万可能算不了什么，但是也不是一个小数目。况且事实上人的薪水一般来说在45岁之后会逐渐递减。用这样的算法去购买寿险显然属于过度消费。一个更合理的方案是购买大约70万-150万左右保额的寿险（视每个家庭的具体情况而定）。假设保额为150万，按照41倍快速计算法，保费大约为36，000元（20年），每年约1，800元。这样一比你就可以看出精打细算可以在购买保险上面省下多少钱。

要知道在绝大多数情况下，不管这每年1，800元，还是上面提到的每年8，500元，都是打水漂的。每过一年，如果你还没有发生意外并且好好活着，那么你在那一年的保费就白白花掉了。很多人比较容易犯得错误是觉得寿险的保额越大越好，最好几百万，甚至几千万。殊不知在绝大多数情况下，寿险的保费都是白白流入保险公司口袋里的。

在这里也稍微讲一下年金和两全寿险。年金的话简而言之就是你先把一大笔钱交给保险公司，然后在若干年后保险公司再每年通过年金形式把你自己的钱定期发给你。在这个过程中保险公司相当于你的管家，当然这个管家可不是免费的，会扣除一定的费用。在我看来，有良好的储蓄习惯的普通人完全没必要购买这种保险。

两全寿险，其功能特质介于终身和定期寿险之间，即一般需要缴纳保费一定时间（比如20年），然后在20年后可以将现金价值(Cash Value)取出（这个功能相当于定期存款），同时有寿险功能。相似道理，其投资部分的回报肯定不及Buy term and invest the difference，所以老爸也不推荐。（当然，前提是你自己需要把一部分储蓄去用来投资。在这方面老爸相信对你来说不是问题。）

好了，儿子，老爸帮你把这些寿险的不同和对比在这张表里总结一下。如果你有看不懂的去Google。

讲完了寿险，下面来讲讲医疗保险（即上面提到的第三条风险-你自己的身体风险）。

首先要讲清楚一条最重要的原则：你自己的身体需要你自己去爱护。我希望我自己身体力行，可以帮你养成一些最基本的生活习惯，比如不抽烟，少喝酒，作息正常，饮食规律，坚持锻炼，保持乐观。这些基本习惯才是保证你身体健康的最重要原则。希望通过医疗保险来照顾你自己的身体完全是本末倒置：如果你哪一天发现自己身体不好了，先从上面这些基本的生活习惯来检查一下自己哪里可以改进。

但是即使你在上面那几点都做到了，也还是需要医疗保险。这纯粹是为了应付不时之需：有些身体疾病有遗传因素，有时候身体不好也有运气成分。当然，如果只是一些小毛小病，那么问题不大，稍微花点钱去医院开点药就能应付过去。从身体健康角度，你需要考虑的最重要风险是：

1）住院开销

2）重大疾病

这主要是因为这两种情况是最可能对你的经济状况构成重大影响的。在新加坡，住院费比较昂贵，动辄几万新币。而如果遇到重大疾病，比如癌症，洗肾等等，其开销会对一个家庭造成严重负担。

在这里我需要强调一点：天下没有免费的午餐。保险的核心原则是风险均摊。你可以享受到保险赔付额高过你自己上缴的保费的前提是其他人没有生病住院。从投资角度来讲，买保险肯定是亏的（否则保险公司就不会赚了）。因此你的目标应该是在花最少的钱交付保费的前提下，为自己和家人选择合理的保险。

从新加坡角度来讲，严格的说一个公民不需要购买医疗保险，因为政府已经强制为每一位公民提供了医疗保险(Medishield)。当然很多人会抱怨说政府提供的医疗险不够，因为该保险只能被用于政府公立医院C级病房（即不是单间，有好几个病号公用一间大病房），不能选医生等等。

在我看来，如果家里的经济状况比较紧张，那么政府的医疗保险也够了。毕竟每个人都要住好的病房，都要飞商务舱和头等舱，享受的欲念是无止境的。在这一点上，要量力而为：你自己有本事赚钱，那就可以选择更高级和奢侈的服务。但是前提是不要依靠别人，不要寅吃卯粮。

在政府提供的医疗保险之上，你可以考虑购买上面这些不同的保险。在我看来，重大疾病和住院保险可以考虑购买，原因在上面已经解释过。至于上图中下面的两个保险，则没有必要购买（很多保险公司会送下面两项，可见其价值并非很高）。

在这里需要跟你解释一下Rider（附加条款）的概念。很多医疗保险都有Deductible和Co-payment这两个条款。

Deductible自付额：就是在保险公司应付你的理赔之前，你需要自己先支付一定的数额（比如2000新币）。

Co-payment共同负担额：大部分医疗保险会规定你自己需要支付10%-20%，而保险公司再赔付另外80%-90%。

由于这两个条款的存在，即使在你购买了保险之后，也不能保证在理赔时获得保险公司100%的赔付，即你自己还是需要付出一部分的费用。如果你自己一分钱都不想出，那么你可以购买Rider附加条款。购买了附加条款以后，保险公司会将deductible和co-payment去除，在理赔时给予100%的赔付（如果符合他的理赔条件）。

老爸的建议是：不要购买附加条款。老爸在这方面做过很多研究比较，得出结论所有的附加条款基本都比较贵，其保费和保额不成比例。从原则上来说，如果你自己生病了，当然应该支付一定的医疗费：这个世界上没有免费的午餐，不要指望别人为你的医疗费用负责。

比如上图显示的是新加坡NTUC提供的医疗保险NTUC IncomeShield。假设一个成年人40岁，那么他每年要付的基本保费是 $310+$81=$392（新币）。但由于这个是基本配套(basic)，在赔付时需要自付(deductible)1500新币（C级病房）和共同负担(co-insurance)10%。

有些人不喜欢这个共同负担，于是保险公司提出，你可以每年多交一些保费购买一个Rider。比如上面这个附加条款，在基本配套下，可以将你每年所付的共同负担(co-insurance)限制在2000新币以内。

而为了这个好处需要付出的代价（保费）则是：每年98新币（基本配套）。也就是说，每年的保费需要增加98/392=25%。而你省得钱则不一定，要看到时候生的病以及医药费而定。基本上在老爸看来，这不是一笔好买卖（付出的额外成本是固定的，但是好处则未必）。

回到当初购买医疗保险的初衷：你怕的不是医疗费，而是非常巨额的医疗费。所有普通医疗保险的涵盖范围对于巨额医疗费的保护目的已经达到，没有必要再去添油加醋，画蛇添足。当然，类似这种附加条款之类的需求，说到底还是一个消费需求。老爸之前说了，如果你有经济实力，靠自己的收入，在能力之内购买自己喜欢的消费品（这个保险需求，和其他消费需求是类似的，比如更好的汽车，洋房，出国旅游等等），那么确实是你自己的选择。但前提还是：独立自主，理性消费，不要依靠别人，寅吃卯粮。

老爸在上面还提到了房子（火灾）险和汽车险。这两个险种比较简单。如果你按揭买房，买车的话，一般都是强制需要购买这两个保险的。因此你所需要做的，就是横向比较一下，挑个性价比高的保险购买就行了。由于他们并不像寿险那么复杂，我就不在这里多啰嗦了。

说了那么多，希望你可以明白，不要指望保险来保障你的一生。你的生活，以及你所爱的家人的生活，需要靠你自己奋斗去赢得。最好的保护自己生命和健康的途径，是平时行事稳妥，考虑周到，养成良好的生活习惯。保险只是在你做好了这些本职工作后，如果还不幸遇到意外给你一些补偿而已。因此请不要本末倒置，花太多时间和开销去购买完全不必要的保险。

对于一个中产家庭来说，资源（资金）永远是稀缺的，因此你需要仔细分析，理性分配自己和爱人的收入，不要过度消费（买太多的保险就是过度消费的典型例子）。

同时牢记：保险是保险，储蓄是储蓄，投资是投资。如果是保险，可以把钱给保险公司。如果是储蓄，放在银行里要远比给保险公司安全。（爸爸上次跟你提到的AIG差点破产的例子你应该还记得吧）投资的话，最好的途径是自己学习掌握正确的投资知识，做出理性的投资决策。

好了不多说了，你小子放机灵点，凡事多看多想，在综合各方面信息后才形成自己独立的观点。如果觉得我上面哪些地方说的不对你尽管指出：但是我希望你在反驳我的意见时需要亮出自己的证据和逻辑，不要被自己的情绪和喜恶影响。如果你可以给出可靠的证据来反驳我上文中的观点和看法，我会虚心接受。

伍治坚

本问题下，最高赞的答主“xxx”已经把“为何要投保，保险对一个人有什么意义”之类宏大的问题说明白了。

如果你认真看了，你应该会认可，买保险对这个世界上的任何一个人来说，都是一件重要的事，它是个人对抗复杂风险系统的一个有效的对冲工具。

那么，我也就不再重复李元霸先生的内容，用我个人在保险业的积累，解答一下一个人从出生到死亡的过程，不同的保险应该“怎么买”的具体问题。

孔子说，十五而志与学，三十而立，四十不惑，五十而天命，六十耳顺，七十而从心所欲不逾矩。

这段话，是他对自己人生不同阶段的回顾与期许。

虽然40岁的孔子并没有达到不惑的境界，还在列国之间传播自己的政治理念，但他这段对人生阶段的划分的话，倒是对后人影响深远。

我按照孔夫子的话，重新划分了一下人生的阶段。

第一个阶段：0到20岁，也就是大学毕业工作之前。（为什么不是孔子的15岁？因为现代人普遍比古代人在社会心理意义上晚熟）

在这个阶段，一个人虽然精神价值已经初步成型，但还没有独立的经济能力，所有生存资料都要依赖父母的给与。所以这一阶段，从消费能力上看，还是个婴儿。

以对家庭利益最大化，且投保预算有限的角度考虑，投保的优先级，永远是谁赚钱占大头优先保谁，因为一旦没了收入来源，保其他人都是扯淡。

（如果孩子是个网红，赚得比父母还多，但还没有独立生活能力，这种情况下，个人觉得还是应该先保大人，毕竟要是父母没了，谁帮他打理那些钱？）

因此，如果你是一家之主，且已经替自己买好了保险，给你孩子的保险配置这样比较合理：

1），先上一个少儿医保。

这是国家的政策性福利，一年大概只要花100-500块左右，就能报销60%-90%的医疗费用，另外，国家还会补贴40%-60%。

投这个保，是不需要任何健康告知的，只要新生儿一出生，就可以参保，前三个月婴儿的一切医疗开销，全部都国家承担。

（算是国家对新生儿的一个问候）

2）再来个意外险。

孩子得重疾的概率极低，但出现意外的概率却很高。

熊孩子嘛，难免会磕磕碰碰，所以在投保时，一定注意【意外医疗责任】，这个不是死了或者伤残才给钱，而是比如骨折这种伤害，也会有赔付。

所以一定要重视起来，非常实用。

另外，如果孩子实在是调皮，带他去卢浮宫他有可能撕了蒙娜丽莎的话，你一定要买个附带监护人责任险。

保险公司替你赔付一部分蒙娜丽莎的钱...（如果你孩子真撕了蒙娜丽莎，我估计保险公司不会赔付，而会选择打官司，因为这货价值十几亿，平时孩子打碎个花瓶什么的，还是会赔的）

3），为以防万一，还是买个重疾。

虽然孩子得重疾的概率低，但是保险这种东西，就是为了【保险起见】

中国大概有100多万孩子是少年癌症患者，这种不幸一旦降临，会消耗掉一个家庭不少的积蓄。

所以，最好还是替孩子配置一份重疾险，保额不用太高，20万到30左右即可，保期可以选一年，也可以选择保20的。

后面的，就让孩子自己去买。

PS：前面的险种都配齐了的话，医疗险可以不买，如果要买，得先给自己买，然后再考虑孩子。

0到20岁的配险思路大致就是这样，接下来我们讲讲20岁出头的年轻人怎么配。

第二个阶段：20岁出头，并且开始工作。

自己有了钱，风险从学校转移到了社会，虽然年龄和学校没什么太多变化，但复杂性风险显著上升，因此视作另一个阶段。

当一个人开始赚钱时，他的价值在社会和家庭上都会有一个质的飞跃。这个时候，在买保险时，你的优先级大大上升。

一般来说，只要不作死，年轻人的身体都比较好，工作收入虽然不多，但一人吃饱，全家不饿。

刚毕业嘛，穷是奥义，没有什么钱，也常常不知道自己的钱花到哪儿去了，但保险却不可不买。

花的钱也不多，每年只要配置1000左右的钱，就能保你这一年安全无忧。

因为身体好，所以保险公司卖你重疾险时，会更便宜，所以一定要利用这个优势，尽量把期限拉长，这样会更便宜。

合理的配置思路是：一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险

实在觉得这钱没必要...说明你经常体检，而且喜欢运动，对自己身体很有自信嘛。

第三个阶段：25到40岁，结婚生子。

一个中国人到了这个阶段，应该是人生经济压力最大的一个阶段，父母养老，子女教育，房子车子，各方面都要花钱，承担起一个家庭的重任。

有一句话说，人到中年不如狗。

话糙理不糙，很多中年人这个时候都活得非常累，但家庭此刻是最需要你的时候，你一旦倒下，整个家庭都会受到重创。

所以，你的优先级已不容怀疑，而在配置方面，我个人研究最好的排序是这样的：

先考虑死亡，其次是重疾，然后是医疗，最后是残疾。

当然，还有三个选项，比如孩子的保险，老人的保险，和财产险。

前面四个必买，后面三个视你的预算而定。咱们一个一个说。

第一，顶梁柱倒下，给家人一条活路。

说句不吉利的话， 我国凡是比较负责任的，而又收入又一般的中年人，都比较容易猝死。说这个，不是为了鼓励不负责，而是给大家一个更好的风险方案。

我国广大劳累的中年人，都应该买一个定期寿险。

定期寿险需要你每年交一笔钱，如果在保障期内不行死亡，能得到一大笔赔付。这一笔赔付对于主心骨背后的家庭来说，十分重要。

顶梁柱走了，但他还给这个家里留下了一条活路。

记住，寿险的保额一定要尽量买高一点。

定期寿险保额=家中负债+抚养子女的预算+赡养父母的预算。

建议一次保障20年，或者直接保到60岁。

20年后，你的事业到达巅峰，所以的负债都已经还清，子女也开始工作了，负担少了很多，这时这个险再买不买，就可以视情况而定。

第二，用重疾置换现金流。

得了重病，治疗加恢复的时间，一般需要几年的时间，这几年里边，你基本没法儿工作，即便能够工作，收入也可能会大幅下降。

如果这个时候你的房贷没有还完，或者还有其他负债，这个时候重疾险就能缓解你的燃眉之急。

重疾险的好处在于，你笔钱你可以拿去还债，也可以拿去治病，完全没有限制，但是一般来说，这笔不会拿去治病，因为治病的钱，应该找医疗险。

重疾险的保额在50左右吧。

3、假如你得了一个《我不是药神》里那样的病...

一般来说，得了大病，可以找社保，基本上大部分的费用都能报销。

但是有些病的靶向药特别贵，比如说《我不是药神》里的那个治疗慢粒白血病的格列卫，一瓶药几万，而且要一直吃，那个家庭受得了。

因此，建议医疗险，一定把保额配置到百万以上。

4、假如从此我是一个废人了。

意外不常有，但非死即残。

如果你残了，从此丧失了行动能力，不仅不赚钱了，还得往里倒贴钱，这时你该有多难过。

但是，如果你买了一份意外险，那么，在这样不幸的时刻，你好歹还有一件值得高兴的事，就是不用拖家里人的后腿。

建议把保额提到100万以上。

5、你的孩子呢？

给孩子买保险，前面已经写过了，不再赘述。

6、给老人买保险？

一切的原则都在于，先给核心成员买，预算够了，再给老人买。如果你已经是个老人，并且手里不差钱，而且对保险比较在行，那么可以自己买。

这个时候，你就不用受到子女的经济情况的牵制了。

当然， 如果你非要等到子女主动表孝心，那也是可以的。

7、财产险要不要买？

一般不建议买，如果你有一套房子的话，可以给房子上个险，谁知道哪天你邻居犯浑，不小心烧了自己的屋子，把你的房子也给烧了呢。

买个安心呗。

第四个阶段：40-50岁，事业的巅峰，身体素质开始下滑。

终于到可以了慢慢放松的年纪。

走过了小半生，也不容易，事业站上了顶峰，财务方面没有那么紧张了，孩子也长大了，只要你不催婚，就没有那么多要操心的事。

但你的身体素质却在直线下滑。这时，你一定要把四大人生保险全部配齐，也就是我前面说的重疾险，医疗险，意外险，和寿险。

可能有人会疑惑说，这个时候，还买重疾险，划得来吗？

当然，如果医疗险可以一直续保的话，重疾险这个时候可以不买。但问题是，医疗险每年都要评估你的状况，你很有可能会在某个阶段被拒保。

或者，干脆这个医疗险就直接没有了。

所以，为了预防这个情况，重疾险依然还是应该要买，而且一定要拉长期限，保到70岁，或者直接保终身。

如果这个阶段你没有什么经济压力，外面的债务差不多还完了，那就让孩子帮你配，如果你还有自己还钱，那么这个险还是要买的。

如果你的保险已经配齐四大保险，这个时候精打细算的你，又要开始考虑一件事了，那就是要看一看自己的保险，保额到底高不高。

物价一直在上涨，你的保额应该与时俱进。

另外，如果你还能拿出一笔闲钱，这时不妨买一买养老年金，这个怎么买，我以后再详细说一下。

第五个阶段：50岁以上人群

50岁，其实按照联合国对当代人寿命的预计，其实才刚刚走到一半。

但因为保险公司对客户的挑剔，这个年龄，以及这个年龄以上的人买保险，需要稍微花费一番精力。

先说意外险。

这个时候，典型的老年病就是骨质疏松，很容易发生骨折之类的意外，因为意外险应该最先配置。

这个险还是蛮好买的，一般的意外险，都会卖到65岁左右，也有个别会卖到70岁的。

再说重疾险。

到了这个年纪，身体状况不容乐观，要买一份重疾险，其实很不容易，客观说，被拒保的概率非常高，如果没有可选的重疾险，退一步来说，防癌险也不错。

防癌险是什么？

顾名思义，就是患了癌症才赔付的保险。

老年人其实患上癌症的概率非常高，我看过癌症生物博士李治中在一席的一场演讲，里面说到，其实癌症就是老年病。

年纪越高，癌症发病率就越高。

这里面涉及到基因变异的积累，和免疫系统的退化，有兴趣的同学，可以顺着这条链接去接受一下李治中博士的科普。

一席 | 演讲yixi.tv

最后再讲一下，医疗险\\防癌医疗险。

比较好的思路是，年龄小于50岁到65岁之间，应该更多考虑医疗险，身体不好实在不好的话，就应该多考虑防癌医疗险。

对于这个年纪的老年人来说，医疗险一定买，能续保就续保，非常实用。实在买不了，退而求其次，就买防癌医疗险。

渡边：主业投资，业余写作，擅长思考。本想低调反思每笔投资，没想到被你发现了。在赚钱的路上，先是绕道和漫步，然后渐渐快跑，最近开始狂奔。愿你也能一起跟上。微信公众号：渡边的财富自由笔记

渡边的财富自由笔记

所谓互助保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

简单来讲，就是人人都有得癌症的可能性，那些害怕万一得了癌症却负担不起的人群，缴纳一定的资金成为会员后，万一有天不幸中招了，会费就派上用场了，这样投保人所承担的经济压力会小很多。

为什么说它是保险中的一股清流？因为它确实是为投保人着想，而且几乎不盈利。

1. 保障范围

互助保险的范围比其他商业保险更广更灵活。因为后者要赚钱，所以凡是不好赚钱的、不太好卖的、目前人群数量少的风险通常都不保障。而互助保险是一群面临共同风险的同类人群自发组织起来作保障，无论人数多少、保障风险的概率高低，只要大家都认同承保、理赔的标准，就可以运行。

2. 保费支出

互助保险的保费支出要低于其他商业保险，原因在于：一方面是销售支出减少，互助保险主要是面向同类人群，他们天然具有较强的聚集性和传播性，有利于产品的传播和销售，而其他商业保险更多需要专门的销售人员面向客户一对一销售，所花费的成本更高；另一方面是资金收益的不同，在同样的资金管理策略下，其他商业保险需要抽取一定的利益，而互助保险将所有的利益都返还给投保人。因此一头一尾导致了互助保险的人均保费支出更低。

但是同其他商业保险相比，互助保险也存在一定不足。

1. 资金筹集能力

从资金筹集能力上看，其他商业保险要强于互助保险，因为它有更多的资金筹集渠道，比如公开发行股票。而互助保险从理论上只能向会员收取更多的会费。所以在过去两百年，有不少互助保险公司因为资金问题而转型或者关闭。

2. 决策效率

从决策效率上看，其他商业保险也强于互助保险。因为它的重大事项由公司的管理层直接决定，而互助保险需要全体投保人以特定的方式参与，无论是直接参与还是选举代表参与，其过程都必然会更长。

综上来看，对于投保人而言，互助保险还是很不错的。然而现实生活中，人们常常将互助保险与另一种东西混淆，那就是“互助保障”。

渔夫视频

年轻不疯，老来抽风？

很好很年轻～

然而不论你是否正在燃烧青春，挥洒激情

波老师还是要讲讲刚参与工作的年轻人

为何还要规划一份健康保险

有人说刚刚工作，我还年轻

体检各项指标都是正常的

就连感冒发烧都是比较少的

医保都够用，所以不需要保险

那是你不知道现在有多少重疾正在年轻人群中肆虐开来

还有人说刚刚工作，工资很低只够吃饱，再买件衣服，和朋友聚一聚一个月的工资就没有了

保险都很贵，买不起保险

似乎很有道理，差一点点我就无言以对……

然而和时间还有事业线一样

真要有心挤挤都会有的

年纪青青时买健康险保费也是极其划算的～

重疾所要支出的昂贵医药费通常超出了年轻人收入可承受范围

如果住院了还会造成收入的损失

所以波老师觉得，年轻人配置保险来防范风险是很有必要的。

然而购买保险也不是愣买傻买，一切讲究一个科学合理，波老师作为保险界的老法师，以下窍门一般人我可以不告诉他的哟！

一般来说刚工作的年轻人在外出差和游玩的机会很多，发生意外的可能性会比较大，

一般意外险包括身故、残疾保障，以及医药费用补偿。

有责任心的年轻人会给自己买一份意外险，一方面可以减少家庭在治疗费用上的支出，万一不幸身故，还能给父母留一笔钱，让父母好好的生活下去，让爱与责任得到延续。

一般购买了多份意外险，意外身故的保额可以叠加获得双重赔付。

有一些专项的意外险是专为一些特定人群设计的，例如经常滴滴打车，遇到车祸的可能性比一般人大，可以考虑购买专车意外险。

如同时购买了一年期的综合意外险和专车意外险，那么发生意外身故可把这两个险种的意外身故保额叠加进行赔付。在经济条件还宽裕的情况下还可考虑为自己配置一个健康险，防范生大病给家庭造成的经济负担。

要选择社保和非社保范围的费用都能保的健康险，因为通常得了大病，治疗费用、药费是很昂贵的，有很多进口药并不在社保的范围内，需要自费的。

如果保险只保障社保范围内的，即使保额很高，也只能报销社保范围内的用药。

刚刚工作的年轻人经济能力有限，而且还要做储蓄为将来结婚做储备，所以要有一定的积蓄，波老师对这点是非常赞同的，所以购买保险不是越贵越好，适合自己才是最重要的，年轻人要尽可能配置低保费高保额的保障，保险公司对年轻人有许多高杠杆的产品。

无论是意外险还是健康险都宜选择消费型、一年期的，因为消费型、一年期的保险价格便宜，比较适合年轻人。

万丈高楼平地起保险是地基

有了基本的保险保障年轻人可以少一点后顾之忧

把心思放在拼搏事业上经济上不为意外、疾病所累

众安保险

买保险要选对公司，别今天买，明天黄或不认帐！

思岭原

这就像用麻绳从20层往下逃生。。。如果说是命不如说是脑子的含水量。。

66站住小子

不同时期买不同的保险

不同时期需要的产品不一样

一份保险不可能保障自己的一生

找合适的代理人，不同时期选择不同的商品

这个样子保险才可以保障你的一生，这样才可以保障一生 反正保险公司不会倒闭，所以规划很重要，规划好，一切就安好！

李卫的vlog

结合实际情况在人生不同阶段配置不同保险

独立保险经纪人李文涛

这个问题要看人生中要面临的不可回避的问题有哪些，没病没灾要考虑养老问题，所以要考虑【养老险】；人生难免有个磕磕碰碰闪腰崴脚，因此要考虑【意外伤害】和【意外医疗险】。一辈子人吃五谷杂粮哪有不生病的？小了说感冒发烧头疼脑热要考虑一份【住院医疗险】，大了说重大疾病，要考虑一份【重大疾病险】；还拥有【豁免权】如果初次发生合同中约定的重大疾病，则免除剩余为期一年以上的保费；如果这辈都平平安安的最好有一份【终身寿险】这份保险是一份大爱留给爱人一份养老钱，在不得不离开你的时候，我依然还能照顾你，因为爱情不是我过多久就照顾你多久，而是你活多久我就照顾你多久…

平安人寿2016版【平安福】包含【终身寿险】【长期意外】（长期意外里面的交通意外，私家车等双倍赔付）80类【重大疾病】（恶性肿瘤算一类）。如果附加上【意外医疗】【住院医疗】可以说是非常的全面了，真真正正做到了保障一辈子。

我个人今年29岁买的2016【平安福】30年交费，终身寿险30万，长期意外29万，重大疾病30万，意外医疗5万住院日额20份，健享人生3份，【豁免C】保费才8700。

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