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近幾年來，汽車金融產業發展飛速，越來越多的資本湧入，在經過一段資產快速擴張之後，各個平臺將風險管理作為其中最重要的戰略方向。通過加強風險管理能力，提升風險把控水平來保障資產質量，告別了單純的追求資產擴張的時代。
隨著汽車金融市場的發展，各種融資尋求的體現，市面上出現了不同的汽車行業融資方式，有較為傳統的車抵貸，有新車二手車融資的售後回租模式，還有最近兩年興起的以租代購模式，各種金融產品滿足不同的客戶需求，同時也存在著不同的風險。
下面我們就具體聊聊以上模式產品的風險表現及應對策略。
首先，我們來簡單闡述一下目前市場上主要的汽車行業融資模式。
車抵貸，即客戶用自有車輛通過抵押的方式像專業的借款平臺融資的一種模式
新車、二手車分期是客戶需要購買車輛，通過借款平臺融資購車的一種模式
以租代購是近兩年興起的新型購車模式，一般是第一年車輛會在借款平臺名下，以租賃方式將車輛租給客戶，第二年客戶可以選擇繼續使用該車輛，或者放棄車輛的租賃，如果想繼續使用車輛就需要和借款平臺將租賃方式轉為借貸形式，期限分為兩年或三年。
通過了解以上三種融資模式的含義，可以看出這三種模式所針對的客戶群體是不一樣的，用專業一點的詞來表達就是客群畫像不同。
針對客戶群體質量方面進行分析。
車抵貸模式以客戶自有車輛進行融資借款，此類客群整體資質相對會差一些，借款目的多用於資金短期週轉，借款實際用途較難判斷。
新車、二手車消費分期模式是客戶自己有換車或者改變出行方式的需求，對於買車這個行為是出於理性思考的，會根據自己偏好的品牌、車型以及自己的收入進行整體衡量（惡意騙貸的除外），從平臺借到的款項直接用於支付購車款，存在消費場景，借款用途相對清晰。
以租代購模式金融平臺每月會提供車輛補貼，客戶可以用平臺補貼的錢來支付部分月租金，減輕還款壓力。此種模式面對的客群一部分為徵信表現較差，存在逾期行為。此類客戶在銀行及汽車金融平臺很難通過審批，由於此模式車輛是落戶在金融平臺名下，所以對借款人徵信要求相對較低。
另外一部分客戶群體是消費意識超前的年輕人，此類人群對車輛需求較高，且以租代購模式前期的付出成本較低，更容易接受。此類客戶群體還款意願良好，但收入穩定性偏差，還款能力稍微欠缺。
本文來源：拍車在線 圖源網絡 不代表車 300 觀點 侵刪
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