買保險的注意事項

導讀：買保險，其實並不是像有些人想的那麼簡單，只需要聽某些銷售人員推薦的某款熱銷產品就行了，這是一個很科學很有技術含量的事情！買保險前，我們需要考慮哪些、注意哪些事項呢？今天就給大家一一道來。

我們知道：保險分為社會保險和商業保險。社會保險簡稱社保，是國家給到我們的基本保障，一定要先買社保（以後我也會發專門介紹社保的專題）。資金充裕的話，根據自身的需求和經濟承受能力給自己配置商業保險。以下的介紹都關於買商業保險的科學配置原則和注意事項。

一、購買前，要了解保險的科學配置原則

1、家庭成員配置保險的順序：先給家庭經濟支柱買，再給配偶、孩子、老人買。

2、不同保險類型的配置順序：優先配置意外、重疾和醫療這些保障型的保險，再配置教育金、養老金等理財型的保險、最後再通過終身壽險等險種做資產傳承、稅務籌劃、資產保全等規劃。

3、 不同保險類型的保額配置建議：

1）意外險：家庭經濟支柱最少配置保額為10倍的年收入，以此代替將來若遭遇意外風險後的收入。也就是我們常說的，保險不能代替一個人的丈夫，但可以代替丈夫的收入。這也是為我們的整個人生和家庭來託底的。

2）重疾險：重疾平均治療費為30萬—50萬，我們經常建議客戶重疾險配置30萬打底、50萬湊合、100萬合適。因為重疾帶來的損失除了治療費用外，還有後續的康復療養體檢費用、收入損失、護理費用。重疾險主要作為收入損失的補償，建議重疾保額為5-10倍的年收入。一般的重疾險是確診或者實施某項手術或者身體達到一定狀態就提前給付的，同時返還型的重疾還可以實現：有病保病，無病可做養老補充的功能，將來保費隨著時間的推移是會返還且增值的。如果資金稍欠缺，也可以通過配置消費型的重疾來規劃。

3） 醫療險：建議配置可報銷的百萬醫療險+定額給付型的住院津貼險。可以實現：住院費用有報銷、住院每天有津貼。這個百萬醫療險是費用補償型的，是屬於報銷性質的，也就是花多少報多少，每年都有最高報銷限額，買這個保險主要是彌補住院期間的醫療費用，也就是給醫院的治療的錢。住院津貼保險，是補貼型的，是按照住院天數和每天補貼的額度標準來進行補貼的，它不看住院花了多少醫療費，而是看住了幾天醫院，每天補貼的標準是多少。比如：住一天醫院補貼200元，那麼住了30天醫院，就補貼200元*30天=6000元，住院津貼型的保險可以理解為彌補住院期間的誤工損失

4） 理財型保險：建議在配置以上健康類保險的基礎上，資金充裕的基礎上配置理財型保險，像分紅險、萬能險、投連險、“分紅+萬能險”組合計劃等。根據自身經濟承受能力支付保費，以不影響自己的正常品質生活為宜。總體家庭保費佔比見以下建議。

4、 家庭保費佔家庭年收入佔比：建議佔比在10%-15%最合適，最好不要超過20%。

二、買保險的注意事項

1、 要如實告知自身的健康情況：如果刻意隱瞞的話，投保後兩年內理賠時有可能不賠，甚至連保費都不會退。兩年後理賠也會比較麻煩，所以一定遵循最大誠信原則，要如實告知。

2、要了解所買保險的內容：我們除了聽保險銷售人員講的以外，還要把條款仔細看一遍，因為保險是一切以合同條款為準。首先看保障責任和除外責任：也就哪些保，哪些不保。還有產品是消費型的還是返還型的，產品什麼時候到期、啥時候領錢，什麼時候領生存金、領分紅，怎麼領錢等。另外還要注意保單的一些權益：比如是否有保單貸款功能、自動墊交保費功能、分紅型保險的分紅說明、“年金+萬能險（萬能賬戶）”組合計劃的聯動規則、費用扣取的規則、追加領取的規則、投連險的賬戶設置、費用扣取、投資版塊等等。

3、保單生效後的保全變更權益：好多人買了保險後，就把合同放在角落裡束之高閣了，時間長了，自己買的是什麼保險、保什麼都忘記了，更別說以後搬家換地址、電話號碼改變、受益人改變，甚至有的人要續期繳費時，發現竟然忘記是什麼時候要交費、繳費綁定的是哪個銀行卡了，這樣很容易引起保險中止甚至失效，如果真的出現事故理賠的話，可能就理賠不了了。甚至有些客戶滿期要領錢了也不領，保險公司打電話找客戶，結果號碼是空號，怎麼聯繫也聯繫不到。所以，為了避免出現以上問題，我們買完保險後，要做一個保險的備忘錄，把繳費時填寫的資料都保留好：包括：每年所繳保費（有的消費型產品每年繳費是不一樣的）、扣款銀行及卡號、家庭地址、手機號、身份證的有效期、如實告知的事項、受益人這一欄裡，是指定受益人還是法定受益人、如果是指定受益人，那麼受益人的受益順序和受益比例、在保費是否墊交一欄上，選定的是墊交還是不墊交；以上這些都是需要特別注意的，這些都是可以隨時變更的，比如手機號改了，就要及時通知保險公司更改，這樣以後繳費時或者保險公司有重要事項時，就會聯繫到我們。

4、理賠的注意事項：理賠時的注意事項都會寫在合同上，比如滿期如何領錢、帶什麼資料、是在線上領還是線下保險公司的櫃檯領；出現重疾、者意外、身故時，該如何報案、報案的電話、需要準備什麼資料、有哪些流程等。另外還要注意醫院的選擇，要看條款規定的是什麼類型的醫院，比如有些保險公司規定的是二級或以上的醫院，有些是二級或以上的公立醫院，這些都要先看條款再做一些醫院的選擇，以免住院後，不符合住院的標準，保險公司不賠。

5、一定要選擇靠譜資深的保險銷售人員：首先他/她一定有職業責任感和職業操守，對這個行業是熱愛、有原則並且是長期堅守的，而且是站在客戶的角度上給出專業的保險需求分析和保障方案的建議。現在很多人對保險有意見，其實是被一些沒有職業操守和原則的保險銷售人員給影響的。沒有不好的保險，只是有些保險銷售人員把保險賣給了不適合的人，或者沒有按照保險的科學配置原則去推薦和銷售！比如一上來就給客戶推薦理財型的保險，結果客戶出現大病或者意外時沒有理賠，導致客戶對保險很失望，覺得是騙人的。所以選擇靠譜的銷售人員特別重要，千萬不能單純因為銷售人員的人情、返傭或者禮品等因素，而選擇自己不瞭解或者現階段不需要的保險。銷售人員選對了，將來自己保單的後續所有服務：包括後續繳費、變更一些資料、理賠的注意事項、選擇醫院、報案等就有專人服務了。一個好的保險銷售人員，會是客戶一生中最重要的朋友之一，因為客戶把人生中最重要的養老、重疾的保障、孩子的教育、身故的傳承等，這些最沉甸甸的信任交給了保險銷售人員，對保險銷售人員來講，這是義不容辭的責任感和前進的動力。在這次疫情中，有一個真實的故事，武漢的一個60多歲的阿姨，感染了新冠肺炎，隨著病情惡化，住進了重症監護室，在生命的最後一刻，打電話給她的保險銷售人員說：“我的那些保險，就全交給你了”，聽完這個故事的那一刻，我頓時淚目，為阿姨的離去悲痛，為保險這個行業所傳達的信任和愛感動！雖然現實生活中有一些人被忽悠誤導後不再相信保險，但真正的有使命感和責任感的銷售人員，一直在傳遞著保險的正確理念，堅持專業的原則，為千家萬戶送去保障！

寫在最後

2002年我上大學，開始學習保險專業。畢業後，整整13年來，一直從事保險行業，之前做了10年的保險培訓講師，一直在教保險公司的銷售人員保險專業知識、產品知識和如何做好後續服務，自從去年5月正式轉到保險銷售以來，我給自己定了銷售原則：“不誤導、不誇大、講真實的、做有良知、有信仰的保險專業銷售”的原則，終身服務我的客戶。以下是我去年最後一次帶培訓班時的合影和感悟！現在每天工作之餘，堅持在頭條上分享傳播保險專業理念，讓更多的人瞭解保險，學會運用保險這個工具，為自己和家庭提前做好風險規劃！

歡迎保險同業和想了解諮詢保險的客戶，隨時與我聯繫。因為保險，讓生活更美好！

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