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0-18岁孩子的保险怎么买？
保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。
每一个孩子都是爸爸妈妈的小天使，孩子活泼可爱，是家庭幸福的源泉，99.9%孩子没有收入，在家庭中是负责花钱的，除了有固定的大额教育支出，还有零食玩具，兴趣爱好培养等等，所以现代人称其为“四脚吞金兽”。
孩子的保险怎么买，也是我遇见的最多的问题，有问0岁孩子的，有问3岁孩子的有问10岁孩子的，今天我们就来聊聊0-18岁孩子的保险怎么规划，逻辑是什么？
首先告诉你，孩子的保险很便宜，真正的保险是站在家庭的角度考虑的，孩子的保费不要超过成人的一半，基础保障做齐，5岁孩子一年保费一千多元即可，最多也不超过家庭年收入1.5%。
一、孩子的第一份保险，国家医保
提到保险，首先肯定是国家医保（有的地方叫城乡合作医疗或新农合），国家医保负担了我们家庭的最基本医疗保障。
医保的特点是：1、对健康没有要求；2、保费统一；3、只报销医保范围内的；4、额度上限低；5、必须是定点医院；
只要是中国公民都可以参保，在举国防疫的特殊时期，中国医保是什么，你懂的。
二、孩子的第二份保险，父母保险
孩子的真正保障首先一定是爸爸妈妈，这个道理很容易理解，有爸爸妈妈在，家就在，如果爸爸妈妈生病了，没有收入，还要去借钱治病，那孩子的成长由谁来负责，说句再过分的，孩子明年保险的保费谁来交？
所以孩子的第二份保险，一定是父母的保险，这就是我在前面文章《浅谈家庭人身健康险的基本逻辑》提到的，作为家长在配置家庭保险时，一定要做到自私，只有自私，才能在买保险时优先考虑有收入的大人，再考虑没有生活自理能力的孩子。孩子病了，我们大人能去照顾孩子，能借钱、卖车卖房，大人躺下了，孩子能做什么？是不是这个道理。
三、孩子的第三份保险，百万医疗
提到百万医疗，可以翻到前面看看我写的百万医疗是什么《浅谈百万医疗是什么样子的？》，这里就简单两句。
只有百万医疗才是给家庭托底的商业保险工具。
家庭风险肯定也是财产风险，我们首先要防范的是大额医疗费支出，甚至是连续的大额医疗费支出，而保证6年续保的百万医疗就是这样一件最优保险，没有之一。
0岁孩子一年600元左右，5-10岁200元，11-20岁130元，一年期缴费，一般住院医保报销后自费一万，然后100%报销不限社保，每5年费用会整体变化一次，并且不因身体健康发生变化或理赔过拒绝续保，产品停售依然让续保5年，并免健康告知免等待期过渡到其他医疗保险上,这就是我推荐的理由之一！
四、孩子的第四份保险，意外险
家庭中儿童意外是比较常见的，开水烫伤、跌倒摔伤、高处跌落、学走路、学骑车、逗狗、同学间打打闹闹，都有可能发生意外，新闻上经常也能见到儿童的意外伤害。
意外险购买需要注意两个特点：
一是选择附带0免赔100%报销不限社保的意外险产品，小孩子磕磕碰碰非常普遍，去门诊拍个片子是常事，如果没有0免赔的，门诊挂个号拍个片子一二百就要自费了；
二是银保监会规定以身故为保险责任的，被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以买高了也没用，不过我们预防的是伤残而不是身故，孩子对家庭没有经济责任，而伤残的保障是按照伤残等级百分比赔的，所以如果觉得孩子意外伤残保额不高，可以配置家庭共享的综合意外险来增加伤残保额。
孩子的意外险10岁时一年60元就可以买到20万身故/伤残，1万0免赔100%报销意外医疗，以外门诊1万保额，意外住院配合百万医疗住院201万保额，100%报销不限社保。18岁前一年150元左右，50万身故/身残，附加意外医疗。
五、孩子的第五份保险，重疾险
现在很多人给孩子买返还型终身重疾险，20万的、40万的，明明只用一部分保费就可以买到100万、200万、300万的保额，却总是在顾虑钱不返还就浪费掉了，不保终身孩子老了怎么办。我们就不该想想如果孩子没事，等他老了都是60年后80年后了，那时候还需要我们操心吗，几十年后的几十万有什么意义？万一孩子发生风险，你拿着20万40万的保险金又能起多大作用呢，要知道孩子的定期重疾保费之所以一千多就能买到100万甚至200万，就是因为他的风险低啊，难道你以为保险公司是开慈善的？同样的保额你给你自己买下试试。同样，孩子发生风险，那么作为大人你能继续工作吗？孩子的重疾险保费低保额高，可以弥补大人的收入和孩子未来的保障，因为孩子罹患重疾最坏的结果就是父母停止工作，赔孩子治病康复，而孩子要丧失学业，失去生存技能和健康身体，上百万的保险金这时可以帮助孩子安排好人生，是对现在的孩子家长和未来孩子人生的收入补偿啊！
给孩子买返还型和消费型重疾的差异是：小孩子0岁保终身返还重疾30万，交20年一年3500元，18岁前身故退保费是因为寿险是不能卖给未成年人的，保险公司把寿险包装成了重疾险，其实是终身寿险附加提前给付重大疾病保险，2种保险一份保额。而同样的消费型重疾保30万终身，20年交一年才1500元，如果选保30年保额80万附加特定少儿重疾赔付160万，一年才900多元，如果30年到期没有发生理赔可以免健告免等待期购买新的重疾险。30年后孩子都30岁了，他或她有了自己的家庭，有了自己的孩子，还需要你去给他交保费吗？即便30岁前真发生了重疾，你是想要30万，还是80万、160万，要知道儿童一旦发生重疾，他的人生必然会被改变，不能上学学知识，不能学习生存本领，那时候区区30万又有什么意义呢?如果30年后孩子没有发生重疾，等到孩子40岁、50岁、60岁时30万保额又算多大一笔钱呢？难道你需要考虑到他身故后给他的孩子留的寿险保险金吗？
最后给孩子配置保险要避开的坑：
1、返还型重疾险，也就是终身寿险附加终身重疾险，“所谓的有病管病，没病养老，你的钱还是你的，身故了返钱”遇见这种保险销售话术，我们一定要冷静，你仔细问问就知道，所谓的没病养老是孩子65岁左右了，而且养老是要退现金价值的，保险保额也会降低，假设孩子5岁，60年后的几十万是多大一笔钱呢？如果退现金价值还能有多少保额呢？你让代理人给你说说你就知道有多不靠谱了，更别提所谓的身故返钱，那就是你孩子身故给你孙子外孙的保险金了，你孩子活到80、90岁，给他孩子留个几十万，那时候你孙子都60了，这笔钱用的着你操心吗？
2、教育金保险要不要买？在全家的基本保险配置齐的情况下，依然有余钱的人才需要考虑，而且所谓的教育金其实是一个伪命题，学习好的孩子上学其实并不贵，只有学习不好或送到私立贵族学校，甚至送孩子出国的才考虑这笔钱，往深了说这个话题就有点太远了，这笔钱如果你能空出来，带着孩子去旅旅游，投资孩子特长教育，也比买这类教育金保险靠谱，要记得，救命的钱不好借，但是孩子上学的钱一定不难借（雪中送碳的少，锦上添花的多），另外国家也有助学贷款，所以我只建议收入不稳定的家庭有限配置。比如今年做买卖赚了20万，明年就有可能没有收入的家庭，可以在资金富余时，拿出一笔钱存定期或买成教育金，专款专用。
其他，理财险、创业金、婚嫁金等等都是上面的教育金参考。
孩子的健康告知要注意先天病、遗传病是不赔的，还有对于不满3周的孩子，出生时低于2.5公斤、早产、发育迟缓等等都是不赔的，具体查看你购买的保险的健告！
小贴士：有的人会对疾病住院1万免赔额有焦虑，其实类似的小额住院医疗险一年也就200元左右，买10年也才2000元，预算充足的可以加保，还有对疾病门诊有焦虑的，一年600元左右，报销一些发烧感冒门诊费，除非孩子体弱多病，否则性价比就太低了。
给孩子买一支冰淇淋，是送给他3分钟的幸福；
买一个玩具，是送给他3天的幸福；
买一件衣服，是送给他3个月的幸福；
买一份保险，是送给他一辈子的幸福！
志涛的保险人生
我觉得有必要，我老婆也是这样，一开始我不同意，后来想想人生有太多的不确定性，经济实力又不够，还是买的好。至于哪家保险公司好，我觉得还是像人保平安等比较大保险公司好点，还有主要做人寿方面的也行，我家就是买的太平的，保障还不错
乡村姚二民
买保险一定要买国内的，不是说国外的不好，每个国家的法律法规不一样，赔偿起来也更为复杂
国内平安名声最大，但费用也是最高的，其它中保，人保，太平洋保险，还有些小保险公司，最重要是保险条列，可以多约几个公司的人来了解。
最最最重要最隐晦的一条：
问保险人员可以打几折？或者反佣金多少？
保险从业人员的佣金可是非常高的哦！！！[互粉]
二口米粒
我来回答吧。
咱也不从心理学啥角度分析，我也觉得有个奇怪的现象：都说女人爱花钱，可女人最爱的是买房子。我身边买房的都是女人发起的，不管家里有几套，只要有闲钱就是买房，这几年房地产的行情也让她们狠赚。
买保险也是一样，都是女人的积极性比男人高好多。
关于买保险，还是给题主几点意见吧：
一是买保险大人优先。就是一般给家里最赚钱的那个人先买，一般配置百万医疗、意外、重疾、寿险。一年大概5000块左右。
二是给小孩子的保险没必要配置太多。最先配置重疾，保额必须50万以上；第二百万医疗，保费根据小孩年龄定500块至1000块之间，这个是消费型，考虑好再入手。另外，什么年金、分红、定寿之类千万别买，谁买谁后悔。
三是多考虑下小公司产品，比大公司产品性价比高。另外，保险公司业务员推荐的产品一律不买，多咨询下经济或中介公司，他们产品多、选择余地大。
综上，买保险意识很重要、但是会买更重要。没有不好的保险，但是我们只买更好的保险。希望帮到你！
坚毅行者
买保险先看条款，后看公司。
给孩子买保险，请问你要买什么险种？
1、少儿重疾
孩子的保额至少要50万。
建议先选择定期重疾，在不影响家庭生活质量的情况下，把孩子前期的保障做好，等孩子成年了可以让他们自己买新的产品。
当然，如果预算充足，或者担心孩子成长过程中不幸罹患轻症、重疾而导致日后无法投保的，也可以给孩子购置终身的重疾险或者多次赔付的重疾险。
另外，在确认产品的高发轻症是否覆盖全面的同时，也要考虑一下少儿特疾的种类是否覆盖了少儿的高发特疾。
2、医疗险
该医疗险的续保条件如何。
会不会因为孩子身体健康状态的改变而增加你续保时的费率，或者拒绝续保。
最好是免健康告知续保，6年续保期，免健康告知续保新品等。
以及，该产品是否限制在社保范围内报销？因为一旦限制的话，就意味着很多自费药和进口药都不能够报销了，另外，合同约定好的报销比例是越高越好的。
最好选择公司热销或者是重点产品，这样一来，产品停售的可能性比较低，方便续保。
3、意外险
要注意是否涵盖意外医疗责任。
意外险的门槛一般都比较低，所以经常有捆绑销售的意外险，但不建议选择，因为这种意外险一般都是长期的，保费也比较高。
建议选择一年期的意外险，这样不仅性价比高，而且每年都会有新的产品出现，选择性也更大一些，不怕买不到更好的产品。
还要重点关注一下意外医疗的保障功能，看一下是否0免赔、100%报销和社保外能不能报销等等。
至于寿险，如果条件允许，可以给孩子配置增值寿险，利率会增长。
最后，一切以产品条款为主。
墨菲先生
嗯，可能您的老婆觉得周围的父母都给女儿买保险，我女儿也要买保险，这是一个非常好的意识，嗯，您在问哪家保险公司好，我想说的是保险公司主流的大公司都很好像平安人寿与外资的，像友邦啊，都还不错。但是我喜我觉得你在买保险之前要思考一下买保险你想达到什么样的目的，你是想帮女儿以后未来存一笔钱呢，还是解决她医疗的需求呢？在此我建议首先我们要帮小朋友解决一些医疗的需求，让他以后至少不用为医医疗担心。然后在经济实力以外可以再解决一下未来可能比如教育基金啊，等等为他储蓄一笔钱的这些问题。那作为医疗我们首先要考虑的是要解决它的，比如说意外啊，还有住院医疗。什么叫意外？就是比如说在学校调皮不小心磕破了手啊等等，比如说不小心扭到脚啊，等等再严重一点的，什么头破啦，这是意外。另外我们选择了医疗保险，通俗一点就是讲住院的保险，大家知道不管是农保还是社保它的住院呢，保险的报销比例，在有些药品方面就没有无能为力，比如说进口药啊，比如异地就医啊，这都是我们需要解决的问题，因为小朋友的年龄肯定比较小，他在选购这些医疗保险的时候费率也比较低，价格也比较合适。如果还有经济余力的话，可以帮小朋友再配一些重疾，我觉得重疾也是非常重要的。。重疾是解决一些大病的，我可以储存一笔现金流在这边我想提一句，如果真的想买，那就要选一个未来可以用得上的，而不是只是买一个作为心安理得，心里有些安慰，能不能赔到没有关系的保险，那与其这样不如不买。第2个在买保险之后，之前要找一些专业的代理人去沟通，去了解一下保险的权利和义务，很多人说保险代理人说的我都不懂，没有关系，他说完以后你可以让他在保险计划书里面清楚的标出来，你可以看得到，这就可以了。因为说的再好都得落实到合同上，最后提醒一下保险合同有15天的犹豫期，如果15天之内有什么问题可以去做退保等等，如果超过15天是不能退保的，是会有很大的一笔经济损失，这点要去考虑在内。以上意见仅供参考路由如果有什么问题疑问可以私信问我没有关系哦不是上推销保险我希望我的帮助能让您在选择保险的时候解决一些疑难困惑
Flyer520
老婆每天都吵着要给女儿买保险，我们又都不太懂，想问问各位网友保险公司哪家好？
直接回答了
一、明确自己的需求，希望通过保险达到什么目的或者解决什么样的问题？
大强一贯的主张是不买“糊涂险”，我们首先要知道自己需要什么才是一切工作的开始。
比如我们一般比较关注的是健康风险，那就是选择重疾险和医疗险。
进一步考虑的话，我们是想提供给孩子怎样的医疗条件呢？普通还是特需？这样我们就能大概确定重疾的额度与医疗险的类别了。
二、千万不要盲目跟从，买市场热门产品
热门产品不是不好，要看是否适合我们的需求，一个产品不可能适应千家万户，家家都有自己的实际情况。
买保险一方面要解决我们的问题，这个产品是不是真正能够为我们自己的家庭带来帮助。
另一方面考虑的则是要适当控制保费，有些家长对孩子总是倾尽所有，但过高保费会更家庭带来经济压力的话，这并不提倡。
三、先大人后小孩，先保障后“理财”
给孩子买保险是家庭理财规划的一部分，所以从家庭理财规划的角度讲，应该先给大人做好保障。因为保险保障的首要对象
是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。一旦家庭支柱不幸出现风险，整个家庭都会陷入困境，孩子的抚养教育自然受影响。
所以保大人也是为了更好的保小孩。
对于先保障后“理财”，这个我们可能就好理解得多了，就是先买保障类产品，后买教育金、补充养老金等产品。
因为保险的最大意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。保障类的产品杠杆是最大的，加上孩子的保险保费低，杠杆更大年缴几千元的重疾险能达到百万的保障。
至于保险公司怎么选，我想借用网红医生张文宏的关于一句话：**的情况就像国产车和进口车的情况，老百姓很容易选择，都不迷糊很清楚。
了解更多关于家庭理财保险保障的知识，请关注大强聊保障，谢谢！
大强聊保障
"买保险是买产品不是买保险公司，国家对保险公司有一套严格的风险监管体系，行话加c罗斯，他要求每一家保险公司的综合偿付能力必须高于100%，这意味着什么呢，就是这家保险公司所有卖出去的保单同时出险，保险公司也有足够的偿付资金赔的起。
退一万步说，就算保险公司真的破产，也会有银保监动用保险保障基金来接管的啊，这点保险法的第九十二条和第一百条写的很清楚。看看历史上的三次接管：
（1）【新华保险接管事件】：新华保险内部因挪用巨额公司资金，2007年保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，成为新华人寿第一大股东。2009年将新华人寿股份转让给中央汇金公司，该事件得以解决。保险客户不仅没有任何影响，新华人寿不仅未倒闭，还得以快速发展，并于2012年A+H股同步上市；
（2）【中华保险接管事件】：中华联合保险因公司巨额亏损64亿，偿付能力不足被保险保障基金接管，经过多次股权变更和注资后，2016年保险保障基金退出。保险客户利益未受任何影响。
（3）【安邦保险接管事件】：2018年，安邦保险因董事长涉嫌经济犯罪，被保监会实施接管，公司正常经营，保险客户利益未受到任何影响。所以保险公司大小，其实真不构成咱们买保险的主要依据，相反大保险公司的产品一般都有品牌溢价，同样的保障责任同样的理赔条件（必须达到条款规定的理赔标准），真没必要一定要多花30%的钱去买那个溢价。"
肆大财子
你好，我是平安保险公司的，很高兴为您解答这个问题！
你媳妇想给孩子买保险，说明你媳妇保险意识挺强的！现在孩子出生就需要办三件事：1起名2上户口3买保险
孩子出生28天后就可以购买保险，前提是足月出生的宝贝！如果是早产，得延期到6个月或者一年多才能购买上！
孩子小，费率低！举例说明，同样20万大病保额，刚出生的宝贝1千多就能购买，成年人需要三千多！
随着儿童重疾的高发，像白血病之类的，买点放心！
给孩子买保险，既能拿走父母为子女疾病的担忧！又能起到资产保值传承的作用！
平安柳柳
题主这个问题太笼统我强调下买保险的思路
首先，买保险是一份经济支出，花钱要明白我们自己的需求是什么，要达到什么样的结果。题主这么说，只是自己的老婆觉得给孩子有必要买保险，那你是怎么想的呢
不同的保险有不同的作用，从这个角度讲可以分为健康险、医疗险、意外险、年金险，作用分别是保健康，保报销，保意外和提供未来稳定的现金流。
其次，没有什么保险公司是好跟不好的，题主需要的并不是谁说哪家保险公司好，而是需要一位专业的保险经纪人，先为你跟家庭做一份需求分析，从你的家庭经济情况，年龄段，需求和侧重中提出一个可以解决你们担忧的解决方案。我们只有先明白了需求才能准确的找到合适的方法，保险产品只不过是帮你解决问题的工具。
之后才是选产品，根据你和家庭的需要和能承受的经济能力，挑选产品。不同的保险产品选择不同，最后反应出来的保费差异是很大的，如何能在有限的预算内，满足你跟家人的需求，解决你们的担忧，用什么产品来实现，这个就需要交给专业的人来做，你最后只需要提问题，最后拍板就好了。
最后提醒一句，保险是人人都需要的，反应的是对家庭系统筹划跟安排的远见。同时保险是在人一生中不断调试跟匹配的，没有什么保险是什么都管的也不是什么保险都可以同时满足你不同的需求的，所以与其在网上问，不如找一个专业的保险经纪人咨询来的实在。
