73萬9753元，這是本次疫情中一位患者的賬單。
當然，這次疫情中，國家會對病人的治療費用進行100%的報銷，所以這筆錢並不需要病人擔心。
但是窺一斑可見全豹，從這張賬單上，我們可以知道，一場重病的花銷到底是多高。
進了ICU後，“辛辛苦苦一輩子，一朝回到解放前”，並不只是一種調侃。
這也是為什麼在買保險的時候，很多保險從業者優先推薦買重疾險的原因。
關於為什麼要購買重疾險，亮保保在之前一篇文章已經詳細闡述過了。
今天想來和大家談談，我們到底要如何選擇重疾險。
買重疾險，要看哪幾個指標？
一提到保險，大多數人的第一反應就是：
“條款太繁瑣了”
“看不懂啊”
“不知道怎麼買，會不會被忽悠啊”
實際上，當我們在購買重疾險的時候，著重注意以下幾個指標即可。
1、種類
重疾險分為消費型重疾險和儲蓄型重疾險。
消費型重疾險：如果被保險人在保障期間內未發生相關事故，那麼在保險合同終止後， 不會返還所繳保費。
儲蓄型重疾險：被保險人在保障期間未發生相關事故，在保險合同終止後，返還所繳保費。
這麼看起來，是不是儲蓄型重疾險更好呢？其實不然。
因為儲蓄型重疾險的價格往往是同等保障下的消費型重疾險的2倍以上。
讓我們算個經濟題：把儲蓄型重疾險比消費型重疾險多交的那些錢，每年拿去做理財，賺的最後都比保費錢多，更何況還有通貨膨脹的因素：70年代的1000塊和現在的1000塊，價值能一樣麼？
所以，亮保保不建議 預算有限的朋友選擇儲蓄型重疾險。
2、保額
保額，就是當你生病時，保險公司會賠給你多少錢。
在保險行業有這麼一句話：“買保險其實就是買保額”。
當然，這句話肯定有不嚴謹的地方，但是保額的重要性也可見一斑。
目前市面上重疾險的保額主要有5萬到50萬不等，有的產品還會有“60歲前確診額外賠付50%保額”的條款。
3、保障時間
除了保額之外，保障時間也跟我們的健康息息相關。
根據相關數據的報告，人的年齡在到了60歲之後，患“大病”的概率會大幅度上升。
目前，重疾險的主要保障時間有：保到70歲/80歲/終身。
4、疾病種類
首先，我們要明確一個概念：不管是哪種重疾險，都包含銀保監會規定的25種重大疾病：
這25種重大疾病的發病率的發病佔比十分高，所以理論來說，在重疾保障上，保障25種疾病和50種疾病的差距並不大。
除了重疾之外，現在重疾險產品還推出了輕症和中症的保障。
輕症：
指重大疾病早期的早期狀態或病情較輕的情況，比如極早期惡性腫瘤、不典型性心肌梗塞，輕度腦中風等等。中症：指介於輕症和重症之間的疾病狀態，比如中度腦中風後遺症、中度阿爾茨海默病等等。
5、賠付次數
重疾險分為單次賠付和多次賠付兩種。
單次賠付，就是當你罹患疾病後，保險公司就按照合同進行賠付。賠付後，保險合同終止。
多次賠付，就是當你第一次被確診，保險公司進行賠付後，保單依然有效，如果你第二次再次確診，還會得到保險公司的賠付。
那麼，多次賠付是不是一定比單次賠付好呢？
並不是，多次賠付的坑裡面可以一點也不少，可以參考亮保保之前寫過的這篇文章：多次賠付&單次賠付，如何取捨？
如何選擇合適的重疾險？
1、看預算
科學的家庭保險配置預算，是年保費不超過一年家庭收入的10%。
不過，這個預算是包括了重疾險、意外險、壽險和醫療險的。
由於重疾險的重要性，所以預算也佔整體保險預算方案的大頭。
亮保保建議，在選擇重疾險的時候，保費預算在一年收入的5%-6%之間就可以了。
2、看身體情況
在我們購買重疾險時，必須要進行的一項就是健康告知。
簡而言之，健康告知就是讓保險公司瞭解你的身體健康情況，再決定是否進行承保。
如果你的身體十分健康，那麼自然不會有任何問題，但是如果你的身體健康本身有問題，那麼可能就沒有那麼多重疾險產品可以選擇，只能選擇健康告知比較寬鬆的產品。
所以，如果想要購買到足夠高性價比的重疾險，那麼在年輕的時候投保是最合適的，隨著年齡越來越大，不僅保費會越來越貴，健康程度的變差也會讓你喪失對於重疾險的選擇權。
關於健康告知，可以看亮保保以前寫過的：買保險，健康告知可不能不瞭解
3、看重疾險條款
當然了，購買重疾險最重要的，還是要看重疾險的條款。
關於重疾險的幾個重要指標，亮保保在上面已經說過了，下面說一下各個指標要如何對比。
同等保費下，保額越多越好。
需要注意的是，有的產品會有60歲之前額外賠付50%/60%這樣的條款，這種保險的保費，我們可以當做是一款普通的重疾險再加上保（60-你的歲數）年齡的50%/60%保額的重疾險來計算。
比如，有一款重疾險“50萬保額，繳費30年，30歲，保終身”，每年的保費為5500塊錢，這個重疾險附加了60歲之前額外賠付50%保額的條款，也就是說，這個保險可以算作是一款“50萬保額，保終身”加上“25萬保額，保30年”的重疾險的集合。
在保證保額的情況下，保障時間看預算
對於保障時間的選擇，主要還是根據預算來，但是前提一定保證保額足夠。
疾病種類仔細分辨
重疾險中包含的疾病種類越多越好麼？其實不盡然
如今有很多保險公司，為了能夠讓自己產品中包含的疾病種類看起來多，就會把25種重大疾病進行拆分，這樣你看來這款產品保障60種重疾，其實還是原來的25種重大疾病，只是價格更貴了。
另外，還有些保險公司會將一些罕見病加入到重疾中，這種罕見病的發病率極低。
所以，疾病種類並不是越多越好，需要仔細分辨。
賠付次數看分組
如果你想買多次賠付的重疾險，那麼一定要注意這款產品的疾病分組。
簡單來說，多次賠付的重疾險會將保障的疾病分為幾個組，同組的疾病只能賠付一次。
比如下面這款產品的分組：
如果你第一次患上了惡性腫瘤獲得了賠付，那麼當你第二次患上終末期腎病時，保險公司就不會給你賠付。
所以，選擇多次賠付重疾險的時候，遵循不分組>多分組>少分組的原則。
寫在最後
這次疫情，讓很多人都意識到了保險的重要性，但是真正想要去買保險的時候，又怕被坑
亮保保希望這篇科普，能夠讓大家在購買重疾險時，能夠有基礎的判斷，不至於被忽悠。
如果大家對於如何購買重疾險還有更多的問題，亮保保也隨時歡迎大家前來諮詢！
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