我有一個侄子，今年工作了。
好說歹說也算進了一個事業單位，當了光榮的人民教師，但這犢子老是跟我抱怨錢少。我說你剛開始肯定是少了點，但是好好幹，獎金有很多，以後當上特高了，工資還不是噌噌噌往上漲？而且還穩定。
“你是不知道啊，我到手就3000左右，吃完飯給完房租就一千不到了，現在女朋友都要跑了！”
“但是你有五險一金啊，那些錢又不會跑。”
“五險一金？就是五險一金扣太多了，其他的什麼醫保公積金有用，這我認，可是養老金要扣我一大筆錢，我連我自己都養不活呢，還養老！”
我竟一時語塞。
小夥子還是太年輕了，沒見過那些老人手裡沒錢，被幾個兒子當作皮球，踢來踢去的慘狀。要是不想辦法給自己老年的時候留點收入，只怕是老來動不了了，兒孫不孝，吃眼淚泡飯啊！
我講的這些，估計上點年紀，已過經世之年的人都明白，但時下很多年輕人都不願意交養老保險，最多的還是因為覺得交了那麼些年，最後也領不到多少錢，國家老齡化越來越嚴重，怕是到自己領的時候，早就沒有了吧？
這些擔心主要還是來源於對我們國家的養老金不是很瞭解，公子在這裡借大家幾分鐘，一次性給你講個明白：
養老金就是養老保險，養老保險有兩種：城鎮職工養老保險、城鄉居民養老保險。
城鎮職工養老保險也就是我們常說的“五險一金”中的一險，
我國《社會保險法》規定，參加職工養老保險的主要有三類人：
體制內的公務員/事業單位人員、體制外普通公司員工、個體工商戶和自由職業者（小賣部老闆、網絡主播等）。
我們把這些人群統稱為“有工作的人”，可以說，有工作的人交城鎮職工養老保險。
城鄉居民養老保險是由原來的新型農村養老保險（新農保）和城鎮居民養老保險（城居保）合併而來。
根據國務院《國務院關於建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見-國發〔2014〕8號》的規定，城鄉居民養老保險的參保人也是三個範圍：16歲以上的非學生；非國家機關和事業單位人員；非職工養老的參保人員（家庭主婦、農民等）。
目前制度範圍內人群的覆蓋率已經達到97.75%，沒覆蓋的 基本上是斷繳的或者一些特殊原因沒交上的。
一、職工養老
職工養老一般都是和其他“四險一金”一起交的，每個月從我們工資里扣，分為公司繳費和個人繳費，
繳費多少則是按照工資基數的一定比率來計算的 。
工資基數是員工上一年度平均工資，但超過當地平均工資三倍的按三倍繳納，低於當地平均工資60%的按60%繳納。繳費比率各地規定不一，一般是員工繳納工資基數的8%，企業繳納不超過工資基數的20%。
並且，個人交的8%進入個人賬戶，公司交的20%進入統籌賬戶，統籌賬戶的錢用來支付當年老人領取的養老金，個人賬戶則像一個銀行賬戶，每個月存一筆錢，按照8%左右給你計算年利息。
二、城鄉養老
城鄉養老也像職工養老一樣，分為基礎賬戶和個人賬戶。
個人賬戶是分檔次交，一共12檔，最低100，依次往上加到200、300，一般能到1500、2000，最高檔根據各地經濟水平決定，北京最高檔已經達到9000。居民可以選擇12檔中任何一檔交，同時，地方財政和國家財政還會給每個居民補貼一些，一般能補貼30到150塊，居民選擇的繳費檔次越高，補貼檔次也越高。居民交的養老金和政府補貼的部分都計入個人賬戶，每年按照2.3%的利息記賬。
基礎賬戶則是國家財政出錢，每年補貼幾千億，老百姓不用管，最後居民領取的城鄉養老金就從基礎賬戶和個人賬戶中來。
一、職工養老
職工養老至少要交15年，中間斷繳的，可以補繳，交到60歲退休才可以領，當然，退休年齡根據工作種類的不同，國家規定也不一樣：
對於特殊工種可以退休的時間更早，比如井下、高溫這種只用幹8/9年就退休了，
二、城鄉養老
城鄉養老的政策改革方向與職工養老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領。
由於城鄉養老是由新農保和城居保合併而來的，實施時間是2020年正式開始。所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉居民，要繳到60歲，並且在60歲時把剩餘年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。
在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。
一、養老金能領多少？
職工養老：
我們前面說到，職工養老分為公司繳納和個人繳納，公司繳納的進入統籌賬戶，個人繳納的進入個人賬戶，在領取養老金時，也是由這兩個賬戶按照不同的標準給我們錢。
個人賬戶就像我們在銀行存錢，每個月存入我們工資的8%，然後國家按照8%左右的利息給我們記賬，退休時把裡面的餘額除以一定的月份數發給我們。月份數根據你退休的年齡不同而不同，退休越晚，月份越少，反之則越多，60歲退休是139個月。
例如：李大爺60歲退休時個人賬戶累積了70萬，則他每個月可以拿到的養老金是：
統籌賬戶比較複雜，我們簡單點，假設你的工資一直都是當地平均工資，交了37年，退休時工資是10000，那你能從統籌賬戶拿到的錢就是：
其中，第一個“10000”是你退休前一年當地平均工資，第二個“10000”是你退休時的工資，“1” 是你的工資指數，因為你的工資跟平均工資一直都一樣，所以就是1，這個指數是用你37年來每一年的工資除以每一年當地平均工資得到的數值加起來求平均得到的，就像股票指數一樣的反映你的工資相對於當地平均工資是多還是少。如果多了最後就會多發給你錢，如果少了就會少發給你錢。“37%”是你交養老金的年數，變成百分數來限制你能夠領到的養老金。
兩個賬戶合起來5053+3700=8753就是你每個月拿到的退休金。
城鄉養老：
我們前面說，城鄉養老金主要從基礎賬戶和個人賬戶中來。
基礎賬戶是全國統一規定，每年公佈，每年都有十幾塊的漲幅，到2019年，已經漲到了每個月100。
個人賬戶則跟職工養老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養老金是我們個人賬戶餘額/139個月的錢。
例如：李大爺選擇100元的最低檔交了15年，個人賬戶累積了1804元，那他領到的養老金是：
二、怎麼才能領更多養老金？
可以說，全國的每個人，拿到的退休金基本都不一樣，我們要想辦法多拿點，不然，到時候老了大家聚在一起嘮嗑時一比較，這天就聊不下去了。
國家養老金實行的是“長繳多得，多繳多得”，
所以，想提高養老金也就兩方面：
繳費基數——我們儘量提高自己的繳費工資或者繳費檔次，工資上去了，養老金交地多了，自然退休的時候就拿得多了。
但要注意的是，職工養老只能提高到當地平均工資的3倍，城鄉養老只能提高到當地最高的檔次。
繳費時間——別總想著只要交到15年就不交了，像上面的例子，我們就只能拿到15%的平均工資了，連最低工資都達不到。所以我們可以儘量提高繳費年限，交得越久，拿得越多。
一、養老金是不是隻用交滿15年就行了？
當然不是了！交滿15年是基礎，說明你退休後可以領養老金了，但是在社保計算公式裡，你的繳費年限會變成百分數來限定你能領取的養老金數額。比如假設你的工資一直都跟當地平均工資一樣，但你只交了15年，那你最後從統籌賬戶拿到的退休金就只有當地平均工資的15%，8000塊你只能拿到1200，連最低工資都達不到。所以，還是老老實實多交一點兒的好。
二、養老金斷繳有什麼影響？
養老金斷繳影響不大，原因是：
第一，養老金允許補繳，只要在退休前繳滿規定年限就行，退休時還沒繳滿年也可以一次性補繳滿年，但還是強調，只要求年的話會退休後領到的養老金會非常低。
第二，養老金斷繳了，會影響退休後養老金的領取數額。但影響不大，也就幾十塊的影響。
要強調一下，這只是從養老金的角度來看斷繳了對養老金本身的影響，但我們國家是五險一金綁定在一起繳納的，養老金斷繳了對養老金本身問題不大，但社保斷繳了，就會影響醫保報銷，生育報銷，買房買車落戶等資格。
所以，大家能不斷繳就別斷繳，萬一斷繳，也要及時補齊。
三、養老金最後在哪裡領取？
社保全國規定不同，統籌地不一樣，但是很多人幾十年中跳來跳去，這個養老金到底按哪裡的標準算，最後按哪裡的標準領，這是個大家容易忽略但是卻現實存在的問題。
退休前，我們會遇到養老金轉移問題。比如王華從上海跳槽到上海另一家企業，他的養老金基本沒什麼變化，繳費標準還是上海的標準，賬戶還是上海的賬戶。
但假如王華從上海跳到北京，那就得按照北京的標準交社保了，但這裡有個年齡限制：如果王華50歲（女40歲）以下跳到北京，那麼社保賬戶就會轉到北京去，交的錢都在北京那邊了，原來在上海交的錢，個人賬戶的錢也全部轉到北京去，企業交的錢只有12%可以轉過去。如果他超過50歲（女40歲）再跳到北京，那麼他的賬戶就還是上海的賬戶，只是在北京開了個臨時賬戶，交的錢還是會回到上海這邊。
退休後，我們會遇到養老金領取的問題。相比大家也從計算公式中看到了，最後你領到的養老金和當地平均工資有關係，全國各地平均工資差距太大，放誰都想在大城市領退休金，但也不是你想在大城市領就能領的。
國家對養老金的領取地有個“戶籍地優先，從長從後的原則”
比如你在上海繳滿10年，並且在上海退休就可以在上海領；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領。
四、養老金到底值不值得交？
很多人都不願意交養老金，主要原因無非這麼幾點：
（1）高收入的中產精英覺得自己交社保補貼了窮人，吃了大虧；
（2）部分人覺得社保收益低，多交社保吃虧，還不如自己拿去投資賺的多；
（3）部分人覺得我國老齡化嚴重，擔心到老了領不到養老金；
（4）還有人覺得如果少交社保，公司就會把交給社保系統的錢發給自己，每月到手工資大漲；
（5）一部分低收入者溫飽都沒法解決，很難從不多的工資中拿出一部分交社保。
但從專業的投資角度來說，實際上養老金是整個市場上性價比非常高的產品！
從收益的角度說：
養老金對標的是社會平均工資的增長，過去十多年，社會平均工資以8%左右在增長，養老金也以8%左右的收益記賬，這是最貼近經濟增長的產品。
市面上常見的理財產品，基本上收益都比養老金低：
背後的本質是，投資收益是資本的利息，來源於實體經濟增長，長期來看投資收益必然低於實體經濟增長，因為經濟增長由資本、勞動、技術共同創造，資本只能分一部分收益。如果投資收益長期高於實體經濟增長就是資本空轉泡沫，遲早崩盤。
養老金相當於經濟增長指數，通過投資，做生意，跑贏經濟指數的人，絕對只是少數。大多數人最後摔的很慘，收益遠遠低於養老金。
從風險的角度說：
中國《社會保險法》的規定：“基本養老保險基金出現支付不足時，政府給予補貼。”
養老金由國家信用承諾發放，是用整個國家的財政稅收在保證。
信用級別排序為：國家的信用>銀行的信用>企業信用>個人信用
沒有比國家信用風險更低的主體了，養老金的風險已經是相對最低了。
從資產配置角度講：
個人資產至少按風險從低到高分為：
保命的錢：追求絕對安全，即便發生金融危機也能保命，一般用來養老、教育等
平時花銷的錢：不追求收益，資金靈活，用來平時花銷，一般放餘額寶
穩定增值的錢：追求風險和收益均衡，保持資產穩定增值，比如銀行長期存款，大型信託；
追求收益的錢：向風險要收益，儘可能追逐高收益，比如股票、房產。
凡是有投資經驗的人都知道，投資沒有絕對安全，風險無處不在，絕對不能拿保命的養老錢去投資。保命的養老金，寧願不要收益也要絕對安全。
養老金無論從收益、風險還是資產配置角度說都是違背投資原理的高性價比產品。養老金高性價比的根源是國家和公司大量給低收入者補貼的結果，是國家不惜代價搞的一項社會福利。是社會給所有人設的一道安全墊，保證我們年老沒有收入，或者萬一摔個大跟頭，最後有個兜底的東西。
所以，不管怎麼說，我們都應該交上，那是給我們人生最基本的保障！
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有人說，人的一生就像春夏秋冬，我覺得這個比喻非常好，冬眠的動物都會在入冬前為自己準備好充足的糧食，積累足夠多的脂肪，我們人生的冬天來臨時，又豈能沒有準備呢？交養老金就是在為人生的冬天做準備！
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