成都子豆

买对了，商业保险才靠普，这点和投资一样，买对了产品、时机、价格，投资就高收益。

一、和投资一样，保险也有很多种类，只有买对了保险，才会理赔。

保险有消费型的，比如医疗保险，重疾保险等；也有理财型的保险，比如年金保险、分红保险；还有有投资功能的投连险、万能险等。

这些保险是和某些风险相对应的，比如医疗保险是报销医疗费用的保险，重疾险是收入补偿型保险，教育险是提供学费的年金型保险等。

只有发生了合同约定的风险，才能说我们买对了，这时的商业保险是靠谱。我们得了合同约定的癌症，保险公司就必须按照重疾险合同理赔，这个重疾险就是靠谱的。

如果发生了意外，并且符合意外险合同，是合同中的风险，这个意外险就是靠谱的。

另一方面，我买的是航空意外险，发生的却是公共交通意外，这叫做没买对，保险公司不会理赔。如果我买的是普通医疗险，医疗费用却高达50万，这叫做买错了保险，也是赔不了50万的，应该买百万医疗才行。

医疗险是用了报销的保险，意外险是伤了才赔的保险，定期寿险是在期限内身故才赔，没有发生合同约定的风险，就是买错了保险，这就是人们所说的“保险不靠谱”

二、和投资一样，买对了时机，保险才靠谱。

如果早知道50岁会得心血管疾病，那么49岁买才是最好的时机；如果早知道40岁会遭遇意外，那么39岁买意外险是最经济；如果不知道什么时候有意外，不知道什么时候生病，那么现在买保险是最佳时机。

有既往史的人是不能再买某些疾病险的；如果很小的时候就买了的话，有的保险就会有几次理赔的机会。这时

买保险有个环节核叫做“核保”，就是审查你是否有资格买某种保险的过程。比如有家族遗传病的人是不能买这种疾病险的，买了也不会赔。摩托车司机是买不到意外险的，因为这职业发生风险的机会实在太多了，保险公司铁定赔本。

因为风险的不确定性，我们不知道意外什么时候发生，也不知道什么时候生病。所以不论是健康险，还是年金险，越早买越便宜，现在就是最好时机。

三、和投资一样，买对价格，保险才靠谱。

同一样保险，小孩子买保险是最便宜的，老年人是最贵的。基本上，保费是随着年龄而增加的，越年轻，保费越便宜。比如有的重疾险还会出现保费和保额倒挂的现象，也就是保费比保额还多，这种现象叫倒挂。

保费有一次性缴清，和按期缴费两种方式。另外保险还有豁免的功能，什么是豁免？就是当投保人或者被保险人因为意外或疾病的原因，导致重残、身故或失能失业时，保险公司会免掉以后年份的保险费，不影响保单的履行，不影响受益人的权益。

期缴和豁免两个一结合，就很有可能达到“缴最少钱，享最大益”的效果。比如爸爸为孩子买了教育险，第二年，爸爸发生意外导致重残，那么第三年以后的保费就不要缴了。所以买保险时，要看看有没有豁免功能。同样多的保费，功能要尽量多。

综合以上分析，保险没有买对，就不靠谱；年金险买的很迟，保单里的钱不够孩子的学费，不够自己的养老，就是没早买。如果买对了保险，如果买对了时机，如果很早就买了养老保险，这些保险就是靠谱的。当然前提是，我们要“如实告知、正确填写资料”，我们要按时缴纳保费，我们要尽投保人的义务。否则也有可能不会理赔，也会被人称之为“不靠谱的保险”。

白话家庭理财

靠不靠谱我给大家讲我的故事吧！2017年10月我无聊浏览支付宝，发现支付宝蚂蚁保险刚开始推广，寻思给我父母买些保险吧！当时的重疾险我父母五十多岁，重疾险十万额度只要699，当时就买了，顺便看了一下其他的商业险，平安某款商业险理赔一百万，一年也只要1200多，顺便买了，那时候经常听人家说小钱咱们花的起大钱咱们真的花不起，确实。

2018年一月份很不幸我的母亲查出了癌症，庆幸的是当时保险刚好90天待生效日到了，抱着试试的心态把诊断书发过去，大概审核了半个月，重疾险十万打过来了，我家真的没有多少治疗的钱，刚好十万拿来治疗加营养费用。癌症是个消耗病，每天伙食我都给我母亲吃最好最贵的。 还有一个平安的某保险属于保险型的，得拿发票去报销，刚开始我母亲总是担心被骗不能报销。第一次报销后就安心了，后面陆陆续续的理赔了50万左右，用的药都是最好的药或者进口的药，可是我的母亲还是没有保住，2019年6月走了。当时最担心的是人没保住钱也没了。所以保险真的有必要买，不要听网上有人乱讲什么保险这也不赔那也不赔！那请问出了事故以后你敢站起来给赔钱给受你吹嘘而没买保险的人吗？在肿瘤医院二年，看了多少没钱治疗而放弃的癌症早期患者，真的很心疼，后面开始养成习惯，看到轻松筹捐款我都会习惯性的捐钱，陆陆续续帮助了一二百个了吧，所以有时候大家说话得经过大脑不要因为你的一句话害的别人家破人亡！！这是间接性杀人。 感谢观看，真实案例。

陈柏志6688

商业险是比较可靠的，找对人，办对事。找一个可靠的人，切实从客户的保障缺口量身定做一套整体保障方案！这很关键，以免答非所问，有钢用不到刀刃上。大部分保障型长险都是交十年，十五年，二十年，三十年。所交保费用到就会给付身价或者重疾保额，如果用不到，会把所交保费拿回来养老或者高于保费的价值给付！近几年保障性产品实现了从低保费，高保额，保障更齐全，大小病保全，可全家打包保障的过渡，相信也一直在成熟和健全！如果是商业性理财产品，的确需要签署“利益不确定”条款，这也是金融基本条款，本钱+2.5%的利息是硬性指标。这里面主要考察1.保险公司自身效益。2.保险金融公司的资金投资利用方向。3.几年来该保险金融公司的历史红利！4.利率生息模式。5.领取方式和账户利滚利条款！随着信息公开化和客户群体商业化，有的客户甚至比保险中介们要专业，更是对公司，产品和业务提出了更高要求！另外，商业险也有一年期保障短险，因其不能储值，性价比相对年龄逐年增高，在此不再列举和解释！

综评官网

重不重要，取决于你重不重视；

重不重视，取决于你需不需要。

首先社保是基础，商保是补充。

商业保险也有很多种类，看你的需求点是什么？

（1）意外险：当发生外来的意外伤害，导致伤残或死亡，可以一次性给付一笔钱给受益人。根据被保险人年龄不同，保费大概300元～千余元不等，如果买了多家保险公司的意外险，可以叠加给付保险金。

（2）住院医疗险：属于报销型保险，因病住院后，可以为报销因住院而产生的各项合理费用，报销时要先扣除社保报销的金额，再扣除免赔额，乘以报销系数。 一般住院医疗险1年缴保费大概几百元可以有几百万的保额，所以也叫“百万医疗险”，当然了中高端医疗险价格会贵些，保险责任相对也更优一些。投保医疗险对健康有一定的要求。

（3）重疾险：当被保险人确诊保险合同约定的重大疾病时，保险公司一次性给付保险金。这笔钱可以用来治病，也可以用来作为缓解因重疾带来的收入损失及其他损失的弥补。投保重疾险对被保险人的健康也是有要求的。

（4）年金险和养老险：这属于理财规划的范畴了，各人根据自己的需求考虑是否选择。

（5）财产险：最典型的就是车险，还有家财险等等，这些都是以财产为保险标的，当被保的财产发生部分或全部损失后，可以进行赔付。

（6）各种特色保险：例如齿科险、大姨妈险、保驾险、宠物责任险………

总之，不一定人人必须要买所有的保险，但所有的人买保险前一定要知道买的保险保什么，是否满足自己的真实需求。

商业保险重不重要取决于它能否满足你的需求，如果能帮你解决某些需求，那么购买商业保险对于你来说就是值得的。

金道码

相信这次疫情让大家的保险意识增强了很多。商业保险是可靠的。

2月7日凌晨，疫情吹哨人离开了世界。国寿人保等约20家保险机构立即对李文亮采取赔付机制累计约1000万左右，身故理赔机制对在疫情面前奋斗的医护工作者或重症病人来说是一种保障，如果不幸发生，对痛失家人的家属的来说，理赔金也是在悲痛后用另一种方式代替英雄默默守护他们在世上挂念的家人。

虽然国家对新冠肺炎疫情的医治费用基本由国家兜底，但商业保险依然可以发挥作用，例如承担确诊之前的相关费用，住院津贴、部分重症患者的误工损失及病故后家属的经济损失。

大黑熊老师

可靠与不可靠全在于你自己。

如果你自己不了解保险的基础知识而去买保险，那它就是不靠谱的。

如果你能看懂保险条款里的“保险责任”和“除外条款”，那就是可靠的。

为什么这么说？

因为你不懂保险的基础知识，那么你只有听从保险代理人的建议。如果保险代理人有良心，你就会买到正确的保险，不过以国内目前销售人员的职业素养来看，可能性很低。

总之你大概率会遇到一个只顾赚钱的代理人，他可能自己都不太懂这方面的知识。给你推荐什么XX型万能型、XX型分红险，不仅贵，而且真当你需要用钱时还不会赔付你多少钱，因为这种保险的保额本身就不高。

所以啊，当自身了解一些保险知识，明确自己的需求后再买保险才是可靠的。

到那时你就能凭自身的专业知识判断这个代理是否可靠，了解他给你推荐的产品是不是最适合自己的。

小虎说险

商业保险不同于社会保险，首先它是要有盈利的，保险公司的每一款产品都是经过精算师计算的，然后拿到保监会进行批准，得到许可后才能售卖，所以买的每一款保险产品都是保监会许可的，不然的话就不会售卖。比对社会保险和商业保险就会发现商业保险的用途可在。社会保险在进行报销的时候，有一定的免赔额度，其中包括起付线，不在社保报销范围内的药物，以及剩余报销比例。商业保险是补充社会保险没有报销的这部分。还有就像重疾险，发生保险合同范围内的疾病都会进行给付，除非特别情况下保险公司会拒赔。那么我们在购买商业保险时如何减少拒赔概率，首先双方都要诚实守信，签订保险合同的双方都具有平等关系，代理人所问的问题都要如实告知，如果不如实告知的话有骗保的行为，保险公司查出后是当然不会理赔的。同时买保险前需要了解要买的这款产品的功能是什么，如果你买的是意外伤害保险，而你得了重病，保险公司当然不会理赔的。总之，保险合同是双方都需遵守的，保险合同中的条款也需明白，不能糊糊涂涂的买保险。

给迩微笑

现在的商业保险是靠谱的，注意找正规的机构购买，可以上保监会查相关资质。关于如何给孩子买保险？优先购买社保，但是社保知识最基础的保障，还需购买商业保险作为补充，对于小孩子优先购买重疾险+意外险+医疗险，详细的可以看下文哈，下文主要以下几个内容：

1 优先购买社保？

2 商业保险如何购买？

3 精算师同事给自己孩子的保险方案（仅供参考）

1 优先购买社保

而保险分为社会保障（简称社保）和商业保险两部分，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家福利，建议一定要买，包括了基本医保和大病医保两个部分，不管有没有已经患病都可以投保，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，毕竟这只是给国民最基础的保障。

社保不足在哪儿呢？

（1）报销封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万，很多地方更少，远低于很多重疾的支出费用。

（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后，最终还是有个人支付部分，而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。

（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段，社保是不可以报销的。

（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销，对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的，而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的，比如重疾险。

简而言之，社保是非常重要的国家福利，一定要买，但是仅仅只有社保又非常不够，需要购买商业保险作为有力补充。

2 商业保险购买指南

于是，有宝爸宝妈要问了，商业保险怎么买？保险种类这么多，我该配置哪一个？不急不急，听我慢慢说。

先说一下给宝宝买保险的基本原则，原则如下：

（1）优先买保障型的产品，教育金等带有理财性质的保险有余力再买；

（2）重大疾病保险优先买，选择杠杆率高的产品，尽量保障最大的风险。

对于孩子各个阶段的高发风险，下面这张图可以说是很清楚：

（1）重疾险

重疾对一个家庭来说，往往是毁灭性的，治疗时间长，费用高，可以提前配置一份重疾险。万一发生了不幸，重疾险是重疾被确诊保险公司就赔付，能给需要的家庭及时送上救治金，好展开积极治疗。

重点考虑事项：

（1）保额。建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能30~50万左右（一般重疾所需的治疗费用）.；

（2）重疾覆盖种类。不仅要看覆盖种类数的多少，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；

（3）是否包含轻症豁免。轻症豁免的意思是，在患有轻症获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。

（2）意外险

如果宝宝比较小，例如未满1岁，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，可以不考虑意外险。

重点考虑事项：

（1）保额。消费型意外险很便宜，记得对于意外医疗的保额一定要求1万元以上，才能起到意外医疗的作用。

（2）免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额是500，意味着500以下的医疗费用需要自行承担，所以说免赔额越低越好，最好是0免赔。

（3）医疗险

这里分百万医疗险和一般医疗险两种分别来介绍。

百万医疗险：最近火热的百万医疗险，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销

重点考虑事项：

（1）续保问题：百万医疗险最受关注的就是续保问题，可以尽量选择保障期限长的保险，在市面上没有“保证续保”的保险中，选择“承诺续保”的保险。

一般医疗险：一般医疗险包含两种，住院医疗险和门诊医疗险。

如果有了百万医疗险，住院医疗险建议不用太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行，例如：百万医疗险有2万的免赔额，如果搭配一个2万的住院医疗险，那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，0免赔。

如果孩子体质比较差，经常需要跑门诊，可以购买一份门诊险，门诊险相对来说价格比较高，主要是儿童跑门诊的概率很高，尤其是年龄小的时候，每年都会去几次门诊，累计下来的钱也是一笔不菲的费用。如果门诊险种带有意外责任保障，则不必再购买意外险了。

重点考虑事项：

（1）自己的需要：根据孩子体质购买，看自己的具体需求，不要盲目随从。

3 精算师同事给自己孩子的保险方案（仅供参考）

直接贡献出我们精算师同事给自己儿子阳阳的保险方案吧，仅供参考，不需要的可以不看哈。

阳阳大致情况：

阳阳4岁，男孩儿，活泼好动，身体素质还行，当然流行病毒多发的季节也免不了跑医院。

阳阳的保险方案

PS：如果孩子体质较弱，可以选择大黄蜂重疾险+钢铁侠百万医疗险+少儿门诊护小宝（门诊险）的搭配哈。

与阳阳方案的区别在：

喜欢就关注我吧，作者将定期分享各种干货知识。

小雨伞保险

茅台酒，可靠吗？

中华烟，可靠吗？

有机食品可靠吗？

你问我商业保险可靠吗，那你就先回答我以上的提问。

你的回答可能是：都是好东西，怎么不可靠？

你的回答也可能是：市面上哪有什么真正的茅台酒、中华烟、有机食品？都是假的！或者着说十之八九是假的，骗人的！没人敢买！

名烟名酒有机食品本身不会说话，所以它们也不会骗人。对吧？

那假烟、假酒、假冒食品是怎么回事？

都知道，是卖货的人在捣鬼！坑人骗人的是人，不是物！

这就好回答题主的问题了。

商业保险本质就是一纸合同，是一种特殊的产品，产品本身是不会骗人！如果发生骗人的事情，一定是背后的那个象“鬼”一样的人在骗你坑你！

保险产品只有好坏之分，适合不适合之别，只要是正规保险公司生产的，经过中国保监会备案的，一定是靠谱的！毋庸置疑！

第二个问题，是否值得购买？

一句话，如果你需要，就值得购买！

如果你是国家公务人员，享受免费医疗，你买商业医疗险就不值得。

如果你家有万贯，资产过亿，现金流充足，买健康险意义也不大。

如果你认为生死有天，富贵在命，有病硬抗，不想住院，不买也罢。

普通老百姓，重视健康生命，我认为，买健康险还是很有必要！是医保的有益补充！

最后，商业保险有保险法支持保护，有保监会监督管理，有正规合同签署认定，请放心购买！

温馨提示：找到专业、诚信的服务人员很重要哦！买对赔好是关键！

闲话幸福

保险、银行、信托、证券被称为我国四大金融支柱，保险由保监会监管有独立的保险法，主流大学都有“保险学专业”，随着2014年8月国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》简称“新国十条”，对保险业的大力发展起到很好作用，如今保险已经完全走入我们的生活。

很多朋友对保险的认知甚少，保险投保标的范围很广：如“人、车、房、资产、航空、公共设施、建筑、娱乐设施、工厂、电器产品等等”，其实也并不奇怪，一款在好的产品都需要销售，那么产品的好坏就基本取决于销售人员对产品的认知，就国内目前保险从业人员来看，大部分都是低学历，家庭主妇，兼职，高学历并不多；很多销售人员连自己售卖的产品都不能完全解释清楚，那么客户怎能知晓那么大一本保险合同内容？久而久之客户发生理赔，并不在理赔范围内的情况下，就认定保险不可靠，骗人的。

反观保险发达国家如（日本人均5-7张保单、美国人均3-4）对保险的认可度都是极高的，在这些地区保险从业人员比较保险代理人，而是保险经纪人，大多数客户都会将家庭财产，投资方向交给保险经纪人，能够得到信奈得多专业才行？在日本美国可不是简单考一个从业资格证就能去卖保险的，得到从业资格证以后，一系列的严格考试面试后能进入保险公司的也所剩无几了；国内目前是只要是人，愿意都可以，这就是区别；但是也不必担心比起10年前，国内对保险的认可度已逐渐提升，相信不久的将来，我们也可以像发达国家一样，拥有专业较高的保险从业人员。

保险是否值得购买呢？

上面说到保险由保监会监管，保险法规范，那么保险产品就不是保险公司想卖就能卖的，所有上架售卖的产品都得备案，经过保监会的审查才可以面世，题主需要找一个专业的保险从业人员，清晰的解释清楚保险条款，承保范围，所以保险是完全可以信奈的；买保险顺序我觉得应当是保障性-子女教育-养老-投资分红，保障型年纪越大保费越高，因为疾病发生率高，所以保障成本高，所以越年轻买越好，大部分都是保障至70周岁，有了保障才能考虑子女教育养老投资分红型。

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