破烂酥皮
先说结论：很难靠谱
但是也有胜利的机会。
分两种情况：
一、自己学术不精，买错了险种，而自己并不知道，等到用上的时候悔之晚矣。
比如需要买医疗险，却买了寿险，需要买终身重疾险，却买成了一年期的重疾险，后续续费的时候没注意续，连一年期重疾险都泡汤了。
这里放一张保险的分类图，如果你能看懂，说明你已经有了基本的基础。
如果看不懂，那从不懂到懂的路上需要花费一定的精力和时间。这个时间成本就看你觉得划算不划算了。
当然，有些机智的小伙伴说：我可以找专业人士咨询，把配置建议和产品名字问出来后我直接买就行了，这里夸奖一句，这是个聪明的办法，那么就请直接跨入第二种情况👇
二、自己天资聪颖，通过举一反三已经领略到了配置思路（或者找到熟人指点了怎么买），买到了适合自己的险种，这时候是不是皆大欢喜了？
当然不是，保险的成交只是开始。从成交到理赔有一个漫长的过程。这个期间涉及到产品更替，产品停售，产品交费，产品检视。
举两个例子：
- 1.你买的一年期医疗险如果停售了，到期之后交不上费你才知道。如果不及时购买替代产品，是不是相当于这一块的保障空白？
- 2.你过去买的产品市场种类单一，竞争力不强，但是过了几年，市场上新出了一个价格优惠，保障更广的产品，如果替换你原有产品的话，整体预算可以节约30%，但是很有可能你并不知道这件事，而且即便知道，也有可能替换流程出现失误，导致产品衔接不住（等待期问题），出现新的风险。
如果以上问题你通通都不Care，毕竟你是有全面保障的人了，是不是不关心这些也没关系？
当然不是，保险最终用的时候，你会发现，理赔是个技术活：
到理赔的时候会出现两种情况：
- 1.流程很顺利，资料一交，理赔到账，病因清晰，诊断明确，皆大欢喜
- 2.理赔流程很不顺利，首先资料方面反复问客服，好不容易凑齐，结果诊断证明上的结论不符合合同里疾病定义，去问医生，发现听不懂。想让医生按照重疾条款写诊断证明，发现是不可能的。后来终于发现，这事儿协商不成，只有通过诉讼，结果诉讼是诉讼了，保险公司拖字诀，把自己拖的没脾气。
我上述说的情况是挺倒霉，但也挺常见的情况。因为我们作为客户，感觉卖保险不过是个嘴巴活，理赔的时候帮你跑个腿、传个话，起不到啥作用，而保险公司也都是受银保监会监管的，不敢乱来。
但其实，卖保险的平台和卖保险的人都很重要。
先说卖保险的平台，如果这个平台具有一定的与保险公司合作的经验，出现理赔纠纷的是可以与保险公司充分沟通，帮助客户解决一些复杂情况，那么这个平台是靠谱的，反之亦然。
再说卖保险的人，涉及到理赔的时候，如果这个经纪人具有一定的经验和条款知识，会帮你躲过很多“坑”。
比如：急性心肌梗塞条款里第一条就是“有明显的胸痛”症状——这一条有些医生并不会写进诊断证明——如果他没问的话。这一条只需要你向医生说“胸疼”就能提醒大夫写进去。
但是有可能你的重疾理赔就差这一条，所以有经验的经纪人会提醒你与医生沟通时应该注意哪些问题。
再比如，申请理赔的时候，申请了某个疾病，被拒赔，但是这个病症与另一条疾病定义相符合，可以申请复议，从而获取理赔。但这个时候，如果没有靠谱的经纪人和平台，谁为你操心呢？
但其实，哪里有需求，哪里就有就业。在普遍的保险经纪人群体里，除了能在购买前提供中肯、客观的投保建议外，售后的理赔往往是重中之重。虽然大部分理赔都没太大的纠纷，但是仍有相当一部分理赔存在各种各样的技术性缺陷，只需要找个靠谱的经纪人，就可以尽量避坑。
总结一下：
如果自己买，当然可以。
如果找靠谱的人和平台购买，能得到的，除了准确的保障之外，还有长期的产品检视、替换建议、理赔服务、甚至纠纷处理。
而这些，作为消费者的我们，往往力不从心。所以建议还是看清自己想要什么，再决定怎么购买吧。
（手机码字不容易，希望能帮到你，也欢迎交流探讨）
