2019年12月央行發佈存量浮動利率貸款定價基準轉換文件，這次是頂層的設計，必須轉換，所以不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於LPR的利率。

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以貸款利率是在基準利率基礎上打了9折，對比一下選擇固定利率和LPR利率的區別。

1、固定利率（長期看吃虧）

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，所以轉換後的固定利率為4.41%，短期轉換前後利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次基準利率，雖然現在基準利率已經成為過去時，但是利率是處於下行的，一旦選擇了固定利率，不能夠享受利率下行帶來的好處。

所以選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

2、選擇LPR利率（長期看，不止不吃虧，而且支付的利息減少）

選擇LPR利率，LPR房貸利率有兩個參數，第1個是LPR利率，第二個是加點，加點數等於現在的貸款利率減去2019年12月份的LPR利率，2019年12月份LPR利率等於4.8%，因此加點值等於-0.39%，加點值整個合同期間不改變。舉個例子

小明的房貸貸款利率調整日為每年的1月1日，即房貸利率每年1月1日調整一次，利率調整日和調整期限，可以和銀行協商，調整期限最低1年。

在下一個利率調整日即2021年1月1日之前，轉換後的利率是4.41%，轉換前後利率不變。

2021年1月1號開始利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的LPR利率減去0.39%，依次類推。

（1）如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率小，我們是不吃虧的，而且支付的利息變少。

（2）相反如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率大，我們是吃虧的，而且支付的利息變多。

所以是否吃虧，涉及到未來LPR利率如何變化？未來LPR利率會繼續下行，原因有下面三條：

（1）2020年2月份LPR利率已經下調5個基點

（2）未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，LPR利率也會跟著下調

（3）降低企業融資成本，助力企業恢復生產，LPR利率會繼續下調

綜上所述：房貸利率必須轉換，轉換之後是否吃虧，如果選擇固定利率，雖然短期內不吃虧，但是長期看，沒有辦法享受利率下調帶來的好處，是吃虧的，相反選擇LPR利率，因為LPR利率長期處於下行通道，不止不會吃虧，而且支付的利息是減少，所以我的建議是選擇LPR利率。

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