破烂酥皮

在网上买保险和在卖保险的人手里买，实际是指保险投保的两种渠道，即网销渠道和代理人渠道，也泛指线上渠道和线下渠道。这两种投保渠道的主要区别有:

1. 产品会有区隔。一般网销渠道主要指的是在保险公司的官网或第三方网络代销渠道，如支付宝和微信等。由于保险专业性强，网销渠道面对的又是众多网络用户，为降低理解难度，一般网销渠道设计开发的产品都以简单标准化产品为主，如意外险、健康险和家财险、团体险等，费率相对便宜，基本都是消费型产品；而代理人渠道则以较为复杂的长期寿险、重疾险和分红险等为主，费率相对要高一些，主打返还型产品。当然，现在大部分公司的代理人渠道也是可以销售那些意外险和健康险的。也就是说，代理人渠道的产品方案会更全面一些。

2. 服务会有差异。网销渠道主要对接的是在线客服，大多数时候是机器人，要找人工客服不那么容易，服务效率上可能会打折扣。代理人渠道则胜在能随时响应、可以主动上门服务，代办理赔保全等业务会比较省心省事。

独孤求白先森

我来回答吧。

先举个栗子：大家现在买家电是在网上买还是实体店买？我买家电一般是在实体店看好型号、价格再跟网上去对比，以为自己很精，但是商家更精：

一是很多网上的型号实体店根本没有，因为厂家现在也分线上线下两种渠道，两种渠道型号、价格、做工都不同，让你无从比较；

二是我们最关心的价格。好几次我用实体店价格跟网上做比较，发现价格差异不大，甚至比网上还便宜。也不知道为啥？

实体商品如此，保险亦如此。

那么，网上买保险跟找业务员买保险有什么区别呢？

首先，互联网金融是以后的大趋势。看看这几年慧择网、金斧子、众安等的快速崛起就可窥知一二，另外保险公司也开始布局互联网业务，传统代理人队伍萎缩的厉害。

第二，根据险种类别选择购买渠道。我的观点哈，百万医疗、意外险、车险等比较简单易懂的产品在网上买就行，方便划算；重疾险、年金等收益类产品线下必须了解清楚再购买。当然，这只适用于现阶段，谁知道互联网以后会发展成啥样啊。

第三，有一定保险知识是网购保险的前提。最基本的概念，如保额、保费、等待期、缴费年限、保障年限、犹豫期、投保规则等等都有所了解再下手。保险不是衣服、玩具，买错了、不喜欢了直接扔掉。

最后，保险已成为现在人类生活中必需品，不管是在线上还是线下购买自己都要储备点保险知识，这样才能购买到最适合自己的保险。

回眸一笑百媚生，点个关注更年轻！

坚毅行者

一、自己去网上买保险

现在自己买保险非常方便，支付宝、微信、各大保险销售平台等等，只要自己有买保险的想法，都可以去找自己需要的保险产品，看看符合需要，就下单购买，简单快捷。

虽然，保险市场的信息不对称越来越小，大家可以从网络上获取大量的保险信息，比如每个险种保什么，有什么作用，怎么买划算，需要避开哪些坑等等；

但是，作为保险行业的外行，想要自己买保险，那需要大量的精力和时间去研究和学习，毕竟买保险也是家里的一件大事，每年都需要交钱，不是简简单单的买上保险就万事大吉了。

就算是有时间和精力，学习了很多怎么买保险的知识，自己做了很好的保险方案，都是性价比较高的保险产品，但是，你还需要学习如何申请理赔，报案时注意什么，就医时注意什么，什么该讲什么不该讲，理赔流程是怎么样的，如果保险公司拒赔怎么办，如何判断拒赔是否合理，怎么与保险公司交涉，怎么来维护自己的合法权益？……

买保险真不是买了就万事大吉，买对保险，只是保障的开始，用到时能够顺利得到理赔也很关键！

二、找卖保险的买

1、找保险代理人买保险

代理人就是传统保险公司销售保险产品的人员，比如×安的代理人，就是卖×安的保险产品，别的保险公司的产品不能卖，有什么保险产品就买什么，没得选择，而且，前段时间马总自己也讲明，以前的保险产品都是从公司角度出发，没有从客户角度出发，听完，我也是非常赞同这个说法。

找代理人买保险，想要买到自己想要的，你需要找很多家保险公司的代理人，这样，你才能知道哪个保险更好，更适合自己，但是这样真心挺累的。

再一个就是，买好保险了，要申请理赔，顺利得到理赔还好，如果出现上文所说的，保险公司不赔，你找代理人帮忙问问看，他也没办法帮你，因为，他总不能和自己的老板（保险公司）去较真，来维护你的合法权益，你只能自己来解决。

2、找保险经纪人买保险

保险经纪人，简单来讲就是第三方，不代表任何一家保险公司，代表客户的利益，帮助客户选择适合的保险产品。

保险经纪人还可以帮助身体状况有异常的客户（买保险健康告知是道坎），进行多家投保，因为不同的保险公司，对于同一种疾病的核保尺度不同，会有不同的核保结果，投保时选择核保结果最好的进行投保。

买对保险是一方面，能够顺利得到理赔也非常重要，保险经纪人不属于任何一家保险公司，如果保险公司不履行保障义务，发生不合理的拒赔，保险经纪人可以帮客户维权，保障客户的合法权益。

再就是诸如很多的注意事项，会提前跟客户讲明白，对于保险经纪人来讲，买保险只是服务的开始。

保险经纪人，可以提供投保前咨询、结合详细情况选定适合的方案、协助投保、保全、代办理赔、保单整理、保单检视等一站式服务，真正做到省时、省力、省钱、省心。
啰嗦了挺多了，码了不少字，大家可以根据自己的需要，选择自己购买保险的方式。

买保险从来都是不是某个人的事，都是一个家庭的事，家庭中的任何一个人发生风险，对家庭里的所有人都有影响。

愿大家都买对保险，有保险的保障，把风险转移给保险公司。

光辉说险

一、回答这个问题之前我首先介绍下保险的特点

（1）保险的特殊性

我们都知道，保险也是一种金融产品。是以人的健康或者生命为标的的特殊金融产品。由于保险呈现的形式是具有法律效力的合同形式，那么对于合同本身是否能看懂，看明白，知道什么情况下能获得保障，什么情况下不能获得保障就是摆在我们个人面前的一个重大的问题。既然是合同，那么肯定会用到一些晦涩难懂的专业性词语，对于我们普通人是否能正确解读这些名词，是否自己所理解的意思跟我们需求的意思一致，这就是摆在我们普通人面前最大的问题。

（2）对应的人群认知上的差异

保险原则上说，是人人都需要的产品。但是由于保险是看不见，摸不到，不能试用的金融产品，很多人在买保险的时候，会出现自己的认知跟产品保障的内容有相差甚远的情况。这种情况经常出现在文化程度不高，不能自主解读保险合同的意思，或者轻易听信他人口述，而没有进行合同相应条款的比对和鉴别。这也是保险理赔纠纷中经常出现的情况。明明买的时候我们认为这种情况是可以获得理赔，但实际发生的时候没有理赔，并且保险公司会出具一些合同上的依据，导致自己感觉上当受骗，没有获得自己预期的结果。

二、在卖保险人那里购买保险的好处

原则上，只要卖保险的经验丰富，专业能力够强

好处一：那么他会帮你解读保险条款内容，让你更加明白这份保险的作用和保障范围。

好处二：可以根据你的自身情况为你设置保障计划，因为没有一份保险是什么都管的，针对不同人群的需求，保险是采取多险种的组合方式呈现，那么怎么能够获得全面的保障，以免出现买了不能理赔的情况也是卖保险人的专业体现。

好处三：科学合理的配置保险不是一锤子买卖，而是在不同人生阶段不断更正修改的过程，已达到在一定预算下一定时间内获得最好的保障效果，所以一个了解并且不断持续为你服务的卖保险的人才最清楚你的保险需求，知道你什么阶段应该买什么样的产品。

好处四：保全服务，理赔方面的协助。买保险最怕用到，用到最怕麻烦。这跟去医院是一个道理，谁也不愿意去医院，可真有情况必须要去，但往往会措手不及，焦头烂额的情况也有发生。如果出险有一个经验丰富的人帮你处理相关的流程和手续会省去很多不必要的麻烦。

三、有好处自然也有劣势

在卖保险的人那里购买保险的劣势我认为主要有以下几个方面

（1）产品单一，强迫销售

这个很好理解，你认识的人是平安公司的，自然他只能卖平安公司的产品。就算别家公司的产品在好，他也不会说人家东西的好，甚至可能故意做出恶意的评价。如果你买保险看中人的因素大，那么很明显你也不会选择到性价比高的产品。

（2）线下公司的产品就是收智商税

线下产品保障责任比较坑，加上受到各种成本的制约，人工、水电、场地、活动经费、培训等等方面的因素，就导致了高价低配。如果没有线上产品的对比，也就这么卖了，因为没有选择。但是现在线上产品不断丰富，不比较还好，一比较就感觉自己被收了智商税。

（3）容易泄露个人隐私

这个只能说有这种情况，注重的就看看，不注重的就算了。卖保险最能打动人心的就是实际的理赔案例，所以很多卖保险的人都会跟有意向购买保险的客户介绍，某某在我这买了什么样的保险，因为什么病，赔了他多少钱之类的。所以这就导致很容易把客户不愿告诉别人的内容被他人知道。

四、那么网上买保险都什么好处呢

（1）首先第一个最重要的好处就是产品丰富，性价比高。保险从公司到产品，从策划到销售，全程都是由银保监会监管，所以保险公司大跟小是没用的，让普通人低价高配享受性价比才是最重要的，那么网上的产品自然就属于这类。因为要竞争，因为成本低，所以自然价格会便宜很多。产品丰富，因为脱离了保险公司一家的束缚，只要有能力开发产品的都会抢夺线上渠道，所以你肯定能挑选到让你满意的产品。

（2）方便快捷，省时省力注重隐私

投保流程简单，方便，没有别人的干预。自己就可以完成，你不说谁也不知道你买了什么保险。

五、那么网上买保险的弊端有什么

最主要的就是看自己解读合同的能力跟承担自己选择的责任。之前说过买保险很容易产生认知上的偏差，导致最后结果跟自己当初的想法不一致。同时没有专业人士的指导，那么有些隐形的东西自己是否了解，理赔的话就需要自己或者家人来处理，这当中会不会出现一些问题。

总结，由此可见不同渠道适合的人群是不一样的。我建议最好是两方面结合，线下可以买个长期的保额不用太高，为的是有人能给你服务，给你专业性的意见。线上注重性价比，短险、医疗险、意外险、寿险都很合适，因为保障内容比较简单，没有太多的歧义；疾病险最好有专业人士的指导投保，因为里面涉及到的保障内容比较多，大部分的人很难短时间内掌握。

其次就是身体有些情况的人，这里就不建议自己在网上选择了，还是找下线专业卖保险的比较好，以免产生不必要的纠纷跟麻烦。

康博士讲保险

我自己去网上买保险和在卖保险的人手里买，对我来说有什么区别？

一、网上买保险是未来趋势

以后买保险就像淘宝上买连衣裙和男衬衫一样方便，淘宝里面搜索：保险，就会跟连衣裙一样，出现成千上万的产品，包括各种专卖店、专营店、旗舰店，一定也会有直播卖保险。但是现在网上可以买的保险产品少之又少。

二、网上买保险需要具备一定的专业知识

首先一定要买保险公司的正宗保险产品，不要去买一些伪保险产品，一些互助产品、一些所谓慈善产品，他们没有保险的刚性兑付功能，也不受国家监管。

第二、保险产品是特殊产品，他是无形的，看不见摸不着，买的就是一份契约，说白了就是条款，那几页字，所以看懂条款是关键，如果看不懂条款，很容易稀里糊涂买了保险。

第三、保险是个性化产品，是根据个人和家庭的实际情况出发的，应该是解决个性化的问题，所以必须从家庭整体规划，而不是简单网上买一个爆款产品而已。

三、网上保险产品和通过代理人经纪人购买的产品有没有区别？

1、只要是保险公司的产品，不是伪保险，那么本质上都是保险公司的客户，对于合同的履行是一样的，只是网购商品少了日常服务人员。

2、网上保险产品可选余地比较少，真正好的产品，全部在线下渠道，网络保险才刚刚兴起，就像淘宝刚刚兴起一样，都是一些便宜货，低端货，没有性价比，产品也比较单一。

3、网络产品的核保是一个大的问题，往往很多人不太在意这些问题，没有如实告知，那么造成很多日后理赔的纠纷，保险行业刚刚树立起来的稍微好一点的形象，可能会被网络保险重新打回到“保险是骗人的”尴尬境地。

大强聊保障

一，如果你对保险产品比较熟悉，对保险知识了解的比较多，有一定金融和法律的基础，那是可以在网上买保险的。但是，现在在网站上卖的保险品种相对比较少，可供选择性比较窄。当然网上卖的保险的相对会便宜一点。但是，一定要注意要在正规的网站上买保险。现在在网络上，包括微信当中发的一些购买保险的信息，多数是挂羊头卖狗肉，包所以大家要认真甄别，不要上当。

二，如果不具备自主选择保险产品能力的情况下，可以在线下找保险公司的人买保险。这里面要注意，一是要选择专业性比较强的业务人员购买，第二你仍然是对保险要有一些基础知识。要根据你的需求来购买保险，而不是听到保险公司的人说这个产品好你就去买。不管怎么说，备一份保险非常重要。

三，如果你想买人身保险，可以考虑以下原则：第一，购买意外险。意外保险通常是保险金额很高，保费很低，杠杆率高。它的特点是不退还保险费的。第二，购买健康险。人吃五谷杂粮哪能不生病呢，所以备一份分健康险非常重要。第三，在有财力的情况下才适当购买养老和理财险种。

笑连老伙子003

我觉得区别主要有几个方面。

自己买缺少整体规划

自己在网上买，通常是想到了某方面就买一个，时间久了可能自己都搞不清楚买了多少保险。

我有个同学就是这样，他们一家四口人的保险，有不少都是她自己在网上买的。不过，她还比较细心，自己拿了个小本把买的保险都记录了下来。

虽然如此，一个人的精力毕竟有限，她经常还是会苦恼于总感觉差点什么保险，有时候又搞不清楚保险扣费的账户，什么时候扣费。总之就是有些混乱。

这就是缺少整体保险规划的结果。

其实，现在网络平台的保险价格，并没有比从业务员那里买便宜，找销售人员整体规划一下会更符合需求。

缺少服务人员

自己在网上买的保险，肯定各种都得靠自己。简单的服务其实也没什么，但是试想一下，如果自己生病了，我并在床的时候，哪还有那么多精力去办保险理赔。但是治病需要钱，尤其是那些提前给付或者医疗垫付的保险，有人在你生病的时候帮助你搞定，是非常有意义的。

还有，有些人买了保险是不会都告诉家里人的，这样的潜在风险就是万一出事，人没了，都没人知道你买了保险。也有可能时间太久，家人根本都忘记有保险这回事。那么有一个业务人员了解情况，是你们获得理赔的重要保障。

精力耗费

一般人其实是缺乏保险知识的，要了解清楚保险条款，可能都得花大量的时间和精力去学习。而且即便这样，可能仍然很难达到期望的效果。

还不如把专业的事交给专业的人去办。合理的社会分工是有必要的。

老萌有个存钱罐

先说结论：很难靠谱

但是也有胜利的机会。

分两种情况：

一、自己学术不精，买错了险种，而自己并不知道，等到用上的时候悔之晚矣。

比如需要买医疗险，却买了寿险，需要买终身重疾险，却买成了一年期的重疾险，后续续费的时候没注意续，连一年期重疾险都泡汤了。

这里放一张保险的分类图，如果你能看懂，说明你已经有了基本的基础。

如果看不懂，那从不懂到懂的路上需要花费一定的精力和时间。这个时间成本就看你觉得划算不划算了。

当然，有些机智的小伙伴说：我可以找专业人士咨询，把配置建议和产品名字问出来后我直接买就行了，这里夸奖一句，这是个聪明的办法，那么就请直接跨入第二种情况👇

二、自己天资聪颖，通过举一反三已经领略到了配置思路（或者找到熟人指点了怎么买），买到了适合自己的险种，这时候是不是皆大欢喜了？

当然不是，保险的成交只是开始。从成交到理赔有一个漫长的过程。这个期间涉及到产品更替，产品停售，产品交费，产品检视。

举两个例子：

• 1.你买的一年期医疗险如果停售了，到期之后交不上费你才知道。如果不及时购买替代产品，是不是相当于这一块的保障空白？
• 2.你过去买的产品市场种类单一，竞争力不强，但是过了几年，市场上新出了一个价格优惠，保障更广的产品，如果替换你原有产品的话，整体预算可以节约30%，但是很有可能你并不知道这件事，而且即便知道，也有可能替换流程出现失误，导致产品衔接不住（等待期问题），出现新的风险。

如果以上问题你通通都不Care，毕竟你是有全面保障的人了，是不是不关心这些也没关系？

当然不是，保险最终用的时候，你会发现，理赔是个技术活：

到理赔的时候会出现两种情况：

• 1.流程很顺利，资料一交，理赔到账，病因清晰，诊断明确，皆大欢喜
• 2.理赔流程很不顺利，首先资料方面反复问客服，好不容易凑齐，结果诊断证明上的结论不符合合同里疾病定义，去问医生，发现听不懂。想让医生按照重疾条款写诊断证明，发现是不可能的。后来终于发现，这事儿协商不成，只有通过诉讼，结果诉讼是诉讼了，保险公司拖字诀，把自己拖的没脾气。

我上述说的情况是挺倒霉，但也挺常见的情况。因为我们作为客户，感觉卖保险不过是个嘴巴活，理赔的时候帮你跑个腿、传个话，起不到啥作用，而保险公司也都是受银保监会监管的，不敢乱来。

但其实，卖保险的平台和卖保险的人都很重要。

先说卖保险的平台，如果这个平台具有一定的与保险公司合作的经验，出现理赔纠纷的是可以与保险公司充分沟通，帮助客户解决一些复杂情况，那么这个平台是靠谱的，反之亦然。

再说卖保险的人，涉及到理赔的时候，如果这个经纪人具有一定的经验和条款知识，会帮你躲过很多“坑”。

比如：急性心肌梗塞条款里第一条就是“有明显的胸痛”症状——这一条有些医生并不会写进诊断证明——如果他没问的话。这一条只需要你向医生说“胸疼”就能提醒大夫写进去。

但是有可能你的重疾理赔就差这一条，所以有经验的经纪人会提醒你与医生沟通时应该注意哪些问题。

再比如，申请理赔的时候，申请了某个疾病，被拒赔，但是这个病症与另一条疾病定义相符合，可以申请复议，从而获取理赔。但这个时候，如果没有靠谱的经纪人和平台，谁为你操心呢？

但其实，哪里有需求，哪里就有就业。在普遍的保险经纪人群体里，除了能在购买前提供中肯、客观的投保建议外，售后的理赔往往是重中之重。虽然大部分理赔都没太大的纠纷，但是仍有相当一部分理赔存在各种各样的技术性缺陷，只需要找个靠谱的经纪人，就可以尽量避坑。

总结一下：

如果自己买，当然可以。

如果找靠谱的人和平台购买，能得到的，除了准确的保障之外，还有长期的产品检视、替换建议、理赔服务、甚至纠纷处理。

而这些，作为消费者的我们，往往力不从心。所以建议还是看清自己想要什么，再决定怎么购买吧。

（手机码字不容易，希望能帮到你，也欢迎交流探讨）

保贰代l淼淼爸

区别主要在于两点：

1.买的保险产品是否正确。

一个完善的保障计划一定是一套组合，如意外险+医疗险+重疾险+寿险 ，如果没有专业的保险代理人规划，一般人靠自己很难配置出完善的保障方案；

2.理赔服务是否可以做好。

保险产品不同于其他商品如衣服、手机等，买保险是为了以防万一。如果真的发生风险事故，是需要找保险公司进行理赔的，理赔是十分专业的一件工作。在线下找专业的保险代理人购买，出现理赔可以获得代理人的全流程服务，而在线上购买，发生理赔很多工作需要自己去做，未必能做好。

李照彬

网上自己买吗？

最好还是找个人帮你分析一下你的需求，找一下适合你的产品。当然如果你对保险产品很了解，你就可以自己买。

如果你对产品不了解，那你可能花了钱，买不到适合自己的保险产品

其实保险产品还是需要一定专业性的，需要注意的问题也很多。比如健康告知，这是买保险前必须要明白的。还有就是职业问题。保额的确定，险种的确定。

也有一些人身体上有些小毛病，这时候最好不要网上买，一般都会线下购买，因为网上核保可能不会通过，线下核保通过的概率大一些。

说自己在网上买保险也有好处，网上现在也有很多大V推荐热门的保险产品，自己只要跟着买就行了，不需要了解太多，这也是优势，因为网络让信息流动更方便，打破原有的沟通壁垒，信息差，从网上可以找到保险产品测评，自己研究，直接在网上购买。

网上产品一般都是网红产品，性价比高，受人热捧。

主要的不足之处有两点，一是健康问题，身体有些小毛病不如实告知，这样后期理赔有很多问题，并且很多网上保险额度都是比较低的，额度高的一般还是线下的。二是，后期理赔服务，网上产品理赔也走网上，有可能沟通不到位理赔差强人意

所以，在网上买保险有利有弊。

网上买保险性价比高，方便。但也可能没买到适合自己配置！

线下也有线下的好处，保险毕竟是几十年的事情，还是找个专业人士比较好，保险毕竟也讲究专业！

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