陽光

【小桐觀點】夫妻兩人70歲，退休金是8000元，並且有70萬元，最安全靠譜的生活方式是將存款存銀行，主要的支出就是銀行存款的利息和退休金，足以覆蓋全部的花費。當我們的固定收入大於支出的話，就已經實現了財富自由，所以對於這倆個夫妻倆來說沒有必要理財。

通過分析夫妻倆的生活狀況，分析出沒有必要理財。

收入情況：

夫妻倆近70歲，退休金是8000元，有70萬的存款，將存款存在銀行按照每年百分之3的利率計算利息，每年21000元的利息，平均每個月有1750元的利息，夫妻倆每月8000元的退休金是固定的，因此每月的收入是1750+8000=9750元。

日常花費：

針對夫妻倆的退休金，我們分析夫妻倆生活在三線城市，按照三線城市的生活標準來分析。

夫妻倆有70萬的儲蓄，而且已經到70歲，肯定有自己的自住房，無需在房子上有額外的支出。日常的吃飯、水電費等日用品的花費，我們每天150元算的話，那麼一個月下來是近4500的日常花費。

對於老年人，主要的支出應該是在個人健康上，包括吃藥、上醫院檢查，因為是退休人員一定是有醫療保險的，所以說個人承擔的部分並不會太高，所以我們按照話費1000元。

對於買衣服、禮金等等額外的花費我們也算1000元的話，可以分析出夫妻倆每個月的固定支出大概在6500元左右。

因此，夫妻倆有固定收入退休金是8000，還有銀行存款利息，退休金足以覆蓋夫妻倆的日常花銷，還能有額外的結餘，固定收入已經完全的覆蓋了他們的固定支出，所以沒有必要為理財去傷腦筋，只要保持好心情和健康，完全無需為錢分心。

1、保障存款的安全比理財重要

對於夫妻倆已經70歲，有一筆70萬的儲蓄，針對這一部分錢保證它的安全性，要比去買一些高風險的理財產品更有利。將這筆錢放到銀行定期的儲蓄，每年的固定收益作為旅行、額外支出。

通過計算，我們得出夫妻倆的退休金已經可以覆蓋到日常花費，因此這筆存款就可以放到銀行這種安全性能高的地方，將利息作為每年的支出。

我朋友的父母都是農民，因此兩個人並沒有退休金，一輩子都是靠打工供孩子，有工作的時候就有錢，沒有工作的時候就沒有花費，根本沒有退休金，朋友這些年創業有了一些收入之後，就在當地的銀行為老兩口存了50萬，每年領取近15,000的利息，作為父母日常花費。朋友在年節的時候會額外給父母錢，這種收入組合足以覆蓋父母的晚年花費。

因此按照夫妻倆的現狀，最主要的是保證自己現有存款的安全性，沒有必要選擇風險高的理財產品。

2、合理消費，享受生活

傳統意義上的理財，是指買能夠增值的產品，類似基金、股票、銀行理財產品，但是想要降低風險，需要我們弄清楚買的是什麼，對於退休的夫妻倆完全沒有必要學習這些，而且被騙的風險高。

我們可以將理財廣義化，做到合理消費，懂得節制和儲蓄不過分的花費，這也是一種理財方式。

只要夫妻倆有自己合理的消費觀，不會想要購買一些無用的東西，他們的日常花費不是問題，所以完全沒有必要特意的去購買一些銀行理財產品來獲得高收益。

無論是老年人還是年輕人，都要有這種意識，在買東西之前，要思考這個東西是否是必須購買，有沒有必要，沒有必要到東西就可以不用購買了。

因此當我們將理財的意識廣義話，關注更多的日常花費，只要是不浪費，那麼夫妻兩個的晚年生活完全沒有問題，無需額外的理財。

3、豐富退休生活，讓時間充實

夫妻倆退休金高，有固定到存款，如果退休生活過於空虛，很容易將關注點放在錢上。

如果他們的退休生活能夠豐富起來，多去和同齡人接觸，或者多接觸一些新鮮的事物，學習一些新的東西，讓時間充裕起來就不會過分的將關注點放在自己的金錢上。

朋友媽媽從退休後開始買保健品，聽講座，每月的退休金大部分都用來買保健品，吃完之後身體也沒有變化。朋友媽媽就換另一種保健品，朋友說他媽媽買保健品已經不是為身體健康，而是一種心理安慰，認為這個東西我買了我身體就健康了。

根本原因還是在退休之後，缺少來自於子女的關愛，時間多才會將時間放到花錢買保健品上。

因此對於退休有存款的老年人，儘量保障自己的身體健康，豐富老年生活，不要將關注點放到金錢上，更不要去接觸風險高的理財產品。

我是@張小桐2019，專注職場領域，歡迎關注我。

張小桐2019

可以做一些低風險的理財嘛。

我有一個朋友，在日本讀完書後進入當地銀行工作，負責基金的銷售。一次聊天時，他提起，因為日本屬發達國家，人均收入高，壽命長，人們也具有儲蓄意識，所以很多老人手裡是有不少閒錢的。他接待的顧客，大部分都是老年人。跟我們提起時，剛剛接待了兩個近百歲的老人，顫顫巍巍地自己到銀行去買基金。

朋友十分感慨，他在國內的奶奶才70多歲，就已經把經濟上的事情交給兒女的，自己才不會操心什麼基金債券之類的事情呢。

所以，接近70歲根本不算年紀很大嘛。哪怕買一些保本的貨幣基金，收益總是比定存要高的嘛。當然，我不是理財專家，在這方面給不出什麼具體有效的建議。只是覺得，隨著年齡增大，抗風險能力降低，選擇理財產品的時候，一定要以穩妥為主。千萬不要被那些花言巧語的所謂高收益矇蔽了雙眼，須知，風險和收益永遠是共存的。遇到天上掉餡餅的好事，一定要小心，三思而後行。

我婆婆退休後就一直喜歡搞一些理財投資，說實話很多在我看來都是騙人的，就像是包裝了直銷的外衣，其實內裡就是傳銷。我勸她自然是沒用的，我老公說她也不聽。幾乎是每投必敗的幾率，可下次還義無反顧地投進去。

前兩年被人拉入了一個什麼外幣投資，還一套套的理論，什麼現金池之類的說法。每天都看著自己的現金池有收益，可過了一段時間再問，就垂頭喪氣了。收益是可以看見，但是隻在屏幕上，根本提不出來。最後怎樣了我也不知道，沒問過。問了她就不高興。

前一段時間又不知從哪得知了一個什麼平臺，投5000就算是入股，拉一個下線給10%，然後下線的下線還會給她分紅。這一聽不就是傳銷嘛！但是我們說啥都沒用啊，還一天到晚視頻讓我們也加入。我們拒絕後，她一天到晚抱怨我們不支持她的工作。

我簡直哭笑不得，我們交5000給什麼平臺，給她10%，那不如直接給她5000，她拿的不是更多？可是不行，就得交給平臺，她才覺得真的掙錢了。實在是難以理解！

所以，在我看來，若是這樣的所謂理財，不理也罷。

木橋故事

夫妻倆都接近70歲，手中積蓄已有70萬元，倆人月退休金8000元，聽起來是可以不用再折騰啥，舒舒服服安度晚年了。如果老家人身體健康，沒有其他債務，沒有啃老的子女，自己想要悠閒的度過老年生活，這合情合理，也是老人自己的選擇。

不過，現在更多退休老人出入銀行、基金公司、財富管理機構甚至證券交易所，為的就是理財。老人選擇理財，一般有這幾種原因：

一，不想讓錢貶值，想為子孫後代留多點財富。

二，讓財富增值以備不時之需，萬一生病也不會讓子女太操心。

三，自己喜歡挑戰或者當成一種生活樂趣。

現在的財富觀念是鼓勵任何人理財的，不管是什麼年齡階段。針對老齡人一般會推薦風險級別較低的理財產品。

第一，銀行存款和理財產品

銀行存款類產品一般都是定期存款，像整存整取、零存整取、存本取息等，也有大額存單，這些幾乎是零風險的，最適合無法承諾資金損失的老人。不過，風險低，收益也低，就是最讓人放心的一種。

銀行銷售的理財產品基本上風險都比較低，期限不會太長，一般不超過一年，收益也比存款產品要高，作為保本保收益的理財最適合不過。

第二，保險產品

保險又分保障型保險和收益類保險。不過對於老年人來說，無論是保障類保險還是收益類保險，其防範的作用都大於理財的作用。除了配備基本保障的保險外，理財方面也很推薦收益類保險，險種一般品種較多，不僅具備保險最基本的保障功能，還能夠給帶來不錯的收益，可謂保障與理財雙豐收。目前，購買收益類險種也成為老年人新的一個理財熱點。

第三，國債

最為穩健的理財產品國債也受到了很多老年人的歡迎，國債的風險低，收益也還不錯，更有國家信用做保障，穩中得利，無需像重視股票相同重視它的“漲跌”，因而適合老年人。

第四，貨幣基金

老年人理財購買貨幣基金也是個不錯的選擇，因為貨幣基金收益率高過1年期的定期存款利率，靈活性也很高，作為資產配置的一部分是比較穩妥的，老年人購買貨幣基金最好選擇大型基金公司發行的貨幣基金。

第五，信託產品

信託理財產品在理財產品中屬於穩定收益的理財產品。信託理財產品有兩種好處：第一是收益較高，第二是無需自己打理。這就使得老年人不用擔心資金如何打理的問題，專業人士會幫您解決。但是信託產品不能承諾保本保收益，如果整體經濟不景氣，信託的風險也會提高。所以購買信託產品要判斷時機，懂得選擇產品，這對專業金融知識有一定的要求。

當然，有些具有冒險精神的老人也會選擇股票甚至期權期貨等高風險的途徑，只要能夠承受風險，都無可厚非。總之，我們建議老齡人理財，根據實際情況選擇產品，適當配置產品以追求收益最大化，不僅能讓財富增值，也能豐富老齡人的生活，是一石二鳥的好方法。

50計劃

昨天去銀行辦事，看見傍邊一位老太太85歲了，居然要定存三年。周圍的人，都服了。你看人家的自信，說不定活到100歲呢。其實，85歲的老人，真的要合理規劃自己的積蓄，選擇比較合理的方式。

你們夫妻70歲，月退休金達到8000元，人均4000元，還算可以的，超過全國平均水平3000元不少啊。我比較奇怪啊，兩個人退休前工資不算低，怎麼只有70萬元存款？70萬存款對應這個退休金水平，不算高啊。所以，要好好規劃呀。

首先，要堅決防止上當受騙。老人的積蓄是一生的積蓄，而且不可能再掙錢，千萬要守住。不要搞不靠譜的理財，不要買保健品，不要被詐騙，不要被任何人套路了，不要炒股。就找大銀行，存款和理財合理組合。安全第一，這是底線。

其次，把70萬積蓄進行合理組合，比如，大額存單20萬，利息可以超過4%。再搞那種存款形式，整存，領取利息，給每月增加現金流。把10萬分成2萬一份，存那種定存兩遍的，萬一急需用錢呢？生病了，住院了，急需現金，可以一筆一筆取。

再次，把8000元退休金當作現金流進行生活消費，如果身體較好，真的可以到處旅遊轉轉。這個收入水平足夠了，不要太委屈自己，不要捨不得吃，各方面生活質量高一點。不管怎麼樣，一定要鍛鍊身體，保持身體健康。只要身體健康，這些積蓄和退休金，可以保持一個較好的生活質量，如果大病，那就很難說了。

職場火鍋

話不多說，只說重點，千萬不要理財，千萬不要理財，千萬不要理他，重要的話說三遍。

如果是一個年輕的小夥子，他今年20歲到40歲左右，正值青壯年，對於社會的運轉有一定的瞭解，那我沒有問題，大不了去拼一拼。

可是一個70歲的老年人這個階段你要去理財的話，十有八九會落入陷阱，一旦落入陷阱當中，你可真的是沒有翻身的機會了。

一、什麼是理財有風險？

我們再去理財的時候，甭管去哪個公司理財，總會見到似有似無的小標題，這個小標題就是理財有風險，投資需謹慎。

而這個標題就和大家抽菸的時候，煙盒上寫著吸菸有害健康一樣，都是起到一個警醒的作用。

在不知道什麼是理財，以及不知道理財將會把自己推向何方的時候，千萬不要盲目的去理財，因為這個時間階段裡面你去理財，對你所造成的危害要遠大於機遇。

我們不妨把這句話說的再直白一點，理財的時候你連啥事理財都不知道，就一抹黑的紮了進去，進去之後就想著自己怎麼樣能夠讓錢生錢，怎麼樣能夠讓短時間之內賺更多的錢，這是不可行的。

我們再舉一個例子：這個例子可能就稍微有點露骨了，如果真的有一個投資項目，只要把錢加進去就能夠源源不斷的生錢，那這個機會為什麼會輪到你？

你是有超強的人脈關係，你還是對未來有一定的把握呢？

如果這兩方面都不是的話，那麼你現在理財究竟理的是什麼？你想過未來一段時間裡面你怎樣發展嗎？

二、70歲的人已經很難跟上時代的步伐了。

我把這句話說出來，多多少少有一些頹廢。

的確有一些年近70甚至年近80的人，他們在學習外語、他們在學習新鮮的經驗技術，甚至他們開始考慮怎樣去上網。

但是這一部分人僅僅是一少部分人，絕大多數的70歲或者80歲的中老年人，他們短時間之內很難跟上社會時代的發展，他們所學到的知識遠不如社會所更新替換出來的知識。

而且70歲的人他們的心理承受能力並沒有中年人或者年輕人心理承受能力強，短時間之內如果把自己的本錢全部賠光的話，他們可能會走向極端。

出於這樣或者那樣的考慮，我們不建議70歲左右的人去理財。

而且70歲左右能夠擁有這些薪資，那就已經非常可觀了，既然已經有這些薪資，養老不是問題，這個時候就沒有必要理財了，如果真的想理財，那就直接丟到銀行，最起碼銀行安全有保障，只不過漲的幅度有點低罷了，但最起碼安全呀。

職場全能王

說真話、講實話、不廢話、沒套話，讓我們今天說一點大家都能夠聽得懂的人話，大家好我是你們的社長。

對於夫妻倆都接近70歲的人來說，手中有70萬元的現金，每個月有8000元的退休金，到底要不要理財其實非常的重要。

主要原因是如果進行了投資理財選擇長期並不理想，選擇短期收益率較低，對於現金遺留問題很關鍵。

投資理財是生活的態度

對於70歲的人來說投資理財收益率的高低我相信他並不在意，只要能夠抵禦通貨膨脹即可，在這個年齡段選擇銀行的活期存款最為合適，如果有必要可以選擇三年期定期存款。

其實對於這個年齡的人來說你不理財都無關緊要，這時候的理財就是一種生活的態度。

對於年輕的人來說投資理財是財富增長的主要手段，對於退休之後年齡較大的投資者來說投資理財是抵禦通脹保值增值的方法。

8000元的退休金

8000元的退休金屬於夫妻兩人退休後的收益，對於老年人來說8000元不夠每個月的生活，而且還有盈餘。

社長認為將這些資金進行投資理財，還不如交由子女保管，這不但消除了最終的風險，還能夠進行更高收益的理財。

其實對於老年人來說，心裡更在乎的是子女的生活條件和水平，而對於手中有70萬積蓄每個月有8000元退休金的人來說，假如你的生活也過得是非常的富裕。

這就主要考慮今後的問題，你要知道在銀行選擇投資理財產品，一旦發生意外，子女們想要取出這筆錢是非常繁瑣和複雜的，與其這樣還不如提前交給子女進行保管，省去了不必要的麻煩。

綜合來看：老年人投資理財其實是生活的一部分，並不會在意收益的高低，不要在意資金存取的方便，能夠抵禦一部分通貨膨脹即可，最終的問題才是關鍵的問題，所以社長認為教育子女保管這筆財產相對比較安全。

社長財經

我的情況和這差不多，我70歲，老伴69歲，每月兩人退休金總共8000多，手中的存款也差不多。可以做到衣食無憂。但是我們還有擔心，如果住院怎麼辦？老年人大病住院，動輒每天花費上萬。雖然可以報銷，但是有些項目和藥品報銷不了，這一部分要佔總額的百分之三十左右。幾十萬塊錢不經花。

我想，理財我是絕對不參加，就是想看看有沒有合適的商業醫療保險，允許不允許我們在年齡的參保？到時候能幫助減輕一些醫療方面的壓力。

用戶5240554009049

接近70歲，手中積蓄已有70萬元，倆人月退休金8000元，還需要理財嗎？

不需要太複雜的理財了，買重疾險，醫療險就夠了。

除去看病，你要那麼多錢還能幹嘛？70萬加8000退休金，都夠你周遊世界了！

所以唯一需要保障的就是健康，加點保險。

如果買太複雜的理財，到時候萬一，有個什麼三長兩短，給孩子們都麻煩。

如果你愛旅遊，那總得找點事做，你要非說你除了賺錢就沒其他興趣，跟巴菲特大神一樣，那我也是沒話說，你該理財就理財，該炒股就炒股，權當是預防老年痴呆了。

所以其實不需要怎麼理財的，除非你熱愛，那是可以的。

人生可以有很多種活法，任何活法都是自己人生意義的達成，別人無法去評判你的人生，只有自己選擇的，才對自己有意義。別人的人生，對你其實沒太大意義，你的人生，對別人也沒太大意義。活好自己，就行了。

你看人家巴菲特和芒格，一個馬上九十歲了，一個都九十多歲了，不照樣還在做投資嗎？人家早都實現財務自由了，你能說人家看不透人生嘛？沒道理的，人家就愛賺錢，就愛這麼活著，這就是人生，這就是命。他賺的錢，最終也花不完，最後還是要捐給社會。所謂取之於民，用之於民，人生不過就是這般輪迴吧。

趙冰峰財經

理財是一生的事，與你的年齡和收入都關係不大，這是對人生的一種規劃和態度。

二老接近70歲，中國人的平均年齡77.3，而這種收入和積蓄能力說明生活水平挺好，所以壽命也會相應延長，活到個100歲也不稀奇。能領退休金，說明也有相應的醫保，健康醫療也有基本保障。下面就是討論如何理財更合理的問題：

基本的生活所需

1.日常生活：老年人精力體力有限，飲食也偏於清淡簡單，生活需求更渴望精神上的充實與滿足，所以生活物質方面的支出會比較有限。

2.健康維護：一個好的身體既是自己健康生活的保證，也是為小輩降低負擔，所以老年人一般都會更專注自身健康的維護。適當的補養品、保健品，參加康體訓練活動等，會成為生活中的必要部分。

3.旅遊娛樂：夕陽紅的人生階段，走走看看，培養一下愛好是豐富生活的重要組成。

4.家族往來：這個年紀，家中肯定也是兒孫成群，逢年過節，上學生日，少不了發點紅包，買個禮物，享受下天倫之樂，也是日常支出的預算之一。

上面陳述，（主要結合我情況類似的丈人丈母孃日常開銷），一個月倆人5000~6000元左右。

資金管理與理財方案

常規支出扣除後，二老的可支配資金包括每月養老金盈餘和積蓄，每月盈餘算2000元。

1.日常意外備用金：留個5萬元左右，常備意外使用，特點是易存易取。建議放*寶或*信，日常掃碼支付也很方便，多少也有2%以上的利息。

2.低風險定期儲蓄：老年人還是要將風險防範放在首位，所以40萬放銀行是妥當的選擇。在農商行系的銀行做大額存單可以做到4.5%左右，每年的利息也有1.8萬元；存單可以分成幾期錯開存，這樣萬一有急用可以減少利息損失。

3.基金定投：在做好了基礎保障工作後，每月養老金的盈餘可以用來做基金定投，這樣一是可以養成定期彙集的習慣，其二基金定投的方法也比較簡單，時間作用下，收益會意想不到。

4.購買指數基金：20萬用來購買指數基金，中國的金融市場前景樂觀，目前股市正處於歷史底部，指數基金風險較低，可以緊密捆綁中國的未來發展。近兩年看收益也十分可觀。

5.黃金產品：大媽都都喜歡儲備點黃貨，看著舒心，也踏實。黃金也確實是避險和留存的好東西，適當儲備一些。

以上方案只是作為框架性的建議，綜合了風險性與合理性，其實完全可以根據個人需求和習慣做增補。

對老人們的風險警示

1.老人口袋裡的辛苦錢，是騙子們最覬覦的方向，所以要提高風險防騙意識，千萬不要輕易參與大額投資、集資類的活動。

2.隨著年齡的逐步增大，也要逐步收減比較複雜的投資方式，轉向更簡單的儲蓄等。

3.兒孫自有兒孫福，不要因為以為寵溺晚輩而將辛苦錢早早耗盡，這樣結果對誰都不好。

玄同商道

可能很多人覺得有錢人就不需要理財吧。實際上這種想法是不對的。人們理財的目的有五種，現金管理、信用、資產分配、資產積累和資產保障。我們應當根據不同的理財目的配置理財產品。

年紀大了以後，資產積累就可以不用繼續擴大了。是我們要知道最起碼要保障我們資產的保值增值吧？這就是資產保障。

對於70歲的老年人來說，70萬元積蓄是畢生的積蓄。自己剩餘的時間再也無法積攢這樣多的積蓄了。可是由於物價增長和大家收入的增長速度很快，看著自己的積蓄一天天貶值，也絕對不是好滋味。

手中有70萬的積蓄，也屬於個人信用的一種表現，往往更能夠在財富方面受到關注。

另外，家庭必然要有一定的現金儲備，比如說每月發放的養老金8000元，都可以進行現金管理，獲得更好的收益。

老人都有子女，對於自己百年以後剩餘的財產如何分配也是一項重要的問題，這就涉及到了資產分配。

如何搭配好各種理財產品呢？

一般來講，我們家庭可以選擇的理財工具有9種：銀行存款、銀行理財產品、股票、基金、信託、期貨、保險、債券、房地產。

多數老年人，並不知道有什麼更好的辦法來保障自己的財產。多數人是將這部分財產放在銀行中當存款用的。但是，分期短了，利息低。存期長了，不放心，怕出風險急用。

定期存款，利率一般只有3.3%~3.5%。有一些有想法的老年人，可能會將資產投資到國債和大額存單中，這兩種理財產品的利率最高能達到4.26%到4.27%。這些理財方式都是完全保本保收益的，而且在犧牲收益的情況下都可以提前變現，是老年人最優的選擇，可惜就是收益率有點低。

只有少數老年人會將資金投入到銀行理財產品中，這些理財產品有的是可以提前兌取，有的是封閉期內不可體現的。銀行理財產品也不保本保息，所以還是要注意點好。

信託產品，也可以實現終身的保障，也可以根據自己需要做高風險的收益產品，但是起步是100萬元。

老年人購買商業保險沒有太大必要了，畢竟年紀大了，超過60歲就不可以參加商業醫療保險了，除非是續保。而商業養老保險每月有8000元的養老金足夠基本生活了。

至於股票，到達退休年齡以後的老年人應當逐步退出了。畢竟股票的價格漲漲跌跌，萬一急用錢變賣的話有可能虧本。股票的風險是非常大的，不要以為我們抱著一隻股票不賣出就可以穩贏。萬一這隻股票突然變成垃圾股，甚至被退市可就麻煩了。長春長生可是一個典型的例子。

基金根據投資的項目，可以分為偏股類基金和債券類基金，當然也有貨幣基金。不同的投資項目會有不同的投資風險。比如貨幣基金的流動性一般都在一年以內，大部分資產都會投資到存款或銀行回購產品中，可是其收益率現在只有2.3%~2.5%。保值增值能力不高，僅適合於管理閒散資金。

債券項目很多，投資企業債券的話很也不保險，利率越高，風險越大就是了。一旦出現違約產品，有可能會出現血本無歸。

期貨，由於有槓桿的作用，風險比股票還要高。沒有經驗，千萬不要去碰期貨或者帶槓桿的現貨及其他產品。

當然，有一些老年人會考慮到是否為孩子再置辦一套房子。有70萬元也可以做首付了，每月8000元的養老金也能夠幫忙償還貸款。可是，未來房價的走勢並不確定。投資房產一旦急需錢，想變現的週期非常長，否則就要虧本賣。老年人理財的話，也不建議投資房產了，房子夠住就好。

綜合起來，老年人確實也應當將自己多餘的財富打理一下，選擇收益較高、流動性較好的產品好一些。

關鍵字: 頭號大贏家| 支出 財經