經常看我文章的讀者，對於醫療險再熟悉不過了，實報實銷，理賠的時候需要發票原件、出院小結、用藥清單等，這些可以說是爛熟於心。

從分類上看，主要有以下幾方面：

保障孕產婦、嬰兒的孕產險；

意外險中，涉及意外醫療報銷的意外險；

以普通門急診報銷為主要責任的門急診醫療險；

還有主要保障住院開支的小額住院醫療險、百萬醫療險等。

不過，還有一種醫療險，之前沒有介紹過：住院津貼險。

顧名思義，住院津貼險就是買了保險後，住院期間保險公司按日給付賠償，以補償每日誤工、營養膳食費的一種保險。

津貼險也是據實報銷，賠付金額與實際住院天數掛鉤。不過，往往一年內會有一個賠付上限，超過之後，就不再賠了。

其實，很多人之前都見過，甚至買過有住院津貼的保險。確實，市面上的津貼險大多是和其他醫療險、意外險捆綁銷售的，很少拎出來單獨賣。原因也很簡單，這類保單的道德風險很大。

最典型的就是“掛床住院”，有的人有點小病就住院，連續3天無實際用藥，甚至壓根就沒住院，和醫院串通試圖獲得保險賠付。個別醫院內部人員還會內外勾結，通過盜刷醫保卡獲利。

這種情況調查難度較高，對於一般的保險公司，限於理賠調查能力，自然不敢推出單獨的津貼險產品。

對於住院的人來說，一方面醫藥費花錢如流水，一方面收入斷檔。但是，每個月的房貸，銀行可不會因為生病減免，一家老小也不能因為你生了病就不吃不喝。

醫藥費可以通過之前買的醫療險負擔，但是住了院可不會有好心的老闆給補償工資。

01

我翻遍市面上各種保單，終於找到了平安旗下的一款純住院津貼險。基本沒有捆綁其他保障責任，如果你之前買了醫療險保單的，同樣可以考慮加購這款產品。

這款保單的名字叫：平安住院安心保。

說白了，就是你住院的時候，生病請假了，保險公司會給你發工資。

這款保單的投保年齡是18-60歲，首次購買之後，可以續保到65歲，買1年保1年。

保障責任方面，分為3個版本，每個版本保障內容相同，只是保費與保額有所區別：

基礎版：住院津貼100元/天，意外身故1萬元，保費100元；

升級版：住院津貼300元/天，意外身故2萬元，保費300元；

尊享版：住院津貼500元/天，意外身故3萬元，保費500元。

免賠天數是3天，最多賠90天。

簡單來說，只要一年有4天住院，保費就拿回來了；再多了的，住一天給一天錢。因為有3天免賠天數，最高賠90天，因此，住到93天之後，就不再賠了。

簡單來說，就是住院的時候，保險公司繼續給你發工資。

如果買了基礎版，住院津貼最多可以獲賠9000元；買了尊享版，可以最多獲賠45000元。

每個人只能買1份，掙得少的少買點，100塊錢買不了吃虧，買不了上當；掙得多的多買點，500塊錢在一二線城市，也就三五好友下個館子的錢。

掙得再多的，也不賣給你更多保額了，多買也不能累加，畢竟保險公司也怕賠錢。

小病小災的一般也不會住院，基本上可以說只要住院了，至少能把保費拿回來，性價比還是很不錯的。

稍微需要注意的是，這款保單需要投保後的第3天才能生效，等待期15天。比如，1號投保付費，4號生效，19號以後疾病住院才能獲賠；如果是意外事故導致的住院，那是沒有等待期的，4號住院就可以獲賠。

這款保險除了津貼以外，還有意外身故的保障責任，但是僅限於住院期間在醫院發生的意外事故，概率比較低，基本上大家可以自動忽略了。

02

每次給大家推薦保單，我都要囉嗦一句健康告知。就是隻有滿足這個保單的約定條件，投保之後出險才能順利獲賠，絕大多數的健康險對於既往症都是免責拒賠的。

而就安心保來說，健康告知相對寬鬆，一共只有3條：

1.被保險人過去2年內投保人身保險或健康保險時，有被保險公司拒保、延期、加費或者附加條件承保。

2.被保險人目前或過往1個月有過經醫院確診的疾病症狀，並且需要住院治療。

3.被保險人投保時已經住院。

如果有這3條其中之一，就買不了。只有滿足了健康告知，你付費買的這款保單，才是真正生效的保單，才有貨真價實的保障。

03

買了保單之後，能不能獲賠，還需要看看賠付標準，就是這個保單保什麼，不保什麼。

保障相對簡單一些，只要滿足上面的條件，意外或疾病導致必須住院治療的就能保。和一般醫療險一樣，住院也需要在二級及二級以上的公立醫院才行。

下面就看看有哪些情況，是保險公司不賠的：

這裡我特意強調一下（十）既往症，仔細看一下既往症的定義：

這裡面主要說的是3種情況：

這個容易理解，比如，癌症患者已經在特殊門診化放療的，後面指不定什麼時候就得去住院了，這種情況肯定是不能賠的。

二是醫生已經確診，症狀未消失還在用藥的

最常見的就是高血壓、糖尿病，這類慢性病需要長期服藥的，因這些病症住院，也不能獲賠。當然，其它的比如摔傷骨折、急性闌尾炎這類的住院都是可以獲賠的。

三是未經醫生確診，但是症狀長期存在，以普通人醫學常識應當知道

像下肢靜脈曲張，這種肉眼可見的，肯定屬於“以普通人醫學常識應當知道”的；再比如惡性皮膚癌、身體特定部位出現肉瘤結節包塊的，平時自己都能摸到感受到。類似的情況在理賠中就會比較複雜。

具體到了理賠環節，還得以病歷材料為準。病歷上哪句話寫的有問題，明明是可以獲賠的，偏偏被拒賠了也是有可能的。要不怎麼說，

04

與其他網銷保險一樣，理賠需要把相關材料快遞給保險公司，保險公司審核無誤，一般10 天內就可以完成賠付。

有的人擔心，萬一快遞把我材料搞丟了怎麼辦？

保價，你值得擁有。以順豐為例，保價收費=聲明價值*0.5%。

即使按照尊享版30天的報銷金額15000元來計算，快遞保價僅需要75元，加上快遞費，100元就可以搞定了。

住4天就能把保費拿回來，最多能賠45000元的住院津貼險，就跟大家介紹到這裡，有需要的再私信我嘍~~

線上投保找組織,精算師八哥（jssbg001）拉你進群

閱讀更多 精算師八哥 的文章

關鍵字: 美好，一直在身邊 頭號大贏家| 理財大賽第二季