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3月1日馬上要到了，有件重要的事情需要提醒一下有房貸的諸位，房貸利率馬上要“換錨”了！
啥是“換錨”？
根據人民銀行去年12月的公告，原本跟隨基準利率進行浮動的商業房貸，從3月1日開始，將逐步換成與LPR掛鉤的新版房貸利率。
有何影響？
這次的轉換給了兩種選擇：
1、按照LPR基礎利率+基點的方式轉換
2、以固定利率的方式轉換
只能二者選其一，機會只有一次。
轉換從今年3月1日開始，原則上8月31日結束，到底選擇什麼計算方式，由銀行和貸款客戶協商解決。
如果選擇“LPR基礎利率+基點”為定價基準的利率，貸款利率將會一年進行一次調整。
這次的調整與純公積金貸款無關。轉換前後的利率保持不變。
重點來了：3月1日之後，有房貸的你，很可能接到銀行的電話，詢問你如何選擇房貸利率計算方式。
在這裡，小編建議你，選擇LPR+基點的方式轉換。
為何這樣選？
自從去年8月20日第一次公佈五年期LPR，數值在一路走低，最新數據已是4.75%，較剛公佈時降了0.1%，也即五年期及以上的貸款利率水平下降了0.1%。
而降息的趨勢將是長期的，試想，近幾年經濟處於平臺期，內外部困境加大，疊加疫情影響，各種困境要求資金面變得寬鬆，所以未來降息將是大概率且長期的事件。
這樣的背景下，固定利率將無法享受降息的利好，因而選擇LPR+基點是更為划算的方式。
新舊計算方法
對比：
原房貸：基準利率*（1+浮動係數（0、上浮10%...））
未來房貸：LPR+調整加點
如果你對去年LPR調整有印象的話，那麼就好解釋了（相關閱讀：房貸利率大改革：乘法變加法！——恭喜先上車的小夥伴），去年8月的通知要求，所有新的房貸，一律用LPR+加點替代基準利率+浮動的房貸利率。而從今年3月開始，存量房貸也將換成LPR+加點的房貸利率。
LPR是什麼？
可以簡單理解為是未來的市場貸款利率。
現在我們的利率使用的是央行發佈的基準利率，隨著利率的市場化，未來將不再由央行規定利率，而是通過18家銀行進行利率報價，去除最高最低後加權計算得出LPR。預計未來LPR會逐漸替代基準貸款利率。LPR的形成與MLF（中期借貸便利）有關，即央行對利率仍有把控，但LPR會加劇銀行間的競爭，利率也會更為市場化。
新規中的計算方法是利率加上浮動利率，而現在的計算方法是乘以浮動係數。即，現在是乘法，未來是加法。
新舊房貸舉例
如果選擇轉換為固定利率，未來購房者還款利率將不會發生變化，即現在還款利率是多少，未來就一直還下去，直到還完為止。
如果按照LPR基礎利率+基點的方式轉換：
上浮房貸：
假設購房者買房時，房貸利率上浮10%，購房者原本的還貸利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。
如果選擇轉換成LPR，購房者還貸的基點=原本的還貸利率（5.39%）-當前的LPR基礎利率（4.80%）=0.59%（59個基點）。即未來購房者還貸利率=LPR基礎利率+0.59%（59個基點）。
如果利率下行，假設利率變成了4%：
按上浮的利率來計算，房貸利率會變成4%×（1+10%）=4.4%
轉換成LPR後，房貸利率會變成4%+0.59%=4.59%
可以看到，如果未來利率下跌，在新的計算方法之下，利率會較之前上浮更多。
打折房貸：
值得注意的一點是，基點可以是負值。
如果當年銀行給購房者的利率打了85折，購房者原本的還貸利率為4.9%×0.85=4.165%
轉換後購房者的還貸基點=4.165%-4.8%= -0.635%（-63.5個基點）。購房者的還貸利率=LPR基礎利率-0.635%（-63.5個基點）。
如果利率下行，假設利率變成了4%：
按之前打折利率來計算，房貸利率會變成4%×0.85=3.4%
轉換成LPR後，房貸利率會變成4%-0.635%=3.365%
可以看到，在新的計算方法之下，打折利率變得更划算了。
（注：現階段LPR為4.75%，而基準利率為4.9%，存在0.15%的利息差距，部分數值計算可能會有差異，但趨勢是相同的。未來按新規LPR取值為4.8%）
在降息的趨勢下，打折的利率比之前更划算，而上浮的利率更不划算。這可以理解為：國家需要扶持房地產的時候買房，利率打折，未來會更優惠，而如果你在國家打壓房地產的時候買房，利率上浮，未來就多付利息活該。
喊你買的時候你不幫國家解決困難，不讓搶的時候非要過來添堵，那現在就是兌現的時候了。
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