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3月1日马上要到了，有件重要的事情需要提醒一下有房贷的诸位，房贷利率马上要“换锚”了！
啥是“换锚”？
根据人民银行去年12月的公告，原本跟随基准利率进行浮动的商业房贷，从3月1日开始，将逐步换成与LPR挂钩的新版房贷利率。
有何影响？
这次的转换给了两种选择：
1、按照LPR基础利率+基点的方式转换
2、以固定利率的方式转换
只能二者选其一，机会只有一次。
转换从今年3月1日开始，原则上8月31日结束，到底选择什么计算方式，由银行和贷款客户协商解决。
如果选择“LPR基础利率+基点”为定价基准的利率，贷款利率将会一年进行一次调整。
这次的调整与纯公积金贷款无关。转换前后的利率保持不变。
重点来了：3月1日之后，有房贷的你，很可能接到银行的电话，询问你如何选择房贷利率计算方式。
在这里，小编建议你，选择LPR+基点的方式转换。
为何这样选？
自从去年8月20日第一次公布五年期LPR，数值在一路走低，最新数据已是4.75%，较刚公布时降了0.1%，也即五年期及以上的贷款利率水平下降了0.1%。
而降息的趋势将是长期的，试想，近几年经济处于平台期，内外部困境加大，叠加疫情影响，各种困境要求资金面变得宽松，所以未来降息将是大概率且长期的事件。
这样的背景下，固定利率将无法享受降息的利好，因而选择LPR+基点是更为划算的方式。
新旧计算方法
对比：
原房贷：基准利率*（1+浮动系数（0、上浮10%...））
未来房贷：LPR+调整加点
如果你对去年LPR调整有印象的话，那么就好解释了（相关阅读：房贷利率大改革：乘法变加法！——恭喜先上车的小伙伴），去年8月的通知要求，所有新的房贷，一律用LPR+加点替代基准利率+浮动的房贷利率。而从今年3月开始，存量房贷也将换成LPR+加点的房贷利率。
LPR是什么？
可以简单理解为是未来的市场贷款利率。
现在我们的利率使用的是央行发布的基准利率，随着利率的市场化，未来将不再由央行规定利率，而是通过18家银行进行利率报价，去除最高最低后加权计算得出LPR。预计未来LPR会逐渐替代基准贷款利率。LPR的形成与MLF（中期借贷便利）有关，即央行对利率仍有把控，但LPR会加剧银行间的竞争，利率也会更为市场化。
新规中的计算方法是利率加上浮动利率，而现在的计算方法是乘以浮动系数。即，现在是乘法，未来是加法。
新旧房贷举例
如果选择转换为固定利率，未来购房者还款利率将不会发生变化，即现在还款利率是多少，未来就一直还下去，直到还完为止。
如果按照LPR基础利率+基点的方式转换：
上浮房贷：
假设购房者买房时，房贷利率上浮10%，购房者原本的还贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
如果选择转换成LPR，购房者还贷的基点=原本的还贷利率（5.39%）-当前的LPR基础利率（4.80%）=0.59%（59个基点）。即未来购房者还贷利率=LPR基础利率+0.59%（59个基点）。
如果利率下行，假设利率变成了4%：
按上浮的利率来计算，房贷利率会变成4%×（1+10%）=4.4%
转换成LPR后，房贷利率会变成4%+0.59%=4.59%
可以看到，如果未来利率下跌，在新的计算方法之下，利率会较之前上浮更多。
打折房贷：
值得注意的一点是，基点可以是负值。
如果当年银行给购房者的利率打了85折，购房者原本的还贷利率为4.9%×0.85=4.165%
转换后购房者的还贷基点=4.165%-4.8%= -0.635%（-63.5个基点）。购房者的还贷利率=LPR基础利率-0.635%（-63.5个基点）。
如果利率下行，假设利率变成了4%：
按之前打折利率来计算，房贷利率会变成4%×0.85=3.4%
转换成LPR后，房贷利率会变成4%-0.635%=3.365%
可以看到，在新的计算方法之下，打折利率变得更划算了。
（注：现阶段LPR为4.75%，而基准利率为4.9%，存在0.15%的利息差距，部分数值计算可能会有差异，但趋势是相同的。未来按新规LPR取值为4.8%）
在降息的趋势下，打折的利率比之前更划算，而上浮的利率更不划算。这可以理解为：国家需要扶持房地产的时候买房，利率打折，未来会更优惠，而如果你在国家打压房地产的时候买房，利率上浮，未来就多付利息活该。
喊你买的时候你不帮国家解决困难，不让抢的时候非要过来添堵，那现在就是兑现的时候了。
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